Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса

2.ограниченность или полное  отсутствие правовых (и экономически  оправданных) механизмов снижения  кредитного риска на всех этапах  кредитования; 

3.сложности рефинансирования  и управления кредитным портфелем,  включающим большое число разнообразных  маленьких кредитов [26].

Также существуют некоторые  внегласные правила при кредитовании банками малого и среднего бизнеса:

1. Как правило, банки кредитуют своих постоянных клиентов, то есть тех, которые состоят на расчетно-кассовом обслуживании в данном банке.

2. Банк потребует залоговое  обеспечение кредита. В качестве  залога может послужить коммерческая  недвижимость, транспорт, оборудование  и другое ликвидное имущество.  Если такого имущества нет,  а предприятие желает взять  кредит на приобретение основных  средств, то эти средства могут  послужить в качестве залогового  обеспечения. На сегодняшний день, стоимость залогового обеспечения  в два раза должна превышать  сумму кредита.

3. Перед выдачей кредита  банки обязательно проверяют  своих будущих клиентов на  платежеспособность. Для этого в  банк представляется финансовая  документация, технико-экономическое  обоснование. Документы должны  показывать реальный оборот предприятия. 

4. Очень тщательно нужно  подойти к составлению бизнес-плана.  Очень часто он не проходит  банковскую экспертизу. Причиной  является то, что в его основу  положены показатели, не соответствующие  средним показателям по отрасли,  финансовые затраты являются  слишком завышенными, недостаточно  четко прописаны отдельные разделы.

5. Следует иметь в виду, что среди банковского сообщества  имеются так называемые «черные  списки» недобросовестных кредитополучателей. Если предприятие ранее попало в такой список, кредит ему не получить.

6. Получение кредита сопряжено с дополнительными расходами: придется заплатить за открытие и обслуживание текущего счета, за оценку и страхование имущества, предоставляемого банку в качестве залога. Зачастую банки требуют и нотариального удостоверения договора залога, что также увеличивает стоимость расходов.

Главной проблемой для  выдачи кредита на развитие бизнеса  остается отсутствие или недостаточность  стартового капитала малого предприятия.

Чтобы исправить критическую  ситуацию, нужны усилия обеих сторон. Для банков могут быть эффективны следующие способы решения проблем:

- внедрение в банках  стандартизированных процедур, позволяющих  снизить себестоимость операций  по кредитованию и сократить  срок рассмотрения кредитных  заявок МП;

- увеличение срочности  пассивов банков, что позволит  снизить разрывы между активами  и пассивами по срокам востребования  и погашения и улучшит их  ликвидность, внедрение механизмов  рефинансирования;

- создание механизмов  снижения кредитных рисков через  различные схемы гарантирования  и обеспечения кредитов МП, привлечение  крупных предприятий области  к поручительству за малые  и средние предприятия; 

- совершенствование нормативных  требований, направленных на удешевление  банковского бизнеса, что позволит  снизить процентные ставки по  кредитам.

13 марта 2013 года прошла XIV Ассамблея деловых кругов Беларуси. Были затронуты проблемы, связанные с кредитованием субъектов малого и среднего бизнеса и пути их решения.

Самым наболевшим и сложным вопросом является высокий уровень процентных ставок по кредитам, который выступает сдерживающим фактором развития малого и среднего предпринимательства. Национальным банком будет проводиться работа, направленная на постепенное снижение стоимости заимствования.

Как было отмечено раньше, ограничивает доступ к банковским кредитам и отсутствие ликвидного залога у субъектов предпринимательства.  Решению данной проблемы могла бы способствовать более активная деятельность Белорусского фонда поддержки предпринимательства по предоставлению гарантий по банковским кредитам. На 2010-2012 годы из республиканского бюджета предусматривалось выделение Br700 млн. Белорусскому фонду поддержки предпринимательства для предоставления гарантий по льготным кредитам, выдаваемым банками субъектам малого предпринимательства. По информации фонда, данные средства не освоены из-за того, что субъекты малого и среднего бизнеса почти не обращаются в фонд за гарантиями [22].

