История кредитной кооперации в России

    Уставом кредитного кооператива может быть предусмотрено, что часть принадлежащего ему имущества составляет неделимый  фонд кредитного кооператива. Решение  об образовании и о размере  неделимого фонда принимается общим  собранием членов кредитного кооператива.

    Неделимый фонд кредитного кооператива создается  за счет вступительных и иных взносов, за исключением паевых взносов, и  части доходов от собственной  деятельности кредитного кооператива.

    Неделимый фонд кредитного кооператива подлежит распределению между членами  кредитного кооператива только в  случае его ликвидации.

    Фонды кредитного кооператива (паевой фонд, фонд финансовой взаимопомощи, резервный  фонд, фонд развития и иные фонды), порядок  их формирования, нормативы образования  и использования определяются уставом  кредитного кооператива.

    Кредитный кооператив отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом и не отвечает по обязательствам своих  членов.

    Член  кредитного кооператива, по вине которого кредитный кооператив понес убытки, обязан возместить эти убытки. Убытки кредитного кооператива, понесенные по вине его члена, покрываются за счет его паевых накоплений или иным способом в соответствии с федеральными законами. Кредитный кооператив обязан возместить убытки, понесенные его членом по вине кредитного кооператива. При возникновении  разногласий в отношении возмещения понесенных убытков вопрос решается в судебном порядке.

    Обращение взыскания по долгам члена кредитного кооператива на его паевые накопления допускается только при недостатке иного имущества для покрытия таких долгов в порядке и в  сроки, которые предусмотрены законодательством  Российской Федерации. Взыскание по долгам члена кредитного кооператива  не может быть обращено на неделимый  фонд кредитного кооператива.

    Лицо, вступающее в ранее созданный  кредитный кооператив, несет ответственность  по обязательствам кредитного кооператива, которые возникли до его вступления в члены кредитного кооператива, если это предусмотрено его уставом, при условии подтверждения в  письменной форме данным лицом его  ознакомления с обязательствами  кредитного кооператива, имеющимися на момент вступления данного лица в  кредитный кооператив, и при согласии нести по ним ответственность.

    Доход, полученный кредитным кооперативом от предпринимательской деятельности, осуществляемой в соответствии с  федеральными законами и уставом  кредитного кооператива, распределяется между его членами в соответствии с порядком, определенным уставом  кредитного кооператива.

    3.3 Особенности кредитного кооператива (отличия кредитных кооперативов и банков)

    Банки и иные кредитные организации  являются, согласно ст. 1 закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности " (в редакции Федерального закона от 29.12.2006 N 246-ФЗ), организациями  коммерческими, тогда как кредитные  потребительские кооперативы строят свою деятельность на некоммерческой основе. Деятельность банков и иных кредитных организаций осуществляется в отношении неопределенного  числа лиц, т.е. банк обязан заключать  такого рода договор на одних и  тех же условиях в отношении каждого  обратившегося лица. Кредитные потребительские  кооперативы принимают сбережения только своих пайщиков. В банк с  просьбой о выдаче кредит может обратиться любое лицо - кредитный потребительский  кооператив выдает займы только своим  пайщикам. Таким образом, деятельность потребительского кредитного кооператива  при внешнем сходстве с банковскими операциями отличается от них тем, что здесь отсутствует признак публичности, отсутствует рыночный характер отношений. Банки и кредитные организации действуют в ситуации неопределенности спроса и предложения, кредитные потребительские кооперативы граждан в каждый конкретный момент обладают точным знанием о потребностях их пайщиков в займах и возможностях их предоставления.

    Проценты  по займам и сбережениям в кредитных  потребительских кооперативах рассчитываются также иначе, чем в банках, разница  между процентом по займу и  процентом по сбережениям здесь, как правило, меньше банковской - за счет того, что члены кооператива  знают друг друга лучше, чем банк своих клиентов, и нет необходимости "страховать" высоким процентом  риск невозврата займа или риск изменения рыночной конъюнктуры. Политику банка определяют акционеры и менеджеры, политику кредитного потребительского кооператива - сами пайщики. В каждом пайщике соединяется член кооператива, собственник и управленец, должник и кредитор.

