Кредиты с доставкой

Кредиты с доставкой

Украинские банкиры  осваивают интернет-розницу, инвестируя в нее миллионы долларов

Лет пять назад, чтобы оформить кредит или депозит в банке, пришлось бы ехать в отделение. Теперь это  можно сделать, не выходя из дома. Достаточно пары кликов мышкой на сайте — и сотрудник банка приедет к вам сам, оформит документы, предложит кредитную карту. Такую услугу уже оказывают около десятка украинских финучреждений. Опыт развитых стран показывает, что качественный скачок продаж банковских продуктов в сети наступает тогда, кода проникновение интернета в массы достигает 60%. По данным компании InMind, регулярный доступ к всемирной паутине есть у 51% жителей Украины, нерегулярный — у 57%. Поэтому украинских финансистов довольно скоро ожидает бум онлайн-продаж. Российские банкиры уже несколько лет активно осваивают интернет-пространство. В 2006 году в РФ был создан банк «Тинькофф Кредитные Системы» (ТКС). Приоритетными каналами продаж для него стали интернет (сайт, соцсети, электронная почта) и мобильный банкинг. Результаты его работы впечатляют. За семь лет ТКС нарастил клиентскую базу до 3 млн. человек. По итогам первого полугодия 2013 года прибыль банка составила $79,3 млн.

В Украине такая модель бизнеса  в чистом виде пока не прижилась. Самые  интернет-ориентированные банки – ПриватБанк, Дельта Банк, Альфа-Банк, ПУМБ — предпочитают смешанную форму ведения бизнеса. Сеть пока используется только как альтернативный канал продаж, а основным по-прежнему остаются отделения. «Такая модель сегодня устойчивее, так как позволяет привлекать ресурсы дешевле и контролировать всю цепочку деньги-продукт-деньги», — отмечает заместитель председателя правления ПриватБанка Александр Витязь. При этом онлайн-продажам в украинских банках уделяется все больше внимания. К примеру, «Дельта» за минувший год открыл виртуальное отделение в Facebook и запустил портал, где можно оформить кредит на покупку товаров в интернет-магазинах. Альфа-Банк за четыре месяца доставил клиентам на дом 50 тыс. кредитных карт, заказанных по интернету.

Впрочем, амбиции повторить успех  ТКС есть и у нескольких украинских финансистов. Летом о скором запуске  банковского интернет-супермаркета заявил собственник Фидобанка Александр  Адарич. Весной должен получить лицензию НБУ BitBank, созданный управляющими директорами инвесткомпании Jaspen Capital Максимом Корецким и Андреем Скалозубом. Как и «Тинькофф», BitBank планирует продавать свои продукты через соцсети, электронную почту и мобильный банкинг. «В течение пяти лет мы планируем потратить на запуск и продвижение банка около $25 млн.», — говорит член правления BitBank Андрей Скалозуб. 80% инвестиций уйдут на IT-решения: платформу, лицензии, безопасность. Остальные — на продвижение. Главное отличие гибридной модели банковского бизнеса от «чистых» интернет-банкиров — в расстановке приоритетов. Для первых онлайн — дополнительный канал продаж. Вторые приоритетными выбрали для себя именно дистанционные каналы обслуживания.

Клиенты «виртуальных» банков будут поделены на две категории. Первая – это жители сельской местности. «Открывать отделение в небольшом поселке убыточно для банков. А содержать одного сотрудника, обслуживающего два-три поселка, вполне реально», — отмечает Скалозуб. Для них основным каналом коммуникации станет телефон. Вторая категория – жители городов-миллионников в возрасте от 20 лет. На них будут ориентированы банковские сайты, виртуальные офисы и финансовые интернет-супермаркеты.

Начинать последователи ТКС  планируют с выпуска дебетовых карт. Со временем в их ассортименте появятся и остальные услуги: депозиты, переводы, кредиты и т.д. Полностью отказаться от офисов интернет-банкиры не смогут. По требованиям регулятора у банка должен быть хотя бы один офис.

Как именно это будет работать? «После того как клиент закажет любую банковскую услугу в интернете, к нему выезжает сотрудник банка, который на месте проводит его идентификацию», — рассказывает Скалозуб. Если это кредит, мобильный банкир должен на месте определить платежеспособность потенциального заемщика. Помогать ему в этом будут мощные программные комплексы, которые, по словам Скалозуба, анализируют не только доходы клиента, но и его поведенческую модель с помощью всех доступных открытых источников. В том числе и через соцсети.

Переводить деньги со счета на счет клиент сможет с помощью интернет-приложения, обналичивать — через сеть банков-партнеров. Планируется, что зачисление и снятие средств через их банкоматы и  кассы будет бесплатным. «На начальном  этапе около 95% прибыли будет составлять процентный доход. В дальнейшем же за счет увеличения клиентской базы и количества расчетных операций увеличится доля комиссионных доходов», — прогнозирует Скалозуб.

Будут ли «виртуальные» кредиты  дешевле обычных? Если проводить  аналогию с интернет-магазинами, то цены на товары в них зачастую на 10-15% ниже, чем в офлайновых. «Цена кредитов зависит от многих факторов, в том числе от стоимости фондирования, и может быть как выше, так и ниже офлайновой», — рассуждает директор по развитию электронного бизнеса Альфа-Банка Тарас Волобуев.

Развитие онлайн-продаж становится необходимым, но пока еще недостаточным  условием развития современного банка. Даже самые продвинутые в этом отношении финансисты на данный момент не намерены уходить в сеть полностью. Скалозуба и его партнеров это, похоже, не смущает. Уже весной BitBank планирует выйти на самоокупаемость. К тому времени банкиры намерены привлечь около 30 тыс. клиентов.