Договор банковского счета

Корреспондентские счета открываются кредитным организациям.Банку России открываются корреспондентские счета в иностранных валютах.

Корреспондентские субсчета открываются филиалам кредитных организаций.

Счета доверительного управления открываются доверительному управляющему для осуществления расчетов, связанных с деятельностью по доверительному управлению.

Специальные банковские счета открываются юридическим и физическим лицам в случаях и порядке, установленном законодательством Российской Федерации для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида.Как правило, для открытия такого счета одного лишь договора банковского счета недостаточно, необходимо также заключение договора, из которого бы вытекала необходимость открытия специального счета (например, договор кредита – для открытия ссудного счета, предназначенного для отражения задолженности заемщика банку по выданным кредитам).

Депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов открываются соответственно судам, подразделениям службы судебных приставов,

правоохранительным органам, нотариусам для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение, при осуществлении ими установленной законодательством Российской Федерации деятельности и в установленных законодательством Российской Федерации случаях.

Счета по вкладам (депозитам) открываются физическим и юридическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в банках с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

§1.3 Элементы договора банковского счета: стороны, условия, форма

Стороны договора банковского счета. Сторонами договора банковского счета являются банк и клиент.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (абз.2 ст. 1 ФЗ « О банках и банковской деятельности»).

Согласно п.4 ст. 845 ГК РФ договор банковского счета также может заключаться и другими кредитными организациями в соответствии с выданным разрешением (лицензией). Например, расчетные небанковские кредитные организации вправе осуществлять в сочетании следующие банковские операции:

• инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
• куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов)16.

«В настоящее время российскому законодательству известно три вида небанковских кредитных организаций:

1. Расчетные небанковские кредитные организации.
2. Небанковские кредитные организации инкассации.
3. Депозитно-кредитные небанковские кредитные организации.»17

Клиентами могут быть,  по общему правилу, физические и юридические лица.

В соответствии с п. 1.1 Инструкции “Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)” открытие клиентам банковских  счетов, счетов по вкладу (депозиту) производится банками при условии наличия у клиента правоспособности (дееспособности).

Так, правоспособность - это способность иметь гражданские права и нести обязанности - гражданская правовспособность (ст.17 ГК РФ).

Дееспособность – способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их – гражданская дееспособность(ст.21 ГК РФ).

Правоспособность физического лица (гражданина) возникает в момент его рождения и прекращается смертью. Дееспособность гражданина возникает в полном объеме по достижении восемнадцатилетнего возраста. Дееспособность и правоспособность юридического лица возникают одновременно с момента его государственной регистрации.

Основанием открытия банковского счета является заключение договора банковского счета и представление всех документов, определенных законодательством РФ.

Клиенту может быть открыто несколько банковских счетов на основании одного договора, если это предусмотрено договором, заключенным между банком и клиентом.

Клиенту может быть отказано в открытии банковского счета, если не представлены документы, подтверждающие сведения, необходимые для идентификации клиента, либо представлены недостоверные сведения, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Для договора банковского счета единственным существенным условием является условие о его предмете.

«Предметом договора банковского счета признается:

• открытие банковского счета на условиях, согласованных сторонами;
• осуществление расчетных операций по распоряжению клиента за счет средств, депонированных на счете клиента.

Следовательно, основанием каждой расчетной операции необходимо признавать сложный юридический состав: открытие счета и совершение расчетной сделки».18

По общему правилу, клиент передает в собственность банку денежную сумму, которая учитывается на счете. Счет устанавливает объем прав требований клиента к банку на безналичные деньги.

Главным признаком данного договора является то, что происходит производство расчетов денежными средствами, находящимися на счете.

Банк по поручению клиента направляет его денежные средства третьим лицам и принимает от них средства. Поскольку банк осуществляет различные операции по счету, то это влечет изменение безналичных средств на счете.

Ст.848 ГК РФ устанавливает, что банк обязан совершать для клиента операции, если такая обязанность предусмотрена законом для счетов данного вида, либо установлена в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, и если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Форма договора банковского счета.