    Следующая таблица наглядно показывает отличия  кредитных кооперативов от банков:

    Таблица 1

    Отличия между кредитно-потребительским  кооперативом (КПК) и банком[7]

    Кредитные потребительские кооперативы не являются финансовыми пирамидами, ибо  они строго соблюдают пределы  численности организации, позволяющие  обеспечить доступ каждого пайщика  к финансовому управлению компании, каждый пайщик имеет право не только вносить паевые взносы и личные сбережения, но и получать займы, в кредитном  кооперативе исключаются рисковые вложения средств с целью их быстрой "прокрутки" и преумножения. Принцип кредитных кооперативов в отличие от финансовых пирамид - не быстрые деньги немногим за счет большинства, а равные права всех на займы и сбережения, демократический контроль пайщиков за ведением дел в кооперативе, их право на информацию, надежность вложений за счет поиска безрисковых направлений деятельности.

    Преимущества  кредитных кооперативов перед коммерческими  банками заключаются в некоммерческом характере деятельности: они нацелены на оказание услуг своим пайщикам на взаимовыгодной основе, а не на получение максимальной прибыли. Обслуживание ограниченного круга лиц и субсидиарная ответственность по обязательствам кооператива обусловливают снижение риска невозврата займов. Как показывает практика, инвестиционные риски в кредитных кооперативах также сведены к минимуму, и чаще всего обеспечивается полный возврат ссуд. Кредитный кооператив, доказав свою состоятельность кредитными историями своих пайщиков, может выступать и в качестве посредника – гаранта при проведении финансовых операций между производителями сельхозпродукции, областным и федеральным бюджетами.

    Глава4.

    Развитие  кредитной кооперации и её перспективы

    4.1 Уровень развитие кредитных кооперативов в России

    В настоящее время создание и функционирование в Российской Федерации сельских финансовых организаций на кооперативной  основе представлено тремя организационно-правовыми  формами:

    сельскохозяйственные  потребительские кредитные кооперативы, создаваемые и действующие на основе Федерального Закона «О сельскохозяйственной кооперации»;

    кредитные потребительские кооперативы граждан, создаваемые и действующие на основе Федерального Закона «О кредитных  потребительских кооперативах граждан»;

    кредитные потребительские кооперативы, создаваемые  и действующие на основе ст. 116 Гражданского кодекса Российской Федерации.

    Каждый  федеральный закон определяет свои, отличительные от других, правовые нормы и условия создания и  функционирования финансовых организаций.

    Совокупность  различных форм сельской кредитной  кооперации представлена на рис.1.

    Современная сельская кредитная кооперация представляет собой некоторое множество, как  однородных, так и неоднородных самостоятельных  кооперативных единиц: кредитных  потребительских кооперативов граждан; сельскохозяйственных кредитных потребительских  кооперативов; обществ взаимного кредита; кредитных кооперативов с товарными функциями и др. Это существенно усложняет введение унифицированных стандартов и норм, как государственного регулирования, так и саморегулирования.

    В новой, реформируемой России судьба кредитной кооперации складывается пока что достаточно сложно. Причинами тому - недооценка государственной властью роли кооперации вообще, кредитной в особенности, в развитии рыночных отношений в стране, непонимание того факта, что любое рыночное хозяйство в первую очередь зиждется на огромной массе средних и мелких, а отнюдь не крупных предпринимателей, и именно средний слой формирует социальную среду, являющуюся необходимой для государственной политики по реформированию общества; несовершенство действующего в России законодательства, препятствующее вхождению кредитной кооперации в существующее правовое поле; наконец, сильное противодействие коммерческих банков, не желающих видеть в кредитных кооперативах достойных конкурентов.

    Между тем, более пристальное внимание к кредитной кооперации со стороны  государственной власти, а также  ее заинтересованность и содействие в этом важном деле позволили бы:

    хозяйствующим субъектам и населению российской провинции и малых городов  обрести столь необходимый для  них социально-экономический, политический и культурный статус в формирующейся  отечественной рыночной экономике, возродить чувство хозяина, утраченное в командно-административной системе, поднять престиж крестьянского  труда;

    постепенно  формировать сельский рынок товаров, труда и капиталов, остановить процесс  натурализации обмена, унизительного  и грабительского для села бартера, освободиться от ростовщических пут  коммерческих банков;

    на  основе подъема производства фермерских и других хозяйств существенно снизить  зависимость страны от импорта продовольствия, сельскохозяйственного сырья и  другой продукции.