Ипотечное кредитование и его особенности в России

Обязательность обеспечения недвижимым имуществом. В качестве гарантии возврата ипотечного кредита используется залог недвижимости, при этом закладываемое имущество не передается кредитору, а остается у должника. При этом залог является конкретным, что предполагает выделение строго определенного имущества, являющегося объектом залогового права, и гласным, чтобы обремененность данного имущества залогом была легко распознаваема для третьих лиц5.

Особая цель ипотечной ссуды - покупка или строительство жилья.

        Длительность  срока предоставления кредита. Долгосрочные  ипотечные кредиты предоставляются  на срок от 3 и более лет (до 30 лет). Чем больше срок погашения  кредита, тем ниже размер ежемесячных  выплат заемщика, что дает возможность  воспользоваться ипотекой менее  обеспеченным слоям населения.

         Относительно низкая степень  риска по операциям ипотечного  кредитования по сравнению с  другими кредитными операциями, поскольку возврат средств гарантирован  залогом недвижимости.

         Социальная направленность ипотечного  кредита, которая позволяет решить  многие социальные проблемы населения - решение проблемы покупки жилья, стимулирование воспроизводства  населения, помощь в решении демографического  кризиса, формирование рыночной  идеологии.

Для ограничения возрастающей в связи с инфляцией ставки возможно введение дополнительного механизма - процентного ограничителя, носящего название «кэп» (cap, англ. - верх, шапка, предел). Ставка «кэп» изначально установленная максимально допустимая величина, которую может иметь переменная ставка.

Переменная процентная ставка позволяет приспособиться к нуждам клиента, оставаясь небольшой в начальный период выплат и выгодна кредитору за счет увеличения числа сделок и управления процентным риском. Вероятно также использование ограничителей процентной ставки, так как резкое изменение экономической ситуации в России может повлечь за собой повышение риска невозврата кредита. Скорее всего, будут использоваться только в отдельных случаях такие формы кредита, где основная сумма выплат отодвигается на конец срока кредитования (например, кредиты с шаровым платежом). При такой форме кредита риск изменения процентной ставки и невозврата кредита (имеющий большую вероятность в условиях российской экономики, находящейся на этапе становления), нанесет больший ущерб кредитору, чем при других видах ипотеки, так как наибольшая сумма выплат происходит в конце срока кредитования6.

Регулирование рынка ипотечных жилищных кредитов. Хотя рынок ипотечных кредитов, как и любой другой, имеет определенные механизмы саморегулирования, их недостаточно. Сбалансированность рынка и повышение эффективности функционирования хозяйственных систем не может основываться на принципе невмешательства государства в хозяйственную жизнь. В настоящее время это стало общепризнанным фактом. Во всем мире государство играет очень большую роль, особенно на начальном этапе создания системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования. Оно определяет концепцию развития системы ипотечного жилищного кредитования и формирует правовую базу для ее надежного и эффективного функционирования, создает механизм социальной защиты заемщиков, проводит налоговую политику, стимулирующую участников рынка ипотечного кредитования, создает необходимые институты для организации рынка и участвует в управлении ими.

