Банк как элемент банковской системы

Третий тип банковских учреждений по изъятию вкладов функционирует  с различными ограничениями. Только лицензированные банки и банки  с ограниченной лицензией могут  называться банками.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. Банковская система - это совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период.

Банковские системы используются для решения следующих текущих  и стратегических задач:

1. обеспечения экономического роста;
2. регулирования инфляции;
3. регулирования платежного баланса.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые  банковские системы. Верхний уровень  системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки) и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвеньевую структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить 3 важнейших элемента кредитной системы:

1. центральный (эмиссионный банк);
2. коммерческие банки;
3. специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т.д.).

Вместе с тем термины "система" и "банковская система" определяют не только состав банков. По содержанию понятие "банковская система" более широкое, оно включает:

1. совокупность элементов;
2. достаточность элементов, образующих определенную целостность;
3. взаимодействие элементов.

Российские банковские институты  работают в своей рыночной нише, имеющей собственный круг клиентуры. В то же время в России ширится  процесс универсализации банков, который имеет объективный характер. При таком рыночном подходе легче  выстоять в противоборстве с конкурентами, быстрее можно реагировать на изменения конъюнктуры.

Кредитная система России состоит из банков всех видов - универсальных  и отраслевых, вновь созданных  и организованных на базе спецбанков, столичных и провинциальных, банков с сетью филиалов и сконцентрировавших весь объем операций в одном учреждении. Многие банки, организованные на основе бывших государственных специализированных кредитных учреждений, являются самыми мощными.

Особую роль в кредитной  системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов (на 01.05.1995 г. зарегистрировано 38 567 филиалов), огромная финансовая мощь дают возможность Сбербанку  предоставлять населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: прием  от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплату  пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов и по столь  низким ставкам, как Сбербанк РФ, - на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные неотложные нужды, помощь малому и среднему бизнесу. Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам, детским, медицинским, здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям.

Очень быстро прогрессируют  многие новые банки, возникшие "на ровном месте", т.е. без опоры на бывшие госбанки. Новые банки создаются  и работают, как правило, в тесном контакте с какой-либо финансовой группой. В большинстве случаев это  дочерние структуры таких групп - торговых домов, коммерческих компаний, бирж и т.п. В качестве примера  можно назвать Мост-банк, Альфа-банк, Российский национальный коммерческий банк и др. Эти банки быстро выходят  на общероссийский уровень, превращаясь  в крупные универсальные банки.

Банковские кредиты в 2002-2003 гг. в России продолжали расти, хотя и с меньшими темпами (хотя их доля в ВВП по-прежнему в десятки  раз меньше, чем в развитых странах), и некоторые признаки говорят  об улучшении их качества. Доля кредитов, предоставленных частному сектору  экономики, выросла с 35% в январе 1999 г. до 71% в октябре 2002 г.

Таким образом, роль банков с точки зрения инвестиционного  процесса заключается не в том, какую  величину своих активов они готовы реструктурировать в долгосрочные инвестиции, а насколько безопасным окажется аккумуляция средств их клиентов - участников инвестиционного  процесса и насколько эффективным  будет механизм последующего размещения этих средств. В этой связи считаю важным рассмотреть и проанализировать необходимые условия для осуществления  эффективного полномасштабного финансирования инвестиционных проектов.

Основные проблемы при  организации российскими банками  денежных потоков в инвестиционную сферу следующие:

1. срок кредитования;
2. гарантии сохранности средств, вложенных в банки;
3. процентная политика;
4. целевое использование реципиентом инвестиций;
5. финансирование проектов в полном объеме,
6. источники возврата инвестированных средств.

Срок, на который банк может  предоставить кредит, определяется наличием средств, размещенных на равный или  более длительный срок клиентами  банка, и собственных средств. Реальная доля неликвидных активов в балансах банков составляет 40-60% их валюты баланса. Как следствие, многие банки уже  сейчас не имеют адекватного покрытия этих активов долгосрочными или  бессрочными ресурсами. Средний  срок привлечения и размещения основной доли пассивов и активов в большинстве  банков составляет 3-6 месяцев.

Если в рамках реализации инвестиционной деятельности в банки  будут поступать денежные потоки из источников инвестирования, то возможности  банков по организации исходящих  денежных потоков будут определяться характеристиками прибывающих средств. Возможности же банков по переводу краткосрочных вложений в долгосрочные активы незначительны, а чрезмерное увлечение этим занятием не раз приводило  к потере ликвидности.