Зарубежный опыт кредитования населения

Зарубежный опыт кредитования по своей структуре мало отличается от кредитования в России. Отличие только в более тщательном подходе по всем этапам кредитования. Но также как и в России, самым важным при кредитовании на протяжении всего действия кредитных отношений с заемщиком является анализ кредитоспособности [28. C. 74].

Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления кредита, определение вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Оценка кредитоспособности клиента осуществляется на основе анализа, который направлен на выявление объективных результатов и тенденций в его финансовом положении.

Целью анализа кредитоспособности индивидуальных заемщиков является оценка риска, связанного с кредитованием частных клиентов. Не удивительно, что эти риски существенным образом отличаются от рисков, сопутствующих кредитованию юридических лиц. Чтобы снизить собственные издержки, банки вынуждены обслуживать много разных клиентов с различными личностными и финансовыми характеристиками.

Конгресс США утвердил закон «О равных кредитных возможностях» (ЕСОА - Еquа1 Сгеdit Оррогtunites Асt), в соответствии с которым кредиторы не имеют права осуществлять дискриминацию потенциальных заемщиков: по расовому признаку, по религиозному признаку, в зависимости от пола, семейного положения, возраста или исходя из национальности.

Первоначально заполняется анкета, основными пунктами которой являются:

1. Личные свойства клиента;

2. Общее образование;

3. Техническая квалификация:

4. Физическое состояние;

5. Имущество.

Существует масса способов проанализировать кредитоспособность ссудозаемщика. В разных странах и даже в каждом отдельном банке применяют собственную систему оценки, исходя из конкретных условий сделки.

В Германии, также как и у нас рассчитывается месячный доход и месячный расход, получая располагаемый доход. Платежеспособность оценивается как хорошая, если сумма по обслуживанию долга составляет 60 % и более. Также здесь применяют «Метод кредитного скоринга» [28. C. 86].

Он основан на бальной оценке заемщика. Клиент, набравший более 1,25 балла считается более кредитоспособным, а менее 1,25 - нежелательным для банка. Метод скоринга хорош тем, что его можно использовать в присутствии клиента. В США и во Франции подход к анализу кредитоспособности примерно такой же.

Проводя анализ эффективности кредитования банка США, дают оценку кредитов с точки зрения пяти «С»:

1. сharacter (характер);

2. сарital (капитал);

3. сарасity (возможности);

4. соnditiones (условия);

5. соllаtегаl (обеспечение).

Для устранения размера адекватного покрытия кредитного риска по потребительским ссудам, западные банки нередко рассчитывают специальные показатели, коэффициенты, характеризующие минимальный размер платежей в погашение ссуды и максимальный допустимый размер задолженности по отношению к доходам клиента.

Используя коэффициенты банк оценивает: соответствие размера дохода, указанного в анкете, размеру фактического дохода клиента; стабильность источников доходов и определяет условия погашения ссуды в том случае, если заемщик теряет часть доходов из-за конкуренции.

Значение же обеспечения (залога) состоит в предоставлении вторичного источника погашения ссуды. Обеспечение по ссуде может принимать форму залога в виде материальных ценностей, других активов, принадлежащих клиенту или гарантий по ссуде, поручительств и страхования.

В странах Западной Европы и Северной Америки практически все кредитные институты от универсальных коммерческих банков (например, в Германии) до специализированных сберегательных институтов (ссудосберегательных ассоциаций в США, взаимосберегательных банков Великобритании и сберегательных банков в других странах) выполняют различные услуги по кредитованию предприятий и индивидуальных заемщиков.

В

большинстве стран ссуды предоставляются банками обычно в форме открытия кредитного лимита. В Великобритании, Канаде, США устанавливается лимит по овердрафту, который является, пожалуй, наиболее простым методом кредитования. При овердрафте банк предоставляет кредит, выдавая клиенту деньги (или оплачивая его счета) с текущего счета клиента сверх имеющегося на счете остатка, в пределах определенного лимита (в результате на счете образуется дебетовое сальдо). Сумма лимита, т.е. максимальная сумма овердрафта, устанавливается при открытии текущего счета специальным соглашением между банком и клиентом. Овердрафт удобен для клиента тем, что позволяет брать взаймы именно ту сумму, которая ему необходима в данный момент, выплачивая процент лишь за фактически израсходованные средства. При овердрафте все суммы, зачисляемые на текущий счет клиента, направляются в погашение задолженности, поэтому объем кредита изменяется по мере поступления средств. Процент по овердрафту начисляется ежедневно и только на сумму, превышающую остаток на текущем счете.

