Двухуровневая банковская система и принципы ее организации

• Специализированные коммерческие банки осуществляют один или несколько видов банковской деятельности. Различают функциональную, отраслевую и технологическую специализацию. В некоторых странах до недавнего времени не было универсальных банков. К странам, где банковская специализация законодательно утверждена, относятся США, Канада и Япония.

Среди специализированных банков большое  значение имеют инвестиционные банки, которые выполняют функцию организации эмиссии и размещения ценных бумаг. Свои ресурсы они формируют путем выпуска собственных ценных бумаг. Инвестиционный банк может предоставлять кредиты фирмам и государству, но не принимает вкладов и не проводит расчетно-кредитных операций.

Сберегательные (ссудо-сберегательные) банки аккумулируют сбережения населения и предоставляют ссуды на потребительские нужды. Они могут быть как частными, так и государственными. Весьма развита эта форма сберегательных банков в виде сберегательных касс в Германии и во Франции. Эти банки работают главным образом со средним классом и малообеспеченным населением, предоставляя кредиты местному населению.

Ипотечные банки специализируются на предоставлении кредитов под залог недвижимости, т.е. ипотечных кредитов. Формирование ресурсов этих банков происходит посредством выпуска долгосрочных ценных бумаг – закладных листов, обеспеченных недвижимостью, заложенной по договору ипотеки. Закладные листы по своему классу относятся к ценным бумагам с фиксированным процентом рынка капитала. Эти достаточно надежные ценные бумаги торгуются на вторичном рынке ценных бумаг, т.е. их можно в любое время продать или купить. Ипотечные банки функционируют в условиях государственного покровительства и поддержки, ч то значительно снижает кредитные риски.

Инновационные банки кредитуют долгосрочные программы, связанные с научными исследованиями. При этом эксперты банка определяют перспективность инновационного проекта и на основе этого определяют размеры ссуд, условия предоставления и сроки погашения.

Отраслевые специализированные банки имеют своей целью стимулировать развитие определенных отраслей или сфер экономики: жилищное строительство, аграрный сектор, мелкий и средний бизнес, внешнюю торговлю, иностранные инвестиции. Эти банки, как правило, находятся под покровительством государства, получая порой довольно значительную поддержку.

• Небанковские кредитные организации (кредитные учреждения банковского типа) – кредитные учреждения, осуществляющие одну или несколько банковских операций, составляющих совокупность признаков банка, но не в полном комплексе. НКО характеризуется особой формой организации: как правило, на кооперативных началах (как с долевым участием, так и без паевых взносов). В число пайщиков могут входить жители конкретной местности, города, предприятия, лично знающие друг друга люди.

В настоящее время особое развитие НКО получили в США, где объединяют большую группу кредитно-финансовых институтов. Важнейшим из них являются: инвестиционные компании, финансовые компании, пенсионные фонды, сберегательные учреждения, страховые компании, ломбарды.¹¹

 

 

2. ПРИНЦИПЫ ОРГАНИЗАЦИИ ДВУХУРОВНЕВОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

 

Банковские системы в разных странах формировались далеко не одинаково. Исторические, политические, этнические, религиозные и даже климатические факторы влияют на этот процесс. Несмотря на это существуют определенные общие принципы построения двухуровневой банковской системы на национальном уровне.

• Существует законодательное разделение функций центрального банка и все остальных банков. Центральный банк, находясь на верхнем уровне, выполняет такие важные функции, как:

1. эмиссию наличных платежных средств;

2. функцию «банка банков»;
3. банкира правительства;
4. денежно-кредитное регулирование экономики.

В некоторых странах центральные  банки выполняют такую функцию  регулирования и надзора за деятельностью банков.

Банки второго уровня обеспечивают посредничество в кредите и инвестировании, платежах и других банковских услугах. Их деятельность уменьшает степень  риска и неопределенности в экономике  как внутри страны, так и за ее пределами. Концентрируя в своих руках основную часть ссудного капитала, банки несут основную нагрузку по кредитному обслуживанию  хозяйственного оборота.

