Кредитные деньги: закономерности возникновения и развития

По мере развития обращения  денежная форма платежа становится все более мимолетной. Одновременно товары все в большей степени получают общественное признание не столько через деньги, сколько непосредственно в процессе производства. В связи с этим кредитные деньги вырастают не из обращения, как товар – деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала. Денежный капитал, следовательно, выступает в форме кредитных денег⁹.

Особенность кредитных  денег состоит в том, что их выпуск в обращение увязывается  с действительными потребностями  оборота. Это значит, что кредитные  операции осуществляются в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запасов. Погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Это позволяет увязывать объем платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах. Эта особенность и представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

Самое существенное различие между кредитными деньгами (банкнотами) и бумажными денежными знаками состоит в особенностях их выпуска в обращение. Если банкноты выпускаются в обращение в связи с кредитными операциями, выполняющимися в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, то бумажные деньги поступают в оборот без такой увязки.

Быстрое развитие чекового оборота, увеличение операций по инкассации чеков привели к значительному  росту издержек на их обработку. Позднее, благодаря внедрению в банковскую сферу достижений научно-технического прогресса, обработка чеков и ведение текущих счетов стали возможны на базе использования ЭВМ. Расширение практики безналичных денежных расчетов, механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию более совершенных поколений ЭВМ обусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег.

2. Анализ современной роли и структуры кредитных денег в экономике России

2.1. Роль кредитных денег в  экономике

В рыночной экономике  непреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности. Хотя эта экономическая категория зародилась еще в рабовладельческом обществе, когда деньги предоставлялись в долг ростовщиками, она получила наибольшее развитие в буржуазном обществе, опираясь на ресурсы ссудного капитала. Кредит выполняет важные функции в рыночной экономике.

Во-первых, исторически  кредит позволил существенно раздвинуть рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливались  наличным количеством имеющегося в  той или иной стране денежного  золота. Во-вторых, кредит выполняет  перераспределительную функцию. Благодаря ему частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства. Например, в США крупнейшим источником сбережений являются частные лица. В 2009 г. в этом секторе экономики США чистые сбережения составили 198 млрд. долл¹⁰. Большая часть этих средств была использована для покупки государственных ценных бумаг, выпущенных в целях покрытия государственного долга. В-третьих, кредит содействует экономии издержек обращения. В процессе его развития появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков. В-четвертых, кредит выполняет функцию ускорения концентрации и централизации капитала. Кредит активно используется в конкурентной борьбе, содействует процессу поглощений и слияний фирм. Одни предприниматели, добившиеся предоставления им кредитов на льготных условиях, получают возможность быстрого роста капитала, другие могут воспользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проигрывают в конкурентной борьбе.

В мире существуют различные  системы денежного обращения, которые  сложились исторически и закреплены законодательно государством. К важнейшим компонентам денежной системы относятся:

1) национальная денежная  единица, выражающая цены товаров  и услуг;

2) система кредитных  и бумажных денег, различных  монет, которые являются законными  платежными средствами, в наличном обороте;

3) система эмиссии  денег, т.е. законодательно закрепленный порядок выпуска денег в обращение;

4) государственные органы, регулирующие денежное обращение.

В зависимости от вида обращаемых денег можно выделить два основных типа систем денежного обращения:

1) системы обращения  металлических денег, когда в  обращении находятся полноценные  золотые и (или) серебряные  монеты, которые выполняют все  функции денег, а кредитные  деньги могут свободно обмениваться  на денежный металл (в монетах или слитках);

2) системы обращения  кредитных или бумажных денег,  которые не могут быть обменяны  на золото, а само золото вытеснено  из обращения.

Выпуск как бумажных, так и кредитных денег оказался в современных условиях монополизирован  государством. Центральный банк, находящийся в собственности государства, иногда пытается компенсировать нехватку денежных накоплений путем увеличения денежной массы, эмиссии избыточных знаков стоимости. Денежная масса – это совокупность наличных и безналичных покупательных и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг в народном хозяйстве, которым располагают частные лица, институциональные собственники и государство. В структуре денежной массы выделяется активная часть, к которой относятся денежные средства, реально обслуживающие хозяйственный оборот, и пассивная часть, включающая денежные накопления, остатки на счетах, которые потенциально могут служить расчетными средствами.

2.2. Анализ структуры кредитных  денег в денежном обращении  Российской Федерации

Денежный оборот – это движение денег в наличной и безналичной формах, обслуживающее реализацию товаров, а так же нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве. Соответственно в его рамках различают налично-денежное обращение и движение денег в безналичной форме.

Налично-денежное обращение  представляет собой движение наличных денег в виде банкнот, разменных  монет и бумажных денег (казначейских билетов). Безналичный оборот – движение средств на счетах клиентов. Формы безналичных расчетов могут быть самыми разнообразными. Они зависят от исторических и экономических особенностей отдельных стран, специфики кредитной системы, степени развития электронных средств связи, компьютеризации банковского дела. Наиболее распространены чеки, аккредитивы, кредитные карточки, электронные переводы, векселя, сертификаты, а в России – также платёжные поручения и платёжные требования-поручения. Безналичное обращение доминирует, обусловливая всё большую дематериализацию денежного обращения. Причинами этого являются: сокращение издержек обращения; ускорение денежного оборота; удобство безналичных расчётов. Однако в некоторых сферах экономической жизни наличие денег сохраняет свою значимость.

