Кредитные деньги

Следующий вид кредитных  денег - это банкнота. Банкнота - кредитные деньги, выпускаемые и гарантируемые Национальным банком России при осуществлении кредитных операций в связи с различными хозяйственными процессами. Выпуск банкнот Национальным банком РК увязан с действительными потребностями оборота, т.е. реальными нуждами производства и реализации продукции. Обеспечением банкноты являются определенные виды запасов материальных ценностей. Банкнота Национального банка России превратилась в денежную единицу страны, свободно обращающуюся на всей территории и имеющую принудительный курс, установленный властью. Она поступает в обращение путем банковского кредитования государства, хозяйства через коммерческие банки, обмена инвалюты на банкноты данной страны.

Основными признаками классической банкноты являются следующие: во-первых, она выпускается Национальным банком России взамен коммерческих векселей и, во-вторых, банкнота размена на золото по первому требованию. Можно сказать, что классическая банкнота имела  двоякое обеспечение - вексельное (товарное) и золотое (золотой запас Национального  банка России).

Хотя коммерческий вексель  служит основой банкноты, между ними имеются различия по виду должника, гарантии и срокам: должником по векселю является функционирующий  предприниматель - торговец или промышленник, по банкноте Национальный банк России; банкноты имеют общественную гарантию в виде хранящихся в банке ресурсов всех предпринимателей, поэтому они  выступают как общественные кредитные  деньги, обладающие особым качеством - всеобщей обращаемостью. Вексель имеет  лишь частичную гарантию, не является всеобщим платёжным средством; банкнота - бессрочное обязательство. Обращение  векселя ограничивается сроком его  платежа.

Банкноту часто путают с государственными бумажными деньгами. Это заблуждение возникает из представления, будто банкноты предназначены  для замены в обращении золотых  монет. В действительности предназначение банкноты состоит совсем в другом: она дополняет денежное хозяйство  необходимой формой кредитных денег  для выполнения функции средства обращения, а ее разменность на золото - это форма связи кредитной денежной системы с металлической системой и способ, посредством которого металлическая система обеспечивает надежность и прочность кредитной системы.

В настоящее время центральные  банки стран выпускают банкноты строго определенного достоинства. По существу они являются национальными  деньгами на всей территории государства. Материальное обеспечение в виде товаров или золота отсутствует. В России банкноты выпускает Центральный  Банк России. Выпускаются банкноты достоинством 100, 200, 500, 1000, 5000, 10000, 50000, 100000 рублей.

В XVI-XVII веках появляются безналичные расчеты. Появляется и  новая форма кредитных денег - чек.

Чек - денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ чекодержателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нём суммы (именной, предъявительский, ордерный, расчетный, денежный). Другими словами, чек - это письменный приказ владельца текущего счёта банку оплатить наличными или переведение на текущий счёт другого лица определённой суммы денег. Таким образом, чек служит средством получения наличных денег с текущего счёта банка, средством обращения и платежа за купленные товары, погашения долга, безналичных расчётов. Погашение долга чеком означает превращение задолженности частного лица в долг банковской системы.

Выделяют три основных вида:

· Именной - на отдельное  лицо, не имеющее право передавать чек кому-либо;

· Предъявительский - чек, в  котором не указывается имя получателя;

· Ордерный - выдается на определенное лицо, имеющее право передачи другому  лицу.

В основном, чеки используются для получения наличных бумажных денег, в банке, либо в другом кредитном  учреждении. Самой не сложной операцией  является расчет между клиентами  одного банка, при расчетах между  клиентами разных банков чеки учитываются  расчетной палатой. Также используются банковские чеки, преимущественно в  международных расчетах. Они осуществляют коммерческие платежи.

