Безналичный денежный оборот, принципы его организации

- золото использовалось как  общепринятые мировые деньги. В  соответствии с золотым содержанием  валют устанавливались их золотые  паритеты;

- валюта свободно обменивалась  на золото;

- сложился режим свободно плавающих  курсов валют с учетом рыночного  спроса и предложения, но в  пределах золотых точек.

    Однако в действительности эффективность системы золотого стандарта была мифом. Во-первых, страны не соблюдали «правила игры», а во-вторых, переток золота не всегда имел место. Англия, являясь главной финансовой державой, регулировала не приток и отток золота, а банковский процент В условиях внешнеторгового дефицита Английский банк повышал банковский процент, привлекая валютные фонды, а в условиях торгового избытка понижал. Действительной же причиной, почему система «золотого стандарта» все-таки успешно работала, являются те стабильные и спокойные условия, в которых развивалась экономика до первой мировой войны. 
2. Генуэзская валютная система (с 1922 г. по 30-е годы) 
    Окончание Первой мировой войны и восстановление внешнеэкономических связей стран привели к необходимости разработки новых принципов МВС. В 1922 году в Генуе на международной конференции по экономическим и финансовым вопросам отмечалось, что имеющиеся запасы золота капиталистических стран недостаточны для урегулирования расчетов по внешнеторговым и другим операциям. Кроме золота и английского фунта стерлингов, рекомендовалось использовать также доллар США. Обе валюты, призванные выполнять роль международного платежного средства, получили название девизных. Германия, Австралия, Дания, Норвегия ввели золотодевизный стандарт. Основные принципы генуэзской валютной системы были аналогичны принципам предшествующей Парижской системы. Золото сохраняло роль окончательных мировых денег, оставались золотые паритеты. Однако были введены и определенные изменения. Золотодевизный стандарт представлял такую форму золотого стандарта, при которой отдельные национальные банкноты размениваются не на золото, а на валюту других стран (на девизы, размениваемые в свою очередь на золотые слитки). 
Таким образом, существовало два способа размена национальной валюты в золото: 
- прямой – для валют, выполнявших роль девизов (фунт стерлингов, доллар); 
- косвенный – для всех остальных валют данной системы. 
    В этой МВС использовался принцип свободноплавающих валютных курсов. Центробанки стран-членов системы должны были поддерживать возможные отклонения валютных курсов своих национальных денежных единиц, используя методы валютного регулирования (валютные интервенции).Распространение золотодевизного стандарта закрепило возможную зависимость одних стран от других – доллар США и английский фунт стерлингов стали основой ряда валют. Однако эта форма золотого стандарта просуществовала недолго. Мировой кризис 1929–1933 годов полностью разрушил эту систему. В сентябре 1931 года Великобритания отменила золотой стандарт, а фунт стерлингов девальвировала. Это привело к краху валют Индии, Малайзии, Египта, ряда европейских государств, которые зависели от Англии в экономическом отношении. Позже золотой стандарт был отменен в Японии и в 1936 году – во Франции. В 1933 году в США размен банкнот на золото был прекращен, вывоз золота за границу запрещен, а доллар был девальвирован на 41%. С этих пор стало осуществляться валютное обращение неразменных на золото денежных знаков, то есть кредитных денег. 
3.Бреттон-Вудская валютная система(с 1944 г. по 1976 г.) 
В 1944 году в городе Бреттон-Вудсе (США), была созвана международная конференция представителей 44 стран. В результате этой конференции была достигнута договоренность о создании системы регулируемых связанных валютных курсов. Выделим наиболее важные черты Бреттон-Вудской системы: 
- Золото сохранило функцию мировых денег. Одновременно использовались резервные валюты – доллар США, английский фунт стерлингов. 
- Были созданы международные финансовые организации – Международный валютный фонд (МВФ) и Всемирный банк реконструкции и развития (МБРР), задачей которых являлось регулирование международных финансовых взаимоотношений стран-членов системы. Каждая страна–член МВФ одновременно являлась членом Всемирного банка. 
- Страны-члены МВФ ввели систему корректируемых фиксированных курсов валют, которая обеспечивала стабильность курсов валют в течение некоторого времени и измерение курсов в случае необходимости по согласованию с МВФ. Принципиальная идея была такова: зафиксировать курсы валют на уровне, позволяющем странам реализовывать программы развития, используя выгоды международной торговли и перемещения капиталов. Время от времени, если странам не удавалось реализовывать намеченные программы и привести равновесные курсы к фиксированным, последние должны были пересматриваться и изменяться. 
- Доллар был «привязан» к золоту в том смысле, что правительство США должно было свободно обменивать доллары, предъявляемые официальными финансовыми институтами (иностранными Центробанками), на золото по цене 35 долларов за 1 тройскую унцию (31,1 грамма), или 1 доллар приравнивался к 0,88571 г. золота. Все остальные страны-члены системы должны были, во-первых, объявлять курсы своих валют в золоте или долларах и, во-вторых, поддерживать курсы, скупая или продавая доллары на валютном рынке. В пределах узкого диапазона, порядка ±1% от фиксированного курса, допускалось свободное колебание курсов валют Таким образом, доллар США стал ключевой валютой, и все страны стремились иметь запасы долларов.  
- В целях обеспечения международной торговли при фиксированных курсах валют в течение достаточно длительного времени страны-члены МВФ образовали фонд международных резервов. Величина резервного вклада определялась так называемой квотой страны, которая в свою очередь зависела от объема её международной торговли. Резервный вклад состоял из 25% золота или долларов и 75% национальной валюты страны. Размер квоты (вклада) определял и максимальный объём займа иностранной валюты у МВФ. Общий размер займа ограничивался 125% квоты, при этом 25% квоты предоставлялись безусловно, а на остальные требовалось согласование с МВФ.  
    Тон задают страны «большой семёрки». Они имеют в общей сложности 44,8% голосов. Наибольшая квота, а значит и наибольшее число голосов – у США – около 18%. Размер квоты России – 2,8% голосов в МВФ. Это имеет принципиальное значение, т. к. США могут блокировать, если сочтут это необходимым для себя, принятие любых решений по любым важным вопросам. С самого начала своего членства в МВФ (с 1992 года) Россия выступала в качестве заемщика. 
    Но поскольку мировая экономика существенно отличается от национальной, развитие Бреттон-Вудской системы в конце концов привело к её краху.