Объектами сделок на ипотечном жилищном кредитном рынке являются товары. Первым видом товаров является ипотечный жилищный кредит - денежная ссуда, выдаваемая заемщику кредитным учреждением под залог недвижимости для покупки этой (или иной) недвижимости, получение которой оформляется ипотечным договором - документом, в котором фиксируются кредитный долг, процентная ставка, сроки и условия погашения кредита, правовая ответственность должника по ипотеке. Ипотечный жилищный кредит имеет следующие особенности: Обязательность обеспечения недвижимым имуществом. В качестве гарантии возврата ипотечного кредита используется залог недвижимости, при этом закладываемое имущество не передается кредитору, а остается у должника. При этом залог является конкретным, что предполагает выделение строго определенного имущества, являющегося объектом залогового права, и гласным, чтобы обремененность данного имущества залогом была легко распознаваема для третьих лиц. Особая цель ипотечной ссуды - покупка или строительство жилья. до 30 лет). Чем больше срок погашения кредита, тем ниже размер ежемесячных выплат заемщика, что дает возможность воспользоваться ипотекой менее обеспеченным слоям населения. Относительно низкая степень риска по операциям ипотечного кредитования по сравнению с другими кредитными операциями, поскольку возврат средств гарантирован залогом недвижимости. Социальная направленность ипотечного кредита, которая позволяет решить многие социальные проблемы населения - решение проблемы покупки жилья, стимулирование воспроизводства населения, помощь в решении демографического кризиса, формирование рыночной идеологии. Для ограничения возрастающей в связи с инфляцией ставки возможно введение дополнительного механизма - процентного ограничителя, носящего название «кэп» (сар, англ. - верх, шапка, предел). Ставка «кэп» изначально установленная максимально допустимая величина, которую может иметь переменная ставка. Таким образом, в мировой практике можно выделить две основные модели развития ипотеки: Американская модель. Двухуровневая или американская модель ипотечного кредитования является классической ипотечной схемой, широко распространенной с США. Её особенностью является разделение банков-кредиторов и источника средств (эмитентов ипотечных ценных бумаг). Немецкая модель. Это прямая альтернатива рассмотренной выше «американской модели» ипотечного кредитования. Ее суть заключается в создании системы ссудо-сберегательных касс по аналогии принятой в Германии. В данном случае источником средств для ипотечных кредитов служат целевые депозиты в специализированных кредитных организациях. В основе данной схемы лежит обязательство вкладчика. С одной стороны, меры действительно необходимые, а объем выделенных средств впечатляет. С другой стороны, в условиях восстановления российской экономики приоритеты государственной политики должны быть смещены от чисто финансовой поддержки к комплексным мерам по формированию действенного рынка рефинансирования, а также стимулированию жилищного строительства. Согласно прогнозу ряда аналитиков, полное восстановление. Проблема доступности ипотеки в России, в общем-то, понятна - более низкий уровень жизни по сравнению с развитыми странами, где ипотечное кредитование доступно гораздо большему количеству жителей, причем и стоимость подобных кредитов существенно (в меньшую сторону) отличается от отечественных аналогов. Рейтинг банков по объему выданных ипотечных кредитов в I полугодии 2012 года. за начало I полугодия 2011 года. При этом, основная масса кредитов была выданы под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости - 19.3 млрд. руб., что является абсолютным рекордом. Что касается кредитов, выданных под залог приобретаемой заемщиком недвижимости, что является более распространенным явлением в России и для многих наших соотечественников единственным способом поучаствовать в ипотечном кредитовании, то и здесь «ВТБ 24» безоговорочный лидер - 7.8 млрд руб. Замыкает тройку лидеров «ДельтаКредит» с результатом 7.16 млрд руб., основная часть которых приходится как раз на «массовую» ипотеку. Иными словами, объем ипотечных кредитов, выданных под залог приобретаемой недвижимости, составляет 7.1 млрд руб., оставшиеся 53 с небольшим миллиона приходится как раз на кредиты под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости. Крупнейшим ипотечным банком России и по объему и по их количеству выданных кредитов остается «Сбербанк». Согласно полученной РБК. Рейтинг анкеты, в начале I полугодия крупнейший российский банк выдал кредитов на общую сумму 142.3 млрд руб. (более 130 тысяч штук). По сравнению с аналогичным периодом прошлого года объем вырос на 80.5%. Впрочем, «Сбербанк» не стал раскрывать условий выдачи такого объема ипотечных кредитов, в отличие от «ВТБ 24», который занимает второе место в списке. В начале I полугодия 2011 года. При этом, основная масса кредитов была выданы под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости - 19.3 млрд руб., что является абсолютным рекордом. Что касается кредитов, выданных под залог приобретаемой заемщиком недвижимости, что является более распространенным явлением в России и для многих наших соотечественников единственным способом поучаствовать в ипотечном кредитовании, то и здесь «ВТБ 24» безоговорочный лидер - 7.8 млрд руб. Замыкает тройку лидеров «ДельтаКредит» с результатом 7.16 млрд руб., основная часть которых приходится как раз на «массовую» ипотеку. Иными словами, объем ипотечных кредитов, выданных под залог приобретаемой недвижимости, составляет 7.1 млрд руб., оставшиеся 53 с небольшим миллиона приходится как раз на кредиты под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости. Если говорить о темпах роста, то стоит отметить феноменальный взлет объемов ипотечного кредитования у банка «Открытие», занимающего в рейтинге 8 место. За год показатель этого участника вырос на 1380% с 225.7 млн руб. по итогам I полугодия 2011 года до 3.3 млрд руб. по итогам минувшего полугодия. В десятку лидеров в таблице по размеру портфеля ипотечных кредитов на 1 июля 2012 года вошли: «Сбербанк», «ВТБ 24», «ДельтаКредит», «Росбанк», данные по которому были консолидированы с «БСЖВ» в связи с объединением, «Уралсиб», «ТрансКредитБанк», «Абсолют Банк», «Райффайзенбанк», «Юникредит Банк» и «Ханты-Мансийский Банк». (рис. 2.3)[27,с.36-40; 48] Всего в РБК.Рейтинг было прислано около 140 анкет, около 90 банковских организаций полностью или частично заполнили раздел «ипотека». С учетом недостаточных для расчета данных в таблицы было включено 83 участника, 80 были присвоены соответствующие их показателям места. РБК.Рейтинг обращает внимание, что к публикации не допускались банки, приславшие некорректную информацию по разделу «ипотека», а также не предоставившие в срок до 26 августа 2011 года заполненную анкету. На рынке банковских услуг ОАО «РОСБАНК» существует с 1996 года. Основной сферой деятельности является обслуживание юридических лиц и физических лиц.ОАО «РОСБАНК» имеет лицензии на осуществление всех видов банковских операций. Банк является участником национальных и международных финансовых объединений, уполномоченным банком ряда российских государственных структур, региональных администраций, крупнейших компаний. Рассмотрим организационную структуру правления ОАО «РОСБАНК». Организационная структура управления ОАО «РОСБАНК» Кадровая служба или служба развития персонала является функционально вспомогательным подразделением Банка, потому что ее сотрудники участвуют в строительстве не прямо, а косвенно. Ее сотрудники выступают в роли экспертных советников линейных руководителей при решении кадровых вопросов. Для того, чтобы понять какие мотивационные составляющие наиболее эффективны в проанализируем трудовой персонал банка. Из 1200 работников, 880 чел – женщины, остальные работники мужчины. Уровень образования работников банка Оценка уровня образования свидетельствует о том, что большая часть работников имеет профильное образование, что говорит о высоком человеческом потенциале организации. Рассмотрим возрастной уровень работников банка (см. рис.2.3). Анализ работников по возрасту показал, что большинство сотрудников молодые люди в возрасте от 21 г до 30 лет (48%), вторая наиболее многочисленная возрастная группа – работники в возрасте от 31 г до 40 лет (36%) , остальные возрастные группы очень представлены незначительно. Структура работников банка Рассмотрим структуру персонала по стажу работы в организации Структура персонала