Договор банковского вклада

Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом (п. 3 ст. 838 ГК). По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен (т.е. не только уменьшен, но и увеличен), если иное не предусмотрено законом или договором.

Заметим, что в первом случае речь в отношении граждан идет «если иное не предусмотрено законом», а во втором – применительно к юридическим лицам – «если иное не предусмотрено законом или договором». На практике это породило неоднозначные трактовки в аспекте ч. 2 ст. 29 Закона о банках. В соответствии с названной статьей «кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом». Следовательно, со ссылкой на ч. 2 ст. 29 Закона о банках банки могли на основании договора (а не только закона, как это предусмотрено п. 3 ст. 838 ГК) снижать в одностороннем порядке процентные ставки по срочным вкладам граждан.

Приведенная норма Закона о банках была предметом рассмотрения Конституционным Судом РФ, который признал ее положение об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан как позволяющее банку произвольно снижать ее исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность, не соответствующим Конституции РФ[19].

Таким образом, в отсутствие закрепленных в федеральном законе оснований для снижения процентных ставок по срочным вкладам граждан банк не вправе предусматривать в заключаемых с гражданами договорах условие, позволяющее ему снижать в одностороннем порядке процентные ставки по этим вкладам.

Процентные ставки по депозитным (сберегательным) сертификатам устанавливаются каждым банком самостоятельно.

Проценты по первоначально установленной при выдаче сертификата ставке, причитающиеся владельцу по истечении срока его обращения, выплачиваются кредитной организацией независимо от времени его покупки.

В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате кредитной организацией выплачиваются сумма вклада и проценты по вкладам до востребования, если условиями выпуска сертификатов не установлен иной размер процентов.

Если срок получения вклада (депозита) по сертификату просрочен, то кредитная организация обязана оплатить означенные в сертификате суммы вклада и процентов по первому требованию его владельца. За период с даты востребования сумм по сертификату до даты фактического предъявления сертификата к оплате проценты не выплачиваются.

Кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить (уменьшить или увеличить) обусловленную в сертификате ставку процентов, установленную при выдаче сертификата.

Кредитная организация начисляет проценты по сберегательным (депозитным) сертификатам на остаток задолженности по основному долгу, учитываемый на соответствующем лицевом счете на начало операционного дня. Начисление процентов по сертификату осуществляется не реже одного раза в месяц и не позднее последнего рабочего дня отчетного месяца. Проценты по сертификату выплачиваются одновременно с погашением сертификата при его предъявлении.

Проценты на сумму сертификата исчисляются со дня, следующего за датой поступления вклада (депозита) в кредитную организацию, по день, предшествующий дате востребования суммы вклада (депозита), указанной в сертификате при его выдаче, включительно. При этом за базу берутся фактическое число календарных дней в году (365 или 366 дней) и величина процентной ставки (в процентах годовых), указанной на бланке сертификата. Если дни периода начисления процентов по сертификату приходятся на календарные годы с различным числом дней (365 и 366 дней), то за дни, приходящиеся на календарный год с числом дней 365, проценты начисляются из расчета 365 календарных дней в году, а за дни, приходящиеся на календарный год с числом дней 366, – из расчета 366 календарных дней в году.

Расчет процентов может осуществляться по формулам как простых, так и сложных процентов. Если в Условиях выпуска сертификатов не указывается способ начисления процентов, то расчет осуществляется по формуле простых процентов.

При наступлении даты востребования вклада или депозита кредитная организация осуществляет платеж против предъявления сертификата и заявления владельца с указанием счета, на который должны быть зачислены средства. Кредитная организация проверяет непрерывность ряда договоров уступки требования, а также соответствие наименования, печати и подписей уполномоченных лиц владельца в именном сертификате этим же реквизитам в заявлении на зачисление средств. При отсутствии лиц, поставивших подписи на сертификате, заявление может быть подписано другими уполномоченными лицами и сопровождаться соответствующей доверенностью.

Средства от погашения депозитного сертификата могут направляться по заявлению владельца только на его корреспондентский, расчетный (текущий) счет. Для граждан – владельцев сберегательных сертификатов платеж может производиться как путем перевода суммы на счет, так и наличными деньгами.

 

Виды вкладов

Вклад до востребования — наиболее распространенный вид вклада, поскольку он может быть получен любым лицом, предъявившим сберегательную книжку с пометкой «на предъявителя», в любое время, а также в полном объеме вклада или частично. За использование этого вида вклада Сбербанк платит самый низкий процент.

Срочные вклады отличаются тем, что принимаются на срок не менее одного года, выплата средств с вклада по частям не производится. Проценты по данному виду вкладов гораздо выше, чем по вкладу до востребования. Открыть счет можно внеся наличные деньги или безналичным путем. Дополнительные взносы не принимаются. При закрытии счета ранее одного года со дня внесения вклада доход по нему выплачивается в размере, установленном по вкладам до востребования.

Выигрышные вклады отличаются тем, что проценты по вкладам не начисляются к сумме вклада каждого вкладчика, а разыгрываются между всеми вкладчиками данного вида вклада. Обычно выигрыши по этим вкладам проводятся в пределах города или региона.