Во-первых, в сделках, где одной из сторон является население. Например, в Российской Федерации очень незначительная часть населения пользуется безналичными расчетами, хотя для стран с развитой рыночной экономикой ситуация кардинально меняется (например в США заработную плату наличными получают не более 6% занятого населения). Во-вторых, в условиях кризисных потрясений большинство экономических агентов стремятся обладать наличностью. В-третьих, наличный денежный оборот трудно контролируем. Он может выступать средством уклонения от налогов и прочих незаконных действий. Между налично-денежным и безналичным обращением существует взаимосвязь: деньги постоянно переходят из одной в другую сферу денежного обращения. Очевидно, что именно наличность обеспечивает человеку удобство, связанное с тем, что необходимые для покупки средства лежат у него в кармане, и ему нет необходимости при каждой покупке ходить в банк. Хранение денег в виде наличности лишает человека возможности получать проценты по вкладу. Следовательно, надо взвесить преимущества и недостатки наличных денег и решить, сколько же наличных денег надо имеет на руках.

Проводимая Центральным банком РФ жесткая кредитная политика, направленная на сдерживание роста денежной массы, улучшение ее структуры, привела  к тому, что ее величина стала  составлять по отношению к объему ВВП около 15--17%. По расчетам некоторых экономистов, в стране не хватает 28--52 млрд наличных денег и 40--80 млрд безналичных денег. Не имея возможности привлечь для обслуживания производства дополнительные денежные средства, предприятия расширяют практику неденежных расчетов. Размер неплатежей в экономике России (общей просроченной задолженности всеми кредиторами, включая банки) к началу 2010 г. составил примерно 30% ВВП. В структуре расчетов покупателей с крупнейшими предприятиями в целом по стране почти 50% приходится на бартер и денежные суррогаты¹¹. Искусственное сжатие инфляционной пружины путем невыплаты заработной платы и перевода 3/4 экономики на бартер, векселя, взаимозачеты -- это еще не финансовая стабилизация. Оно лишь обострило социально-экономическую обстановку в стране и спровоцировало новый виток инфляции. Экономический кризис, разразившийся в августе - сентябре 1998 г., объективно привел к трех-, четырехкратному падению рубля.

Таким образом, инфляция как социально-экономическое  явление связана с ростом цен, обесценением национальной валюты и перераспределением национального дохода в пользу государства, отдельных групп населения. Первопричиной возникновения инфляции являются диспропорции в воспроизводственном цикле. Поэтому система антикризисных, в том числе и антиинфляционных, мер должна включать в себя жесткий контроль за величиной денежной массы в обращении и ее структурой, составление реального бюджета, снижение государственного долга и всемерные усилия по расширению общественного производства прежде всего за счет мелких и средних предпринимателей в целях достижения равновесия между спросом и предложением товаров и услуг на потребительском рынке.

По мере развития торгово-денежных отношений все большее развитие получает продажа с отсрочкой  платежа, при этом покупка товара сопровождается выдачей долгового обязательства, гарантирующего оплату в денежной форме через определенный срок. Между покупателем и продавцом возникают долговые отношения, в которых они находятся до момента погашения. Деньги, используемые для погашения денежных обязательств выполняют функцию средств платежа.

Развитие платежных  отношений сопровождается постоянным совершенствованием техники и технологии расчетов. На смену почтовым и телеграфным переводам приходят электронные. На базе электронных технологий возникают расчеты с помощью пластиковых карт. Современные платежные системы функционируют на основе применения электронных средств коммуникации. Это способствует ускорению платежей на основе сокращения документооборота.

Развитие и совершенствование  кредитных денег происходит как составная часть развития и совершенствования банковской системы и движения денежного капитала. Депозитные деньги как высшая форма кредитных денег наиболее полно и эффективно выполняют функции денежного капитала и постепенно вытесняют из денежной системы натуральные деньги в форме золота.

Сегодня на практике товары идеально приравниваются не к золоту, а к кредитно-бумажным деньгам, связь  которых с золотом разорвана, поскольку прекращен их свободный  размен на драгоценный металл. Кредитно-бумажные деньги теперь выступают всеобщим эквивалентом. В то же время использование знаков стоимости в качестве денег придает им некоторые товарные черты: они покупаются и продаются, обмениваются на товар, но деньги лишены главного свойства товара – собственной стоимости. Кредитно-бумажные деньги выполняют роль измерителя стоимости.

Заключение

В своей эволюции деньги выступают в виде металлических, бумажных, кредитных и электронных  денег.

Ранней формой металлических  денег были слитки разной формы. Позднее из металла начали чеканить монеты, имеющие установленные законом формы и весовое содержание. Первые монеты относятся к VII в. до н.э. Чеканка монет на Руси стала производиться в IX-X вв. н.э. К началу ХХ в. в ведущих промышленно-развитых странах мира был установлен золотой монометаллизм.

Бумажные деньги являются знаками или представителями  полноценных денег. Первые бумажные деньги появились в Китае. В России бумажные деньги были введены в оборот во время правления Екатерины II в 11769 г. Бумажные деньги относятся к неполноценным.

Сущность бумажных денег  заключатся в том, что это –  денежные знаки, выпускаемые для  покрытия бюджетного дефицита и обычно неразменные на металл, но наделенные государством принудительным курсом. Эмитентами бумажных денег является министерство финансов либо центральный банк. В первом случае государство прямо использует печатный станок для покрытия своих расходов. Во втором случае оно делает это косвенно, через центральный банк, который дает кредиты государству, направляемые на покрытие дефицита госбюджета. Разность между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и стоимостью их выпуска образует эмиссионный доход, который является существенной частью государственных доходов.

Особенностью кредитных  денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Материальным носителем кредитных денег также является бумага. Однако выпуск их в обращение и изъятие происходят на основе кредитных операций банков, выполняемых в связи с хозяйственными процессами, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством. При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки.