Виды денег

Виды денег

Деньги – категория развивающаяся, что они со времени своего возникновения претерпевали значительные изменения, переходя от одних видов к другим, изменяясь по условиям их функционирования и повышаясь по их роли в экономике. Предшественниками денег были отдельные виды товаров, применявшиеся в качестве эквивалентов при их обмене, т. е. скот, мех и даже табак (штат Вирджиния, США). В недалеком прошлом применялись деньги в виде золотых монет, которые обладали особенностью – собственной стоимостью, они не подвержены обесценению. Процесс эволюции денег, таким образом, происходит путем последовательной смены их видов и разнообразных форм.

Вид денег – это классификация денег с учетом их социально-экономической природы. В каждом виде денег имеются подвиды, объединяющие их многообразные формы.

Прежде всего, выделяют такие  виды денег, как полноценные и неполноценные; наличные деньги и безналичные.

Полноценные деньги обладают товарной стоимостью, позволяющей формировать их покупательную способность. Покупательная способность, в свою очередь, адекватна внутренней стоимости денег, определяемой условиями их воспроизводства. Полноценные деньги подразделяются на товарные и металлические.

Неполноценные деньги не имеют товарной стоимости и могут быть обеспеченными и необеспеченными; хартальными и денежными суррогатами (в зависимости от законодательных основ обращения денежных знаков).

Неполноценные деньги, обеспеченные товарами или валютными металлами (их часто определяют как кредитные  деньги), считаются представителями  полноценных денег и, не имея собственной  стоимости, обладают представительной стоимостью. Представительная стоимость  – мера покупательной стоимости, которой обладают неполноценные  обеспеченные деньги вследствие обмена на полноценные.

Поскольку необеспеченные деньги не имеют обеспечения, они не обмениваются на золото или валютные металлы и  являются деньгами вследствие всеобщего  признания и доверия к ним  субъектов хозяйствования. Обращение  в хозяйственной системе и  платежеспособность этих денег предопределяется доверительной стоимостью – мерой  покупательной

способности необеспеченных платежных требований, связанных  с гарантиями приема со стороны государства  в качестве средства платежа.

Хартальные – виды неполноценных денег, обращение которых имеет законодательные основы, признается и поддерживается государством. Если доверительная стоимость необеспеченных денег понижается, обмен на иностранную валюту не поддерживается, в хозяйственный оборот подключаются денежные суррогаты – виды денег, не имеющих законного основания для обращения в национальной экономике.

Реализация основных видов  денег осуществляется в разнообразных  формах. Формой денег называют внешнее выражение (воплощение) определенного вида денег, дифференцированного по выполняемым функциям.

В современный период используются:

1) золотые деньги (частично) и денежные знаки из бумаги;

2) бумажные деньги;

3) кредитные деньги (банкноты);

4) безналичные деньги (деньги  безналичного оборота).

Золотые деньги в виде золотых монет применялись в России после денежной реформы

1895-1897 гг., они обладают существенными недостатками:

• дороговизна, то есть стоят намного больше, чем денежные знаки из бумаги;
• нельзя обеспечить потребность оборота, так как потребность в деньгах растет быстрее, чем увеличивается добыча золота.

Поэтому во всем мире постепенно золото прекратили применять в качестве материала для изготовления денег. К 2000 г. в России золотые монеты достоинством (по номиналу) 5 и 10 рублей были реализованы, соответственно, по цене 300 и 560 рублей, затем они практически вышли  из обращения, превратившись в сокровище. Это свидетельствует о самостоятельности  применения денежных знаков. В современный  период выпускаемые монеты из драгоценных  металлов значительно превышают  номинальную стоимость.

Подобный процесс охватил  все страны мира и повсеместно  был прекращен размен денежных знаков на золото, отменено фиксированное  содержание золота в денежной единице.

Завершением перехода от полноценных  денег стало применение денежных знаков на основе бумаги. В наличном денежном обращении широко применяются  кредитные деньги (банкноты) и бумажные деньги.

К бумажным деньгам относят денежные знаки, имеющие не ту особенность, что они изготовлены из бумаги, а то, что их выпуск государством осуществляется для покрытия своих расходов. Обратно в казну бумажные деньги (казначейские билеты) возвращаются при уплате налогов и других неналоговых платежей, золотого обеспечения не имеют, но обязательны к приему платежей. В нашей стране они выпускались с начала НЭПа до 1925 г. Основной недостаток таких денег состоит в том, что они поступают в оборот без увязки с потребностями в денежных знаках, а поскольку их выпуск обусловлен потребностью в средствах для покрытия расходов государства (казначейства), возможен чрезмерный, в сравнении с потребностью оборота, выпуск денег и в результате – их обесценение и снижение покупательной способности, развитие инфляции.

Такие недостатки в значительной степени снижаются применением  кредитных денег (банкнот). Кредитные деньги также изготавливаются на основе бумаги, но их выпуск обычно производят банки при выполнении кредитных операций по различным хозяйственным процессам, как-то: образование запасов товарно-материальных ценностей на срок их использования. Ввод в обращение и изъятие кредитных денег из оборота происходит на основе кредитных операций, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством. Особенность кредитных денег состоит в том, что ввод их в оборот увязан с его действительными потребностями. Кредитные операции должны осуществляться в связи с реальными процессами производства и реализации продукции.

Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, т. е. определенные запасы, а погашение ссуды происходит при снижении остатков ценностей. Поэтому  может реально увязываться объем  платежных средств, предоставляемых  заемщиком, с потребностью оборота  в деньгах. Эта особенность –  наиболее важное преимущество кредитных  денег.

Если же нарушена связь  с потребностями оборота, то кредитные  деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки.

Существенное различие между  кредитными деньгами и бумажными  денежными знаками (банкнотами и  казначейскими билетами) состоит  в их выпуске в обращение. Банкноты выпускаются в связи с увязанными кредитными операциями, а казначейские билеты – без такой увязки.

Кредитные деньги в своем  развитии прошли следующий путь развития: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные  карточки.

Вексель – письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в установленный срок и в установленном месте. Простой вексель выдается должником, а переводный – выписывается кредитором и направляется должнику для подписи с возвратом кредитору. Вексель может передаваться, для чего на обороте документа предусмотрены передаточные надписи.

Казначейские векселя (имеются  в настоящее время) выпускаются  государством для покрытия дефицита бюджета и кассового разрыва.

Платежная гарантия векселя  возрастает при акцепте (согласии) банком – это акцептованный вексель.

Банкнота – кредитные деньги, выпускаемые центральным банком страны. В отличие от векселя она представляет собой бессрочное долговое обязательство и обеспечивается общественной гарантией центрального банка. По существу банкноты – это национальные деньги.

Чек – денежный документ, содержащий приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате держателю чека указанной суммы. Внедрение ЭВМ в кредитных учреждениях создало условия для замены чеков кредитными карточками. По существу это не деньги, а средство получения краткосрочной ссуды в кредитном учреждении.

Выпускаются на базе счета  клиента в форме пластиковой  карточки с нанесенной на ней встроенной микросхемой. Им предшествовали электронные  деньги, когда электронные устройства и системы связи зачисляют  и списывают средства, переводы со счета на счет, начисление процентов  и контроль за состоянием счетов посредством передачи сигналов без участия бумажных носителей.

По своему значению и последствиям важными являются деньги безналичного оборота, при которых оборот происходит без участия денежных знаков. Применение таких денег расширяется благодаря  их преимуществам за счет снижения издержек осуществления денежного  оборота, за счет уменьшения расходов на печать, пересылку, учет и охрану денежных знаков. Кроме того, предотвращается  возможность хищения денежных знаков и др.

Особенности безналичных  расчетов проявляются в следующем:

1) в расчетах участвуют  трое – плательщик и получатель, а также банк, в котором осуществляются  расчеты;

2) участники расчетов  состоят в кредитных отношениях  с банком, имея остатки на счетах;

3) перемещение денег от  одного участника расчета к  другому производится путем записей  по их счетам, в результате  чего изменяются кредитные отношения  банка с участниками таких  операций.

Электронные деньги - это деньги, с помощью которых осуществляются электронные платежи. Чем хороши электронные деньги? Они позволяют совершать моментальные платежи на огромные расстояния. Все банки мира пользуются этой системой оплаты. В мире существует множество электронных систем, с помощью которых, простые граждане могут производить расчеты через интернет по всему миру. В одной платежной системе можно создавать несколько кошельков, которые хранят разные валюты. Вот некоторые электронные денежные системы:

• Liberty Reserve
• WebMoney
• Яндекс Деньги.

Почему электронные деньги так быстро вытесняют все выше перечисленные? Всё очень просто - это один из самых удобных способов расчета на сегодняшний день. Так, не имея наличных денег, но имея их в электронных кошельках, можно делать любые денежные расчеты по всему миру. 

Пластиковые карточки.

С развитием во второй половине XX в. платежных систем, позволяющих  осуществлять розничные платежи  в электронной форме, появляется новый платежный инструмент — пластиковая карта. Пластиковая карта — это именной денежный документ, выпущенный банком или иной специализированной организацией, удостоверяющий наличие в организации-эмитенте счета держателя пластиковой карты и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету, а также на снятие наличных денег со счета.

По виду проводимых расчетов карточки могут быть кредитными и  дебетовыми.

Кредитные карточки – это  средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее  владельцу получить в банке краткосрочную  ссуду. Существуют банковские, торговые карточки, таможенные, для оплаты туризма  и развлекательных мероприятий.

Кредитные карты, связаны  с открытием кредитной линии  в банке, что дает возможность  владельцу пользоваться кредитом при  покупке товаров и при получении  кассовых ссуд. Владельцу кредитной  карточки открывается специальный  карточный счет и устанавливается  лимит кредитования по ссудному счету  на весь срок действия карты, а также  разовый лимит на сумму одной  покупки.

Многими банками допускается  овердрафт (превышение кредитных средств).

Разумеется, пользование  кредитными ресурсами осуществляется под проценты, причем в данном случае повышенными.

Дебетовые карты предназначены  для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров  с расчетом через электронные  терминалы. Деньги при этом списываются  со счета владельца карты в  банке. Дебетовые карты не позволяют  оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.