Банковский счет и проведение операций по нему

Денежные средства, переданные в доверительное управление, могут быть использованы доверительным управляющим в соответствии с договором доверительного управления денежными средствами для:

- размещения во вклад (депозит) с целью получения дохода;

- приобретения ценных  бумаг (за исключением векселей, чеков) и управления ими.

Формами доверительного управления денежными средствами являются:

- полное доверительное  управление;

- доверительное управление  по согласованию;

- доверительное управление  по приказу.

Отметим, что права доверительного управляющего на денежные средства, переданные в доверительное управление, защищаются так же, как и права вверителя на данные денежные средства, в том числе и от неправомерных действий самого вверителя.

Рассмотрим теперь посреднические банковские операции.

Наиболее распространенным видом данной категории является ведение безналичных расчетов.

Под безналичными расчетами понимаются расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием индивидуальных предпринимателей и физических лиц, проводимые через банк, его филиал (отделение) в безналичном порядке, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.

Безналичные расчеты проводятся на основании платежных инструкций клиента (платежных поручений, платежных требований, заявлений и др.). Платежные инструкции клиента могут быть выданы в письменной форме или в форме электронного документа.

Перевод денежных средств посредством платежного поручения завершается акцептом банком-получателем платежного поручения. Акцепт банком-получателем платежного поручения считается исполнением обязательства плательщика по перечислению денежных средств бенефициару.

Платежное требование является платежной инструкцией, содержащей требование получателя денежных средств к плательщику об уплате определенной суммы через банк.

Платежное требование-поручение является платежной инструкцией, содержащей требование получателя денежных средств к плательщику оплатить стоимость поставленного по договору товара, провести платежи по другим операциям на основании направленных ему (минуя обслуживающий банк) расчетных, отгрузочных и иных документов, предусмотренных договором.

Аккредитив - обязательство, в силу которого банк, действующий по поручению клиента (приказодателя) об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), должен провести платежи получателю денежных средств (бенефициару) либо оплатить, акцептовать или учесть переводный вексель или дать полномочия другому банку (исполняющему банку) провести платежи получателю денежных средств либо оплатить, акцептовать или учесть переводный вексель. Исполнение аккредитива может осуществляться путем платежа по предъявлении, либо платежа с рассрочкой, либо акцепта, либо учета переводного векселя.

Инкассо представляет собой поручение клиента (приказодателя) банку (банку-ремитенту) произвести передачу плательщику документов (векселей, чеков, платежных требований и др.), сопровождаемых коммерческими документами (документарное инкассо) либо не сопровождаемых коммерческими документами (чистое инкассо), с целью взыскания платежа.

В отечественную практику уверенно входят расчеты с помощью банковских пластиковых карточек. Банковская пластиковая карточка - персонифицированное либо неперсонифицированное средство проведения безналичных платежей за товары и услуги, получения наличных денег и осуществления иных операций, предусмотренных законодательством РФ.

Наиболее распространены в настоящее время карты следующих категорий:

- Maestro;

- Maestro International;

- Visa Electron;

- EuroCard/MasterCard Standard;

- EuroCard/MasterCard Gold;

- EuroCard/MasterCard BusinessCard.

Значительную роль в банковской деятельности играют валютно-обменные операции.

Иностранную валюту в нашей стране традиционно используют в качестве накопления денежных средств, пытаясь защитить себя от растущей инфляции и постоянно "убегающих" цен.

Самые известные и наиболее популярные валютно-обменные операции – это покупка и продажа наличной валюты. Вместе с тем, в отделениях банка можно произвести размен банкнот иностранных государств, продать, заменить или сдать на инкассо неплатежные (изношенные, поврежденные и даже выведенные из обращения) купюры, а также сдать на экспертизу банкноты, подлинность которых вызывает сомнение. Покупка, продажа и прием банкнот на экспертизу совершаются бесплатно. За другие операции банком взимается комиссионное вознаграждение.

Порядок совершения сделок купли-продажи иностранной валюты, а также конверсионных операций банками и субъектами хозяйствования на валютном рынке РФ утвержден Федеральным Законом «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 №173-ФЗ.

В современной банковской практике традиционно используются операции банковского хранения.

По договору банковского хранения одна сторона (хранитель) обязуется за вознаграждение хранить переданные ей другой стороной (поклажедателем) документы и ценности и возвратить их поклажедателю в сохранности.

Хранитель может принимать от поклажедателя на хранение денежные средства, ценные бумаги, драгоценные металлы, драгоценные и полудрагоценные камни и иные ценности, а также документы.

Инкассация денежных средств и иных ценностей - очередная посредническая банковская операция.

Под инкассацией понимается предоставление банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями другим лицам услуг по сбору и доставке (перевозке) наличных денежных средств и иных ценностей.

Банки и небанковские кредитно-финансовые организации при наличии соответствующей лицензии, вправе осуществлять деятельность по инкассации наличных денежных средств и иных ценностей банков и других юридических и физических лиц.

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом «О валютном регулировании и валютном контроле». Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

Таким образом, современная банковская система в своей практике использует широкий перечень традиционных и новых, перспективных операций. Помимо описанных, получили распространение и следующие операции: денежные переводы, финансовый лизинг, маркетинговые и консультационные услуги, операции с векселями и банковскими сертификатами, операции с корпоративными ценными бумагами, работа с государственными ценными бумагами, сделки на зарубежных фондовых рынках, кассовое обслуживание, удаленное обслуживание клиентов с использованием электронной почтовой системы, услуги по оценке и экспертизе имущества и т.д.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Ведение банковских  операций

2.1. Обслуживание  банковских счетов

       Открытие расчетного счета клиента в банке осуществляется на основании заключенного договора банковского счета и документов, определенных законодательством Российской Федерации.

