Классификация банковских кредитов. Принципы банковского кредитования

Классификация банковских кредитов.

Принципы  банковского кредитования

1. Банковский кредит. Кредитно-финансовые  организации на основе лицензии  передают в ссуду непосредственно  денежные средства.

По сроку погашения  различают:

- онкольные ссуды –  не имеют строго оговоренного  срока и подлежат возврату  в фиксированный срок после  официального уведомления от  кредитора о необходимости возврата.

- краткосрочные ссуды  (до 3-6 месяцев). Применяют в основном  в сфере торговли, на фондовом  рынке, на межбанковском рынке  денежных средств.

- среднесрочные (от 3-6 месяцев до года).

- долгосрочные (> 1 года). Обслуживают в основном движение основных средств.

По способу погашения:

- ссуда, погашаемая единовременным  платежом.

- ссуда, погашаемая в  рассрочку.

По способу взимания ссудного процента:

- ссуды, по которым  при выдаче процент взимается  при выдаче, при ее погашении  или равномерно в течение срока  ссуды.

По наличию обеспечения:

- доверительные ссуды  – предполагает использование  простого ссудного счета. Он  выдается клиентам при возникновении у них временных финансовых затруднениях на условиях полного доверия к ним со стороны банка. Кредит не ограничивается лимитом, не требует представления сведений об обеспечении или залога: оформляется только срочное обязательство. Является крайне непродолжительным. Возможность получения такого кредита – зависит от степени информированности банка о состоянии дел клиента и доверия к нему, который клиент может заслужить только успешным ведением своих хозяйственных дел в течение длительного времени.

- обеспеченные ссуды, когда в роли обеспечения (залога) может выступать любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности (недвижимость, ценные бумаги).

- ссуды под финансовые гарантии третьих лиц.

По категории потенциальных  заемщиков:

- аграрные ссуды (для сельхоз предприятий).

- коммерческие (сфера торговли, услуг).

- ссуды посредникам на  фондовой бирже, обеспечивающие  спекулятивные операции на фондовом  рынке.

- ипотечные ссуды владельцам  недвижимости.

- межбанковские ссуды.

- По целевому назначению  различают ссуды общего характера  и целевые ссуды.

2. Коммерческий кредит  – это финансово-хозяйственные  отношения между юридическими  лицами при реализации продукции  или услуг с отсрочкой платежа.  Инструмент коммерческого кредита  – вексель (простой и переводной). Различают:

- кредит с фиксированным  сроком погашения;

- кредит с возвратом  лишь после фактической реализации  поставленных в рассрочку товаров;

- кредитование по открытому  счету (следующая поставка не  ожидая погашения предыдущей).

3. Потребительский кредит  – это целевая форма кредитования  физических лиц. В денежной форме — банковская ссуда под залог, в товарной — продажа товаров с отсрочкой платежа.

4. Государственный кредит  – это участие государства  (в лице органов исполнителной власти) выступающего в виде кредитора, заемщика.

5. Международный кредит  — совокупность кредитных отношений  на международном уровне. Классифицируют:

- по характеру кредитов  — межгосударственный и частный;

- по форме — государственный, банковский, коммерческий;

- по месту в системе  внешней торговли — кредитование  экспорта и кредитование импорта.

6. Ростовщический кредит. Выдача ссуд физ. лицами и  предприятиями без лицензии.

Первоклассные, надежные клиенты  могут кредитоваться с использованием контокоррента. Классность заемщика в  данном случае играет большую роль потому, что, в отличие от др. форм кредитования, контокоррент связан со значительным риском для банка.

При кредитовании по контокорренту  предприятию открывается только один счет — контокоррентный; расчетный  счет при этом закрывается. Кредитуется  вся текущая производственная деятельность клиента. Финансирование капитальных  вложений с этого счета не производится. Таким образом, контокоррент – единый активно-пассивный счет, на кот. концентрируются все текущие расчетных операции предприятия. Он сочетает в себе свойства ссудного и текущего (расчетного) счета и может иметь дебетовый или кредитовый остаток. Ипотечный кредит – предусматривает механизм накоплений и долгосрочного (ипотечного) кредитования под невысокий процент с рассрочкой его выплаты на длительные периоды. Используется для покрытия крупных затрат. Ипотечные ссуды используются для финансирования приобретения, постройки перепланировки жилых и производственных помещений. Залоговое имущество остается надежным обеспечением выданной ссуды.

Ломбардный кредит – сроком на 3 месяца, обеспечивается залогом, величина займа 75-80% залога. В случае невыплаты  вовремя кредита, заемщик расплачивается по штрафной процентной ставке, которая  на 1-2 % выше обычной.

Онкольный кредит – краткосрочный  кредит, который погашается по первому  требованию, выдается под обеспечение  ценных бумаг и товарами. Процентная ставка по нему ниже, чем по срочным  кредитам.

Все кредитные операции можно  классифицировать следующим образом:

1) по срокам:

- до востребования;

- краткосрочные – 1, 3, 6 и 9 месяцев;

- среднесрочные – от 1 года до 3 лет;

- долгосрочные – свыше 3-х лет.

2) по видам обеспечения:

- необеспеченные – бланковые  и персональные;

- обеспеченные (залоговые,  гарантированные, застрахованные)

3) по основным группам  заемщиков:

- кредит хозяйству;

- населению;

- государственным органам  власти.

5) по использованию и  назначению:

- потребительский;

- промышленный

- торговый

- сельскохозяйственный

- инвестиционный

- бюджетный

6) по размерам (зависит  от размера банка):

мелкий, средний, крупный.

7) по способу выдачи:

компенсационный и платежный.

8) по методам погашения:

- погашаемый в рассрочку (частями, долями);

- погашаемый единовременно (на определенную дату).

Принципы банковского кредитования.

ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ:

1 Срочность возврата –  необходимая форма возвратности  кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок (фактор времени).

2 Возвратность – это  особенность, которая отличает  кредит от других экономических  категорий товарно-денежных отношений,  без возвратности кредит не  может существовать.

3. Платность – каждый  заемщик должен внести кредитору  определенную плату за временное  пользование его деньгами. Реально  этот принцип осуществляется  через механизм ссудного процента  и комиссии

4 Дифференцированность кредитования означает, что кредиторы не должны однозначно подходить к вопросу о выдачи кредита своим клиентам. В основном кредит должен предоставляться тем фирмам или физическим лицам, которые в состоянии его вернуть. Этот принцип осуществляется на основе показателей кредитоспособности и обеспеченности кредита.

5 Обеспеченность кредита  – наличие у заемщика юридически  оформленных обязательств, гарантирующих  своевременный возврат кредита,  такими обязательствами могут  быть: залоговое обязательство; договор-гарантия; договор-поручительство; заклад; ипотека  и т.п.