До 1958 года внешний дефицит США составлял примерно 1 млрд долл. в год, и это было терпимо. Но накопление внешнего долга не могло пройти бесследно. Доверие к доллару стало падать, появились спекулятивные тенденции в предложении долларов в ожидании их неизбежной девальвации. Поддерживать курс доллара стало трудно, страны стали скупать золото у США, так как по условиям системы США были обязаны его продавать. Развитие событий привело к тому, что в 1971 году президент США Р. Никсон объявил о том, что США отказываются от конвертируемости долларов в золото. Новая политика разорвала связь между золотом и интернациональной стоимостью доллара, пустив доллар в «плавание» и позволив рыночным силам определять его стоимость. Эра Бреттон-Вудской системы закончилась. 
4. Ямайская валютная система (с 1976–1978 годов по настоящее время) 
В соответствии с данной системой валютные отношения строятся на основании следующих принципов: 
1) официально отменен золотой стандарт, 
2) зафиксирована демонетизация золота, т. е. отмена его функции мировых денег, 
3) запрещены золотые паритеты – привязка валют к золоту, 
4) центробанкам разрешалось продавать и покупать золото как обычный товар по ценам «свободного рынка», 
5) введен стандарт СДР, который мог использоваться в качестве мировых денег, а также для установления обменных курсов валют, оценки официальных активов и др. СДР используются для безналичных международных расчетов путем записей на специальных счетах и в качестве расчетной единицы МВФ. 
На начало 2001 г. членами МВФ были 183 государства. Для каждого нового члена МВФ определяется его квота в капитале фонда в денежной единице, используемой в МВФ. В настоящее время эти квоты превышают 210 млрд СДР.  
6) резервными валютами официально признаны доллар США, марка ФРГ, фунт стерлингов, швейцарский франк, японская йена, французский франк, 
7) установлен режим свободно плавающих валютных курсов, т. е. их формирование на мировом валютном рынке на основе спроса и предложения, 
8) разрешено самостоятельное определение государствами режима валютного курса, 
9) не регулируются пределы колебаний курсов валют, 
10) узаконено создание замкнутых валютных блоков, которые являются полноправными участниками МВС. Примером такого образования явилась Европейская валютная система (ЕВС). Европейская валютная система – это региональная валютная система, которая представляет собой совокупность экономических отношений, связанных с функционированием национальных валют в рамках европейской экономической интеграции. ЕВС – важнейшая составная часть современной МВС. Она включает три основных элемента: 
А) стандарт ЭКЮ. В 1979 году Европейское экономическое сообщество установило новую форму резервов – ЭКЮ, представляющую собой композит из двенадцати европейских валют; 
Б) свободноплавающий валютный курс, колеблющийся в пределах ± 15% – так называемая «европейская валютная змея»; 
В) механизм валютных курсов и интервенций. 
    Искусственные счетные единицы (типа СДР, ЭКЮ) нельзя путать с реальной валютой, которая возникает в результате экономической и валютной интеграции ряда стран. С 1 января 1999 года 11 из 15 государств Евросоюза ввели в безналичном обороте единую валюту евро. В числе этих государств – Австрия, Бельгия, Германия, Ирландия, Испания, Италия, Люксембург, Нидерланды, Португалия, Финляндия, Франция. С 1 июля 2002 года обращение национальных валют этих стран прекратилось, и это означает полный переход экономики стран-участниц «зоны евро» на новую валюту. Не вошли в «зону евро» Греция (из-за несоответствия критериям), Дания (конституционные несоответствия), Швеция и Великобритания. 
В качестве критериев отбора в «зону евро»установлены следующие: 
- темпы инфляции не должны превышать аналогичный показатель в трех странах с наименьшим ростом цен более чем на 1,5 процентных пункта; 
- дефицит госбюджета не должен превышать 3% ВВП; 
- государственный долг – не более 60% ВВП; 
- обменный курс национальной валюты в течение двух лет не должен выходить за пределы колебаний, действующих в ЕВС (± 15%).

