Контрольная работа по "Деньгам, кредитам, банкам"

1) Важнейшая функция государственного  кредита — распределение денежных ресурсов в соответствии с потребностями экономики в целом и целесообразностью поддержки того или иного направления социально-экономической деятельности.

Через распределительную функцию государственного кредита осуществляется формирование централизованных денежных фондов государства или их использование на принципах срочности, платности и возвратности. В настоящее время отсутствует специальный централизованный фонд государственного кредитования. Его источником служит соответствующий бюджет, при утверждении расходной части которого предусматриваются необходимые средства на кредитование. Распределение осуществляется между:

• федеральным бюджетом и региональными бюджетами;
• региональным бюджетом и бюджетами муниципальных образований;
• международными финансово-кредитными институтами и федеральным бюджетом;
• иностранными юридическими и физическими лицами, федеральным и региональными бюджетами;
• федеральным, региональными, местными бюджетами и юридическими лицами-резидентами и др.

2) Регулирующая функция государственного кредита проявляется в воздействии государства на состояние денежного обращения, уровень процентных ставок на рынке денег капиталов и занятость. Регулирующая функция государственного кредита заключается в том, что, вступая в кредитные отношения, государство вольно или невольно воздействует на состояние денежного обращения, уровень процентных ставок на рынке денег и капиталов, на производство и занятость. Сознательно используя государственный кредит как инструмент регулирования экономики, государство может проводить ту или иную финансовую политику.

В условиях ограниченности бюджетных  ресурсов, когда выделение денежных средств на безвозмездной основе не всегда оправдано, наиболее эффективно использовать их на возвратной и платной  основе.

Регулирующая функция проявляется  при получении Россией внешних  займов от МВФ на финансирование бюджетного дефицита, проведение структурных реформ и реструктуризацию экономики, поддержку  приватизации, фондового рынка и  т.п. С помощью регулирующей функции  государство воздействует на заемщиков, которые обязаны обеспечить эффективное  использование бюджетных ссуд.

Мобилизуемые с помощью государственного кредита средства прямо используются для финансирования экономических  и социальных программ. Это означает, что государственный кредит, являясь  средством увеличения финансовых возможностей государства, может выступать важным фактором ускорения социально-экономического развития страны.

3) Контрольная функция государственного кредита органически вплетается в контрольную функцию финансов. Однако она имеет и свои специфические особенности, порождаемые особенность этой категории:

• очень тесно связана с деятельностью государства и состоянием централизованного фонда денежных средств;
• охватывает движения стоимости в обе стороны, поскольку предполагает возвратность и возмездность получения средств;
• осуществляется не только финансовыми структурами, но и кредитными институтами.

Контроль осуществляется за целевым и рациональным использованием кредита, выделяемого государством. Эту функцию осуществляют соответствующие  институты на федеральном, региональном и муниципальном уровнях. Необходимость  контроля вытекает как из самой природы кредита, так и из функций государства. Контроль осуществляется за:

• движением денежных потоков, осуществляемых через органы федерального казначейства или уполномоченные банки;
• соблюдением условий кредитного договора;
• целевым использованием заемщиком выделенных средств;
• выполнением принятых дополнительных обязательств субъектами РФ и органами местного самоуправления и т.д.

Вопрос 5

Кредитная система и ее организация

Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.

Различают два понятия  кредитной системы: 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

В первом аспекте кредитная  система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Кредитная система — более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

Банк — коммерческое учреждение, которое привлекает денежные средства юридических и физических лиц и от своего имени размещает их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществляет   расчетные,   комиссионно-посреднические и иные операции.

Кредит – это движение ссудного капитала, выдаваемого во временное пользование на условиях платности, срочности и возвратности.

Кредит выполняет следующие  функции:

1. выравнивание нормы прибыли и обеспечение перемещения капитала по отраслям;
2. обеспечение непрерывного круговорота средств предприятий;
3. способствование развитию производительных сил в народном хозяйстве;

Финансово-кредитное обеспечение  предприятий, организаций и физических лиц осуществляется через кредитную  систему.

Коммерческий банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях платежности, срочности и возвратности с целью получения прибыли; также коммерческий банк выполняет комиссионные, расчетные и другие операции.

В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе  можно считать концентрацию и  централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, сосредоточивающие  у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

Острая конкуренция в  банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений. В условиях экономического кризиса они не располагают достаточными резервами, не могут погасить свои обязательства по депозитам и терпят банкротство. Основной формой ликвидации самостоятельных мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы. Этому процессу способствует повышение требований со стороны ЦБР к минимальному размеру уставного капитала.

Росту ресурсов у крупных  банков способствует расширение корреспондентских  отношении, т.е. договорных отношений между банками с целью взаимного выполнения операций. На корреспондентских счетах, накапливаются крупные суммы.

Особенно сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько банков сосредоточивают у себя подавляющую часть операций в определенном городе (прежде всего в Москве).

Рост размеров банков, расширение кредитных отношений, появление специализированных институтов сопровождаются усилением конкуренции между различными видами кредитных учреждений. Примером может служить борьба за привлечение вкладов населения.

Бурное расширение видов  кредитно-денежных операций, инструментов рынка ссудных капиталов и расчетов, использование ЭВМ и средств телекоммуникаций усиливают соперничество в кредитной сфере, его сосредоточение на условиях предоставления кредитов (сроки, размеры, условия погашения), дополнительных услугах (увеличение времени инкассации платежных документов, консультирование по разным вопросам и т. д.). Результатом является тенденция к универсализации операций, созданию многопрофильных кредитных учреждений, широкому набору дополнительных услуг.

Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень. Усиливается проникновение на российский финансовый рынок иностранных банков путем открытия их филиалов и представительств, создание банков с участием иностранного капитала. Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливается к процессу новых экономических реформ.

В тоже время процесс становления  кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями  клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные  кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и  другие отрасли.

Многие вновь созданные  кредитно-финансовые институты, страховые  компании и инвестиционные фонды  занимаются  несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих  и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили  свою деятельность не на подлинной  коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны банковской системы РФ нуждаются в дальнейшем совершенствовании.