Договор банковского счета и вклада

Текущими также являются счета в банках, открываемых гражданам. По таким счетам граждане вправе осуществлять платежи в безналичном порядке, кроме платежей, связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности.

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

Договор банковского вклада - договор, по которому банк обязуется хранить вложенные вкладчиком денежные средства, выплачивать по ним доход в виде процентов или в иной форме, выполнять поручения вкладчика по расчетам с вклада и возвратить сумму вклада по первому требованию вкладчика на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Без распоряжения клиента списание средств, находящихся на счете, допускается только по решению суда, арбитражного суда, если иное не предусмотрено законодательными актами. Банк обязуется гарантировать тайну вклада. Отсутствие текущих операций по банковскому счету в течение сколь угодно продолжительного времени не влечет прекращения договора. Договор должен быть заключен в письменной форме и подтвержден сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом или иным документом.

По договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) либо для вкладчика денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор банковского вклада является односторонним и реальным, то есть он считается заключенным с момента принятия банком вклада.

Виды вкладов (договора банковского вклада)

- вклад до востребования, то есть вклад на условиях возврата по первому требованию вкладчика;

 - срочный вклад, то есть вклад на условиях возврата по истечении определенного договором срока;

- вклад на иных условиях возврата, не противоречащих закону.

Договор банковского вклада, по которому вкладчиком выступает гражданин, является публичным договором. Права и обязанности банка и вкладчика по обслуживанию банковского счета, на котором находится вклад, устанавливаются в соответствии с нормами договора банковского счета, если иное не предусмотрено нормами о договоре банковского счета или не вытекает из существа договора. Юридические лица не вправе перечислять другим лицам денежные средства, находящиеся во вкладах,

На отношения сторон по договору банковского вклада с участием в качестве вкладчика гражданина распространяются нормы Закона РФ «О защите прав потребителей».

Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письменной форме. Несоблюдение формы договора банковского вклада влечет его недействительность. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной и в случае, когда банк выдал вкладчику сберегательную книжку, сберегательный (депозитный) сертификат или иной документ, отвечающий требованиям закона, банковских правил и обычаям делового оборота.

Пока не доказано иное, основанием для расчета банка с вкладчиком служат сведения, указанные в сберегательной книжке (если она была выдана).

Сберегательная книжка на предъявителя, сберегательный (удостоверяющий вклад гражданина) и депозитный (удостоверяющий вклад юридического лица) сертификаты являются ценными бумагами.

Стороны договора банковского вклада:

- банк, получивший лицензию Центрального банка России на совершение операций по привлечению во вклады денежных средств населения и юридических лиц;

- вкладчик - юридическое или физическое лицо.

Права и обязанности сторон по договору банковского вклада:

- проценты по договору банковского вклада выплачиваются вкладчику в размере учетной ставки банковского процента, если иной размер процента не установлен договором банковского вклада;

 - банк обязан выдать гражданину по его первому требованию даже сумму срочного вклада, но с уплатой не процентов, предусмотренных договором, а процентов по вкладу до востребования, если иной размер процентов не установлен договором;

 - банк обязан выдать сумму срочного вклада юридического лица по его требованию до наступления срока, только если это прямо предусмотрено в договоре;

- если по истечении срока возврата вклад не востребован, то договор банковского вклада считается продленным до востребования, если договором не предусмотрено иное;

- банк вправе изменять размер процентов по вкладам до востребования с предупреждением об этом вкладчика за один месяц, если иное не предусмотрено договором; 

- банк не вправе уменьшать размер процентов по срочным вкладам граждан. Условие договора, предусматривающее такое право банка, ничтожно;

- в договоре банковского вклада банка с юридическим лицом стороны вправе предусмотреть условие о возможности банка уменьшать размер процентов по срочному вкладу юридического лица;

- проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем поступления вклада в банк, до дня, предшествующего дню возврата вкладчику суммы вклада либо списания ее со счета по иным основанием:

- проценты на сумму вклада начисляются ежеквартально, если порядок не предусмотрен договором. Невостребованные проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты;

- на счет вкладчика зачисляются денежные суммы, поступившие от третьих лиц, если договором банковского вклада не предусмотрено иное;

- возможно заключение договора банковского вклада в пользу третьего лица при указании его имени или наименования. Лицо, заключившее договор банковского вклада в пользу третьего лица, вправе воспользоваться правами вкладчика, если к моменту обращения его в банк лицо, в пользу которого заключен договор, не успело воспользоваться своими правами или отказалось от них.

Банк обязан страховать вклады, а в предусмотренных законом случаях обеспечивать возврат вкладов и иными способами. В договоре банковского вклада с юридическим лицом должно быть условие о способе обеспечения возврата вклада. Эти отношения регулирует ФЗ РФ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" от 23.12.2003 г.

В случае неисполнения банком обязательств по обеспечению возврата вклада, а также в случае утраты обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе потребовать досрочного возврата вклада, уплаты установленных договором процентов за весь период пользования банком средствами и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Согласно ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Вкладом, согласно ст. 36 федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990г., далее - закон о банках, признаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов.

Анализ положений ст. 834 ГК РФ позволяет выделить договор банковского вклада в особую категорию договоров. Рассмотрим существенные его отличия.

1) Особый  субъектный состав. В качестве  стороны по договору может  выступать банк5, как сторона, принимающая  денежные средства во вклад  и вкладчик, сторона, передающая  деньги банку. Согласно п.1 ст. 835 ГК РФ и ст. 36 закона о банках, денежные средства привлекаются во вклады только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России и участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов.

