Деньги и денежная система

      Впервые чеки появились в обращении в XVI — XVII вв. в Великобритании и Голландии одновременно. С развитием кредитной системы они получили широкое распространение. Различают три основных вида чеков: именной — на определенное лицо без права передачи; предъявительский — без указания получателя; ордерный — на определенное лицо, но с правом передачи посредством индоссамента на обороте документа.

      Во внутреннем обороте чеки используются для получения наличных денег в кредитном учреждении, как средства платежа и обращения, а также в качестве инструмента безналичных расчетов, осуществляемых посредством перечислений по счетам в кредитных учреждениях и зачета взаимных требований. Самым простым взаимным зачетом являются расчеты между клиентами одного банка, при расчетах между разными банками чеки учитываются расчетной палатой. В международных расчетах также используются банковские чеки для осуществления коммерческих платежей, но в основном при платежах неторгового характера. В соответствии с Положением о чеках, утвержденным в 1929 г., в СССР действовали два вида чеков: расчетные и денежные.

      Расчетные чеки — это письменные поручения банку произвести денежный платеж со счета чекодателя на счет чекодержателя, т.е. использовались для безналичных расчетов.

      Денежные чеки служили для получения предприятиями и организациями наличных денег.

С 1 марта 1992 г. Постановлением ВС России принято "Положение о чеках", которое определило порядок чекового обращения в стране. В настоящее время в России создан "Чековый синдикат", объединяющий крупнейшие коммерческие банки. Клиент заключает соглашение с банком, входящим в этот синдикат, вносит вклад, на сумму которого открывается счет, и получает чековую книжку. В пределах депозита выписываются чеки. Быстрое расширение чекового обращения после Второй мировой войны потребовало изменения форм платежей. Научно-технический прогресс и развитие электронно-вычислительной техники обеспечили создание в передовых зарубежных странах автоматизированных электронных установок для обработки чеков и ведения текущих счетов. Электронные устройства и система связи для осуществления кредитных и платежных операций (зачисление и списание средств, переводы со счета на счет, начисление процентов, контроль за состоянием счетов) посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей способствовали возникновению электронных денег. С их помощью происходит подавляющая часть межбанковских операций. Внедрение ЭВМ в кредитных учреждениях создало условия для замены чеков кредитными карточками Это по существу не деньга, а средство получения краткосрочной ссуды в кредитном учреждении Выпускаются они кредитными учреждениями на базе счета клиента в форме пластиковой карточки с нанесенной на ней встроенной микросхемой. За рубежом кредитные карточки применяются в розничной торговле и сфере услуг.

1.2. Функции денег

Сущность денег как экономической  категории проявляется в их функциях, которые отражают внутреннее содержание денег.

1.Функции денег как меры стоимости

Эта функция денег заключается  в измерении стоимости товаров  путем установления цен. Как всеобщий эквивалент деньги определяют стоимость  всех товаров. Однако не они делают товары соизмеримыми, а общественно  необходимый труд, затраченный на производство товаров, создает условия их уравнивания. Все товары выступают продуктами общественно необходимого труда, поэтому действительные деньги (серебро и  золото), обладающие стоимостью, могут стать мерой их стоимости. 
         Для измерения стоимости товара достаточно мысленно приравнять товар к деньгам, т.е. решить, сколько он может стоить. Следовательно, эту функцию выполняют идеальные деньги. У товаропроизводителя не обязательно должны быть наличные деньги, чтобы измерить стоимость своих товаров. 
        Количественная оценка товара в деньгах называется ценой. Она определяется существенно необходимыми затратами труда на его Производство и реализацию, В основе цен и их движения - закон стоимости. Цена товара формируется на рынке и при равенстве спроса и предложения на товары зависит от стоимости товара и стоимости денег. При функционировании действительных денег

Цена = Стоимость товара : Стоимость денег 
        Если между спросом и предложением нет соответствия на рынке, то цена неизбежно отклоняется от его стоимости (вверх и вниз), что служит сигналом товаропроизводителям, каких товаров произведено недостаточно, а каких — в избытке.

