Долгосрочное кредитование

Тема 5.4.Долгосрочное кредитование

1 .Экономическое значение долгосрочных  кредитов.

2. Условия предоставления долгосрочных  кредитов.

3. Порядок выдачи и погашения.  Расчёт сроков окупаемости.

 

1 .Экономическое  значение долгосрочных кредитов.

Долгосрочные кредиты необходимы т.к. большая часть инвестиционных проектов рассчитана на длительный срок. Они играют особую роль в экономике страны т.к. связаны с вложением средств в реальный сектор экономики и могут служить одним из главных источников повышения технического уровня производства, а, следовательно, и повышения конкурентоспособности выпускаемой продукции.

Долгосрочное кредитование может  быть в виде:

1) Государственных кредитов на инвестиционные нужды: т.е. средства выделяются из бюджета на возвратной основе, на целевые программы либо непосредственно предприятиям, либо через уполномоченные банки;

2) Банковских кредитов.

Незначительный удельный вес долгосрочных кредитов в общем объёме банковских кредитов объясняется общей экономической ситуацией, низкой ликвидностью и высоким риском таких вложений, сложностью привлечения ресурсов в банк на длительные сроки («длинных» денег), неотлаженностью экономического законодательства.

Долгосрочные кредиты имеют  большое значение т.к. они способствуют:

1) выполнению целевых государственных программ (производственных, социальных, научных и др.);

2) развитию базовых отраслей  экономики (промышленности, транспорта, сельского хозяйства, связи, энергетики и др.) и отраслей, определяющих научно-технический прогресс;

3) обновлению основных фондов предприятий, расширению производственных мощностей;

4) решению социальных задач и  удовлетворению потребительских  нужд населения (производство товаров народного потребления, строительство жилья и др.);

5) расширению клиентской базы;

6) повышению репутации банка.

Объекты долгосрочного  кредитования:

-новое строительство (в т.ч. промышленное, жилищное);

-создание морских судов, авиатехники, железнодорожного подвижного состава;

-реконструкция, техническое перевооружение, расширение действующих объектов производственного и социального назначения;

-приобретение оборудования, техники, транспортных средств, зданий и сооружений;

-создание совместных предприятий;

-создание научно – технической продукции (научные разработки, опытно-конструкторские и исследовательские работы), инноваций;

-перепрофилирование отраслей.

Категории заёмщиков: действующие и строящиеся предприятия различных форм собственности и отраслей; научно-производственные комплексы и объединения; индивидуальные заёмщики, в том числе фермеры.

2. Условия предоставления  долгосрочных кредитов.

Банк самостоятельно выбирает наиболее эффективные направления  вложения денег после детального анализа проектов и финансового  состояния потенциальных заёмщиков.

Как правило, банк кредитует проекты, если выполняются следующие условия:

1)проект отвечает требованиям научно-технического прогресса, имеет большое социальное значение;

2)реальные сроки окупаемости  затрат;

3)полная обеспеченность проектно-сметной  документацией;

4)обеспеченность материальными  и трудовыми ресурсами. Заёмщик  должен участвовать в финансировании проекта собственными средствами (примерно 30% от общего объёма финансирования);

5)проект должен соответствовать  требованиям экологии, безопасности  жизни и здоровья людей;

6)соответствие организационным  и финансовым возможностям банка; 

7)наличие ликвидного обеспечения. 

Основные виды обеспечения долгосрочных кредитов:

-залог ликвидного движимого и недвижимого имущества;

-гарантии местных органов власти, правительства, крупных банков и компаний;

-страхование кредита;

-переуступка банку выручки от будущих поставок или реализации другой продукции;

-участие банка-кредитора в капитале проекта (передача банку пакета акций).

3. Порядок  выдачи и погашения. Расчёт сроков окупаемости.

Долгосрочные кредиты предоставляются:

а) юридическим лицам – в безналичном порядке;

б) физическим лицам – в безналичном порядке и наличными.

Долгосрочный кредит может предоставляться:

1)единовременно (одной суммой) либо  частями, т. е. поэтапно;

2) в виде открытия кредитной  линии; 

3) на консорциальной основе.

Кредит может направляться  на оплату счетов за выполненные работы (строительные, монтажные, изыскательские, проектные); за приобретенное оборудование, материалы, машины и механизмы; на выплату заработной платы работникам, занятым в строительстве.

Кредит может погашаться за счёт прибыли предприятия-заёмщика, средств амортизационного фонда, средств фонда развития производства. Обычно кредит погашается частями, т.е. взносами равными или разными по величине и  после окончания срока освоения кредита. Может быть предусмотрен дополнительный период (льготный).

Процентная ставка: твёрдая или плавающая. Возможна льготная (более низкая, чем основная), если банку возместят недополученные средства те органы, которые принимают решение о необходимости такого кредитования. Проценты начисляются со следующего дня после дня выдачи кредита по день погашения, а уплачиваются в соответствии с кредитным договором, как правило, периодически (ежеквартально, ежемесячно).

Срок кредита = Срок освоения + Льготный период + Срок окупаемости

Срок окупаемости кредита = (Сумма  кредита): (Сумма годовой прибыли, направляемой на погашение кредита  и др. источники)