3.Комиссионные операции коммерческих банков, их виды и характеристика

 

    КОМИССИОННЫЕ  ОПЕРАЦИИ - операции, осуществляемые  банками по поручению, от имени  и за счет клиентов; приносят  банкам доход в виде комиссионного  вознаграждения.

К данной категории операций относятся:

•          операции по инкассированию дебиторской задолженности (получение денег по поручению клиентов на основании различных денежных документов);

•          переводные операции;

•          торгово-комиссионные (торгово-посреднические) операции (покупка и продажа для клиентов ценных бумаг, драгоценных металлов; факторинговые, лизинговые и др.);

•          доверительные (трастовые) операции;

•          операции по предоставлению клиентам юридических и иных услуг.

Особое внимание при проведении доверительных операций банки

уделяют счетам клиентов в иностранных валютах. Обычно рекомендуется диверсифицировать средства на таких счетах в несколько наиболее стабильных валют (например, 50% - в доллары США., 30% - в не-мецкие марки, 10% -в фунты стерлингов, 10% - в швейцарские франки). Подобная диверсификация позволяет избежать потерь, связанных с резкими колебаниями курсов тех или иных валют. Для удобства ведения учета многие банки пересчитывают средства клиентов во всех валютах в общепринятые единицы (например, ЭКЮ). Если же клиент не давал банку специальных указаний относительно выбора валюты вклада, суммы в иностранных валютах, поступающие на его счет, пересчитываются банком в любую валюту.

Все операции банка делят на:

•          ликвидные и неликвидные;

•          операции в рублевом и валютном выражении;

•          регулярные (совершаемые банком периодически, постоянно воспроизводимые им) и иррегулярные (носящие для банка случайный, эпизодический характер);     

• балансовые и забалансовые.

На последней категории операций следует остановиться подробнее, тем более что сейчас объем забалансовых операций, выполняемых ведущими банками мира, стремительно возрастает.

    Термином «забалансовые операции» обозначается широкий круг операций, которые, как правило, не отражаются в официально публикуемых банковских балансах или даются под чертой в разделе «контрсчетов» («забалансовых» счетов). Забалансовые операции могут- проводиться банками как с целью привлечения средств (пассивные операции), так и их размещения (активные). Кроме того, если банки проводят забалансовые операции за определенное вознаграждение (комиссию) по поручению клиента, то их относят к активно-пассивным операциям или банковским услугам.