• Центральный банк не конкурирует с коммерческими и другими банками страны, находящимися на нижестоящем уровне банковской системы. Его деятельность направлена на реализацию экономической политики правительства, достижение общегосударственных целей.
• Во всех странах существует особая система регулирования и контроля за деятельностью банков. В одних странах, в том числе и в РФ, регулирующие и надзорные функции в отношении банков выполняет центральный банк, в других они возложены на специальные государственные органы (например, во Франции - на Банковскую комиссию). Но есть государства, где деятельность коммерческих и других банков контролирует и регулирует министерство финансов. Независимо от этого, во всех странах банковская деятельность относится к наиболее контролируемой предпринимательской сфере. Контроль направлен на поддержание ликвидности банков и защиту интересов вкладчиков и инвесторов.¹²
• Принцип эволюционности.  Превращение  имеющейся  совокупности банков, кредитных учреждений и вспомогательных  организаций  в  элементы  банковской системы, ее  последующее  развитие  следует  направлять  путем постепенного совершенствования  имеющихся  структур  и  их  параметров,  традиций,  путем постепенного  накопления  количественных  и   качественных изменений, основательного освоения новых  операций,  технологий, достижения нового  качества  работы,  новых  отношений  между  элементами   системы   и клиентами, без «прыжков» через закономерные ступени развития.
• Принцип адекватности. Во-первых, банковская система в целом и  каждый ее элемент на любом этапе  развития  должны  соответствовать окружающей  их действительности.  Во-вторых,   этот   принцип   говорит   о   необходимости достижения и поддержания  соответствия  между  элементами  самой  банковской системы. Особое место имеет здесь  единство  или  совместимость  применяемых технологий, без чего банковская система или не  может сформироваться,  или обречена разделиться на "разноязычные"  локальные  части.  При  этом  должна обеспечиваться технологическая совместимость с банковскими системами  других стран.
• Принцип    функциональной    полноты.    Система    может    нормально функционировать и развиваться только в том случае, когда  она  содержит  все необходимые элементы в нужных пропорциях (разнообразные коммерческие  банки, кредитные учреждения, вспомогательные организации).
• Принцип саморазвития. Банковская система должна обладать  способностью к   самосовершенствованию,   что   предполагает    отлаживание    механизмов реагирования на неблагоприятные факторы, сглаживание  последствий  кризисных явлений, обеспечение безопасности, распространение передового опыта.
• Принцип  открытости.  В  соответствии  с  этим  принципом   признается необходимым:

1. свободы входа и выхода из банковской системы в рамках законности (снятие всех  искусственных,  неправомерных  ограничений  при  регистрации  новых банковских учреждений, их филиалов и иных подразделений, реорганизации  и ликвидации элементов банковской системы);

2. развития разнообразных форм цивилизованного  отношения  между  элементами банковской системы;
3. информационной прозрачности действий  всех  участников  рынка  банковских услуг, включая Центральный банк;
4. развития  отношений  конкурсности  на  базе  строго  определенных  правил проведения   конкурсов,   минимизации   влияния   личных   отношений   на соответствующие решения государственных органов управления.

• Принцип  эффективности.  Так   как   коммерческие   банки,   кредитные учреждения   и   вспомогательные    организации    являются    организациями коммерческими, принцип эффективности естествен для их деятельности. Но  этот принцип включает и другие аспекты, также важные для системы. В соответствии с ним деятельность банковских учреждений должна быть эффективной  не  только для них самих, но и  для  их  клиентов  и  для  народного  хозяйства.  Также деятельность банковской  системы  должна быть  эффективна  и в социальном плане.

• Принцип  адекватного  правового  сопровождения.  Деятельность   банков касается   вопросов   первостепенной   государственной   важности,   поэтому нуждается в серьезной правовой регламентации. Особое значение здесь имеют:

1. адекватность  принимаемых  законов  и  иных  нормативных  актов  реальным процессам в экономике и обществе;

2. полнота охвата этих процессов нормами права;
3. внутренняя непротиворечивость и своевременность разработки правовой  базы банковской деятельности.¹³

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ В РАЗВИТИИ ДВУХУРОВНЕВОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ

 

Последние пять лет отмечены интенсивным  развитием банковской системы России. Так, ее активы выросли более чем  в 6 раз с $1586,4 млрд по состоянию на 01.01.2000 до $9750,3 млрд по состоянию на 01.01.2006. При этом темпы роста активов банковского сектора в настоящее время несколько опережают темпы роста ВВП.