 Cреди основных проблем предоставления гарантий представители Белорусского фонда поддержки предпринимательства называют сложности по взысканию средств с субъекта малого и среднего бизнеса в случае неисполнения им своих обязательств перед банками, оформление гарантий в других областных и районных центрах проблематично в силу того, что фонд не имеет региональных представительств в республике.

Кроме того, высокая доля денежных расчетов в наличной форме  и наличие теневых денежных потоков, а также отсутствие кредитной  истории повышает риски кредитования. Как отметил Сергей Дубков на данной Ассамблеи «В связи с этим сохраняет свою актуальность вопрос повышения финансовой грамотности субъектов малого и среднего предпринимательства». Также необходима разработка стимулирующих мер для повышения прозрачности операций субъектов хозяйствования и снижения доли теневой экономики. Все это будет способствовать возможности адекватной оценки кредитоспособности.

В Национальном банке полагают, что отсутствие у многочисленных обществ и союзов предпринимательского сектора единой стратегии развития и путей решения проблемных вопросов, в том числе по взаимодействию с органами государственного управления, не позволяет решать существующие проблемы.

Национальный банк постоянно  нацеливает банки республики на оказание всесторонней помощи субъектам малого и среднего предпринимательства, начиная  от кредитной поддержки и заканчивая консультационными услугами, а также  на расширение доступности кредитов. Для оперативного решения проблем  при взаимодействии с предпринимательским  сектором Ассоциации белорусских банков предложено регулярно проводить  круглые столы.

На собрании Ассамблеи  было предложено создать консалтинговые службы, которые бы оказывали консультационную помощь по сопровождению деятельности субъектов малого и среднего бизнеса, в том числе предоставляя доступ к типовым стандартным пакетам документов.

Итак, следует выделить основные проблемы при кредитовании банками  предприятий малого и среднего бизнеса:

• сложность  оценки кредитоспособности;
• непрозрачность малого бизнеса;
• недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства предпринимателей;
• отсутствие ликвидных залогов;
• высокие риски невозврата кредитов;
• отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса.

Таким образом, в настоящее  время кредитование малого бизнеса  сопряжено с большим количеством  проблем. Но при этом необходимо сказать, что многие банки начинают проявлять  интерес к сотрудничеству с малыми предприятиями и называют кредитование малого и среднего бизнеса одним  из приоритетных направлений деятельности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Данная курсовая работа позволяет  сделать следующие выводы.

Банковский кредит предоставляется  на возмездной основе и в сроки, определенные кредитным договором. Роль банковского  кредита разнообразна как для  государства так и для субъектов  хозяйствования. Кредит оказывает влияние на процессы производства, реализации, потребления, денежного оборота.

Такой вид кредитования как  кредитование предприятий малого и  среднего бизнеса должен совершенствоваться и развивать тем самым бизнес в Республике Беларусь, т. к. за счет данных предприятий обеспечивается большая часть занятости населения, экспорта товаров и производства товаров, работ и услуг.

Объем кредитования предприятий  малого и среднего бизнеса в целом  по Беларуси имел темп роста 218,9%. В абсолютном выражении 49 728,5 млрд рублей. На 01.01.2011 объем был равен 41813 млрд рублей, а на 01.01.2012- 91541,4 млрд рублей.

Наибольший удельный вес  кредитования субъектов малого и  среднего бизнеса наблюдается в  городе Минске. Это более 50%. Просроченная задолженность в абсолютном выражении  выросла, хоть и удельный вес ее в  общем объеме задолженности снизился. На это повлияло, главным образом, увеличение курса рубля к иностранной  валюте.

Основная доля в кредитовании остается за предприятиями торговли и ремонта автомобилей, бытовых изделий и предметов личного пользования, сельскохозяйственными, обрабатывающими и строительными организациями.