В отношении формы договора банковского счета ничего не упомянуто в Гражданском кодексе РФ и в иных нормативно-правовых актах, регулирующих отношения по банковскому счету. В законе «О банках и банковской деятельности» лишь установлено, что «...отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров(абз.1 ст.30)», то есть никаких специальных требований к форме договора банковского счета не предусмотрено законодательством.

Поэтому, в соответствии с общими положениями о форме сделок, она (форма договора банковского счета) является простой письменной. Следовательно, при нарушении формы договора банковского счета применяются последствия несоблюдения простой письменной формы, то есть в случае спора стороны лишаются права ссылаться в подтверждение заключения договора и ее условий на свидетельские показания, но они могут приводить письменные и другие доказательства.

 

 

 

ГЛАВА 2

§2.1 Заключение договора банковского счета

Как я уже выше отметил, основанием открытия банковского счета является заключение договора банковского счета и представление всех документов, определенных законодательством Российской Федерации.

Каждый клиент вправе иметь неограниченное количество банковских счетов. Кроме того, банк может открыть клиенту несколько банковских счетов по одному договору банковского счета, если такое условие предусмотрено договором.

Чтобы открыть счет в банке, клиент должен обратиться с заявлением об открытии счета и представить соответствующие документы. Перечень документов и сведений, необходимых для идентификации клиентов, устанавливается законодательством РФ.

Банк может отказать клиенту в открытии банковского счета, если им не представлены соответствующие документы, либо представлены недостоверные сведения, и в иных случаях, предусмотренных законом.

Как мы уже говорили, банк производит идентификацию каждого клиента перед тем, как открыть банковский счет им.

Так, согласно Положению «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» должна быть проведена идентификация клиента в соответствии с законодательством РФ.19 Хотя на практике далеко не каждый банк руководствуется этими правилами.

Для открытия текущего счета физическому лицу в банк представляются:

• документ, удостоверяющий личность физического лица;
• карточка, кроме случаев, когда:
1. договором предусмотрено, что перечисление денежных средств со счета осуществляется исключительно на основании заявления клиента - физического лица, а расчетные документы, необходимые для проведения указанной банковской операции, составляются и подписываются банком;
2. договором предусмотрено, что распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется исключительно с использованием аналога собственноручной подписи;
3. открытие физическому лицу текущего счета производится для осуществления расчетов исключительно с использованием платежных карт;
• в) документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете (если такие полномочия передаются третьим лицам), а в случае когда договором предусмотрено удостоверение прав

распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, третьими лицами с использованием аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи;

• свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

В случае если клиентом является иностранный гражданин или лицо без гражданства, то они помимо документов, перечисленных выше, представляют также миграционную карту и (или) документ, подтверждающий право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание(проживание) в Российской Федерации.

Для открытия расчетного счета юридическому лицу в банк представляются:

• свидетельство о государственной регистрации юридического лица;
• Учредительные документы юридического лица;
• лицензии (разрешения), выданные юридическому лицу в установленном законодательством Российской Федерации порядке на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию, в случае если данные лицензии (разрешения) имеют непосредственное отношение к правоспособности клиента заключать договор банковского счета соответствующего вида;
• карточка;
• документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете, а в случае когда договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, с использованием аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи;
• документы, подтверждающие полномочия единоличного исполнительного органа юридического лица;
• свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, либо документ, выдаваемый налоговым органом в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в

целях открытия банковского счета.

Открытие банковского счета завершается, а банковский счет является открытым с внесением записи об открытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов.

Запись об открытии лицевого счета должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения соответствующего договора банковского счета (п. 1.3 Инструкции №28-И).

По каждому счету (или нескольким счетам) одного клиента формируется банковское дело, в которое помещаются документы, представленные клиентом, а также сам договор, переписка клиентом и другие.

Этот счет открывается клиенту или указанному им лицу в банке на согласованных условиях между сторонами.