Кредит и его формы

При товарном кредите (в  форме векселей) отсрочка платежа  также не сопровождается взысканием процента. Вместе с тем, хотя прямо  здесь плата за кредит и не проявляет  себя, однако косвенно процент входит в цену того продукта, по которому была произведена отсрочка его оплаты.

В рамках платности за кредит применяется понятие дорогого дешевого кредита.

Дорогой кредит - это понятие связано с взысканием процентной ставки, размер которой выше его рыночного уровня. Как правило, такая ставка установлена по кредитам, имеющим повышенный риск не возврата ссуды (из-за низкого класса кредитоспособности заемщика, сомнительного обеспечения и пр.). Другие кредиты (с повышенной процентной ставкой) применяются также как своеобразная санкция за несвоевременный возврат ссуды, а также нарушения, противоречащие кредитному договору с клиентом.

Чаще всего размер платности кредитор дифференцирует в зависимости от срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика. Платность меняется с учетом экономического цикла - подъема, депрессии или экономического кризиса.

Дорогой и дешевый  кредиты - понятия относительные. Например, для западной практики процентные ставки российских банков в условиях экономического кризиса и инфляции середины 1990 г. могут показаться космическими с позиции их размера. Однако с учетом месячного и годового темпов инфляции они уже не станут такими, поскольку обесценение денег в 
1996 - 1997 гг. достигало от 1 до 2 % ежемесячно.

В мировой банковской практике используются и другие критерии классификации кредитов. В частности, кредиты могут делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте, юридическим и физическим лицам и др.

 

7. Современный кредитный рынок Российской Федерации

 

Ипотечный кризис, разразившийся в июле-августе 2007 года в США, оказал влияние на экономики всех развивающихся и даже развитых стран. Ситуация на мировых рынках отразилась и на кредитном рынке Российской Федерации. Подверженность фондового рынка Российской Федерации политическим рискам привела к массовому оттоку капитала со стороны иностранных инвесторов. Рынок захлестнул кризис ликвидности, в условиях которого Федеральная служба по финансовым рынкам была вынуждена приостановить торги на биржах РТС и ММВБ до специального распоряжения.

Одновременно с выводом активов  из Российской Федерации, нерезиденты  сократили объемы кредитования российских компаний. Учитывая, что многие компании брали более дешевые, чем в  России, кредиты за рубежом, пускали  их в оборот, а когда приходило  время расплачиваться, вновь брали кредиты, с помощью которых гасили старые, становится ясно, что закрытие иностранными компаниями лимитов по кредитам привело к коллапсу системы кредитования в РФ. Банки были вынуждены поднять ставки или полностью отказаться от выдачи кредитов.

Кроме того, резко снизились объемы кредитования по сделкам РЕПО. Рынок РЕПО - это  рынок коротких недорогих денег, которые банки предоставляют  остальным участникам рынка под  процент, не намного превышающий  уровень ставок по межбанковскому кредиту. Ставки по РЕПО исторически находились на уровне 4-5% годовых, высокими являлись ставки 6-7% годовых, очень высокими 8-9%, экстремально высокими 10-11% .

В основе нынешней рыночной нестабильности лежат проблемы на мировых кредитных  рынках. Финансовую систему лихорадит из-за сомнений в  жизнестойкости сектора субстандартного ипотечного кредитования, поэтому Центробанки вынуждены вливать миллиарды долларов для подержания работы кредитного механизма. Однако, по данным Международного Валютного Фонда (МВФ) мир характеризуется возрастающим числом финансовых кризисов.

Объем кредитов, депозитов и прочих размещенных  средств, предоставленных российскими  кредитными организациями различным  предприятиям и организациям, банкам и физическим лицам в рублях и  иностранной валюте, включая кредиты иностранным государствам, за январь-сентябрь 2009 г возрос на 1,1 % и на 1 октября 2009 г составлял 19 трлн 574 млрд руб. При этом за сентябрь кредитные вложения сократились - также примерно на 1,1 % .

Из  общей суммы кредитных вложений на начало октября 2009 г 13 трлн 047,1 млрд руб составляли кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные предприятиям и организациям (кроме кредитных организаций). И 2 трлн 907,7 млрд руб - кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные кредитным организациям, А так же 3 трлн 618,6 млрд руб - кредиты физическим лицам .

Доля  кредитов, предоставленных предприятиям и организациям на срок от одного года и свыше, в общем объеме выданных им кредитов, распределенных по срокам погашения, к 1 октября 2009 г увеличилась до 67,1 % против 66,8 % на 1 сентября 2009 г. Объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных российскими банками нефинансовым организациям, в октябре сократился на 0,5%. С начала года прирост составил 1,2% (против прироста за соответствующий период 2008 года в 31,7%).

Объем кредитов физическим лицам, предоставленных  российскими банками, в октябре 2009 года сократился на 0,7%, с начала года -- на 10,5% (против прироста за соответствующий  период 2008 года в 37,4%). Задолженность по банковским кредитам физическим лицам на 1 октября 2009 г достигала 3 трлн 604,6 млрд руб, в том числе по жилищным кредитам - 1 трлн 178,4 млрд руб . По сравнению с началом года эти показатели сократились на 9,9 % и 7,3 % соответственно.

Общий объем кредитного портфеля российских банков на 1 сентября текущего года составил около 20 триллионов рублей. Динамику кредитного портфеля российских банков можно охарактеризовать как "неустойчивое равновесие".

В августе был небольшой рост, в сентябре - небольшое снижение, сейчас - тоже небольшое снижение, если до конца сентября кредитный портфель нефинансовому сектору был чуть больше, чем в начале года, то сейчас - чуть меньше.

