Коммерческие банки Республики Беларусь: тенденции и проблемы развития

[12].

2. Проблемы и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь.

Мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике.  Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося  у  нас в стране.  В настоящее время,  в связи с нехваткой квалифицированных кадров и стремительным  ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники,  которые не имеют специального образования.  Это приводит  к  неудовлетворительной  работе  банков   и стремлению  их  просто  быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты  предприятиям,  даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране. Поэтому я  считаю,  что  необходимо упорядочить работу банков,  увеличить контроль за их  деятельностью,  и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей экономики.

В нашей стране достаточно сильная степень вмешательства государства в экономику, которая досталась нам в наследство от планового хозяйства. Основной проблемой является недостаток стратегического планирования прежде всего в сфере инвестиций и финансов под инвестиции. Что касается производственной сферы, то инвестиции в нее, равно как и распределение кредитов на инвестиции не управляемо. Правительство и другие органы централизованного государственного управления не имеют рычагов воздействия на нее.

В качестве оправдания такого положения дел можно сослаться на недостаток внутренних источников инвестиций, которых нет в достаточном размере ни у предприятий, ни у населения, ни у Правительства, а также на практическое отсутствие и внешних инвестиций в страну. Можно также аргументировать слабостью нашей банковской системы. Действительно, доля активов банковской системы низка даже по меркам стран Восточной Европы. Таких как, например Польша или Чехия. У нас при всей недостаточности внутренних долгосрочных накоплений, очень сильно съедаемых инфляцией, они еще и раздроблены по отдельным депозитным счетам юридических и физических лиц по разным банкам.

Взаиморасчеты.

Стремление воздействовать на негативные явления в экономике административным путем приводит к чрезмерной регламентации. В результате порождается путаница, а в некоторых случаях создаются вообще тупиковые ситуации, требующие очередных разъяснений.

Банковская тайна всегда рассматривается в качестве одной из гарантий защиты инвесторов, способствующей перемещению денег из теневого в легальный оборот. Свидетельством верности данного тезиса может послужить увеличение размера валютных вкладов граждан после принятия Декрета Президента от 20.04.98г. N 4 "О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах в банках Республики Беларусь", которым в качестве одного из стимулов привлечения средств населения был установлен более жесткий режим банковской тайны. И дело не в желании клиентов с помощью банковской тайны скрыть незаконно полученные доходы. По этому поводу можно заметить, что подобные лица вряд ли будут открыто размещать их в банках. Поэтому смысл банковской тайны проявляется в стремлении клиентов, открыто доверивших свои деньги банкам, обеспечить конфиденциальность и безопасность ведения своих операций, защиту от возможных преступных посягательств. А поэтому степень доверия к банковской системе, и, следовательно, ее стабильность, во многом зависят от надежности банковской тайны. В силу ст.122 Банковского кодекса (БК) не подлежат разглашению и являются банковской тайной сведения о счетах и вкладах, в том числе сведения о наличии счета в данном банке, его владельце, номере и других реквизитах счета, размере средств, находящихся на счетах и во вкладах, а равно сведения о конкретных сделках, об операциях по счетам и вкладам, а также имуществе, находящемся на хранении в банке. Наше законодательство базируется на узком понятии банковской тайны (объем сведений о клиенте, которые банк должен сохранять в тайне, определен достаточно четко). Законодательство и судебная практика некоторых европейских стран (например, Франции), наоборот, исходят из того, что правовой режим банковской тайны распространяется на любую информацию, которая стала известна банку в связи с осуществляемой им деятельностью.

Режим банковской тайны по счетам физических лиц является более жестким. Во-первых, перечень органов, имеющих право получать информацию по счетам и вкладам в три раза меньше, чем в отношении юридических лиц (органы дознания и следственные органы, суды, нотариальные конторы, консульские учреждения). Во-вторых, даже эти инстанции вправе получать информацию не всегда, а лишь в некоторых случаях, указанных в ст.122 БК. [14]

Ведение кредитно-денежного бизнеса невозможно без надежной защиты банковской информации. По экспертным данным, потери от противоправных действий лиц, занимающихся хищением информации, составляют в среднем 30% всего ущерба, который наноситься банкам. Многие преступления начинаются с утечки информации. Даже личная безопасность банкиров тесно связана со степенью надежности защиты банковской информации. Поэтому каждой кредитной организации необходимо иметь и периодически обновлять Рабочую программу обеспечения технической, экономической и информационной безопасности.

