Межбанковские расчеты

Банк-отправитель может  отозвать электронный платежный  документ из очереди ожидания средств  по срочным и несрочным электронным  платежным документам путем передачи в систему BISS электронного сообщения. В системе BISS допускается перевод несрочных (срочных) электронных платежных документов в срочные (несрочные) посредством направления банком-отправителем в систему BISS соответствующих электронных сообщений на присвоение им приоритета.

Межбанковский расчет в системе BISS является окончательным и не подлежит аннулированию после изменения  состояния корреспондентских (межфилиального) счетов банков (Национального банка).Временем окончательности расчета в системе BISS является время изменения состояния корреспондентского (межфилиального) счета банка (Национального банка), указываемое в выписке из корреспондентского (межфилиального) счета. Банки-получатели на основании электронных платежных документов банков-отправителей, дополнительно удостоверенных электронной цифровой подписью Расчетного центра, отражают операции по корреспондентскому счету банка и субкорреспондентским счетам филиалов (отделений) банка, зачисляют денежные средства на счета клиентов либо на счета по учету собственных средств банка-получателя в кратчайшие сроки в течение текущего операционного дня банка. [14] Если к моменту закрытия операционного дня системы BISS на корреспондентском счете банка денежные средства отсутствуют( или их недостаточно), Национальный банк может представить однодневный кредит «Овернайт» для завершения расчетов (под залог ценных бумаг, выпущенных на безбумажной основе, и включенных в ломбардный список).Электронные платежные документы, не исполненные к моменту закрытия операционного дня системы BISS, автоматически аннулируются. В банки-отправители направляются электронные служебные документы об их аннулировании.

Основные показатели работы системы BISS, которые показывают готовность автоматической системы межбанковских расчетов осуществлять межбанковские расчеты, включая прием, обработку и передачу электронных платежных документов в течение времени, определенного графиком приема и обработки системой BISS электронных платежных документов и электронных сообщений от участников  системы BISS представлены в приложении А.    

Клиринг (от английского слова clearing – расчищать) – является способом безналичных расчетов, основанным на зачете взаимных денежных требований и обязательств юридических лиц за товары, ценные бумаги, оказанные услуги и др. с последующим переводом сальдо.

В современных условиях клиринг  фактически можно характеризовать  как достаточно сложную особую систему  организации расчетов или совершения платежей с использованием математического  аппарата оптимизации расчетов и  соответствующего программного обеспечения.

Для осуществления клиринга определяется позиция сделки, то есть соотношение требований и обязательств участника сделки. Если требования и обязательства равны, то позиция называется закрытой, если не равны, – открытой. Открытая позиция считается длинной, если требования данного участника превышают его обязательства (он имеет на своем счете больше средств, чем ему нужно для исполнения своих обязательств по сделкам). В противоположном случае открытая позиция называется короткой.

Если получаются закрытые (нулевые) позиции, то процесс расчетов можно считать завершенным. Если же позиция остается открытой, то необходимо подсчитать чистый (не зачтенный или  непогашенный) остаток по счету и  в этом размере перечислить средства на счет участника, требование которого осталось неисполненным (урегулирование платежей). В результате клиринга сумма  обязательств всех участников должна равняться нулю.

Процесс взаимозачета обязательств сторон-участников клиринговой системы называется клиринговым сеансом. Он может проводиться несколько раз в течение дня в заранее установленное время и служит для подсчета промежуточного или итогового сальдо каждого участника системы.

Функции обеспечения расчетов и учета взаимных обязательств участников клиринговой системы выполняет  клиринговая палата.

Важной особенностью клиринга является возможность зачета в цепочке  требований, возникающих у множества  различных предприятий, в разной степени связанных между собой  поставками и услугами.

Клиринг является весьма эффективным  механизмом осуществления расчетов в случае наличия встречных требований и обязательств. Экономической основой  клиринга является высокий уровень  специализации и кооперации хозяйственных  субъектов и обусловленные ими  широкие взаимопоставки.

Концептуально значение клиринга можно определить следующим образом:

— ускоряет платежи;

— снижает количество реальных денег, необходимых для обращения;

— сокращает неплатежи.