Особенность забалансовых операций состоит в том, что значительная их часть представляет собой обязательство банка совершить активную (реже - пассивную) операцию при наступлении (возникновении) определенных, заранее оговоренных условий. Таким образом, особенностью большей части забалансовых операций является их условный характер, поэтому они часто называются условными обязательствами.

    Забалансовые операции - не новое явление в мировой банковской деятельности. Кредитные учреждения и раньше проводили их отдельные виды, например трастовые (доверительные) операции, форвардные валютные сделки, операции с документарными и резервными аккредитивами. Но до недавнего времени объем забалансовой деятельности был относительно незначителен и не определял лицо банковской системы. Положение резко изменилось в начале 80-х гг. Забалансовые операции превратились в одно из ведущих направлений банковской деятельности. Доходы от них играют все возрастающую роль в формировании банковской прибыли. Наибольшее развитие забалансовая деятельность получила у американских банков. Насчитывается более тридцати разновидностей забалансовых операций, которые позволяют банкам решать следующие основные задачи:

•          страхование и перераспределение рисков между участниками рынка, в особенности кредитного и рыночного;

•          расширение доступа к кредитным ресурсам и снижение стоимости заимствований;

•          получение дополнительной прибыли и повышение доходности активов;

•          сохранение требуемого органами банковского надзора соотношения между капиталом и активами при увеличении объема операций;

•          управление активами и пассивами;

•          проведение спекулятивных операций.

 

Задача - 11

Определить размер равной суммы выплат по месяцам за кредит 50 тыс.руб. при процентной ставке 0,05 за период 6 месяцев.

ЕП = СК х КМ / ПС,

где ЕП– размер ежемесячного платежа;

       СК – сумма кредита;

        КМ – количество месяцев (срок, на который выдан кредит);

        ПС- годовая процентная ставка.

Подставляем свои данные и получаем:

50000/6×0,05 = 8333,33

8333,33×0,05 = 416,66

8333,33+ 416,66 =8749,99 рублей

Ответ:  ежемесячная сумма выплаты  составляет 8749,99 рублей.

                                                         Задача -41

    Лишь один банк в системе коммерческих банков имел избыточные резервы на сумму 100 тыс. Это позволило выдать ему ссуду, причем в максимально возможном размере. Заемщик получил половину ссуды в форме открытия текущего счета, а вторую половину в виде наличных денег. Известно, что норма резервных отчислений составила 20% и полученные наличные деньги не вернулись обратно в банк, каков рост предложения денег?

    Решение : Выдав ссуду в форме открытия текущего счета, коммерческий банк получает в свое распоряжение сумму в 50 тыс. руб., которую может использовать для получения прибыли. Эти средства еще называют порой избыточными резервами коммерческого банка. Ничто не мешает учреждению направить их на предоставление кредита другим лицам, которые пользуется его услугами. Банк дает кредит на сумму 50 тыс. рублей. В результате этой операции избыточный резерв сокращается до нулевого значения вместе с одновременным зачислением выданной суммы на депозит в этом же банке. Рассмотрим в таблице 1.

Таблица 1 Банковский мультипликатор .

Сумма, внесенных на счет денег	Выданный кредит	Резерв
50	40	10
40	32	8
32	25,6	6,4
25,6	20,48	5,12
20,48	16,39	4,09
16,39	13,12	3,27
13,12	10,5	2,62
10,5	8,4	2,1
8,4	6,72	1,68
6,72	5,38	1,34
5,38
		Общий резерв: 44,62
228,59	178,59	Общий резерв + последняя внесенная сумма на счет : 50

 

    Данный процесс  может длиться до бесконечности. В результате 50 тыс. рублей полученные  банком в качестве депозита, обернулся  мультипликационным эффектом расширения  денежной массы на 228,59 тыс.рублей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы:

1. Банковское дело: Учебник. / под ред. О.И. Лаврушина. – 2-е изд., перераб. и доп.  – М.: Финансы и статистика, 2000. – 672 с.
2. Банковское право: Учеб. пособие / отв. ред. А.А. Травкин. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Юристъ, 2005. – 459 с.
3. Денежное обращение и банки: Учеб. пособие / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. – М.: Финансы и статистика, 2000. – 272 с.
4. Деньги, кредит, банки: Учебник / под ред. О.И. Лаврушина. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2000. – 464 с.
5. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; под ред. В.В Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003. – 624с.
6. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; под ред. Проф. Е.Ф. Жукова. – м.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. – 622с.