Внедрение в банковскую практику достижений высоких технологий дало толчок к развитию нового вида преступных действий: ''взлом'' и проникновение в компьютерные и телекоммуникационные сети банков. Особая опасность таких преступлений:

• Высокая степень латентности (выявляется 1 из 10)
• Крупный ущерб
• Носят организованный характер
• Нередко совершаются с участием персонала банка.  

По прогнозам, в начале XXI в. хакеры смогут проникать в каждый четвертый банк, если не принимать адекватной защиты информации.[15, с.45].

 

 

Развитие банковского сектора в 2006-2010 годах

Цели и задачи развития банковского сектора

 

Цели и задачи развития банковского сектора определяются необходимостью обеспечения высоких и устойчивых темпов экономического роста и повышения на этой основе уровня благосостояния и качества жизни народа. Усиление роли банковского сектора в социально-экономическом развитии страны является одной из важнейших задач государства.

В этой связи целями развития банковского сектора являются:

повышение устойчивости и эффективности функционирования банковского сектора;

рост потенциала и совершенствование состава банковских инструментов адекватно растущим потребностям экономики и населения.

На достижение указанных целей развития банковского сектора направлено решение следующих основных задач:

укрепление доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов, вкладчиков, в первую очередь посредством усиления защиты их интересов;

повышение эффективности механизмов аккумулирования денежных средств населения, субъектов хозяйствования и их трансформации в кредиты и инвестиции;

увеличение объемов кредитования экономики, и в первую очередь инвестиционного, в соответствии с принятыми приоритетами и государственными программами;

расширение состава и улучшение качества предоставляемых услуг до уровней, соответствующих международным стандартам банковской деятельности и исключающих использование банков в недобросовестных коммерческих и противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);

повышение эффективности государственного регулирования параметров развития банковского сектора;

интеграция в мировую банковскую систему.

 

Основные направления развития банковского сектора и повышения его надежности

 

Основными направлениями развития банковского сектора в 2006-2010 годах являются:

Совершенствование организационно-правового обеспечения банковской деятельности, усиление роли государства в повышении эффективности деятельности банков с преобладающим участием государства в капитале,

институциональное развитие структуры банковского сектора, формирование среды добросовестной конкуренции, активизация международного сотрудничества;

увеличение    ресурсной    базы    банков    посредством    повышения эффективности их деятельности, привлечения средств национальных и иностранных инвесторов, кредиторов и вкладчиков:

обеспечение стабильности функционирования банковского сектора за счет оптимизации структуры активов и пассивов и улучшения их качества;

совершенствование внутрибанковских систем управления рисками, а также регулирующего воздействия банковского надзора;

рост объемов, расширение состава и повышение качества услуг, предоставляемых банками клиентам из нефинансового сектора, а также населению;

повышение уровня организации деятельности банков на основе развития информационных технологий, совершенствования платежной системы и безналичных расчетов, стандартов учета и отчетности, профессиональной подготовки кадров.

Достижение данных целей, решение задач и реализация направлений развитая банковского сектора будут содействовать успешному выполнению Программы социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006 - 2010 годы, утвержденной Указом Президента Республики Беларусь от 12 июня 2006 г, № 384, и реализации определенных ею приоритетов: повышение уровня и качества жизни населения, инновационное развитие экономики, наращивание экспортного потенциала страны, развитие агропромышленного комплекса, жилищное строительство, развитие малых и средних городов.

В то же время достижение стратегических целей и решение задач развития банковского сектора в определяющей степени зависят от создания соответствующих макроэкономических условий, достижение которых предусматривается Программой социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006 - 2010 годы, утвержденной Указом Президента Республики Беларусь от 12 июня 2006 г, № 384

 

Основные ожидаемые результаты

В 2006 - 2010 годах сохранится стратегическая направленность кредитной политики, которая, являясь составной частью экономической политики государства, будет содействовать достижению прогнозируемых показателей социально-экономического развития страны посредством реализации монетарных целей и задач инструментами денежно-кредитного и валютного регулирования.