по стажу работы в банке Анализ персонала показал, что наибольшую группы составляют сотрудники отработавшие в банке от 2 до 3 лет, сотрудников, отработавших в банке более 1 года, но менее 2 лет – 28%, при этом каждый четвертый в банке работает менее года (24%), а 4% свою работу только начали. Очень невысокий процент тех, кто работает в Банке с основания банка. Анализ показал, что каждый четвертый сотрудник банка работает в банке менее года, при этом увеличения штата в банке не было, следовательно, вновь принятые работники приняты взамен уволившихся. Рассмотрение общих показателей деятельности банка начнем с анализа динамики активов Банка за 2010-2012гг. за период 2010-2012гг, так как активы характеризуют имущество кредитной организации. Динамика активов Банка за 2010-2012гг. млн. руб. На основе таблицы 2. можно сделать следующие выводы о том, что по сравнению с 2010г. в 2012г. активы Банка возросли на 1% Это стало возможным только за счёт роста средств в кредитных организациях (ОАО Банк «Петрокоммерц», ЗАО «Форус-Банк»)на 66,2%, по всем отмечено их значительное уменьшение. По сравнению с 2010г. в 2012г. активы банка возросли на 20,6 % ,это обусловлено ростом всех видов активов банка за исключением денежных средств, основных средств и прочих активов. Наибольший прирост активов банка дало увеличение розничного кредитования в 2012 году. За счёт новых кредитных продуктов банка «Визит», «Хрустальный кредит» удалось привлечь клиентов и увеличить ссудную задолженность на 27%. Банк предоставляет кредиты в основном на покупку бытовой техники, мебели, садовой техники, предметов домашнего интерьера. Минимальная стоимость товара, на приобретение которого выдается кредит, составляет 3750 рублей. Максимальный размер кредита зависит от стоимости товара и оговаривается индивидуально. Но важным условием является то. Что заемщик обязан оплатить в первый платеж. Не менее 30% стоимости товара. Если сумма кредита превышает.  Процентная ставка по кредитам данного банка составляет 23,5%. В банке разработана специальная процедура рассмотрения кредитных заявок, предусматривающая сокращенные сроки принятия решения о предоставлении кредитов и индивидуальный подход в установлении условий кредитования с возможностью получения кредитов без дополнительного обеспечения, что даёт дополнительные конкурентные возможности для исследуемого Банка. После рассмотрения динамики активов банка, определим удельный вес каждой статьи баланса в общей структуре активов банка. В структуре капитала банка, в большей степени изменилась статья «неиспользованная прибыль прошлых лет». Произошло её увеличение в 1,7 раза, что продиктовано. Таким образом, исследуемый банк выбрал консервативную финансовую стратегию по формированию своего имущества. С одной стороны, это является положительным моментом - кредитная организация минимизирует финансовые потери в будущем. С другой стороны – снижаются темпы роста банковской капитализации и масштабы бизнеса в относительном выражении. На втором этапе анализа пассива банка, определим динамику и структуру обязательств банка. Динамику обязательств Банка за период 2010-2012гг. можно рассмотреть, на основе данной таблицы. По сравнению с 2010г. в 2012г. капитал Банка возрос 16,9%, что произошло преимущественно за счет роста неиспользованной прибыли прошлых лет. В 2012 году исследуемый банк активно наращивал банковские операции за счёт неиспользованной прибыли прошлых лет, так как активизировался спрос на банковские услуги, что является положительным моментом. Однако, в связи с надвигающей второй волной финансового кризиса и нестабильностью фондового рынка Банка замедлил темпы роста в 2012 году по сравнению с 2010 годом (актив увеличился всего на 9,9%). После рассмотрения динамики капитала банка, определим удельный вес каждой статьи баланса в общей структуре капитала банка. Рассматривая кредитную политику ОАО «РОСБАНК», следует отметить, что в банке предлагаются несколько видов ипотечных кредитов. Ипотека с переменной ставкой. Имеет хорошие условия как: — Возможность оформить ипотеку или рефинансировать имеющийся ипотечный кредит на выгодных условиях — Срок кредитования — от 3 до 20 лет (от 36 до 240 месяцев)( Срок кредитования должен быть кратен 12 месяцам) — Сумма — от 300 000 до 15 рублей — Отсутствие моратория на частичное и полное погашение кредита Существует так же индивидуальный подход. При нет процентная ставка зависит от индивидуальных характеристик заемщика. Наиболее выгодные условия предоставляются для тех, кто регулярно пользуется услугами РОСБАНКа. Переменная ставка привязана к ставке рефинансирования ЦБ РФ и при благоприятной рыночной конъюнктуре ставка по кредиту может быть ниже, чем по кредиту с фиксированной ставкой. Есть несколько тарифных планов: Тарифный план «Приобретение недвижимости на вторичном рынке жилья» Тарифный план «Приобретение недвижимости на вторичном рынке. Для ТП «Приобретение недвижимости на вторичном рынке жилья» — залог приобретаемой квартиры Для ТП «Рефинансирование» — залог квартиры, которая является обеспечением по рефинансируемому кредиту Требования к клиентам — Регистрация по месту жительства/месту пребывания на территории РФ (наличие временной регистрации сроком не менее 6 месяцев с даты подачи заявления на предоставление кредита (заполнения Декларации заемщика); — Возраст 22-65 лет. 65 лет — предельный возраст. Заемщика на дату окончания срока возврата кредита. — Наличие постоянного официального места работы на территории присутствия Банка и стажа на данном месте работы не менее 6 месяцев; — Наличие постоянного дохода в течение последних 6 месяцев до даты подачи заявки на получение кредита; — Наличие рабочего и домашнего стационарных телефонов (рабочий телефон обязателен). Клиент отказывается от личного страхования, процентные ставки увеличивается на 3 процентных пункта от указанных выше. Необходимые документы для оформления ипотечного кредита с переменной ставкой. Документы для заемщика и созаемщика: — Декларация (Анкета) заемщика и созаемщика; — Копия паспорта или заменяющий его документ. Процентная ставка снижается на 0,25 процентных пункта. — Приобретение жилья семьей, в которой два несовершеннолетних ребенка и более. Процентная ставка снижается: на 0,25 процентных пункта — если в семье два несовершеннолетних ребенка; на 0,5 процентных пункта — если в семье три несовершеннолетних ребенка и более. При условии, если на дату заключения кредитного договора соблюдены все следующие условия: — Дети в семье являются родными (совместными) или усыновлены обоими супругами, либо дети одного супруга усыновлены вторым супругом или без усыновления проживают с первым супругом (в семье) на основании соглашения сторон и (или) решения суда (частный случай, когда семья состоит из одного родителя (усыновителя) двух и более детей); — Ни один из супругов в семье не имеет права на получение государственной поддержки в виде материнского (семейного) капитала; — Супруги (в частном случае единственный родитель (усыновитель)) выступают заемщиками и залогодателями приобретаемой квартиры, а при передаче в залог имеющейся квартиры, супруг — собственник выступает залогодателем и заемщиком (созаемщиком). Обеспечение кредита — До регистрации права собственности — залог права требования по договору участия в долевом строительства — После регистрации права собственности — залог приобретаемой квартиры в многоквартирном доме При этом местонахождение предмета залога — населенный пункт на территории присутствия филиала Банка. Размер неустойки за нарушение сроков возврата основного долга и уплаты процентов — 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Требования к клиентам — Регистрация по месту жительства/месту пребывания на территории РФ (наличие временной регистрации сроком не менее 6 месяцев с даты подачи заявления на предоставление кредита (заполнения Декларации заемщика); — Возраст 22-65 лет (65 лет — предельный возраст Заемщика на дату окончания срока возврата кредита); — Наличие постоянного официального места работы на территории присутствия Банка и стажа на данном месте работы не менее 6 месяцев; — Наличие постоянного дохода в течение последних 6 месяцев до даты подачи заявки на получение кредита; — Наличие рабочего и домашнего стационарных телефонов (рабочий телефон обязателен). Необходимые документы для оформления ипотечного кредита «Новостройка» Документы для заемщика и созаемщика: — Декларация (Анкета) заемщика и созаемщика; — Копия паспорта или заменяющий его документ.

