Кредитная кооперация

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Кооперация дословно означает «совместная деятельность». В широком смысле слова кооперация – это объединение совместных усилий отдельных людей или групп людей для достижения какой-либо цели. В более конкретном и узком смысле термин «кооперация» используется для обозначения особой общественно-экономической организации товаропроизводителей или потребителей, то есть для обозначения определенного типа социально-экономической организации.

Кооперация во всем многообразии ее видов и форм – важнейший  элемент рыночной экономики. В основе кооперации лежит идея о потенциальных  возможностях мелких и средних предпринимателей к самосовершенствованию, гибкости, выживаемости в самых сложных политических и экономических ситуациях.

Кооперацию называют экономикой бедных. Это справедливо, когда мы говорим о времени  ее зарождения. Но, судя по тому, насколько  популярна кооперация в мире сегодня, правильнее будет говорить, что кооперация – экономика людей, умеющих считать деньги, экономика рачительных хозяев.

Кооперативное движение в мире – самое многочисленное социально-экономическое движение современности. Оно объединяет более 700 млн. кооператоров. Крупнейший центр этого движения – Международный кооперативный альянс (МКА), включающий 192 национальных кооперативных союза из 76 стран.

Кредитные потребительские  кооперативы – одна из самых массовых и самых привлекательных для населения финансовых организаций, составляющая некоммерческую альтернативу банкам. Кредитные потребительские кооперативы – это финансовые организации, финансовые кооперативы граждан, и в этом своем качестве они представляют собой прежде всего объединения людей, а не объединения капиталов, что характерно, к примеру для акционерных обществ. Членство в кредитном потребительском кооперативе добровольно и открыто для всех граждан, связанных совместной работой или местом жительства, которые пожелали создать кредитный потребительский кооператив, пользоваться его услугами и готовы принять на себя соответствующие обязательства и ответственность.

Популярность кооперативной  идеологии, чья жизнестойкость доказана историей кооперативного движения, объясняется  тем, что кооперация базируется на ценностях, приверженность которым обеспечивает социальное здоровье общества, его способность к самоорганизации и самозащите. Эти ценности близки мироощущению большинства людей, доступны пониманию людей разных уровней образования и социальной активности. Эти ценности: взаимопомощь, справедливость и солидарность дополняются этическими принципами членов кооператива: честностью, открытостью, социальной ответственностью и заботой о других.

Реализация этих ценностей  базируется на следующих кооперативных принципах:

• добровольное и открытое членство;
• равенство прав, обязанностей и ответственности, демократическое управление и контроль;
• экономическое участие членов в деятельности кооператива;
• автономия и независимость;
• информационная открытость;
• кооперативное сотрудничество;
• забота о социальном развитии своих обществ.

Все члены кредитного потребительского кооператива независимо от пола, национальности, религиозных  и политических убеждений, а также  от размеров денежного пая пользуются равными правами: голоса (один человек – один голос) при принятии решений, участия в выборных органах, контроле за деятельностью кредитного потребительского кооператива, правами на информацию.   

Деятельность кредитного кооператива направлена на удовлетворение потребностей его членов в финансовой взаимопомощи в следующих целях:

- содействие в приобретении  любой недвижимости;

- содействие в получении  потребительских кредитов;

- содействие в получении  кредитов на необходимые нужды;

- содействие в получении  кредитов для организации и поддержки малого бизнеса;

- содействие в накоплении личных  вкладов;

- охрана здоровья членов Кооператива;

-содействие улучшению социальных  условий инвалидов-членов Кооператива;

- удовлетворение духовных и  иных нематериальных потребностей членов;

- защита прав и законных интересов  членов Кооператива;

- разрешение споров и конфликтов;

- оказание квалифицированной риэлтерской  и юридической помощи членам.

       В своей деятельности кооператив не ставит цель извлечение прибыли. В связи с тем, что деятельность кредитного кооператива носит потребительский характер, кредиты выдаются только членам кооператива; кредитный кооператив не может оказывать услуги физическим и юридическим лицам - не членам кооператива, что обязательно фиксируется в Уставе.

       Кредитный кооператив является некоммерческой организацией, и его деятельность не ориентирована на получение прибыли. Его доход - процент от займа, одна часть которого расходуется на текущие нужды кооператива, формирования резервного и других фондов, другая часть используется для начисления процента на паевой капитал. Члены кредитного кооператива - не только вкладчики, но и кредиторы, они же и владельцы, и делопроизводители, они также контролируют использования средств кооператива и полностью разделяют ответственность за его деятельность. Таким образом, члены кредитного кооператива несут солидарную ответственность за его финансовые риски, совместно решая, кому предоставлять кредиты, в каком объёме и как использовать временно свободные средства. В этом главное отличие кредитного кооператива от коммерческого банка.

       Право на получение услуг кредитного потребительского кооператива имеют только его члены. Кредитные потребительские кооперативы поощряют сбережения граждан, устанавливая компенсационные выплаты (процент) на сбережения и предоставляя из этих сбережений денежные займы пайщикам. Компенсация за пользование займом (процент) устанавливается по согласованию со всеми членами кредитного потребительского кооператива и является источником компенсационных выплат на сбережения. Доход, полученный от оказания услуг пайщикам, не становится прибылью кредитного союза, а распределяется между пайщиками пропорционально их сбережениям.

Учитывая все вышеизложенное, необходимо признать тему, выбранную  для написания курсовой работы актуальной. Вторым основополагающим моментом при выборе темы послужил тот факт, что на данный момент членство кредитных кооперативов регулируется Федеральным законом от 07.08.2001 N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан", но уже более двух лет существует проект N 70443-3 Федерального закона «О кредитной кооперации».

