История развития банковского дела

   После отмены крепостного  права  банковская  система  получила  бурное развитие: был  создан  Государственный  банк,  возникли  общества  взаимного кредита. В 1914-1917 гг. кредитная система России включала:  Государственный банк,   коммерческие   банки,   общества   взаимного   кредита,    городские общественные банки, учреждения  ипотечного  кредита,  кредитную  кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.

    В 1917 г. в результате национализации  были  конфискованы  акционерные капиталы частных банков, которые перешли в государственную собственность, образовалась государственная  монополия  на банковское дело, произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России в единый общегосударственный банк РСФСР, ликвидированы ипотечные  банки  и  кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую  городскую  буржуазию, запрещены операции с ценными бумагами.

   Кредитная кооперация не была  национализирована.  Исключение  составил обслуживающий ее  Московский  народный  (кооперативный)  банк,  который  был национализирован,  а  его  правление  переизбрано  в   кооперативный   отдел Центрального управления Народного банка РСФСР.

   В результате национализации сложилась банковская  система,  основанная на следующих принципах: государственная монополия на  банковское  дело  (все кредитные  учреждения  принадлежали  государству),  слияние  всех  кредитных учреждений в единый общегосударственный банк, сосредоточение в банках  всего денежного оборота страны.

    До Октябрьской революции кредитная система России состояла из  четырех уровней:  центральный  банк;  система  коммерческих  и   земельных   банков; страховые компании; ряд специализированных институтов. В период НЭПа  вместе с развитием  товарных отношений  и  рынка  произошло  частичное  возрождение разрушенной в годы революции и гражданской войны кредитной  системы.  Однако она  была  представлена  только  двумя  уровнями:   Госбанком   в   качестве центрального банка и довольно разветвленной сетью  акционерных  коммерческих банков,  кооперативных   коммунальных   банков,   сельхозбанков,   кредитной

кооперации, обществами взаимного  кредита, сберегательными кассами.

    В 30-е годы  произошла  реорганизация  кредитной  системы,  следствием которой стали ее чрезмерное укрепление и централизация. По существу  остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк  для  внешней торговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько  объективные экономические   потребности   народного   хозяйства,   сколько   политизацию экономики,  выразившуюся  в  ускоренной  индустриализации  и  насильственной коллективизации.   Кредитная   система   “подгонялась”   под    политические амбициозные установки, лишенные в ряде случаев экономической основы.

   Результатом подобной реорганизации стало выхолащивание самого  понятия кредитной системы (оно  было  заменено  на  понятие  банковской  системы)  и сущности кредита. Банковская система была органически встроена  в  командно- административную модель  управления,  находилась  в  полном  политическом  и административном подчинении у  правительства  и,  прежде  всего  у  министра финансов.

   Вместо разветвленной кредитной системы остались три  банка  и  система сберкасс. За рамки кредитной  системы  была  вынесена  система  страхования. Такие  преобразования  отразили  ликвидацию  рыночных  отношений  в  широком смысле слова и переход на административную систему управления. Основными недостатками банковской системы, существовавшей  до  реформы 1987 г., были:

• отсутствие вексельного обращения;
• выполнение банками по существу роли второго госбюджета;
• списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;
• операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;
• потеря банковской специализации;
• монополизм, обусловленный  отсутствием  у  предприятий  альтернативных источников кредита;
• низкий уровень процентных ставок;
• слабый контроль банков (на базе кредита)  за  деятельностью  различных сфер экономики;
• неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.

   Реорганизация  банковской   системы   в   1987   г.   носила   прежний административный характер. Монополию трех банков сменила  монополия  (точнее олигополия)  нескольких.  В  новую  банковскую   систему   вошли:   Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк,  Внешэкономбанк.  Из  них были вновь созданы только Агропромбанк  и  Жилсоцбанк,  остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками.

   Реорганизация 1987  г.  породила  больше  негативных,  чем  позитивных моментов:

банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности  - государственной;

• сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов;
• реформа проводилась в отсутствии новых экономических механизмов;
• не существовало выбора  кредитного  источника,  поскольку  сохранялось закрепление предприятий за банками;
• продолжалось  распределение  кредитных  ресурсов  между  клиентами  по вертикали;
• банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая  низкую ликвидность;
• не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;
• произошло увеличение издержек на содержание банковского аппарата;
• возникла “банковская война” за разделение текущих и ссудных счетов;
• реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений - важных кредитных источников.

   Представляется, что единственными позитивными моментами реформы  стали упорядочение  безналичных  расчетов  и  сужение   специализации   банковской деятельности.

   Таким образом, реорганизация 1987 г. не приблизила структуру кредитной системы  к   потребностям   нарождавшихся   рыночных   отношений,   сохранив неэффективную  одноуровневую  систему.  Возникла  необходимость   дальнейшей реформы кредитной системы и ее приближения к структуре западных стран.

   В последние годы российская банковская система претерпела серьезные изменения. На 1 мая 1995 года зарегистрировано 2559 банков и 5680 их филиалов. Очень быстро прогрессировали многие новые банки, возникшие “на ровном месте”, т.е. без опоры на бывшие госбанки.

   Кризис на рынке МБК в августе 1995 года обострил конкуренцию между банками за первоклассных клиентов и сферы приложения капитала. Все же банки продолжали создаваться и расти «как на дрожжах». До августа 1998 года, казалось, все благополучно.

   Но  17  августа  1998  г.  произошел  кризис,  государство  отказалось отвечать по своим долговым обязательствам, ценные бумаги были заморожены,  а банкам пришлось отвечать по пассивам. Клиенты стали  уходить  из  банков,  и платить им было, естественно, нечем.

Список используемой литературы

1. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки - М.: Юрайт-Издат, 2009.
2. Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги. Кредит. Банки - М.: Дашков и К, 2008.