Своя ниша существует и у саморегулируемых организаций - негосударственных объединений участников рынка ипотечных жилищных кредитов (союзов и ассоциаций кредиторов, инвесторов, риэлтеров и т.д.). Цели и интересы негосударственных объединений на рынке ипотечных кредитов во многом выгодны государству - это повышение надежности и ликвидности рынка, совершенствование его инфраструктуры, создание необходимой правовой базы, обеспечивающей стабильность рынка и безопасность работы на нем. Возникает основа для взаимовыгодного партнерства государственных и негосударственных институтов, что позволяет государству более эффективно управлять рынком ипотечных кредитов. Негосударственные объединения участников рынка ипотечных кредитов выполняют следующие функции:

1. Информационная функция - обеспечение доступа своих членов к необходимой информации, агитация потенциальных заемщиков, разъяснение законодательной базы и т.д.

2. Защита интересов своих членов.

3. Управление кредитными и финансовыми рисками.

4. Функция регулирования деятельности членов этих организаций - обеспечение соответствия их работы профессиональным стандартам и нормам, разрешение споров между членами этих организаций.

2. Нормативно-правовая  база регулирования ипотечного  кредитования

Требования гражданского оборота обусловили принятие в нашей стране ряда правовых документов, регламентирующих залоговые отношения. Одним из первых стал Закон РФ от 29 мая 1992 г. N 2872-I «О залоге», позже были приняты и другие законы. Можно сказать, что на данный момент правовая основа для развития ипотеки создана: действует Гражданский Кодекс РФ, ФЗ   от 21.07.97г. № 122-ФЗ (в ред. от 20.03.2011) «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», ФЗ от 2 декабря 1990 г. N 395-I (в ред. от 07.02.2011) «О банках и банковской деятельности», ФЗ от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ (в ред. от 17.06.2010) «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Таким образом, в России сформирована необходимая правовая база для ипотечных правоотношений.

При этом в свете возросшего интереса граждан и юридических лиц к ипотечному кредитованию актуальность приобретает проблема правильности составления, оформления и государственной регистрации договоров об ипотеке.

Существует определенный перечень обязательств, обеспечиваемых ипотекой, включающий в себя:

• кредитный договор (ст. 819 ГК РФ);

• договор займа (ст. 807 ГК);

• договор иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже (ст. 454 ГК), аренде (ст. 606 ГК), подряде (ст. 702 ГК);

• другой договор (ст. 420 ГК);

• причинение вреда (п. 1 ст. 8 ГК).7

Данный перечень не носит исчерпывающего характера и может быть расширен, поскольку имеется оговорка «если иное не предусмотрено федеральным законом».

 Содержание договора  об ипотеке определено в ст. 9 ФЗ «Об ипотеке». Толкование  данной статьи позволяет сделать  вывод об отнесении к разряду  существенных условие о предмете  ипотеки – на основании прямого  предписания закона (ч. 2 п. 1 ст. 432 ГК  РФ), других же условий – как  предусмотренных в ФЗ «Об ипотеке»  в качестве необходимых для  данного договора. Несоблюдение  требований о необходимом составе условий договора об ипотеке влечет признание его незаключенным.

   Важнейшим существенным  условием договора об ипотеке  выступает  его предмет. Согласно  ст. 5 ФЗ «Об ипотеке» предметом  по рассматриваемому  договору  может выступать недвижимое имущество, указанное в п. 1 ст. 130 ГК РФ. Имущество, которое изъято из оборота, должно быть непосредственно предусмотрено в законе и не может являться предметом ипотеки.

Объектами сделок на ипотечном жилищном кредитном рынке являются товары. Первым видом товаров является ипотечный жилищный кредит - денежная ссуда, выдаваемая заемщику кредитным учреждением под залог недвижимости для покупки этой (или иной) недвижимости, получение которой оформляется ипотечным договором - документом, в котором фиксируются кредитный долг, процентная ставка, сроки и условия погашения кредита, правовая ответственность должника по ипотеке. Ипотечный жилищный кредит имеет следующие особенности: Обязательность обеспечения недвижимым имуществом. В качестве гарантии возврата ипотечного кредита используется залог недвижимости, при этом закладываемое имущество не передается кредитору, а остается у должника. При этом залог является конкретным, что предполагает выделение строго определенного имущества, являющегося объектом залогового права, и гласным, чтобы обремененность данного имущества залогом была легко распознаваема для третьих лиц. Особая цель ипотечной ссуды - покупка или строительство жилья. до 30 лет). Чем больше срок погашения кредита, тем ниже размер ежемесячных выплат заемщика, что дает возможность воспользоваться ипотекой менее обеспеченным слоям населения. Относительно низкая степень риска по операциям ипотечного кредитования по сравнению с другими кредитными операциями, поскольку возврат средств гарантирован залогом недвижимости. Социальная направленность ипотечного кредита, которая позволяет решить многие социальные проблемы населения - решение проблемы покупки жилья, стимулирование воспроизводства населения, помощь в решении демографического кризиса, формирование рыночной идеологии. Для ограничения возрастающей в связи с инфляцией ставки возможно введение дополнительного механизма - процентного ограничителя, носящего название «кэп» (сар, англ. - верх, шапка, предел). Ставка «кэп» изначально установленная максимально допустимая величина, которую может иметь переменная ставка. Таким образом, в мировой практике можно выделить две основные модели развития ипотеки: Американская модель. Двухуровневая или американская модель ипотечного кредитования является классической ипотечной схемой, широко распространенной с США. Её особенностью является разделение банков-кредиторов и источника средств (эмитентов ипотечных ценных бумаг). Немецкая модель. Это прямая альтернатива рассмотренной выше «американской модели» ипотечного кредитования. Ее суть заключается в создании системы ссудо-сберегательных касс по аналогии принятой в Германии. В данном случае источником средств для ипотечных кредитов служат целевые депозиты в специализированных кредитных организациях. В основе данной схемы лежит обязательство вкладчика. С одной стороны, меры действительно необходимые, а объем выделенных средств впечатляет. С другой стороны, в условиях восстановления российской экономики приоритеты государственной политики должны быть смещены от чисто финансовой поддержки к комплексным мерам по формированию действенного рынка рефинансирования, а также стимулированию жилищного строительства. Согласно прогнозу ряда аналитиков, полное восстановление. Проблема доступности ипотеки в России, в общем-то, понятна - более низкий уровень жизни по сравнению с развитыми странами, где ипотечное кредитование доступно гораздо большему количеству жителей, причем и стоимость подобных кредитов существенно (в меньшую сторону) отличается от отечественных аналогов. Рейтинг банков по объему выданных ипотечных кредитов в I полугодии 2012 года. за начало I полугодия 2011 года. При этом, основная масса кредитов была выданы под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости - 19.3 млрд. руб., что является абсолютным рекордом. Что касается кредитов, выданных под залог приобретаемой заемщиком недвижимости, что является более распространенным явлением в России и для многих наших соотечественников единственным способом поучаствовать в ипотечном кредитовании, то и здесь «ВТБ 24» безоговорочный лидер - 7.8 млрд руб. Замыкает тройку лидеров «ДельтаКредит» с результатом 7.16 млрд руб., основная часть которых приходится как раз на «массовую» ипотеку. Иными словами, объем ипотечных кредитов, выданных под залог приобретаемой недвижимости, составляет 7.1 млрд руб., оставшиеся 53 с небольшим миллиона приходится как раз на кредиты под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости. Крупнейшим ипотечным банком России и по объему и по их количеству выданных кредитов остается «Сбербанк». Согласно полученной РБК. Рейтинг анкеты, в начале I полугодия крупнейший российский банк выдал кредитов на общую сумму 142.3 млрд руб. (более 130 тысяч штук). По сравнению с аналогичным периодом прошлого года объем вырос на 80.5%. Впрочем, «Сбербанк» не стал раскрывать условий выдачи такого объема ипотечных кредитов, в отличие от «ВТБ 24», который занимает второе место в списке. В начале I полугодия 2011 года. При этом, основная масса кредитов была выданы под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости - 19.3 млрд руб., что является абсолютным рекордом. Что касается кредитов, выданных под залог приобретаемой заемщиком недвижимости, что является более распространенным явлением в России и для многих наших соотечественников единственным способом поучаствовать в ипотечном кредитовании, то и здесь «ВТБ 24» безоговорочный лидер - 7.8 млрд руб. Замыкает тройку лидеров «ДельтаКредит» с результатом 7.16 млрд руб., основная часть которых приходится как раз на «массовую» ипотеку. Иными словами, объем ипотечных кредитов, выданных под залог приобретаемой недвижимости, составляет 7.1 млрд руб., оставшиеся 53 с небольшим миллиона приходится как раз на кредиты под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости. Если говорить о темпах роста, то стоит отметить феноменальный взлет объемов ипотечного кредитования у банка «Открытие», занимающего в рейтинге 8 место. За год показатель этого участника вырос на 1380% с 225.7 млн руб. по итогам I полугодия 2011 года до 3.3 млрд руб. по итогам минувшего полугодия. В десятку лидеров в таблице по размеру портфеля ипотечных кредитов на 1 июля 2012 года вошли: «Сбербанк», «ВТБ 24», «ДельтаКредит», «Росбанк», данные по которому были консолидированы с «БСЖВ» в связи с объединением, «Уралсиб», «ТрансКредитБанк», «Абсолют Банк», «Райффайзенбанк», «Юникредит Банк» и «Ханты-Мансийский Банк». (рис. 2.3)[27,с.36-40; 48] Всего в РБК.