Целевые вклады на детей принимаются на имя ребенка в возрасте до 16 лет на десятилетний срок.

Сберегательный и депозитный сертификаты. Держателями сберегательного сертификата являются только физические лица, а депозитного — только юридические лица. Сертификат — ценная бумага, обязательство банка по выплате размещенных у него депозитов и доходов по ним вкладчику. Сертификат является срочным и именным, право требования по нему может передаваться одним лицом другому, что делает его достаточно привлекательным для юридических лиц.

Номерной вклад открывается лично вкладчиком наличными деньгами и рассчитан на клиентов, которые заинтересованы в анонимности своего счета. По вкладу совершаются приходные и расходные операции.

Валютная рента. Минимальная сумма вклада — 100 тыс. долл. Начисленные проценты ежемесячно причисляются к остатку вклада. Срок хранения не ограничен. Гарантированы конфиденциальность и анонимное обслуживание.

 

 

Страхование банковских вкладов

Размещая свои деньги в каком-либо банке, вкладчик, естественно, рискует, ведь банк может прекратить свою деятельность и оказаться не в состоянии выплатить инвестированные вкладчиком средства. Для того чтобы этого избежать, во многих странах введена политика обязательного страхования государством банковских вкладов физлиц. Подобная система функционирует и в России, ее регулирование осуществляется особой государственной программой. В качестве основания для подобной деятельности выступает Федеральный закон России «О страховании вкладов физлиц в банках РФ». Задачей данной программы является безопасность денежных средств граждан, размещенных в банковских организациях на территории страны.

В случае прекращения банком своей работы и отзыва у него лицензии, вкладчики – физические лица – без промедлений получают выплаты по сделанным вкладам. Для страхования своего вклада, вкладчику не требуется предпринимать каких-либо специальных действий – это страхование происходит автоматически, исходя из действующего закона. Возвращает суммы депозитов Агентство по страхованию вкладов. Агентство после выплаты само превращается в кредитора банка, и выплаченная гражданину сумма должна возвратиться Агентству.

Вкладчик получает средства по вкладу на сумму до 700 000 рублей. В случае если вклад превышает данную величину, остаток денег может вернуться к инвестору в результате процедуры банкротства банковской организации.

Страхованию не подлежат депозиты физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность при помощи банковского вклада. Помимо этого, не страхуются депозиты на предъявителя, депозиты, которые размещены в иностранных филиалах банков, и средства, которые переданы банку на основе ДУ.

Когда наступает страховой случай, вкладчику для возмещения необходимо обратиться в упомянутое Агентство, страхующее вклады, и предоставить заявление. Сделать это нужно до завершения арбитражного производства в банке, длящееся обычно в течение двух лет. По истечении этого срока вклады и проценты по ним возмещаются лишь в исключительных случаях. Возмещение, как правило, производится в течение трех дней, если с момента возникновения страхового случая прошли 14 дней и более.

Вклады в разных отделениях одной и той же банковской организации считаются вкладами в одной банковской организации. Поэтому на них действует правило расчета размера возмещения по депозитам: 100% суммы всех депозитов в банковской организации, не превышающей 700 000.

Если у одного вкладчика имеется несколько различных вкладов в одном банке, и наступает страховой случай, то в этом случае суммируются все депозиты, независимо от валюты депозита и вида депозита. Если размер всех депозитов в банке больше 700 000, возмещение по каждому из депозитов будет выплачено пропорционально их размерам.

Если у физического лица вклады в нескольких банках, то он имеет право на выплаты до 700 000 по каждому банку.

Если депозит - в иностранной валюте, размер возмещения по депозитам рассчитывается в российских рублях по курсу, который установлен Банком РФ на день, когда произошел страховой случай.

Выплату возмещения по вкладам вкладчик может получить двумя способами на свое усмотрение: либо наличными, либо перечислением денег на счет в банке, который указал вкладчик.

Если вкладчик имеет обязательства перед банком, к примеру, у него непогашенный кредит, то по общему правилу сумма возмещения по депозитам определяется на основе разницы между размером обязательств банковской организации перед вкладчиком и величиной встречных требований данной банковской организации к вкладчику. Под встречными требованиями надо понимать любые, выраженные в денежных средствах, обязательства вкладчика перед банковской организацией по сделкам. Наиболее часто встречается встречное требование банка к вкладчику – обязательство по кредиту.

В данном случае при расчете размера возмещения из размера вкладов вычитается остаток задолженности по кредиту, размеры процентов, которые подлежат к уплате, а также штрафы за несвоевременное погашение этого кредита.

При представлении вкладчиком заявки о получении страховки он получает выписку из реестра обязательств банковской организации перед вкладчиками, где указан размер возмещения по его депозитам.

Если вкладчик не согласен с размером выплаты по депозитам, ему предлагается представить дополнительные документы в Агентство, которые подтверждают обоснованность его требований. Эти документы направляются в банк, который обязан в десятидневный срок со дня их получения направить в Агентство информацию о результатах их рассмотрения.

Все банки, которые работают с частными вкладами граждан, обязаны входить в систему страхования вкладов.