Вкладчиками могут выступать физические лица, граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства. В качестве вкладчика по договору банковского вклада может выступать и юридическое лицо. На практике, при размещении денежных средств юридическим лицом, договор банковского вклада именуют депозитным договором или договором банковского депозита, а суммы вносимые вкладчиком, - депозитами. Независимо от применяемой терминологии и названия договора, стороны сделки обязаны руководствоваться нормами законодательства РФ, регулирующими, в том числе договор банковского вклада.

Согласно ст. 37 закона о банках вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках. Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.

В силу п.2 ст. 834 ГК РФ, договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. Это означает обязанность банка заключить с каждым обратившимся к нему вкладчиком - физическим лицом договор банковского вклада на тех условиях, которые объявлены этим банком. Иными словами банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения договора банковского вклада, кроме случаев, установленных законом, а также, устанавливать различным вкладчикам различные условия приема вкладов, по объявленному им виду вклада (ст. 426 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 426 ГК РФ, отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается. При необоснованном уклонении коммерческой организации от заключения публичного договора применяются положения, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ. Между тем, цитируемая норма Кодекса не содержит всех положений, закрепленных и подлежащих применению банками в России. Согласно п.5 и 5.2 ст. 7 федерального закона от 07.08.2001г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", кредитным организациям запрещается открывать вклады на анонимных владельцев, то есть без предоставления открывающим вклад физическим или юридическим лицом документов, необходимых для его идентификации; открывать вклады физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего вклад, либо его представителя. Кроме названного, банк вправе отказаться от заключения договора банковского вклада с физическим или юридическим лицом, в том числе в случае отсутствия по своему местонахождению юридического лица, его постоянно действующего исполнительного органа управления, иного лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности; непредставления физическим или юридическим лицом документов, подтверждающих указанные в ст. 7 названного закона данные, либо представления недостоверных документов; наличия в отношении физического или юридического лица сведений об участии в террористической деятельности, полученных в соответствии с законом.

2) Объект  договора. Объектом договора могут  выступать только денежные средства  в национальной валюте (рули РФ) или в иностранной валюте.

3) Предмет  договора. По договору банковского  вклада банк, принимает поступившую  от вкладчика или поступившую  для вкладчика денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить  сумму вклада и выплатить проценты  на вклад на условиях предусмотренных  договором. Договор банковского  вклада является возмездным договором, двусторонним, реальным, а в случае, когда вкладчиком является гражданин, публичным. По такому договору  банк не только обязан принять  деньги и обеспечить их сохранность  на срок, определенный договором, но обязан и возвратить в  установленном договором порядке  и сроки сумму вклада (депозита), и выплатить проценты на вклад. Основная цель вкладчика от  заключения такого вида договора, сохранение своих сбережений и получение дохода.

4) ГК РФ  предъявляет к данному виду  договора требование о заключении  его в письменной форме и  предусматривает последствия несоблюдения  письменной формы договора - такой  договор является ничтожным (ст.836). При этом письменная форма  договора банковского вклада  считается соблюденной, если внесение  вклада удостоверено сберегательной  книжкой, сберегательным или депозитным  сертификатом либо иным выданным  банком вкладчику документом, отвечающим  требованиям, предусмотренным для  таких документов законом, установленными  в соответствии с ним банковскими  правилами и применяемыми в  банковской практике обычаями  делового оборота. Отмечу, что на  практике, многие банки используют  именно это положение закона, -осуществляют выдачу книжки денежных вкладов, которая удостоверяет заключение договора вклада и внесение вкладчиком денежных средств на счет по учету его вклада, в силу прямого указания закона.

Надо отдать должное тем банкам, которые предлагают, по желанию вкладчика, в качестве удостоверения заключения договора и внесения вклада, и книжку денежных вкладов, и договор банковского вклада, оформленный в виде единого документа подписанного обеими его сторонами, тем самым, исключая любые недопонимания, споры в отношении условий вклада.

В настоящее время кредитные организации вправе осуществлять привлечение денежных средств во вклады, виды которых зависят от условий их возврата: вклад до востребования, срочный вклад, вклад, заключенный на других условиях возврата. Вклад до востребования, заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию. Договор банковского вклада, заключаемый на условиях возврата вклада по истечении определенного срока - срочный вклад. Возможно привлечение средств во вклады и на других условиях возврата, не противоречащих закону. Относительно того, когда возвращается вклад (или его часть) вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, зависит размер процентов выплачиваемых вкладчику. Согласно п. З ст. 837 ГК РФ, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов, в случае, когда вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада. При этом, норма Кодекса позволяет банкам при утверждении ими условий вклада определить иной размер процентов выплачиваемых последним при указанных обстоятельствах. Обратимся к примеру вклада «Новогодний». Пусть вклад «Новогодний» заключается на срок девять месяцев, под 10% годовых в рублях РФ. Условия данного вида вклада содержат положения о досрочном изъятия вклада или его части. Например, в случае досрочного изъятия вкладчиком части вклада в течение первых семи месяцев, проценты по вкладу начисляются по ставке «До востребования», а ранее начисленные проценты по вкладу удерживаются из суммы вклада. В случае, когда вкладчик досрочно изымает вклад или его часть в течение последних двух месяцев срока, размер процентов по вкладу изменению не подлежит. Следовательно, банк «X» обязан выплатить вкладчику проценты на сумму вклада за период его нахождения в банке в размере, установленном договором банковского вклада, даже при условии его возврата (части вклада) вкладчику по его требованию. На нашем примере проценты должны выплачиваться в следующем размере. При досрочном изъятии вкладчиком вклада (его части) из банка «X» в течение первых семи месяцев, - в размере по ставке «До востребования», в течение последних двух месяцев срока, -10% годовых.