Рейтинг было прислано около 140 анкет, около 90 банковских организаций полностью или частично заполнили раздел «ипотека». С учетом недостаточных для расчета данных в таблицы было включено 83 участника, 80 были присвоены соответствующие их показателям места. РБК.Рейтинг обращает внимание, что к публикации не допускались банки, приславшие некорректную информацию по разделу «ипотека», а также не предоставившие в срок до 26 августа 2011 года заполненную анкету. На рынке банковских услуг ОАО «РОСБАНК» существует с 1996 года. Основной сферой деятельности является обслуживание юридических лиц и физических лиц.ОАО «РОСБАНК» имеет лицензии на осуществление всех видов банковских операций. Банк является участником национальных и международных финансовых объединений, уполномоченным банком ряда российских государственных структур, региональных администраций, крупнейших компаний. Рассмотрим организационную структуру правления ОАО «РОСБАНК». Организационная структура управления ОАО «РОСБАНК» Кадровая служба или служба развития персонала является функционально вспомогательным подразделением Банка, потому что ее сотрудники участвуют в строительстве не прямо, а косвенно. Ее сотрудники выступают в роли экспертных советников линейных руководителей при решении кадровых вопросов. Для того, чтобы понять какие мотивационные составляющие наиболее эффективны в проанализируем трудовой персонал банка. Из 1200 работников, 880 чел – женщины, остальные работники мужчины. Уровень образования работников банка Оценка уровня образования свидетельствует о том, что большая часть работников имеет профильное образование, что говорит о высоком человеческом потенциале организации. Рассмотрим возрастной уровень работников банка (см. рис.2.3). Анализ работников по возрасту показал, что большинство сотрудников молодые люди в возрасте от 21 г до 30 лет (48%), вторая наиболее многочисленная возрастная группа – работники в возрасте от 31 г до 40 лет (36%) , остальные возрастные группы очень представлены незначительно. Структура работников банка Рассмотрим структуру персонала по стажу работы в организации Структура персонала по стажу работы в банке Анализ персонала показал, что наибольшую группы составляют сотрудники отработавшие в банке от 2 до 3 лет, сотрудников, отработавших в банке более 1 года, но менее 2 лет – 28%, при этом каждый четвертый в банке работает менее года (24%), а 4% свою работу только начали. Очень невысокий процент тех, кто работает в Банке с основания банка. Анализ показал, что каждый четвертый сотрудник банка работает в банке менее года, при этом увеличения штата в банке не было, следовательно, вновь принятые работники приняты взамен уволившихся. Рассмотрение общих показателей деятельности банка начнем с анализа динамики активов Банка за 2010-2012гг. за период 2010-2012гг, так как активы характеризуют имущество кредитной организации. Динамика активов Банка за 2010-2012гг. млн. руб. На основе таблицы 2. можно сделать следующие выводы о том, что по сравнению с 2010г. в 2012г. активы Банка возросли на 1% Это стало возможным только за счёт роста средств в кредитных организациях (ОАО Банк «Петрокоммерц», ЗАО «Форус-Банк»)на 66,2%, по всем отмечено их значительное уменьшение. По сравнению с 2010г. в 2012г. активы банка возросли на 20,6 % ,это обусловлено ростом всех видов активов банка за исключением денежных средств, основных средств и прочих активов. Наибольший прирост активов банка дало увеличение розничного кредитования в 2012 году. За счёт новых кредитных продуктов банка «Визит», «Хрустальный кредит» удалось привлечь клиентов и увеличить ссудную задолженность на 27%. Банк предоставляет кредиты в основном на покупку бытовой техники, мебели, садовой техники, предметов домашнего интерьера. Минимальная стоимость товара, на приобретение которого выдается кредит, составляет 3750 рублей. Максимальный размер кредита зависит от стоимости товара и оговаривается индивидуально. Но важным условием является то. Что заемщик обязан оплатить в первый платеж. Не менее 30% стоимости товара. Если сумма кредита превышает.  Процентная ставка по кредитам данного банка составляет 23,5%. В банке разработана специальная процедура рассмотрения кредитных заявок, предусматривающая сокращенные сроки принятия решения о предоставлении кредитов и индивидуальный подход в установлении условий кредитования с возможностью получения кредитов без дополнительного обеспечения, что даёт дополнительные конкурентные возможности для исследуемого Банка. После рассмотрения динамики активов банка, определим удельный вес каждой статьи баланса в общей структуре активов банка. В структуре капитала банка, в большей степени изменилась статья «неиспользованная прибыль прошлых лет». Произошло её увеличение в 1,7 раза, что продиктовано. Таким образом, исследуемый банк выбрал консервативную финансовую стратегию по формированию своего имущества. С одной стороны, это является положительным моментом - кредитная