Широко распространенной формой открытия кредитного лимита является лимит по контокоррентному счету, открываемому заемщику. Предоставляемый в такой форме кредит называется контокоррентным. Контокоррентный счет представляет собой сочетание ссудного счета с текущим. На нем учитываются все операции банка с клиентом: на дебет счета записываются ссуды, предоставленные банком клиенту, а на кредит - суммы, поступающие в банк от клиента в виде выручки от реализации продукции, вкладов. Лимит кредитования устанавливается банком исходя из финансового положения клиента, его связей с банком и других факторов. Расчеты по контокоррентному счету осуществляются не по каждой отдельной сделке, а периодически на основе сальдо, обычно ежеквартально. Контокоррентный кредит широко используется в Германии, Бельгии, Голландии, Италии, США. И овердрафт, и контокоррент формально являются кредитами до востребования, но на практике они постоянно продлеваются для постоянных клиентов.

Во многих странах лимит отрывается в форме открытия кредитной линии, то есть юридически оформленного соглашения между банком и заемщиком, по которому банк обязуется предоставлять заемщику кредиты на согласованную сумму в течение определенного периода. Иногда это соглашение заключается в устной форме. Такое неформальное обязательство банка называется открытой кредитной линией, или открытым кредитным лимитом. Обычно кредитная линия открывается на год, хотя возможно ее продление. Удобство для заемщика и банка при этой форме ссуды состоит в том, что в течение действия кредитного лимита заемщик в любой момент может получить ссуду без дополнительных переговоров с банком и заключения отдельного кредитного договора. В то же время за банком сохраняется право отказать в выдаче ссуды в пределах открытого кредитного лимита, если положение заемщика ухудшилось. Еще одной особенностью открытия кредитной линии является то, что оно нередко сопровождается требованием банка к заемщику хранить на своем текущем счете так называемый компенсационный остаток в размере не менее 20% от суммы кредита. В результате повышается реальный уровень процента, взимаемого по ссуде [38. C. 104].

Одной из форм банковских ссуд является предоставление кредита с использованием специально открываемого ссудного счета. В этом случае вся сумма перечисляется с дебета ссудного счета на кредит текущего счета клиента или его расчетного счета. Кредит может предоставляться также путем оплаты со ссудного счета заемщика расчетно-денежных документов или выдачи ссуд наличными деньгами. Конкретные формы выдачи кредитов предусматриваются в кредитных соглашениях и кредитных договорах.

Условия выдачи кредитов дифференцируются в зависимости от величины капитала заемщика, его связей с банком. Более обеспеченным заемщикам, имеющим длительные тесные связи с банками, кредиты предоставляются на более значительные сроки, без обеспечения, из более низкого процента. Обычно банки периодически устанавливают и публикуют минимальную первичную, или базовую, ставку - ставку по необеспеченным краткосрочным ссудам первоклассным заемщикам. По различным категориям заемщиков ставки устанавливаются на несколько пунктов выше базовой.

Высокие темпы инфляции в середине 70-х годов привели к распространению такой техники банковского кредитования, при которой снижается кредитный риск. Это прежде всего так называемые ролловерные (от англ. rollover - возобновление), или возобновляемые, кредиты. Они представляют собой разновидность средне и долгосрочных кредитов, предоставляемых по "плавающим" процентным ставкам, которые пересматриваются через обусловленные в кредитном соглашении сроки (обычно три - шесть месяцев) согласно текущим рыночным ставкам по краткосрочным кредитам. При согласовании между участниками кредитного соглашения общего срока кредита период его использования делится на временные отрезки (субпериоды), для каждого из которых устанавливается вновь процентная ставка. Хотя ролловерные кредиты устанавливаются на средние сроки, их выписка осуществляется на короткие сроки, после чего кредит возобновляется, и так до тех пор, пока не истечет общий срок кредита. Периодические пересмотры процентной ставки снижают риск банковских убытков от повышения ставок по краткосрочным депозитам, которые являются основным источником средств для среднесрочных кредитов.

Уменьшение кредитного риска обеспечивают синдицированные, или консорциальные, кредиты. Так называются кредиты, предоставляемые двумя или более банками одному заемщику. Предоставляя такой кредит, банки объединяют на срок свои средства, образуя синдикат. В соответствии с заключаемым соглашением каждый банк берет на себя обязательство предоставить в определенных размерах средства для общего кредита. Синдицированные кредиты могут предоставляться также не синдикатом, а отдельным банком, который после заключения соглашения с заемщиком привлекает другие банки, выдавая им так называемые сертификаты участия. Коллективная организация кредитов позволяет распределить риск каждого банка, а также увеличить объем кредита [38. C. 125].

Кроме вышеуказанных форм кредита распространенными являются также

- ссуды под недвижимость (под закладную);

- ссуды под ценные бумаги;

- потребительские.

При анализе зарубежного опыта кредитования можно сделать вывод, что самые перспективные виды кредита (ипотечное, вексельное, пластиковые карточки) и методики анализа кредитоспособности ссудозаемщиков уже широко применяются в учреждениях Сберегательного банка. Так что Сберегательный банк приблизительно стоит на одной ступени развития вместе с зарубежными банками.