Виды денег и их развитие в современных условиях

В функции денег как  средств платежа в качестве противоположных сторон друг другу противостоят не просто продавец и покупатель, а продавец, ставший кредитором, и покупатель, ставший должником.

Функции денег как средства платежа соответствует определенная их форма – кредитные деньги; первичный их вид – вексель, более  развитый – банкнота, которые возникают  на основе обращения долговых обязательств.

Функцию средства платежа  выполняют и наличные деньги, главным  образом во взаимоотношениях, в которых  участвуют физические лица. Лишь небольшая  часть платежей юридических лиц  производится наличными деньгами. Однако преобладающая часть денежного  оборота, в котором деньги выступают  как средство платежа, приходится на безналичные денежные расчеты между  юридическими лицами и в определенной части в расчетах физических лиц.

При совершении некоторой  части денежных оборотов в функции  средства платежа, в отличие от оборотов в функции средства обращения  допускается применение, помимо российской валюты (рублей), иностранной валюты. Это происходит, например, при взносе гражданами наличной инвалюты во вклады в банки и последующем получении из банка вложенных средств.

Сравнительно часто осуществляются расчеты в инвалюте при проведении платежей по экспортным и импортным  операциям, в случае возникновения  и погашения задолженности во взаимоотношениях с иностранными фирмами  и государствами.

Некоторая часть взаимных платежей участников денежного оборота  происходит на условиях зачета взаимных требований, применение которого способствует ускорению погашения задолженности  участников таких операций и уменьшает  потребность оборота в деньгах.

Выполнение деньгами функции  средства платежа как в налично-денежном обороте, так и в безналичных  расчетах нельзя сводить к перемещению  денежных средств. Неотделимым элементом платежей является их использование для регулирования взаимоотношений участников таких операций.

Деньги, непосредственно  не участвующие в обороте, в том  числе в функциях средства обращения  и средства платежа, образуют денежные накопления и выполняют функцию средства накопления.

Деньги служат средством  накопления потому, что после продажи  товаров и услуг они дают их владельцу возможность приобретать  товары в будущем. Иными словами, деньги обеспечивают их владельцу будущую покупательную способность. Средством накопления могут служить и другие вещи, например, драгоценности, недвижимость, произведения искусства, не говоря уже об акциях и облигациях. В экономической литературе существует общий термин для их обозначения – активы: они обладают определенной ликвидностью, т.е. возможностью выступать в качестве средства платежа.

Выполнение деньгами функции  средства накопления является важной предпосылкой развития кредитных отношений, с помощью которых становится возможным использование временно свободных средств, образующихся в  различных звеньях хозяйства и у населения для предоставления их взаймы предприятиям и организациям других звеньев хозяйства и отдельным гражданам. Возникающие и систематически возобновляемые кредитные отношения способствуют целесообразному использованию ресурсов хозяйства, развитию производства и более полному удовлетворению потребностей населения.

Несмотря на совершенную  ликвидность, накопление денег связано с определенными недостатками. Наличные деньги в отличие, например, от банковских вкладов, акций и облигаций не приносят их владельцу никакого дохода. Кроме того, в период быстрой инфляции деньги, конечно, не могут служить в качестве средства накопления, поскольку они непрерывно обесцениваются.

В отношении использования  наличных денег, находящихся у предприятий, существуют определенные ограничения, которые состоят, прежде всего, в  установлении предельной величины остатка  наличных денег в кассе. Кроме  того, предприятия могут расходовать  наличные деньги в соответствии с  их целевым назначением. Однако остатки  наличных денег не приносят дохода. Вместе с тем в условиях инфляции существует значительный риск потерь в связи с обесценением денег.

Функция мировых денег  проявляется во взаимоотношениях между  странами или между юридическими и физическими лицами, находящимися в различных странах.

Мировые деньги используются для предоставления субсидий или займов различным странам. При этом части богатства одного государства перемещается в другое посредством денег.

Мировыми деньгами при  золотом стандарте выступали  золото и кредитные деньги отдельных  стран, разменные на золото (чаще доллар США и английский фунт стерлингов). С 1 января 1999 года был осуществлен официальный переход Европейского союза к единой валюте ЕВРО, фактическое обращение которой началось в 2002 году.