организация минимизирует финансовые потери в будущем. С другой стороны – снижаются темпы роста банковской капитализации и масштабы бизнеса в относительном выражении. На втором этапе анализа пассива банка, определим динамику и структуру обязательств банка. Динамику обязательств Банка за период 2010-2012гг. можно рассмотреть, на основе данной таблицы. По сравнению с 2010г. в 2012г. капитал Банка возрос 16,9%, что произошло преимущественно за счет роста неиспользованной прибыли прошлых лет. В 2012 году исследуемый банк активно наращивал банковские операции за счёт неиспользованной прибыли прошлых лет, так как активизировался спрос на банковские услуги, что является положительным моментом. Однако, в связи с надвигающей второй волной финансового кризиса и нестабильностью фондового рынка Банка замедлил темпы роста в 2012 году по сравнению с 2010 годом (актив увеличился всего на 9,9%). После рассмотрения динамики капитала банка, определим удельный вес каждой статьи баланса в общей структуре капитала банка. Рассматривая кредитную политику ОАО «РОСБАНК», следует отметить, что в банке предлагаются несколько видов ипотечных кредитов. Ипотека с переменной ставкой. Имеет хорошие условия как: — Возможность оформить ипотеку или рефинансировать имеющийся ипотечный кредит на выгодных условиях — Срок кредитования — от 3 до 20 лет (от 36 до 240 месяцев)( Срок кредитования должен быть кратен 12 месяцам) — Сумма — от 300 000 до 15 рублей — Отсутствие моратория на частичное и полное погашение кредита Существует так же индивидуальный подход. При нет процентная ставка зависит от индивидуальных характеристик заемщика. Наиболее выгодные условия предоставляются для тех, кто регулярно пользуется услугами РОСБАНКа. Переменная ставка привязана к ставке рефинансирования ЦБ РФ и при благоприятной рыночной конъюнктуре ставка по кредиту может быть ниже, чем по кредиту с фиксированной ставкой. Есть несколько тарифных планов: Тарифный план «Приобретение недвижимости на вторичном рынке жилья» Тарифный план «Приобретение недвижимости на вторичном рынке. Для ТП «Приобретение недвижимости на вторичном рынке жилья» — залог приобретаемой квартиры Для ТП «Рефинансирование» — залог квартиры, которая является обеспечением по рефинансируемому кредиту Требования к клиентам — Регистрация по месту жительства/месту пребывания на территории РФ (наличие временной регистрации сроком не менее 6 месяцев с даты подачи заявления на предоставление кредита (заполнения Декларации заемщика); — Возраст 22-65 лет. 65 лет — предельный возраст. Заемщика на дату окончания срока возврата кредита. — Наличие постоянного официального места работы на территории присутствия Банка и стажа на данном месте работы не менее 6 месяцев; — Наличие постоянного дохода в течение последних 6 месяцев до даты подачи заявки на получение кредита; — Наличие рабочего и домашнего стационарных телефонов (рабочий телефон обязателен). Клиент отказывается от личного страхования, процентные ставки увеличивается на 3 процентных пункта от указанных выше. Необходимые документы для оформления ипотечного кредита с переменной ставкой. Документы для заемщика и созаемщика: — Декларация (Анкета) заемщика и созаемщика; — Копия паспорта или заменяющий его документ. Процентная ставка снижается на 0,25 процентных пункта. — Приобретение жилья семьей, в которой два несовершеннолетних ребенка и более. Процентная ставка снижается: на 0,25 процентных пункта — если в семье два несовершеннолетних ребенка; на 0,5 процентных пункта — если в семье три несовершеннолетних ребенка и более. При условии, если на дату заключения кредитного договора соблюдены все следующие условия: — Дети в семье являются родными (совместными) или усыновлены обоими супругами, либо дети одного супруга усыновлены вторым супругом или без усыновления проживают с первым супругом (в семье) на основании соглашения сторон и (или) решения суда (частный случай, когда семья состоит из одного родителя (усыновителя) двух и более детей); — Ни один из супругов в семье не имеет права на получение государственной поддержки в виде материнского (семейного) капитала; — Супруги (в частном случае единственный родитель (усыновитель)) выступают заемщиками и залогодателями приобретаемой квартиры, а при передаче в залог имеющейся квартиры, супруг — собственник выступает залогодателем и заемщиком (созаемщиком). Обеспечение кредита — До регистрации права собственности — залог права требования по договору участия в долевом строительства — После регистрации права собственности — залог приобретаемой квартиры в многоквартирном доме При этом местонахождение предмета залога — населенный пункт на территории присутствия филиала Банка. Размер неустойки за нарушение сроков возврата основного долга и уплаты процентов — 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Требования к клиентам — Регистрация по месту жительства/месту пребывания на территории РФ (наличие временной регистрации сроком не менее 6 месяцев с даты подачи заявления на предоставление кредита (заполнения Декларации заемщика); — Возраст 22-65 лет (65 лет — предельный возраст Заемщика на дату окончания срока возврата кредита); — Наличие постоянного официального места работы на территории присутствия Банка и стажа на данном месте работы не менее 6 месяцев; — Наличие постоянного дохода в течение последних 6 месяцев до даты подачи заявки на получение кредита; — Наличие рабочего и домашнего стационарных телефонов (рабочий телефон обязателен). Необходимые документы для оформления ипотечного кредита «Новостройка» Документы для заемщика и созаемщика: — Декларация (Анкета) заемщика и созаемщика; — Копия паспорта или заменяющий его документ.

