Кредитная и банковская система

Узкие рамки функционирования необеспеченного кредита

Возможности применения необеспеченного (бланкового) кредита

По срокам кредитования

Преимущественно краткосрочное  кредитование: использование долгосрочных ссуд в пределах 5-7 лет

Возможность использования  кредитов с длительным сроком погашения (25-30 лет)

По степеням риска невозврата кредита

Относительно небольшой  кредитный риск

Более высокий риск кредитования заемщика, отвечающего за возврат  стоимостью своего имущества

По связи с финансовым рынком

Отсутствие практики использования  ценных бумаг в качестве обеспечения  кредита

Использование ценных бумаг  в качестве обеспечения кредита

По степени законодательного и нормативного обеспечения 

Преимущественно нормативное  обеспечение государственного бланка

Сочетание развитого банковского  законодательства с нормативами  и положениями центрального банка

По нормированию источников формирования оборотного капитала и  определенного размера кредита

Определение размера кредита  с учетом норматива собственных  оборотных средств

Определение размера кредита  с учетом собственных финансовых источников заемщика

 

 

   Кредитная система  современной России представляет  собой систему переходного периода.  По своей идеологии она является  рыночной моделью, но элементы  отдельных блоков не получили  пока необходимого развития. К  примеру, хотя и применяется  кредит, но закладные бумаги не  предусмотрены. К экзотическим операциям относятся пока кредитные деривативы, используемые в мировом кредитном хозяйстве. В российской практике еще слабо представлено кредитование населения, кредитование по контокорренту и др.

   Кредитные системы  можно классифицировать по степени  их развитости. По этому признаку можно выделить два типа кредитных систем: развитые и развивающиеся. Развитыми кредитными системами можно назвать те, которые не только содержат все необходимые элементы, но и обеспечивают их взаимодействие. К примеру, не только существует ипотечное кредитование, но и разработана соответствующая методическая база, действует банковское законодательство (в том числе совершенное залоговое право), а также институты надежной регистрации залога (недвижимости), осуществление прав участников залоговых отношений. В развитой кредитной системе не только обеспечивается право граждан по открытию вклада в кредитном учреждении, но и созданы экономические и правовые формы, гарантирующие их возврат владельцам.

   Кредитная система  России относится к числу развивающихся  кредитных систем. Сделав существенный  шаг в освоении новой философии  кредитной деятельности, российские  кредитные учреждения не овладели  пока всем арсеналом необходимых инструментов, обеспечивающих взаимодействие элементов кредитной системы. В стадии развития находится не только кредитная инфраструктура, но и банковское законодательство, регулирующая кредитные отношения сторон, а также взаимодействие между кредитными организациями и финансовыми рынками.

   По географическому признаку кредитные системы разделяются на два типа: международные кредитные системы и национальные кредитные системы. Кредит является интернациональной стоимостной категорией, как говорят, он <<не знает границ>>: его суть, законы движения определяются общеэкономическими факторами. Являясь возвратной формой движения стоимости, кредит не меняет своей сути ни в Англии, ни во Франции, ни в Германии, ни в России. Неизменными остаются и принципы кредита. На международном уровне полностью сохраняет своё значение не только фундаментальный блок, но и организационный и регулирующий блоки, а также взаимодействие между ними. Более того, под влиянием процессов глобализации всеобщими становятся также те нормы, которые регулируют процесс кредитования в рамках групп стран ( например, в рамках стран ЕС), формируют общие правила ведения кредитного хозяйства. Правда, в каждой стране при неизменной важности любого элемента системы объекты и виды кредита, условия и механизм кредитования, банковское законодательство могут иметь свои особенности. Отсюда неизбежное существование национальных банковских систем, в которых сохраняются национальные традиции, своя культура совершения кредитных операций.

   Кредитная система  наряду с финансовой системой, системой торговли и другими  секторами экономики является  частью экономической системы.  Желая подчеркнуть тесное взаимодействие (а не тождество) между отдельными  частями общей экономической  системы, в специальной отечественной  литературе довольно часто употребляют  понятие <<финансово - кредитная система>>, подразумевая единство финансов и кредита, процессов финансирования и кредитования, что обеспечивает целостность, устойчивость общей экономической системы. На уровне организации и регулирования финансовых и кредитных отношений это означает тесное взаимодействие финансовых и кредитных учреждений, разработку согласованной финансово – кредитной политики, в том числе определение соответствующих каналов финансирования, каналов движения финансовых ресурсов, способных обеспечить возврат кредита субъектам экономики, корректировку налоговой и банковской политики.

   В равной степени  это относится и к понятию  <<денежно – кредитная система>>: имеется ввиду, что единство, взаимодействие и регулирование денег и кредита как самостоятельных экономических процессов позволяет достичь наибольших успехов в экономическом развитии. Это, в частности, становится возможным в том числе за счет эффективной денежно – кредитной политики, разрабатываемой Центральным банком Российской Федерации и утверждаемой Государственной Думой, а также благодаря решению задач развития наличного и безналичного денежного обращения , совершенствования платежной дисциплины.

   В теории и на  практике довольно распространено  также понятие <<кредитно – банковская система>>, Банки могут выступать как в роли кредитора, так и в роли заемщика, т.е. быть субъектами кредитных отношений. Это дает нам основание считать, что банковская система – это неотъемлемая часть кредитной системы, ее подсистема, что само по себе позволяет рассматривать действие кредитно – банковской системы в качестве единого процесса, в ходе которого происходит неизбежное взаимодействие между кредитом как базовым элементом системы и банком как участником кредитных отношений.

   При том единстве, которое свойственно кредитной, денежно – кредитной, финансово – кредитной, банковско – кредитной системе, каждая из них имеет определенные особенности.  Они присущи и другому явлению – банковской системе, элементы которой, будучи частью более общего понятия, тем не менее при анализе получают более развернутую характеристику.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Элементы и признаки банковской системы