Благодаря выполнению функций  деньги играют ключевую роль в развитии экономики.

3. Виды денег

 

Существует несколько  видов денег⁴:

1) Наличные деньги - банкноты, которые выпускают ЦБ стран, это казначейские билеты, выпускаемые министерствами финансов стран, и металлические деньги - монеты.

2) Кредитные деньги - это банкноты, чеки и векселя. Вексель - это ценная бумага, удостоверяющая, что какое-то лицо купило у продавца товар в кредит.

3)  Электронные деньги, которыми расплачиваются с помощью электронных сигналов компьютеров и компьютерных сетей (пластиковые карточки, кредитные карточки, дебетовые карточки).

Наличные деньги делятся на металлические и бумажные денежные знаки.

Банкнота это денежный знак, изготовленный из бумаги, обычно прямоугольной формы. Банкноты национальных валют выпускаются центральными банками и обязательны к приёму на всей территории. В отличие от векселя банкнота представляет собой бессрочное долговое обязательство и обеспечивается общественной гарантией центрального банка, который в большинстве стран стал государственным.

К бумажным деньгам относятся такие  денежные знаки, главной особенностью которых является не то, что они  изготовлены на бумаге, а то, что  они выпускаются государством для  покрытия своих расходов. Эмиссию  наличных денег осуществляет ЦБ России.

Кредитные деньги - это права требования в будущем в отношении физических или юридических лиц, которые можно использовать для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов.

Кредитные деньги носят безналичный характер, и представляет собой движение стоимости без участия наличных денег и перечисление денежных средств по счетам кредитных учреждений. Такое обращение осуществляется с помощью чеков, векселей, кредитных карточек и других кредитных инструментов.

Вексель - письменное обязательство  должника или приказ кредитора должнику об уплате, обозначенной на нем суммы  через определенный срок. Существуют также финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег. Их разновидностью являются казначейские векселя.

Чек - это разновидность  переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный  банк. Он представляет собой письменный приказ владельца текущего счета  банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или  о перечислении ее на другой текущий  счет.

Переход к широкому использованию более совершенных поколении ЭВМ обусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег.

Электронные деньги - это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя.

Кредитные карточки представляют собой документ, выпущенный банком или торговой фирмой, удостоверяющий личность владельца счета в банке  и дающий ему право на приобретение товаров без оплаты наличными, а  также позволяющий получить в  банке краткосрочную ссуду. Наибольшее применение пластиковые карточки получили в розничной торговле и сфере  услуг.

Также существуют еще деньги, которые называются  «почти деньгами», или квазиденьгами. Это ликвидные активы, имеющие фиксированную номинальную стоимость и легко обращающиеся в наличные деньги или чековые вклады. Они не используются непосредственно как средство обращения, но успешно сохраняют стоимость. К «почти деньгам» относятся бесчековые сберегательные счета, срочные вклады и краткосрочные государственные ценные бумаги.

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННЫЕ  КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ

 

2.1    Кредитные  деньги

 

Эволюционные процессы в  экономике, подготовили подпочву для  внедрения невещественных носителей  денежной сути — так называемых кредитных денег.

Золото постепенно приобрело  особенную потребительскую стоимость  как общий эквивалент, что заслонила  собой его естественную потребительскую  стоимость. Поэтому мировая практика использования золотых денег  подготовила общество к использованию  неполноценных  денег.  
         Неполноценные деньги⁵ — это деньги, которые не имеют собственную стоимость. Переход к неполноценным деньгам происходил постепенно. Первые их формы появились еще во времена господства металлических денег. Поэтому в истории денег был длительный период существования смешанных форм, свойственных полноценным и неполноценным деньгам. Основными формами неполноценных денег является монета, бумажные деньги, банковские обязательства, депозитные вклады, квазиденьги. Не имея стоимость, все они применяются как деньги лишь потому, что у экономических контрагентов, которые их получают как платеж, есть вероятность использовать их для обеспечения своих будущих платежей. Фактор доверия к этим формам становится решающим для их функционирования как денег, благодаря чему их стали называть кредитные.