При одинаковых ценах на отдельные  виды товаров производители с  более низкими затратами на изготовление продукции по сравнению с общественно  необходимыми имеют на рынке определенные преимущества в конкурентной борьбе. И наоборот, при расходах на производство выше общественно необходимых возникают убытки, которые могут привести даже к прекращению производства таких товаров. Следовательно, проявляется активное воздействие денег на процесс производства.

При золотом обращении цены определялись стоимостью товара, так как стоимость  товара-денег была относительно постоянна. При бумажно-денежной и банкнотной системах цены выражаются в денежных знаках, не облачающих стоимостью. Поэтому они не отражают точно ценности товара и создают различия в ценах одного и того же товара, что затрудняет принятие товаропроизводителем правильных рациональных решений.

 В этой функции денег заключено глубокое противоречие товарного производства. Постоянное колебание товарных цен вокруг стоимости, происходящее в результате конкуренции на рынке, приводит к разорению массы мелких товаропроизводителей, обогащению крупных собственников, расслоению населения.

Цена товара обеспечивает не только соизмерение продуктов общественного  труда, но и части одного и того же денежного товара — серебра  или золота. Для сравнения цен  разных по стоимости товаров необходимо свести их к одному масштабу, т.е. выразить в одинаковых денежных единицах. Масштабом  цен при металлическом обращении  называется весовое количество металла, принятое в данной стране за единицу  и служащее для измерения цен всех других товаров.

Деньги как масштаб цен устанавливаются  государством и выступают как  фиксированное весовое количество металла, изменяющееся со стоимостью этого  металла. Первоначально весовое  содержание денежной единицы совпадало  с масштабом цен. что нашло отражение в названиях некоторых денежных единицах. Так, английский фунт стерлингов в прошлом действительно весил фунт серебра. В ходе исторического развития масштаб цен обособился от весового содержания.

При золотом обращении масштаб  цен предполагал установление денежной единицы, приравненной к определенному  количеству золота.

2.Функция денег как  средства обращения

Товарное обращение включает две  метаморфозы, т.е. два изменения форм стоимости: продажу одного товара и  куплю другого. В этом процессе деньги играют роль посредника в обмене двух товаров: Т—Д—Т.

Отличие товарного обращения от непосредственного обмена товара на товар отличается тем, что оно  обслуживается деньгами в качестве средства обращения, благодаря чему преодолеваются индивидуальные, временные и пространственные границы, характерные для прямого товарного обмена.

Однако если товары уходят после  их реализации из обращения, то деньги остаются в этой сфере, непрерывно обслуживая товарообмен. Данное обстоятельство ведет  не к ликвидации, а к усугублению  противоречий обмена, так как возникающий  разрыв между куплей и продажей товаров  в одном звене вызывает подобный разрыв в других звеньях, что создает  возможность появления экономических  кризисов. Базой экономических кризисов являются структурные сдвиги в производстве и реализации общественного продукта.

Особенность функции денег как  средства обращения заключается  в том, что эту функцию выполняют, во-первых, реальные, или наличные, деньги, а, во-вторых, знаки стоимости —  бумажные и кредитные деньги. В  настоящее время, когда золото демонетизируется, функцию средства обращения выполняют кредитные деньги.

Причем они функционируют и  как покупательное средство, и  как средство платежа: если метаморфоза  Т—Д—Т не прерывается во времени, то обращение товаров происходит на основе денег как покупательного средства; если происходит разрыв между  покупкой и продажей товаров, то деньги выступают как средство платежа.

Формула Т—Д—Т соответствует простому товарному производству, когда обращение  товаров реализуется на основе денег  как покупательного средства. Такой  вывод вытекает не только из факта  количественного превалирования сделок, где деньги употребляются как  покупательное средство, а не как  средство платежа. Товар «деньги», по существу, не приспособлен к самостоятельному выполнению функции платежа, поскольку  последняя предполагает в качестве необходимого условия принуждение, гарантию, доверие.

Иное положение складывается при  капиталистическом товарном производстве. Здесь доминирует формула Д—Т—Д', где Д, как правило, является средством обращения не товаров, а капитала.