Ужесточение денежно-кредитной политики, совершенствование ее инструментов, наряду с другими мерами экономической политики Правительства, позволят ограничить уровень инфляции, измеряемой приростом индекса потребительских цен, 5 процентами в 2010 году, обеспечить относительную стабильность обменного курса белорусского рубля по отношению к иностранным валютам.

Низкий уровень инфляции и устойчивость национальной валюты станут одним из важнейших условий для долговременного стабильного экономического роста - основы дальнейшего повышения уровня благосостояния и качества жизни белорусского народа.

Реализация конечной цели и задач денежно-кредитной политики в 2006 - 2010 годах положительно повлияет на укрепление и развитие банковского

сектора, обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы, что создаст условия для устойчивого экономического роста.

Прогнозируется, что реализация целей и задач, предусмотренных настоящей Программой, к концу 2010 года позволит обеспечить достижение следующих параметров банковского сектора:

отношение активов к ВВП - 40 - 43 процента. В абсолютном выражении активы возрастут за пятилетие в 2,7-3,2 раза;

отношение капитала к ВВП - 7,9-8,4 процента. Собственный капитал в абсолютном выражении увеличится в 2,7-3,1 раза;

отношение кредитов экономике к ВВП – 29-31 процент. В абсолютном выражении банковские кредиты экономике (остатки задолженности по кредитам) за пятилетие возрастут почти в 3,5 раза при росте номинального ВВП в 2,2 — 2,4 раза. Объем выдачи банками долгосрочных кредитов (включая кредиты на строительство и приобретение жилых домов) увеличится в 3,3 раза, в том числе предприятиям промышленности - в 3,4 - 3.5 раза.

За пятилетие объем выдачи банками долгосрочных (инвестиционных)

кредитов составит около 23,3 трлн. рублей (14,4 процента от общего объема финансирования инвестиций в основной капитал), в том числе в жилищное строительство -12,3 трлн. рублей (52,9 процента от объема долгосрочного кредитования), в промышленность - 3 трлн. рублей (12,8 процента), в сельское хозяйство - 4 трлн. рублей (17.3 процента) и в прочие отрасли -4 трлн. рублей (17 процентов).[16]

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В результате научного исследования были сделаны следующие выводы:

• Банковская система – одно из высших достижений экономической цивилизации, которую изобрел и построил человек. Она представляет собой инструмент, с помощью которого, воздействуя через деньги, валюту, регулирует структуру, поддерживает стабильное функционирование денежного обращения и всей экономики в целом.
• Банковская система существует только тогда, когда в стране имеется достаточное количество банков, кредитных учреждений и организаций, которые выполняют некоторые банковские операции. Банковская система входит в экономическую систему страны.
• Банковская реформа в нашей стране началась в годы перестройки с реорганизации Государственного Банка СССР.
• На рубеже 80-х — 90-х годов стала формироваться двухуровневая структура банковской системы. характерная для современной экономики.
• Эта система предусматривает наличие Центрального банка, наделенного эмиссионными и нормативными функциями, и сети коммерческих банков, выполняющих обслуживание юридических и физических лиц.

Основными ожидаемыми результатами развития банковского сектора являются дальнейшее повышение его функциональной роли в экономике страны, укрепление устойчивости и рост эффективности деятельности кредитных учреждений. При этом показатели национального банковского сектора будут приближаться к показателям банковских систем стран с развитой рыночной экономикой.

В дальнейшем банки сохранят доминирующие позиции на рынке финансовых услуг. С учетом прогнозируемого роста реальных денежных доходов населения, создания условий, необходимых для экономического роста и развития деловой активности банков, существенно возрастут объемы кредитования малого бизнеса и физических лиц.

Реализация мероприятий по развитию других сегментов финансового рынка, и прежде всего рынка корпоративных ценных бумаг, формирование фондов “длинных денег” (пенсионных, страховых, инвестиционных и других) также будут способствовать активизации банковских операций.