Кредитные деньги классифицируются  несколькими критериями. В зависимости от формы существования выделяют наличные деньги, разменную монету, депозитные деньги; в зависимости от статуса эмитента и характера эмиссии — казначейские  и банковские деньги. 

Бумажные деньги – это  неразменные на металл знаки, которые  выпускаются государством для покрытия своих расходов и наделяются ею принудительным курсом, признаются законодательно обязательными  к принятию во все виды платежей.

Определяющими признаками бумажных денег является выпуск их для покрытия бюджетного дефицита; неразменность  на золото; принудительное внедрение  в оборот; нестабильность курса и  неминуемое обесценение. Эти признаки свойственны в первую очередь  деньгам, которые эмитируются непосредственно  правительством в лице Министерства финансов. Обычно они называются казначейскими  билетами, обязательствами, но эти признаки могут приобрести и деньги, которые  эмитируются банками, в частности  центральным банком, если эмиссия  их направляется на финансирование бюджетного дефицита.

Банковские деньги — это  тоже неполноценные знаки стоимости, которые эмитируются банками  на основе кредитования реальной экономики, благодаря чему их выпуск тесно связывается  с потребностями оборота, обеспечивается их исключение из оборота при погашении  заемов и поддержка стабильной стоимости. В этом заключается их принципиальное отличие и преимущество сравнительно  с бумажными деньгами . 

Банковские деньги возникли стихийно из рыночных отношений, но на значительно высшей степени развития, на котором кредит стал их имманентной  составляющей. С развитием банковского  кредита и банковского дела вообще банки стали выпускать вместо коммерческих векселей свои обязательства  — банкнот, которые постепенно превратились в универсальное платежное и  покупательное средство и стали  самостоятельным видом кредитных  денег — банковскими деньгами. Впоследствии, когда банки стали  широко привлекать банкнот от клиентов на вклады, возникла вторая форма банковских денег — депозитные  деньги. 

Депозитные деньги — это  разновидность банковских денег, которая  существует в виде определенных сумм, записанных на счетах экономических  субъектов в банках. Они не имеют  вещественного выражения и используются для платежей в безналичной форме. Движение их осуществляется по счетам в банках и не выходит за пределы  банковской системы. А приводятся они  в движение с помощью  чеков, платежных  поручений, пластиковых карточек. 

Потребность в такой форме  денег объективно предопределена усилением  требований относительно экономичности  и удобства денежного оборота  тогда, когда его объемы и суммы  отдельных платежей достигают значительных размеров. Она имеет существенные преимущества перед наличной формой денег: значительно более экономная, более удобная в пользовании, поддается контролю со стороны банков за оборотом после эмиссии. Поэтому  в современных условиях депозитные деньги стали основной формой денег  в странах с развитой рыночной экономикой, их частица составляет около 90% всей денежной массы в обороте.  

Электронные деньги — это  разновидность депозитных денег, которые  существуют в памяти компьютеров  и осуществляют свое движение автоматически  с помощью компьютерных систем за непосредственными распоряжениями владельцев текущих счетов. Эта форма совмещает в себе все преимущества депозитной и наличной форм денег: нет потребности переносить или перевозить большие массы наличности; достигается значительная экономия расходов на их изготовление, сохранение, перечисление, перевозку; каждый плательщик имеет возможность мгновенно выполнить платеж, предварительно проверив все его условия и осуществив соответствующие расчеты, как и в платежах наличностью.   
 Носителем электронных денег является пластиковая карточка — именной денежный документ, который дает владельцу возможность оплатить через компьютерные сети свои покупки и погасить долги переводом денег по счету без использования наличности или бумажных платежных документов. Внедрение пластиковой карточки в расчетно-платежную практику значительно расширило сферу функционирования депозитных денег, включило у нее массовые платежи населения, ускорило обращение денег, создало большие удобства для плательщиков, уменьшило расходы обращения. Депозитным деньгам стали называться - «электронные деньги».