Значительную роль в кредитования субъектов малого и среднего бизнеса  играет микрокредитование по Программе  ЕБРР.

Основными проблемами при  кредитовании банками предприятий  малого и среднего бизнеса являются:

• непрозрачность малого бизнеса;
• недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства предпринимателей;
• отсутствие ликвидных залогов;
• высокие риски невозврата кредитов;
• отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса.

Таким образом, в настоящее  время кредитование малого бизнеса  сопряжено с большим количеством  проблем. Но при этом необходимо сказать, что многие банки начинают проявлять  интерес к сотрудничеству с малыми предприятиями и называют кредитование малого и среднего бизнеса одним  из приоритетных направлений деятельности.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1 Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Г. Н. Белоглазовой. – М.: Высшее образование, 2009. – 392 с.

2 Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. Кравцовой Г.И. Издание: 2-е. Мн, БГЭУ, 2007 - 444 с.

3 Лаврушин О.И Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.- 6-е изд., стер. - М.: Кнорус, 2007. — 560 с.

4 Ноздрин- Плотницкий М. И. Финансы и кредит/ Под ред. Ноздрина- Плотницкого М. И. – Минск: Вышэйшая школа, 2011.

 5 Коноплицкий М. А. и др. Банковские операции/ Под ред. М. А. Коноплицкого - Минск: Вышэйшая школа, 2008.

6  Колпина Л. Г. Финансы и кредит/ Под ред. Л. Г. Колпиной – Минск: Вышэйшая школа, 2011.

7  Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги. Кредит. Банки: Учебник/ Под ред.   Н.П. Белотеловой- Москва: Дашков  и К, 2010,- 483 с.

8 Ковалева А.М. Финансы и кредит: учеб. пособие/ Под ред. Ковалевой А.М.: Изд-во-  Финансы и статистика,- 2005.-512 с.

9 Инструкция О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата: Постановление Правления                                          Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 N 226 // [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.pravoby.info/docum09/part21/akt21056.htm- Дата доступа: 08.04.2013

10 Положение о банковском кредите от 07.04.1995 № 519// [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://pravo.levonevsky.org/bazaby09/sbor82/text82284.htm //-  Дата доступа: 10.04.2013

11  Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. N 441-З: в ред. Законов Республики Беларусь от 13.08.2012 N 416-З

12. Ставка рефинансирования// [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://nbrb.by/statistics/sref.asp?menu=monpol_m - Дата доступа: 12.04.2013
13. Роль кредита в развитии экономики// [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://capital.ru/kredit/kr4.php - Дата доступа: 10.04.2012
14. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://belstat.by/- Дата доступа: 10.11.2012
15. Указ О некоторых мерах государственной поддержки малого предпринимательства: Указ Президента Республики Беларусь от 4 февраля 2013 г. № 58// [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.pravo.by Дата доступа: 20.04.2013
16. Закон О поддержке малого и среднего предпринимательства: Закон Республики Беларусь от 10 июля 2012 г. № 426-З[Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.pravo.by Дата доступа: 20.04.2013
17. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.economy.gov.by/ru/small_business- Дата доступа: 21.04.2013
18. Кредитные продукты// [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.microcredit.by/rus/products/- Дата доступа: 16.04.2013
19. Малое и среднее предпринимательство в Республике Беларусь: Стат. Сборник// [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://belstat.gov.by /- Дата доступа: 15.04.2013
20. Обзор банковских кредитов для среднего и малого бизнеса// [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.potrebitel.by/- Дата доступа: 15.04.2013
21. Белорусский бизнес 2012: состояние, тенденции, перспективы: Исследовательский центр ИПМ// [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.research.by Дата доступа: 17.04.2013
22. Нацбанк предлагает создать в Беларуси консалтинговые службы для малого и среднего бизнеса// [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.belta.by  Дата доступа: 15.04.2013
23. Трудност<span class="List_0020Paragraph__Char" style=" font-family