Хотя функция платежного средства присуща кредитным деньгам, а  функция покупательного средства —  товару-деньгам, или денежному товару, это не значит, что каждая из форм денег не может выполнять обе функции. И все же главное различие между металлическими и кредитными деньгами кроется не в том, что они по-разному выполняют функцию средства обращения, а в том, что первые опосредствуют движение товара, а вторые — движение капитала.

3.Функция денег как  средство платежа

Она возникла в связи с развитием  кредитных отношений в капиталистическом  хозяйстве.

В этой функции деньги используются при:

• продаже товаров в кредит, необходимость которой связана  с неодинаковыми условиями производства и реализации товаров, уплатой налогов  и сборов;

• выплате заработной платы рабочим  и служащим.

Следовательно, деньги и функции  средства платежа имеют свою специфическую  форму движения, отличную от формы  движения денег как средства обращения, что можно изобразить следующим  образом: Т—Д—Т — функция денег  как средства обращения, ТО—ОД — функция денег как средства платежа.

Отсюда видно, что если при функционировании денег как средства обращения  имеет место встречное движение денег и товаров, то при их использовании  в качестве средства платежа в  этом движении имеется разрыв. Покупая  товар в кредит, должник дает продавцу вексель, т.е. долговое обязательство, которое будет окончательно оплачено лишь через определенный срок (3—6 мес.).

В условиях развитого товарного  хозяйства деньги в функции средства платежа объединяют многих товаропроизводителей, в связи с чем разрыв одного звена в цепи платежей ведет к развитию кризисных явлений и массовому банкротству товаровладельцев.

Чтобы смягчить эти негативные явления, вводится система предуведомленных платежей, которая основана на автоматическом зачислении на счет клиента заработной платы, пенсий и других денежных выплат, списание средств для оплаты коммунальных расходов, квартирной платы и различных взносов.

В результате применения системы предуведомленных платежей сокращается использование  наличных денег. Так, жалованье наличными деньгами получают в Англии около 10% занятых, во Франции — менее 10%, в ФРГ и Канаде — около 5%, а в США — примерно 1%.

Ускорению платежей, сокращению издержек обращения и повышению рентабельности предприятий способствуют введение в платежный оборот электронных  денег.

Эта система особенно быстрыми темпами  внедрялась в механизм платежных  отношений в США, где в 70-х гг. конгресс санкционировал создание национальной комиссии по системе электронных  переводов денежных средств. Федеральная  резервная система вместе с казначейством  разработала и внедрила данную систему  на общенациональном уровне.

Модернизирована коммуникационная сеть для межбанковских переводов  — вместо разрозненных каналов функционирует  единая сеть, состоящая из 14 связанных  между собой коммуникационных процессов  и охватывающая все депозитные учреждения США. Основными элементами указанной  системы являются автоматизированные расчетные палаты, система автоматизированного  кассира и система терминалов, установленных в пункте покупки.

На базе электронных денег возникли кредитные карточки. Они способствуют сокращению платежей наличными деньгами, обслуживая розничный торговый оборот и сферу услуг, служат средством расчетов, замещающим наличные деньги и чеки, а также одновременно инструментом кредита, позволяющим владельцу получить краткосрочную ссуду деньгами или в форме отсрочки платежа.

Порядок использования кредитной  карточки заключается в следующем. Потребитель получает от специальной  кампании-эмитента или банка пластиковую  карточку, на которой указаны присвоенный  номер счета и секретный код  для опознания владельца.

В момент покупки товара или оказания услуг карточка предъявляется в  учреждении, которое входит в данную систему платежа (торговые точки, отели, бензоколонки, рестораны и т.д.). Продавец выписывает счет за проданные товары (услуги) с указанием даты покупки, фамилии, номера карточки и т.д., покупатель подписывает счет. Затем счет пересылается в банк, который немедленно оплачивает его, а затем инкассирует долг с покупателя. Раз в месяц покупателю присылается общий счет, который  может быть оплачен в течение  льготного периода (25—30 дней). Покупатель может также пролонгировать платеж, при этом он получает кредит, за который  уплачивает высокий процент — 1,5% в месяц, или 18% в год.

Таким образом, значение кредитных  карточек заключается в том, что  их применение сужает сферу использования  наличных денег и чеков, является мощным стимулом в реализации товаров  и устранении кризисных явлений  в экономике.