Кредит и кредитная система

- во взаимодействии с  Правительством Российской Федерации  разрабатывает и проводит единую  государственную денежно-кредитную  политику, направленную на защиту  и обеспечение устойчивости рубля;

- монопольно осуществляет  эмиссию наличных денег и организует их обращение;

- является кредитором  последней инстанции для кредитных  организаций, организует систему  рефинансирования;

- устанавливает правила  осуществления расчетов в Российской  Федерации;

- устанавливает правила  проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

- осуществляет государственную  регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии  кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

- осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

- регистрирует эмиссию  ценных бумаг кредитными организациями  в соответствии с федеральными  законами;

- осуществляет самостоятельно  или по поручению Правительства  Российской Федерации все виды  банковских операций, необходимых для выполнения своих основных задач;

- осуществляет валютное  регулирование, включая операции  по покупке и продаже иностранной  валюты;

- определяет порядок осуществления  расчетов с иностранными государствами;

- организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- принимает участие в  разработке прогноза платежного  баланса Российской Федерации  и организует составление платежного  баланса Российской Федерации;

- проводит анализ и  прогнозирование состояния экономики  Российской Федерации в целом  и по регионам, прежде всего  денежно-кредитных, валютно-финансовых  и ценовых отношений; публикует  соответствующие материалы и  статистические данные, а также выполняет иные функции в соответствии с федеральными законами.

Прибыль Банка России после направления ее на увеличение ресурсов Банка перечисляется в доход федерального бюджета. Банк России и его учреждения освобождаются от уплаты налогов, сборов, пошлин и других аналогичных платежей.

Основным источником ресурсов Центрального банка являются деньги в обращении и средства коммерческих банков. Ресурсы создаются двумя методами. Первый, когда деньги из хранилищ учреждений Центрального банка перемещаются в их оборотные кассы и уходят в обращение, является налично-денежной, или банкнотной, эмиссией. О втором методе речь идет тогда, когда Центральный банк увеличивает свои кредитные вложения путем выдачи ссуд коммерческим банкам и Правительству РФ. При этом следует говорить о депозитной эмиссии.

Депозитная эмиссия предшествует банкнотной, ибо учреждение Центрального банка не может выдать деньги из оборотной кассы коммерческому банку или другому своему клиенту, если у них на счетах нет соответствующего депозита в форме безналичных денег. Таким образом, эмитируемые Центральным банком деньги в обоих случаях носят кредитный характер.

Важнейшей функцией Центрального банка, как отмечалось ранее, является разработка и осуществление совместно с Правительством России единой денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля. Деньги выступают как эквивалент товарно-материальных ценностей и сами должны иметь материальные формы. Такими формами могут быть металлические монеты, бумажные купюры, записи на банковских счетах или записи о денежных остатках, отраженные в компьютерах. Чтобы деньги выполнили свою роль средства платежа и обращения, необходимо их реальное присутствие в одной из перечисленных форм.

Следовательно, денежное обращение представляет собой обращение наличных денег и денег в их безналичной форме. Надо отметить, что до перехода России к рыночным отношениям в понятие "денежное обращение" включалось только обращение наличных денег, в то время как во всех других странах денежное обращение рассматривается в единстве движения денег в виде банкнот и по банковским счетам.

Коммерческие банки - основное звено двухуровневой банковской системы.

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот.

Коммерческие банки выполняют практически все виды банковских операций. В настоящее время к основным функциям коммерческих банков относят:

1. привлечение временно  свободных денежных средств;

2. предоставление ссуд;

3. осуществление денежных  расчетов и платежей в хозяйстве;

4. выпуск кредитных средств  обращения;

5. консультирование и  предоставление экономической и  финансовой информации.

Среди коммерческих банков по видам производимых ими операций различаются:

1. депозитные банки, занимающиеся  приемом депозитов и выдачей  краткосрочных кредитов;

2. инвестиционные банки  – специализируются на эмиссионно-учредительных  операциях;

3. ипотечные банки - подобно другим банкам аккумулируют средства юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но особенность их состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного калитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита;

4. сберегательные банки - это, как правило, небольшие кредитные  учреждения местного значения, которые  объединяются в национальные  ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки;

5. биржевые банки;

6. универсальные банки - осуществляют  все или почти все виды банковских  операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг, выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах);

7. Банки потребительского  кредита - тип банков, которые функционируют  в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных  ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Особое место  в современной рыночной экономике занимают специализированные кредитно-финансовые институты (пенсионные фонды,  страховые компании, взаимные  фонды, инвестиционные банки,  ипотечные банки,  ссудосберегательные ассоциации и тому подобное).  Аккумулируя  громадные денежные  ресурсы, эти институты активно участвуют в процессах накопления и эффективного размещения капитала.

 

3. Задание

 

Кредит – это форма передачи денег другому лицу на временное пользование с возвратом с наращенной суммой.

 

Заключение

 

Функция кредитования предприятий, государства и населения имеет важное экономическое значение. Прямое предоставление в ссуду свободных денежных капиталов их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки также кредитуют финансовую деятельность правительства.

В современных условиях само понятие "кредит" изменяется, оно не может уже раскрыться, как форма перемещения ссудного капитала от кредитора к заемщику. Сейчас кредитной сделкой можно назвать любую экономическую или финансовую операцию, приводящую к возникновению задолженности одного из участников.

В зависимости от целевых потребностей заемщика выделяются две формы: производительная и потребительская формы кредита.

Сущность и функции кредита в его различных формах реализуются через кредитную систему. Кредитные системы стран складываются из банковской системы и совокупности небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их на условиях срочности, платности и возвратности.

 

Список использованной литературы

I. Нормативно-правовые  материалы

1. Федеральный Закон Российской Федерации “О банках и банковской деятельности” от 21 марта 2002 № 31- ФЗ.
2. Федеральный Закон Российской Федерации “О Центральном Банке Российской Федерации” от 27 июля 2000 №30-ФЗ.

II. Специальная  литература

1. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник для вузов. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 612с.

2. Дмитриев М.Э. Российские банки: на исходе золотого века. – СПб.: Экономика, 2007. – 198с.

3. Долан Э.Д. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика: пер. с английского. – М.: Л.: ИНФРА, 2006. – 254с.
4. Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов/Сост.Е.Ф.Жуков. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. – 304с.
5. Полорреман Девид. Основы банковского дела. – М.: ИНФРА – М, 2005.- 320с.
6. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / М.В. Романовский и др.; Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. — М.: Юрайт-Издат, 2008. - 543 с.

 

1 Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / М.В. Романовский и др.; Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. — М.: Юрайт-Издат, 2008. С.234.

2 Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник для вузов. – М.: Финансы и статистика, 2006. С.318.

3 Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов/Сост.Е.Ф.Жуков. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. С.162.

4 Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник для вузов. – М.: Финансы и статистика, 2006. С.408.