Ипотечнеое кредитование

В данный момент тенденции на рынке  ипотечного жилищного кредитования характеризуются сокращением количества кредитных организаций, осуществляющих ипотечное жилищное кредитование.

По сравнению с началом года в середине 2009 г. количество участников первичного рынка ипотечного жилищного  кредитования уменьшилось на 5,5% - до 568 кредитных организаций, из них  только 279 кредитных организаций  предоставляли ипотечные жилищные кредиты, практически половина кредитных  организаций занималась обслуживанием  кредитов, которые были выданы ранее. На постоянной основе ипотечные жилищные кредиты в рублях выдавали только 100 кредитных организаций, в иностранной  валюте - 11 кредитных организаций.

К началу 2010 г. количество участников первичного рынка увеличилось до 584 кредитных организаций,  а к  началу 2011г.участники первичного рынка возросли до 689 кредитных организаций(Рис.)

Рисунок. Динамика количества участников первичного рынка ипотечного жилищного  кредитования в 2009-2011г.

 Данная тенденция является  следствием проводимой политики  государства по поддержанию и  развитию ипотечного кредитования. Одновременно с сокращением количества  игроков в 2009 г. происходило  снижение относительных и абсолютных  показателей, характеризующих объемы  предоставляемых ипотечных жилищных  кредитов. В рассматриваемый период  кредитными организациями предоставлено  16 146 ипотечных жилищных кредитов  на общую сумму 170 311 млрд. руб., что составляет 4,7% от общего объема  потребительского кредитования. Средний  размер предоставленных жилищных  ипотечных кредитов составил 0,97 млн. рублей.

В 2011 году в России было выдано 580 тысяч ипотечных кредитов на сумму в 713 млрд. рублей. В денежном выражении, это в 1,9 раза превышает аналогичный показатель 2010 года, а в количественном  –  в 1,7 раза.

 

Рисунок. Динамика выданных ипотечных  кредитов 2009-2011г.

Таким образом, результат 2011 года превзошел показатель докризисного максимума в 2008 году, в котором было выдано 349,5 тысяч ипотечных кредитов. Достичь таких результатов позволили минимальные для России ставки за всю историю ипотечного рынка, так средневзвешенные ставки по ипотечным кредитам составили 11,9%. Средняя сумма кредита возросла на 15-20%.

 

3.3.Прогноз развития ипотечного  кредитования

В последнее время предприняты  активные действия по оживлению ипотечного сектора ввиду его значимости: как социальной, так и экономической. По данным информационных агентств, в  июле 2010 г. главой Правительства Российской Федерации В. В. Путиным была подписана  стратегия развития ипотечного кредитования до 2030 года.

На заседании президиума Правительства  Российской Федерации вице-премьер  А. Д. Жуков подчеркнул, что данная стратегия направлена на повышение  доступности жилья. Одновременно им было отмечено, что за 5 месяцев 2010 г. было выдано 85 тыс. ипотечных кредитов на сумму более 105 млрд. руб. Таким образом, объемы ипотечных кредитов увеличились в 2,36 раза по сравнению с тем же периодом 2009 г. Одновременно снизились кредитные ставки по ипотеке: с 13,7 до 13,4% в рублях и с 12,7 до 11% в иностранной валюте. Он отметил, что сейчас на ипотечный рынок выходит все больше участников, хотя наибольшая доля до сих пор приходится на пять крупнейших банков страны.

Эксперты в области  кредитования уверены, что в грядущем 2013 году объем ипотечного кредитования не будет превышать цифру в 1 триллион рублей. Даже не смотря на то, что жилищный вопрос актуален для россиян, большинству  из них ипотека по-прежнему недоступна. Оказывается, на отсутствие возможности  оформить ипотеку влияет вовсе не образованность, регион проживания и  возраст потенциальных заемщиков, а недостаточный уровень доходов. Тем не менее, процент людей, планирующих  оформление ипотеки, увеличился с 2009 года с 23% до 29% в 2012 году.

Рекордный рост выдачи ипотечных  кредитов в 2012 году был обусловлен, прежде всего, выгодными процентными  ставками, предложенными банковскими учреждениями в начале года. Заемщики активизировались, дабы успеть взять выгодный кредит. Это привело к тому, что в течение зимы было выдано 14 % годовой выдачи. Специалисты считают, что в 1-ом полугодии 2013 года рынок кредитования сдержит возможный рост процентных ставок по ипотеке. Такая стабилизация ситуации приведет к повышению спроса на ипотечные кредиты во 2-ом полугодии.

Стратегия развития ипотечного кредитования до 2030 г. предусматривает привлечение  в ипотеку долгосрочных финансовых ресурсов, в том числе пенсионных накоплений и резервов страховых  организаций, а также других средств  институциональных инвесторов. Одновременно предполагается, что доля сделок с использованием ипотеки на рынке жилья должна вырасти с 12 до 50%, средний уровень кредитной ставки должен снизиться до размера инфляции плюс 2 - 3%, а средний срок ипотечного кредита увеличиться с 16,5 до 30 лет к 2020 г. Также ожидается продолжение снижения ставок по ипотечным кредитам.

По предварительной оценке, в  результате реализации предложенных мер  участвовать в ипотеке смогут к 2015 г. до 30% граждан, к 2020 г. - до 50%, а  к 2030 г. ипотека станет доступной  для 60% российских граждан.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Ипотечное кредитование - кредитование под залог недвижимости, служащей обеспечением исполнения основного  денежного обязательства должником - залогодателем перед кредитором - залогодержателем, который приобретает  право в случае неисполнения должником  основного обязательства, обеспеченного  залогом, получить удовлетворение за счет заложенного недвижимого имущества, собственником (владельцем) которого остается залогодержатель.

Пример многих стран показывает, что оздоровление экономики зачастую сопровождается развитием ипотечного кредитования.

Ипотечная программа имеет  большое значение для населения  страны, поскольку она может обеспечить:

1) повышение качества  жизни россиян;

2) ускоренное воспроизводство  рабочей силы, а следовательно, и повышение ее качества и производительности труда;

3) желание и возможность  зарабатывать, повышать качество  своей рабочей силы – рост  платежеспособного спроса;

4) создание новых рабочих  мест по всей технологической  цепочке строительства жилья  –архитекторов, проектировщиков, строителей всех специальностей, рабочих мест в строительной индустрии; увеличение дорожного и энергетического строительства, а отсюда – рост ВВП темпами, которые установил Президент РФ В. В. Путин, возможность стерилизации денежной массы;

5) реформирование ЖКХ,  т.е. строительство новой инфраструктуры  по новым стандартам строительства  жилья;

6) самое главное – решение  демографической проблемы и увеличение  рождаемости.

 

 

 

В связи с актуальностью  вопросов предоставления ипотечных  кредитов банками населению на приобретение жилья, в данной курсовой работе были изучены основные вопросы в области  ипотеки, рассмотрены законодательное  регулирование, источники финансирования ипотечного кредита, выявлены наиболее значимые проблемы при его функционировании в Российской Федерации и рассмотрены  возможные пути их решения.

Ипотечное кредитование рассматриваются  государством в качестве механизмов, способных решить задачу огромной социальной важности в масштабах страны –  жилищную проблему.

Анализ зарубежной практики ипотечного кредитования показывает, что основной акцент при разработке новых инструментов привлечения  капитала делается на обеспечении надежности инвестиций. Активное участие в этом принимают государственные структуры, гарантируя инвесторам возврат средств  и в то же время обеспечивая  доступный кредит некоторым категориям заемщиков. Государство играет заметную роль в организации вторичного рынка  ценных бумаг, обеспеченных заложенным имуществом. Для обеспечения нормального  и бескризисного функционирования вторичного рынка ипотечных ценных бумаг государственные институты  принимают на себя часть рисков, а также оказывают активную помощь кредитным учреждениям в проблемных ситуациях.

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, (часть 1, часть 2), от 30.11.1994 №51 – ФЗ, с изменениями  от 06.04.2011 N 65-ФЗ.
2. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 06.12.2009) "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
3. Федеральный закон от 27.10.2008 № 175-ФЗ "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года"
4. Абашина А.М., Маковский А.А., Симонова М.Н., Талье И.К. Кредиты, займы, ссуды. – М.: Филинъ, 2009.
5. Афонина А.В. «Все об ипотеке». «Омега – Л», 2006. 175с
6. Веремейкина В.Д. Ипотека: проблемы и перспективы// Банковская деятельность: услуги. - № 8. 2009.
7. Гусева, К. Н. Российский рынок ИЖК без прикрас / К. Н. Гусева // Банковское дело : Журнал о практике и теории банковского бизнеса .— М., 2012 .— № 2 (218) .— С. 16-20 
8. Довдиенко И В. Ипотека: Учебно-практическое пособие. – М.:РДЛ, 2009.
9. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Иванова В.В., Соколова Б.И. - 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Проспект, 2009. – 848 с.
10. Жилищное право, 2010г. № 1. Статья: «Особенности ипотечного жилищного кредитования»
11. Иванкина, Е. Проблемы ипотеки в России / Е. Иванкина // Общество и экономика. — 2008 .— № 1 .— С. 90-103.
12. Ипотечное кредитование и его участники на рынке жилья США: Учебное пособие. – Екатеринбург, 2009.
13. Р. А. Квернадзе, М. А. Хоменко"ПРАВО И ПОЛИТИКА" №9,2009 статья: ипотечное жилищное кредитование и его опыт в зарубежных странах
14. Калашникова З.В., « Финансовый менеджмент» №1 2010статья: Зарубежный опыт ипотечного кредитования.
15. Кудрявцев В. А., Кудрявцева Е. В. Основы организации ипотечного кредитования: Учебное пособие. – М.: Высшая школа, 2010.
16. Ласк Г. Гражданское право США (право торгового оборота) / Под ред. Е.А. Флейшиц. М.: Иностранная литература, 2009. С. 525.
17. Мурычев А. Проблемы и перспективы развития ипотеки в России / А. Мурычев // Банковское дело. – 2009. – № 9.
18. Савруков А.Н. Ипотечное кредитование. СПб.: Политехника, 2008. – 92 с.
19. Славянский, А.В. Опыт разных стран по реструктуризации ипотечных кредитов / А.В. Славянский, Е.Д. Жуков // Банковское дело : Журнал о практике и теории банковского бизнеса .— М., 2011 .— № 2 (206) .— С. 45-49.
20. Саркисянц А.Ипотечное кредитование на современном этапе//Банковское дело.-№8. 2010.
21. Чередникова, А. О. Особенности развития рынка ипотечного кредитования / А. О. Чередникова, В. Г. Закшевский // Вестник Курской государственной сельскохозяйственной академии: Теоретический и научно-практический журнал .— Курск., 2012 .— № 1 .— С. 20-23
22. www.vtb24.ru
23. www.sberbank.ru
24. www.gazprombank.ru
25. www.banki.ru