Таким образом, данная курсовая работа будет выдержана в стиле  сравнительного анализа существующего  федерального закона и законопроекта  о кредитной кооперации.

Целью данной работы является – комплексное рассмотрение вопросов членства кредитных кооперативов.

Задачами данной курсовой работы являются:

• рассмотрение условий членства
• определение прав и обязанностей членства кредитного кооператива
• реализация возможностей ассоциированного членства кредитных кооперативов.

 

1. Порядок приема в члены кредитного кооператива

 

1. Членами кредитного  кооператива (пайщиками) могут  быть физические лица, достигшие  возраста 16 лет, и (или) юридические  лица.

2. Заявление о приеме  в члены кредитного кооператива (пайщики) подается в письменной форме в правление кредитного кооператива. В указанном заявлении должно содержаться обязательство соблюдать устав кредитного кооператива.

3. Членство в кредитном  кооперативе возникает на основании решения правления кредитного кооператива со дня внесения соответствующей записи в реестр членов кредитного кооператива (пайщиков). Такая запись в реестр членов кредитного кооператива (пайщиков) вносится после уплаты обязательного паевого взноса, а также после уплаты вступительного взноса в случае, если внесение вступительного взноса предусмотрено уставом кредитного кооператива.

4. Члену кредитного  кооператива (пайщику) выдается  документ, подтверждающий его членство  в кредитном кооперативе. Данный  документ должен содержать следующие сведения:

1) наименование и место  нахождения кредитного кооператива,  государственный регистрационный  номер записи о государственной  регистрации кредитного кооператива;

2) фамилию, имя, отчество (если иное не вытекает из  закона или национального обычая) члена кредитного кооператива (пайщика) - для физического лица или наименование, место нахождения, государственный регистрационный номер записи о государственной регистрации, идентификационный номер налогоплательщика - члена кредитного кооператива - для юридического лица;

3) почтовый адрес, номер  телефона члена кредитного кооператива  (пайщика), дату его вступления  в кредитный кооператив, сумму  обязательного паевого взноса  и дату его внесения, регистрационный  номер записи в реестре членов кредитного кооператива (пайщиков), дату выдачи документа, подтверждающего членство в кредитном кооперативе;

4) иные сведения, предусмотренные  федеральными законами и уставом  кредитного кооператива.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Условия членства

 

Кредитный потребительский кооператив граждан - потребительский кооператив граждан, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Кредитные потребительские кооперативы граждан могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан.

Имущество кредитного потребительского кооператива граждан образуется за счет паевых взносов его членов, доходов кредитного потребительского кооператива граждан от осуществляемой им деятельности, а также за счет спонсорских взносов, благотворительных пожертвований и иных источников, не запрещенных законодательством Российской Федерации.¹

Основные положения  по данному вопросу предусматривает Федеральный закон от 07.08.2001 N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан".

Число членов кредитного потребительского кооператива граждан  не может быть менее чем пятнадцать и более чем две тысячи человек.

В соответствии с п.1 ст.6 Федерального закона от 07.08.2001 N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан" членами кредитного потребительского кооператива граждан могут быть граждане, достигшие возраста шестнадцати лет.²

Государственная регистрация  кредитных потребительских кооперативов граждан осуществляется в порядке, определяемом законом о государственной регистрации юридических лиц. (Федеральный закон от 08.08.2001 N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей")³.

Кредитный потребительский кооператив граждан действует на основании устава.    

Передача личных сбережений кредитному потребительскому кооперативу  граждан осуществляется на основании  договора, заключаемого между кредитным  потребительским кооперативом граждан  и его членом в письменной форме. Несоблюдение письменной формы указанного договора влечет за собой его недействительность. Договор о передаче кредитному потребительскому кооперативу граждан личных сбережений должен содержать условия о сумме предоставляемых личных сбережений, порядке их передачи, сроке и порядке их возврата кредитным потребительским кооперативом граждан, размере и порядке платы за их использование. Стороны в договоре могут предусматривать иные условия. Плата кредитного потребительского кооператива граждан членам кредитного потребительского кооператива граждан за использование их личных сбережений включается в сумму расходов кредитного потребительского кооператива граждан. Личные сбережения граждан, переданные на основании договора в пользование кредитному потребительскому кооперативу, учитываются и показываются отдельно от других средств фонда финансовой взаимопомощи кредитного потребительского кооператива. 

В кредитном потребительском  кооперативе граждан в обязательном порядке создается фонд финансовой взаимопомощи, который является источником займов, предоставляемых членам кредитного потребительского кооператива граждан. Фонд финансовой взаимопомощи формируется за счет части собственных средств кредитного потребительского кооператива граждан, размер которой определяется правлением кредитного потребительского кооператива граждан в соответствии с его уставом и решением общего собрания членов кредитного потребительского кооператива граждан, а также личных сбережений членов кредитного потребительского кооператива граждан, передаваемых на основании договора в пользование кредитному потребительскому кооперативу граждан только для предоставления займов своим членам. Часть фонда финансовой взаимопомощи, предназначенная для выдачи займов на предпринимательские цели, не может превышать половину фонда финансовой взаимопомощи. Размер указанной части фонда финансовой взаимопомощи устанавливается в соответствии с уставом кредитного потребительского кооператива граждан общим собранием членов кредитного потребительского кооператива граждан. Величина временно свободного остатка фонда финансовой взаимопомощи не может составлять более половины указанного фонда. Временно свободный остаток фонда финансовой взаимопомощи может использоваться исключительно для приобретения государственных и муниципальных ценных бумаг, а также для хранения на депозитных счетах в банках.