 Предмет ипотеки определяется в договоре его наименованием, местом нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием. Предметом договора об ипотеке может выступать лишь то имущество, которое принадлежит залогодателю. В дипломной работе анализируется вопрос о судьбе договора ипотеки в случае признания, что залогодатель не является собственником предмета ипотеки. Такая ситуация возможна, когда договор, на основании которого у залогодателя возникло право собственности, признается недействительной сделкой8.

Согласно ФЗ «Об ипотеке» предметом ипотеки может быть не только имущество, но и право аренды на это имущество, которая может устанавливаться только с согласия арендодателя.

 Другим существенным условием, без которого договор об ипотеке не будет являться заключенным, является оценка предмета договора. Оценка объекта предполагает определение его рыночной стоимости. На практике при оценке стороны договора обращаются к субъектам оценочной деятельности. Однако, необходимо учитывать, что согласно п. 3 ст. 9 ФЗ «Об ипотеке» оценка предмета ипотеки определяется в соответствии с законодательством РФ именно по соглашению залогодателя с залогодержателем.

 Существенными условиями договора об ипотеке являются также существо, размер и срок обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Обязательство, обеспечиваемое ипотекой, должно быть названо в договоре об ипотеке с указанием его суммы, основания возникновения и срока исполнения. В тех случаях, когда это обязательство основано на каком-либо договоре, должны быть указаны стороны этого договора, дата и место его заключения.  Если была составлена закладная, то в договоре об ипотеке необходимо об этом указать.

  Итак, при заключении  договора об ипотеке сторонам  необходимо достигнуть соглашение  по всем существенным условиям, которыми являются: предмет договора  об ипотеке, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Однако  даже при наличии всех вышеуказанных  условий договор об ипотеке  будет являться недействительным, если не соблюдено требование  о его государственной регистрации.

3. Анализ рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации в 2010-2012 гг

Правительством РФ предприняты значительные меры и по поддержке ипотечных заемщиков, и по стимулированию рынка ипотечного кредитования, предоставлена возможность использования средств материнского капитала для погашения задолженности по ипотечным кредитам, реализован проект оказания прямой поддержки ипотечным заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию (АРИЖК), выделены дополнительные средства АИЖК на поддержку рынка, прорабатываются механизмы целевого фондирования.