Тарифами банка может быть установлена комиссия за открытие расчетного счета клиента, уплата, которой производится клиентом в безналичном порядке с открытого ему банковского счета. При наличии в договоре банковского счета, в том числе заключенного ранее, условия о списании в порядке заранее данного акцепта, указанная комиссия за открытие расчетного счета может быть списана банком со счета без распоряжения клиента на основании банковского ордера.

Для открытия счета клиент предоставляет в банк соответствующим образом оформленный и заверенный комплект документов в зависимости от вида открываемого счета и правового статуса клиента.

Документы, которые необходимо предоставить для открытия счета:

1.Учредительные документы:

- копия Устава (Положения), заверенная органом регистрации  предприятия, либо нотариально - в  юридическое дело Банка;

- копия Учредительного  договора (заявки, решения или приказа  о создании предприятия), заверенная  органом регистрации предприятия  либо нотариально.

2.Документы, свидетельствующие  о государственной регистрации:

- Юридические лица, зарегистрированные  налоговым органом после 1 июля 2002 г. предоставляют копию "Свидетельства  о государственной регистрации" (форма Р 51001), выдаваемого налоговым органом, заверенную регистрирующим органом либо нотариально.

- Юридические лица, зарегистрированные  в органах Минюста РФ, наряду  с имеющимся "Свидетельством о  государственной регистрации", предоставляют  копию "Свидетельства о внесении  записи в Единый Государственный  реестр" (форма Р 50003), выдаваемого налоговым органом, заверенную регистрирующим органом либо нотариально.

- Юридические лица, зарегистрированные  до 1 июля 2002 г., дополнительно к имеющемуся "Свидетельству о государственной  регистрации" предоставляют копию "Свидетельства о внесении  записи в единый государственный  реестр юридических лиц о юридическом  лице, зарегистрированном до 01 июля 2002 года" (форма Р 57001), выдаваемого налоговым органом, заверенную регистрирующим органом либо нотариально.

3.Карточка с образцами  подписей и оттиском печати, заверенная  нотариально либо в банке (1 экземпляр).

Карточка выдается в Банке.

4.Подлинник и копия  свидетельства о постановке на  учет в налоговом органе.

5.Оригинал, или копия (заверенная  печатью предприятия и подписью  директора) информационного письма  Управления статистики о присвоении  предприятию кодов и включения  в состав Единого государственного  реестра предприятий и организаций (ЕГРПО).

6.Выписка из решения  собрания учредителей (приказ) о  назначении на должность директора, главного бухгалтера и иных  лиц, указанных в карточке.

7.Паспорта директора и  главного бухгалтера для сверки  паспортных данных.

8.Документ, свидетельствующий  о фактическом местонахождении  постоянно действующего исполнительного  органа юридического лица:

- либо письменное подтверждение  с указанием фактического адреса  с печатью, подписью руководителя  и главного бухгалтера;

- либо документ, подтверждающий  право пользования помещением (недвижимым  имуществом), заявленным в качестве  места нахождения юридического  лица (свидетельство о праве собственности, договор аренды и т.п.).

9.Выписка из ЕГРЮЛ (ЕГРИП).

Все расчеты между юридическими лицами по платежам, сумма которых превышает размеры, установленные Правительством России, осуществляются путем перечисления средств со счета плательщика на счет получателя только в безналичном порядке.

СКБ-Банк осуществляет безналичные расчеты по:

- платежным поручениям;

- платежным требованиям;

- чекам;

- аккредитивам;

- инкассовым поручениям;

- электронным платежам.

Процедуры приема к исполнению распоряжений

Процедуры приема к исполнению Банком распоряжений, предъявленных к Счету Клиента с использованием Электронного средства платежа (ЭСП), включают:

- удостоверение права  распоряжения денежными средствами (в случае если распоряжение  предъявлено Клиентом);

- контроль целостности  распоряжений;

- структурный контроль  распоряжений;

- контроль значений реквизитов  распоряжений;

- контроль достаточности  денежных средств.

- Иные процедуры контроля  в соответствии с требованиями  действующего законодательства  РФ

2.2.Удостоверение права  распоряжения денежными средствами  при приеме к исполнению распоряжения  в электронном виде осуществляется  банком посредством проверки  электронной подписи, аналога собственноручной  подписи, позволяющей подтвердить, что распоряжение в электронном  виде составлено уполномоченным(и) лицом(лицами) Клиента в соответствии с Договором.

2.3. Контроль целостности  распоряжения в электронном виде  осуществляется банком посредством  проверки неизменности реквизитов  распоряжения.

2.4. Структурный контроль  распоряжения в электронном виде  осуществляется Банком посредством  проверки установленных реквизитов  и максимального количества символов  в реквизитах распоряжения.

2.5. Контроль значений  реквизитов распоряжений осуществляется  посредством проверки значений  реквизитов распоряжений, их допустимости  и соответствия в порядке, установленном  Банком, с учетом требований законодательства. Указанные в настоящем пункте  проверки соответствуют проверкам, установленным Правилами выполнения  ОАО «СКБ-Банк» процедур приема  и исполнения распоряжений, предъявленных  на бумажном носителе.

2.6. Распоряжение получателя  средств (за исключением случая, когда получателем является Банк), в том числе требующее акцепта  плательщика, акцепт (отказ от акцепта), отзыв распоряжения получателя  средств предоставляются в Банк только на бумажном носителе и не принимаются к исполнению при их поступлении с использованием ЭСП. Соглашение о заранее данном акцепте (помимо условий о заранее данном акцепте, предусмотренных Договором) также оформляется только на бумажном носителе.