Автор работы: Пользователь скрыл имя, 31 Марта 2014 в 05:37, контрольная работа
Ипотека представляет собой разновидность имущественного залога, служащего обеспечением исполнения основного денежного обязательства должником-залогодателем перед кредитором-залогодержателем, который приобретает право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом основного обязательства получить удовлетворение за счет заложенного недвижимого имущества, собственником (владельцем) которого является залогодатель.
1. Понятие и роль ипотечного кредитования 3
2. Организация ипотечного кредитования. 6
3. Тенденции развития ипотечного кредитования 10
Список использованных источников 13
За 2012 г. средневзвешенная процентная ставка по ипотечным жилищным кредитам, предоставленным в рублях, существенно не изменилась по состоянию на 01.10.2012 г. она составила 12,2 %, для сравнения на 01.01.2012 г. ее показатель составлял 11,9:
В число ключевых факторов, повлиявших на ситуацию с ипотекой, вошли также законодательные изменения, улучшившие положение заемщиков, но довольно неприятные для банков.
Итак, посмотрим внимательнее на текущие тенденции.
Увеличение рисков кредитора. Некоторые законы, принятые еще в 2011 году, заметно увеличили риски банков, в том числе по ипотечным кредитам. Роль «черной метки» сыграли отмена моратория на досрочное погашение кредита и запрет обращать взыскание на имущество должника сверх стоимости предмета залога. Наибольший резонанс вызвало июньское постановление Пленума Верховного суда, ограничившее возможности сотрудничества банков с коллекторами, и тем самым фактически лишившее кредиторов возможности возмещать убытки от «плохих» долгов. Как результат, банки делают «ход конем» и компенсируют «государственный произвол» за счет заемщиков. В частности, можно ожидать сокращения ипотечных программ с небольшим первоначальным взносом (менее 30%).
Повышение требований к заемщикам. Несмотря на то, что банки продолжают сокращать пакет документов, необходимых для выдачи ипотеки («ипотека по паспорту» - тоже новая и недавняя тенденция), система оценки платежеспособности заемщика ужесточается. Банки расширяют «черные списки» тех, кому ипотеку если и выдадут, то на довольно-таки драконовских условиях — в первую очередь это лица с доходом, неподтвержденным справкой 2НДФЛ, люди творческих профессий, владельцы малых предприятий с небольшими оборотами и т.д.
Развитие социальной ипотеки. Эта тенденция во многом определила рост объема ипотечного кредитования в текущем году и сохранится на будущий, поскольку является частью государственной политики. В 2012 году перечень ипотечных программ, частично субсидированных за счет бюджета, пополнился программами для молодых учителей, ученых, военных. Свою положительную роль сыграло и разрешение оплачивать ипотеку средствами материнского капитала.
«Обмен портфелями». Экономическая нестабильность, проблемы с ликвидностью вынуждают ряд ипотечных игроков продавать активы, в том числе ипотечные портфели. В первую очередь их покупают крупные банки, в том числе с иностранным капиталом, а также банки с господдержкой. В результате есть риск превращения ипотечного рынка фактически в олигопольный, когда «правила игры» определяет лишь несколько ключевых кредитных организаций. Для российского рынка в этом нет ничего нового, однако снижение конкуренции даст новый толчок к удорожанию банковских услуг и росту стоимости кредитов.
Увеличение ипотечного кредитования новостроек. Возобновление сотрудничества банков с застройщиками можно отнести к числу наиболее обнадеживающих тенденций. Во-первых, новостройки пользуются повышенным спросом у заемщиков во всех крупных городах; во-вторых, государственный контроль за деятельностью девелоперов, долевым строительством существенно понизил риски и кредиторов, и заемщиков.
Подводя итоги обзора, можно сказать, что хотя ипотечный рынок в России и не переживает бум, но находится в состоянии оживления. Колебания темпов роста кредитования в наибольшей степени связаны с сезонностью на рынке недвижимости, а также с уровнем платежеспособного спроса, на который влияет инфляция и состояние рынка труда.
И тем не менее, постоянно растущий спрос на жилье разного типа и в разных ценовых категориях является ключевым фактором для повышения динамики ипотечного кредитования и роста его объемов. Насколько значителен будет этот рост в натуральном выражении, зависит прежде всего от стабильности доходов покупателей и ситуации со строительством нового жилья, а также от социальной политики государства.
Список используемых источников: