История развития денег

К 1 января 1989 г. в стране насчитывалось 43 коммерческих банка, спустя год – 224, а к концу 1991 г. – 1357. Однако основная часть этих банков представляла собой «банки – однодневки», которые создавались лишь для получения определенной части прибыли, после чего они закрывались, а на их место приходили новые, предлагавшие чрезвычайно благоприятные условия для клиентов, но также не выполнявшие свои обязательства.

Определенный порядок наступил в 1991 г., когда в конце 1990 г. были приняты два закона: «О Государственном банке» и «Закон о банках и банковской деятельности», в которых указывались условия открытия банков, пути и методы контроля за ними. Затем был принят Закон «О банках и банковской деятельности РФ», который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка, Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому Закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им было дано право осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком. Специализированные банки превращались в коммерческие на основе акционирования. К моменту принятия этих законов в стране насчитывалось 1215 коммерческих и кооперативных банков с 2293 филиалами.

Новая банковская система складывалась достаточно сложно и противоречиво. К началу 1992 г. действовало уже 1413 коммерческих банков, но, основная их часть (73 %) состояла из мелких банков общего числа банков (уставный капитал от 5 до 25 млн. руб.). Крупных банков (уставный капитал более 200 млн. руб.) было 2 % от общего количества. Основными крупными банками стали Сбербанк и Внешэкономбанк. Особенностью банков этого периода была их неустойчивость, причинами которой не в последнюю очередь стали недостаточная квалификация персонала, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность. Все это приводило к большому числу банкротств [13,14].

К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банков с 4539 филиалами и 414 кредитных учреждений. Увеличился и совокупный капитал банков. Говоря о специализации банков, надо отметить, что почти все они в своей основе универсальные, лишь некоторые из них, которые создавались либо как «карманные», либо на базе специализированных банков, отличаются по направлению деятельности. Особенностью 1994 г. стало создание первых ипотечных банков, занимающихся предоставлением долгосрочного кредита под залог недвижимости: Московский ипотечный акционерный банк, ипотечный Стандартбанк, Санкт–Петербургский ипотечный банк.

Вплоть до кризиса 1998 г. банковская система развивалась достаточно стабильно. Сначала продолжился рост количества банков, а с 1996 г. началось сокращение. При этом зарегистрированных банков стало больше. Сокращение шло не только за счет снижения темпов роста банков. Причиной уменьшения количества действующих банков становится также их банкротство, ухудшение финансового положения. С каждым годом растет число отозванных лицензий. Особенно резко снижается число паевых, мелких банков и банков с иностранным участием. Но, несмотря на это, структура коммерческих банков в стране не изменилась [13].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Современная характеристика банковского дела РФ. Перспективы его развития

 

 

В настоящее время изучение банковского дела является одним из актуальных вопросов российской экономики. Банки имеют свою только им присущую технологию. Они сохранили самобытность, свой облик, свое место в народном хозяйстве именно потому, что обладают свойством к саморегулированию. Реагируя на изменяющиеся потребности рынка, приспосабливаясь с современной жизни, учитывая новые явления в экономике, политике, политическом устройстве общества, банковское дело дает описание той технологии, которая должна использоваться в конкретных экономических ситуациях, на стадиях кризиса или подъема, при стабильной или неустойчивой обстановке.

Как «живой организм» банк отражает те требования, которые предъявляет к нему современный образ жизни. Его деятельность напрямую связана с экономикой, обеспечением непрерывности и ускорениям производства, приумножением богатства общества. Банки способны сделать многое для увеличения материального производства и обмена продуктами труда. По состоянию экономики судят об активности баков. Верно, однако, и другое: по состоянию банков судят в целом об экономическом развитии общества. Во всем мире, имея огромную власть, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль.

Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного времени административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, до такой степени снизили их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают.

Рассматривая сегодняшнюю ситуацию в экономике России, говорят, как правило, о спаде промышленного производства, упуская из виду состояние банковской сферы денежного обращения. Банковская деятельность является наиболее характерным индикатором состояния финансовой системы, движения денежных потоков, уровня расчетных операций, степени защищенности интересов вкладчиков, устойчивости финансового рынка. На современном этапе рыночных преобразований экономики России роль банков резко возросла. С одной стороны, они активно способствуют движению экономики в сторону рынка, с другой – энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов.

В соответствии с российским законодательством, банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов  физических и юридических лиц.

В многочисленных дискуссиях о банковском деле в России зачастую звучат оценки о том, что в стране чрезмерно большое число банков, а иногда приводятся даже мнения о том, что нам нужно всего 100 – 200 – 300 банков.

Мировой опыт наглядно показывает ошибочность подобных суждений. Странами – рекордсменами по количеству кредитных организаций (банковских и небанковских) в 2011 г. были: США (15379), Германия (1898), Россия (978) и Канада (952). Несложно увидеть, что все четыре государства являются федеративными: за счет наличия по всей стране значительного количества самостоятельных финансовых институтов достигается и усиливается бюджетный федерализм, обеспечивается сбалансированность экономического роста не только по отраслям, но и по регионам.

По территории Россия превосходит другие страны, по численности населения уступает только США, а по экономическому потенциалу вполне сопоставима с любой из них. Следовательно, насущной потребностью является увеличение числа банков (по меньшей мере до уровня Германия), а не их сокращение.

Сегодня же в целом ряде регионов страны работает очень мало или даже вообще не существует зарегистрированных банков, что делает финансово – экономическое состояние субъектов федерации чрезмерно зависимым от политики крупных финансовых институтов.

Негативные последствия такой ситуации ярко проявились во время кризиса 2008 – 2009 гг., когда крупные банки федерального масштаба практически полностью закрыли лимиты на кредитование в большом количестве населенных пунктов, поставив целый ряд предприятий на грань банкротства.

Вместе с тем, активы целого ряда банков, зарегистрированных вне городов федерального значения, вполне сопоставимы с бюджетами ряда регионов. Это означает, что их ресурсы вполне могут быть использованы в качестве источников крупных экономических проектов на уровне субъектов федерации или муниципальных образований. Это особенно важно в связи с тем, что даже у самодостаточных регионов расходные статьи бюджетов, связанные с экономическими программами зачастую формируются по остаточному принципу (после определения затрат на социальную поддержку, обеспечение правопорядка и управления) и в случае кризисных явлений секвестируются в первую очередь.

Поэтому особое внимание должно быть уделено сохранению и развитию банков в регионах, что в будущем позволит реально развивать бюджетный федерализм и сокращать уровень дотационности субъектов федерации. АРБ в течение длительного времени настаивает на законодательном оформлении института «региональных (локальных) банков», установлении особого режима их деятельности (например, по территориальному признаку), введении компромиссного ряда ограничений в их работе (по максимальным суммам вкладов, трансграничным валютным операциям, операциям на фондовом рынке) и льготных финансовых нормативов.

Долгосрочные интересы России как федеративного государства, которое должно придавать особое значение финансовой самостоятельности регионов и муниципалитетов, требуют проведения взвешенной стимулирующей политики в вопросе создания и укрепления местных кредитных организаций.

Однако регуляторы, вопреки логике развития рынка, продолжают предпринимать попытки по увеличению минимального размера собственных средств банков. Уже очевидно, что при повышении требований к капиталу до 180 млн. рублей многие малые банки (особенно в регионах) сократили свои операции. Это привело к сокращению конкуренции и снижению качества и доступности банковских услуг в ряде регионов, что прямо противоречит заявленным целям и задачам по развитию конкуренции на российском банковском рынке в том числе за счет роста капитала.

Для решения этой проблемы целесообразно восстановить «дедушкину оговорку» для существующих банков при рассмотрении вопроса о дальнейшем повышении минимальной величины их собственного капитала. При этом в нынешний период потрясений в мировой экономике целесообразно вообще приостановить увеличение требований к минимальной величине собственного капитала уже существующих банков с тем, чтобы не вызывать дополнительное беспокойство у участников рынка и препятствовать его переделу за счет мер административного характера.

Наибольшую обеспокоенность у региональных банков вызывает неравная конкуренция с крупными общефедеральными банками за доступ к клиентским базам как для кредитования, так и с целью привлечения средств. Ситуация обостряется тем, за время кризиса и посткризисный период крупнейшие банки увеличили свои доли на рынке, потеснив более мелких игроков.

Большинство малых и средних банков остаются полностью отрезанными от программ рефинансирования ЦБ РФ, доступа к средствам бюджета, бюджетных организаций и внебюджетных фондов, а также регулярно сталкиваются с различными видами неформальных (а, по сути, и незаконных) ограничений при доступе к обслуживанию крупных клиентов среди коммерческих организаций. С данными преградами необходимо бороться и на региональном, и на государственном уровне как путем совершенствования законодательства, так и за счет антимонопольного регулирования.

Дефицит ресурсов и клиентов обостряет ситуацию, заставляя некрупные банки поддерживать высокую достаточность капитала, побуждает их снижать свою активность, отчасти переходя к осуществлению нетранспарентных операций. В то же время крупные участники рынка могут принимать на себя повышенные риски. По оценкам международных рейтинговых агентств, в середине 2011 г. отношение кредитов ТОП – 20 заемщикам к совокупному капиталу банков составляло в России 220 %, что в 2 раза выше, чем в ЕС и 3 раза – чем в США.

Концентрация рисков в случае кризиса может обернуться критическими потерями крупнейших участников рынка, что в долгосрочной перспективе поставит под удар финансовую стабильность всего государства. Напротив, более равномерное распределение активов, прибылей и убытков на банковском рынке минимизирует воздействие различного рода шоков, повышает дисциплину в системе, стимулирует технологический прогресс, а также, что немаловажно с точки зрения регуляторов, повышает гибкость рынка денег, увеличивая эффективность денежно – кредитной политики.

На российском рынке есть место всем категориям банков, вне зависимости от размера. Задача государства – создать равные условия для развития финансовых институтов с тем, чтобы клиенты определяли уровень востребованности услуг каждого из них.

Если в отношении ряда ведущих отраслей проводится рациональная государственная политика: усиление деятельности государственных институтов развития, реализация федеральных целевых программ, выделение приоритетных национальных проектов и другие, – то региональный аспект финансовой системы остается практически неохваченным.

Острота существующих социально – экономических проблем развития регионов требует выработки и начала повсеместного внедрения финансово – кредитных механизмов, представляющих собой специфические фонды денежных средств, принципов их аккумулирования и инвестирования. Необходимо максимально способствовать тому, чтобы на местах активно использовались негосударственные ресурсы, а для этого нужна взвешенная политика по формированию дружественного по отношению к банкам и иным участникам рынка делового климата [4].

Уже сейчас на основе накопленного регионами опыта аккумулирования и расходования финансовых ресурсов можно выделить следующие направления создания и совершенствования финансовых механизмов в регионе:

1) При решении задач социально – экономического развития в качестве источников финансирования могут быть включены: бюджет региона; средства кредитных организаций и иных финансовых институтов, центры принятия решений которых расположены в регионе; средства внутренних и внешних (в том числе иностранных инвесторов), могущие быть привлечены для реализации ряда проектов в регионе; ресурсы некоммерческих организаций социальной направленности и объединений граждан. Вместе они образуют финансовую систему региона.

2) Необходимо направления и методы управления финансовой системой региона на основе внутреннего и внешнего опыта.

3) При администрации региона должен быть создан регулярно действующий финансовый совет, в состав которого должны быть включены представители всех отмеченных выше категорий инвесторов, а также научное сообщество и ряд представителей иных органов власти.