По своему юридическому характеру, чек близок к переводному векселю  и переводу, но он имеет некоторые  существенные от них отличия. Вексель  служит, прежде всего интересам кредита  и обращения, чек же лишь к облегчению платежей и потому выдается на короткий срок. Перевод (ассигнация) представляет собой единичное обязательство, состоящее в двойном поручении  от лица, выдающего перевод: с одной  стороны и плательщику, а с  другой к получателю перевода. Его  цель - облегчить уплату денег из одного места в другое путем устранения пересылки денег. Обязанности же со стороны плательщика по отношению  к чекодателю по оплате чека имеют  обыкновенно длящийся характер и  вытекают из специальных отношений  между этими лицами, состоящих  в том, что чекодатель вносит в  кассу плательщика или получает от последнего в кредит те или другие суммы денег, составляющие его текущий  счет, взамен чего плательщик обязывается  покрывать из этого счета платежи  чекодателя, обозначенные в чеке и  написанные на бланке, выданном плательщиком. Чекодержателем может быть любое  физическое или юридическое лицо. Плательщиком по чеку выступает только банк, в котором чекодатель имеет  счет и который выдал ему чековую  книжку. Условием для использования  чеков является открытие в банке  чекового депозита.

Чек, являясь документом краткосрочного действия, после оплаты банком аннулируется. Окончательное  завершение оборотов осуществляется в  момент зачисления денег либо зачетом  взаимных требований.

Экономические выгоды чека состоят во всех тех удобствах, которые  доставляются частным лицам безденежным  платежом. Будучи связан с взаимным зачетом, чековой оборот избавляет  от необходимости и сами банки  держать в кассах большие и  непроизводительные запасы наличных денег. При чековой системе все излишнее количество денег уходит в торговлю и промышленность, оживляя эти  отрасли и вызывая к жизни  новые предприятия, вместе с чем  исчезает потребность в излишнем выпуске бумажных денег и следующую  опасность денежного кризиса.

1.3 Депозитные  деньги

Депозитные деньги - высшая форма кредитных денег. В них ценность товарных ресурсов получает свое выражение в виде числовых записей на счетах. Эти записи, благодаря действию определенных правил, в полной мере выполняют все функции денег. Подобно коммерческому векселю, депозитные деньги также имеют символический вид: это число, занесенное на специальный счет. Процедура открытия счета и ведения последующих операций регламентирована соответствующими нормативными актами, как и другие стороны деятельности банков и других финансовых учреждений. Путем установления необходимых законов и правил депозитные деньги в качестве разновидности кредитных денег получают необходимую для обеспечения их нормального функционирования общественную гарантию.

Депозитные деньги, будучи эквивалентом ценности соответствующих  товаров, служат мерой ценности этих товаров. Депозитные деньги выполняют  функцию накопления благодаря проценту, который начисляется на депозиты, т.е. выполняют функцию сохранения ценности на высоком уровне, соответствующем кредитным деньгам. Таким образом, депозитные деньги обладают двумя конституирующими свойствами денег - они являются мерой ценности и средством сохранения ценности. Это делает их способными выполнять активные функции денег.

Будучи высшей формой кредитных  денег, депозитные деньги прогрессируют  вместе с прогрессом самой рыночной экономики, ее банковской системы и  техники операций. В форме записей  на счетах кредитные деньги совершенствуются как денежный капитал, чтобы более  полно отражать и обслуживать  движение реального капитала. Они  перешагивают через функцию средства обращения, проявляя свой потенциал  в функции средства платежа. Постепенно эта функция в исполнении депозитных денег расширяет масштабы своего действия, охватывая все стадии движения капитала, включая торговлю и сферу  обращения. Функция средства платежа  трансформируется у этого вида денег  в функцию средства расчетов, которая обслуживает все виды платежей.

Преобладание в современных  условиях функции средства расчетов в качестве ведущей активной функции  кредитных денег отражает действие тенденции к превращению всех товарных ресурсов в капитал, а всех денег, выражающих ценность этих ресурсов, - в денежный капитал. Операции с  депозитными деньгами позволяют  эффективно использовать их в качестве денежного капитала.

2. Особенности  функционирования кредитных денег  в современной России. Роль кредитных  денег в экономике

2.1 Природа современных  денег в России

В настоящее время на страницах  научной экономической литературы разворачиваются дискуссии вокруг природы современных денег. По мнению большинства экономистов, современные  деньги обладают кредитной природой, являются кредитным знаком стоимости. Об этом, в частности, говорят такие  российские ученые, как Ю.И. Кашин, Л.Н. Красавина, М.П. Березина, Н.И. Парусимова и В.Н. Шенаев. В этой связи утверждается, что кредит стал главным источником создания денег, а его базой является депозитно-ссудная эмиссия, в основе которой лежат кредитные операции, создающие так называемые мнимые вклады. Кредитная природа современных денег, таким образом, проявляется в том, что они связаны с различными формами кредитных отношений, на основе которых осуществляется денежная эмиссия.

По мнению большинства  экономистов, современные деньги возникают  в результате совершения кредитных  операций центральным национальным банком и коммерческими банками, не считая выпуска суррогатов (например, векселей, которые могут возникнуть и на базе коммерческого кредита). Выпуск денег в оборот представляет собой `устойчивый процесс передачи банками юридическим и физическим лицам определенных сумм денег в  наличной и безналичной формах в  результате кредитных операций`. Таким  образом, связь между деньгами и  кредитом проявляется на макроэкономическом уровне и состоит в том, что  рост денежной массы в обращении  увеличивается при осуществлении  кредитной экспансии и уменьшается  при ограничении кредитования экономики.

Первым кредитным орудием  обращения был вексель, возникший  на базе коммерческого кредита и  использовавшийся первоначально как  платежное средство. Впоследствии более  широкие возможности обращения  получили банкноты, которые также  имели кредитную основу. Банкноты, или кредитные билеты, удостоверяли отношения займа между банком (заемщиком) и вкладчиком (заимодавцем). Кредитные отношения порождали  возникновение банкнот и в  том случае, когда кредитором выступал банк, а заемщиком - любое другое лицо. Тем не менее, в результате развития банкнотного обращения  связь денег с кредитом была в  значительной степени потеряна, на что указывает О.И. Лаврушин: банкноты стали эмитироваться как обычные бумажные деньги. Об этом же свидетельствует и современная эмиссионная практика в России. Так, основным каналом выпуска рублей в обращение является покупка валюты у экспортеров на открытом рынке, но это - не кредитные операции. Существовавший до 1998 г. механизм эмиссии, основанный на покупке ЦБ РФ на первичном рынке облигаций правительства Российской Федерации, выпускаемых для покрытия дефицита государственного бюджета, также не дает оснований считать, что в основе появления в обращении этих денег лежали кредитные операции (в узком значении этого слова).

Кредитные деньги - эта форма  денег, порожденная на определенном историческом этапе развитием кредитных  отношений. Но назвать современные  деньги кредитными можно по другим причинам. Став неразменными на драгоценные  металлы, деньги стали нести в  себе содержание `авансированной` - доверительной (или кредитной) стоимости, поэтому  они и являются кредитными, а не только в связи с тем, что они  возникают преимущественно на базе кредита. Во всяком случае, этот вывод  важен применительно к российской эмиссионной практике. 
По мнению некоторых экономистов, кредит должен являться основным механизмом, обеспечивающим предложение денег, так как этот канал эмиссии в большей степени отвечает потребностям экономики, способствует ее росту.

2.2 Электронные  деньги. Особенности их развития  в России

Развитие системы электронных  платежей - один из основных элементов  современной экономики. Трудно переоценить  важность платежных систем в целом  и платежных карт в частности  для нашего общества. Удельный вес  суммы безналичных операций, совершаемых  с применением платежных карт на территории России, постоянно растет, тем не менее, пока в несколько  раз меньше, чем в развитых странах.

Электронные деньги - в широком смысле - форма организации денежного обращения в ассоциации информационных сетей. На данный момент есть несколько видов электронных денег.

Цифровые деньги - электронный аналог наличных денег. Цифровые деньги могут быть куплены, они хранятся в электронном виде в специальных устройствах и находится в распоряжении покупателя. В качестве устройств хранения используются смарт-карты или специальные компьютерные системы.

Цифровой бумажник - программа, предназначенная для оплаты товара в сети Интернет по пластиковой карте.

Смарт-карта - кредитная карточка со встроенным микропроцессором, обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить многовалютные расчеты.

Электронный кошелек - электронное устройство, которое хранит в своей памяти сумму денежных средств, позволяет совершать покупки и предусматривает технологию off-line.

Существуют кредитовые и  дебетовые кредитные карточки. Они выпускаются в форме пластиковой карточки, в которую вмонтирована микросхема с соответствующими записями. Применение карточки позволяет списывать деньги с банковского счета клиента на счет его контрагента в дистанционном режиме. В развитых странах кредитные карточки применяются для оплаты широкого диапазона товаров и услуг - в магазинах, на бензоколонках, телефонной связи и т.д.