В то же время посткризисные темпы  развития всей банковской системы значительно  уступают темпам развития иных секторов экономики. В связи с этим на данном этапе банковская система России не способна полноценно решать задачи кредитования текущих операций реального сектора и практически не участвует в кредитовании долго-срочных инвестиционных проектов. С 2000 г. удельный вес банковского сектора в экономике увеличился в 1,3 раза (отношение суммарных активов банковского сектора к ВВП выросло с 32,9 до 45%, тогда как в большинстве ведущих стран мира аналогичное соотношение находится в диапазоне 200–300%, а в США составляет более 350%). В Казахстане, банковский сектор которого развивается в последнее время впечатляющими темпами, за данный период отношение размера активов банковского сектора к ВВП увеличилось с 24 до 49%. При этом процентное соотношение объема кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым предприятиям и организациям-резидентам, включая просроченную задолженность, к ВВП составляет по состоянию на 01.01.2006 25,2%, а доля кредитов банков в инвестициях предприятий и организаций всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства) в 2005 г. не превысил 7,3% (по состоянию на 01.01.2004 этот показатель составлял 5,3%).

При столь незначительной доле банковского  сектора в экономике насущной проблемой становится недокапитализация банковского сектора. Так, доля его собственных средств (капитала) по отношению к ВВП составляет примерно 5,7%, а по отношению к активам — 13,3%. В связи с этим остро встает вопрос о неспособности банковской системы России обеспечить потребность предприятий в кредитных ресурсах. Дефицит длинных инвестиционных кредитных ресурсов подталкивает крупные предприятия и естественные монополии, преимущественно экспортно-ориентированных секторов экономики, выходить на мировой рынок трансграничных кредитных ресурсов.

Как следует из обзора, подготовленного  Банком Москвы, во втором квартале 2005 г. объем синдицированных кредитов заемщикам из России достиг $4,86 млрд, что стало абсолютным рекордом квартала за всю историю российского рынка  синдикаций (для сравнения: за весь 2002 г. российские заемщики получили синдицированных кредитов на $6 млрд). При этом, как следует из указанного отчета, основными получателями синдицированных кредитов стали российские банки, которые во втором квартале привлек-ли 37,2% всего портфеля синдицированных кредитов. Указанные кредитные ресурсы привлекаются коммерческими банками преимущественно для крупных по российским меркам заемщиков, которые пока не могут пользоваться услугами Citigroup, но ведут достаточно прозрачный бизнес. Для таких компаний привлечение синдицированных кредитов через российские банки — чаще всего промежуточный шаг к получению прямого финансирования на мировых рынках.

По данным Банка международных  расчетов (BIS), в Восточной Европе (включая Россию) и Латинской Америке доля местных банков на рынке синдикаций не превышает 10%. А в top-10 ведущих банков-организаторов, возглавляемой Citigroup, нет ни одного российского банка. Средние российские компании практически не имеют доступа к синдикациям, а российские банки почти не занимаются их организацией. Таким образом, в настоящее время большинство мелких и средних предприятий, не имеющих выхода на международный рынок заемного капитала, испытывают серьезные затруднения в получении дополнительного финансирования — привлечении кредитных ресурсов российских кредитных организаций.

В сложившихся условиях банковская система России продолжает нести  значительное число рисков, в первую очередь риски ликвидности, кредитные  риски, а также риски концентрации. В такой ситуации возрастает риск возникновения серьезных системных кризисов в банковской системе России.

Минимизации данных рисков будет способствовать применение методов стратегического  управления и планирования, в частности  программно-целевых. В связи с  этим прежде всего необходима взвешенная стратегия развития банковского сектора в целом и отдельных его направлений, в том числе стратегия развития рынка розничных банковских услуг, основанная на количественных и качественных характеристиках потребителей этих услуг в России.

Высокий уровень концентрации бизнеса (включая кредитный портфель, портфель ценных бумаг и клиентские вклады) российских коммерческих банков - серьезный фактор риска, влияющий на кредитоспособность банков, а соответственно на их ликвидность и финансовую гибкость. Кроме того, как свидетельствует исследование, проведенное Standard & Poor’s, это оказывает сдерживающее воздействие на рейтинги многих банков региона EEMEA (Eastern Europe, Middle East and Africa), что, в свою очередь, сказывается на себестоимости и размерах привлекаемых российскими банками ресурсов рынка международного капитала.

В силу таких причин, как высокая  концентрация национальной экономики, фрагментированность банковской системы, недокапитализация банковского  сектора, недостаточный размер активов российских банков по сравнению с активами их корпоративных клиентов, слабый уровень развития банковских услуг для населения и малого и среднего предпринимательства, высокая склонность банков к проведению рискованных операций, широкая распространенность кэптивных банков, а также несовершенство системы банковского надзора и низкий уровень доверия к российским банкам со стороны клиентов и участников финансового рынка, коммерческие банки в России в настоящее время характеризуются весьма значительной по меркам региона EEMEA концентрацией ссуд, клиентских вкладов и ценных бумаг.