В начале сентября 2009 года кредитный  портфель российских банков в августе текущего года вырос на 0,8 процента. В большей степени это произошло благодаря тому, что "Сбербанк" увеличил кредитование на 1,9 процента. Банковские кредиты реальному сектору, то есть компаниям и населению, практически не растут .

Причиной  застоя на кредитном рынке, стало то, что банки опасаются кредитовать реальный сектор экономики, считая кредитные риски слишком высокими.

Банки продолжают сокращать кредитные  портфели, при этом объем просроченных платежей растет. "Плохие" долги  банков достигли уже триллиона рублей, или 5,1% от кредитного портфеля. Для банковской системы это совершенно не опасно, считает ЦБ .

Объем просроченных долгов банков по кредитам, выданным компаниям, населению и  другим банкам, к 1 ноября достиг 1 трлн рублей, или 5,1% от кредитного портфеля, следует из обзора банковского сектора, опубликованного ЦБ РФ. За месяц просрочка выросла на 4,3%.

При этом за 10 месяцев 2009 года объем банковских кредитов, выданных российским гражданам, уменьшился на 10,5%, или на 422,5 млрд рублей и на 1 ноября составил 3 трлн 583,3 млрд рублей. За октябрь 2009 года банки уменьшили выдачу кредитов на 0,7%, или на 25 млрд рублей. Кредиты, выданные гражданам в рублях, по-прежнему превышают кредиты в валюте - на 1 ноября в 8 раз (3188,2 млрд рублей и 395,1 млрд рублей) . Не в пользу кредитования в иностранной валюте выступают высокие риски и попросту отсутствие у банков достаточных ресурсов для подобных операций. Кредитный минимум, наступивший в этом году, не позволит банкам расточительно распоряжаться своими средствами, как это было раньше. Общий кредитный портфель банков в октябре сократился на 362 млрд рублей (1,8%) и составил 19,85 трлн рублей, а за 10 месяцев - на 88 млрд рублей. С начала года "плохих долгов" стало больше на 582 млрд рублей, или в 2,4 раза.

Значительная  доля просрочки приходится на предприятия - 751,6 млрд рублей (+4,8% за месяц), в то время как физическим лица не выплатили  вовремя 236,5 млрд рублей (+2,3%). Большая  часть просрочки - 800 млрд рублей - образовалась по рублевым кредита.

Доля  проблемных кредитов сейчас составляет около 10%, а к концу года может  несколько увеличиться - до 11-12%, сообщил  первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян. Но это совершенно для банковской системы не опасно. По словам Меликьяна, просроченная задолженность перед банками особенно активно росла в начале года, иногда на 10-20%, однако уже в сентябре-октябре этот рост составлял лишь 3,3-3,4%.

В ноябре ЦБ снизил прогноз просроченных кредитов на конец года с 9-10% до 7%. В  отчетности по МСФО, где банки, как  правило, учитывают не только просроченные платежи, но и тело кредита, объем проблемной задолженности выше. У Сбербанка в первом полугодии доля "плохих долгов" составила 6,4% (351,6 млрд рублей), у ВТБ - 9,1% (включая вынужденную реструктуризацию), у МДМ-банка - 14,2%, у банка "Санкт-Петербург" - 7,5%, у "Возрождения" - 4,2% за девять месяцев.

Риски для банков за последние месяцы снизились, по мере того как экономика начала демонстрировать признаки стабилизации. При этом они ожидают, что максимальные объемы просрочки, с учетом реструктурированных ссуд, образуются в первой половине 2010 года.

"Проблема  плохих кредитов не разрешена,  и большая часть в мире и  в России еще будет списана". В связи с этим в 2010 и 2011 годах могут повториться события,  аналогичные техническому дефолту государственного инвестфонда Dubai World Текущее состояние денежно-кредитного рынка оценивается как период постепенного и медленного восстановления, что связано с нестабильностью финансового состояния населения, ухудшением условий кредитования и ужесточением условий предоставления кредитов. В начале декабря условия рынка должны значительно улучшиться из-за бюджетных расходов, которые традиционно активизируются в конце года.

 

8. Заключение

 

Кредит способен оказывать  активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации  прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

Кредит стимулирует  развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для  расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков  на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки  на преимущественное кредитование тех  предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом. 
Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

9. Список используемой литературы

1. В.М Усоскин «Современный коммерческий банк»

2. Банки и банковские  операции: Учебник для вузов/ Е.Ф.Жуков, 
Л.М.Максимова и др., под ред. профессора Е.Ф Жукова. – М.; Банки и биржи, 
ЮНИТИ, 1999г.

3. «Деньги. Кредит. Банки», под редакцией О.И. Лаврушина, 1999 г.

4. Горчаков А. А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного рынка России/Банковское дело. - 1999.

5. Куликов А. А., Голосов  В. В., Пеньков Е. Е.. Кредиты.  Инвестиции. 
- Москва,2000.

6. «Финансы. Денежное  обращение. Кредит», Л. А. Дробозина., Л. П. 
Окунева, Л. Д. Андрисова и др. 1999 г.

7. «Экономика» Под  редакцией доктора экономических  наук профессора А. 
С. Булатова 2002 г.

8. «Банковские кредиты  и способы обеспечения кредитных  обязательств/Бухгалтерия и банки», А. В. Чиненков 2001 г.

9. А.Н. Трошин, В.И. Фомкина «Финансы, денежное обращение и кредиты» - 
М., 2000.

10. Обухов Н. П. Кредитный  рынок и денежная политика/Финансы. - 2000.