Следует отметить, что, помимо указанных выше, клиринговые взаимозачеты имеют и другие плюсы, позитивно влияющие на макроэкономические процессы. Это снижение уровня оборотных средств организаций и банков, участвовавших в хозяйственной деятельности, и увеличение скорости обращения денежной массы, что является относительно не инфляционным источником развития экономики в целом.

Для банков клиринг важен, прежде всего, как способ уменьшения потребности в средствах платежа  и упрощения урегулирования встречных  обязательств.

Зачисление средств банком- получателем на счета клиентов производится на основании электронных платежных документов в день их поступления.

Клиринг представляет собой, в самом общем виде, систему  безналичных расчетов за товары и  услуги, основанную на зачете взаимных требований и обязательств и использующуюся банками в целях снижения потребности  в оборотных средствах и упрощения  обмена платежами. Место клиринговых  операций в системе BISS показано на Рис. 1.1.

Рис. 1.1. Структура АС МБР BIS.

Регламент работы клиринговой  системы предполагает наличие клиринговых  сеансов, расчетного времени клиринговых  сеансов и расчетного времени  сеанса по обработке отложенных платежей, а также времени для уведомления  Национального банка и банков о результатах проведенных клирингов.

При расчетах на основе клиринга каждый отдельный платеж по корреспондентскому (межфилиальному) счету банка не проводится. Денежные требования и  обязательства банков накапливаются  в течение клирингового сеанса.

Расчеты в клиринговой  системе осуществляются на основании  реестров входящих платежей – электронных  платежных документов, заверенных электронной  цифровой подписью банка–отправителя. Формирование реестров входящих платежей осуществляется банком–отправителем  на основании платежных документов клиентов, оформленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Реестры входящих платежей должны содержать реквизиты платежных документов, необходимые для отражения операций по счетам банков и их клиентов.

Перевод денежных средств  через клиринговую систему прочих платежей сопровождается обязательным обменом экземплярами платежных  документов на бумажном носителе.

Концентрация платежей при  клиринге позволяет значительно  уменьшить баланс платежей и общую  сумму, затрачиваемую оборачивающихся  платежных средств, расширяет сферу  безналичного оборота и облегчает  управление им. Посредством клиринга упрощаются, удешевляются и ускоряются расчеты, сохраняется имеющаяся  денежная (кассовая) наличность, и за счет этого повышается уровень прибыльности и ликвидности участников расчетов.

Клиринг в банковской сфере  может проводиться как внутри страны, так и между странами (международный  валютный клиринг). Достоинством банковских клиринговых расчетов является и  то, что в большинстве стран  коммерческим банкам разрешено использовать свои клиринговые балансы в центральном  банке для выполнения резервных  требований, что, безусловно, выгодно  коммерческим банкам.Организация межбанковского клиринга в каждой стране зависит от исторических особенностей развития банковской системы, модели ее построения, степени концентрации и централизации банковского дела, политики центрального банка в области денежно-кредитного регулирования экономики.

3. Роль Национального  банка Республики Беларусь в системе межбанковских расчетов.

В целях управления кредитными и ликвидными рисками и их сдерживания  в системе Национальный банк использует различные механизмы предоставления банкам дополнительной ликвидности  для осуществления межбанковских  расчетов в основном посредством  постоянных механизмов Национального  банка. Для бесперебойного осуществления  расчетов текущего дня предназначен обеспеченный залогом ценных бумаг  кредит овернайт, который выдается со сроком погашения в течении следующего рабочего дня за днем его выдачи. Кредит овернайт предоставляется исключительно по заявке банка, направляемой в электронном виде Национальному банку в любой рабочий день до 17.30 по местному времени. Условиями предоставления кредита являются предварительное депонирование приемлемого обеспечения через систему безбумажного учета в Национальном банке, отсутствие просроченной задолженности и соблюдение индивидуального лимита, устанавливаемого для каждого банка. Процентная ставка по кредиту овернайт не является штрафной. Отказ в предоставлении кредита овернайт со стороны Национального банка в случае соблюдения банком установленных требований не допускается, однако Национальный банк оставляет за собой право временно приостанавливать выдачу кредита овернайт.На более длительные сроки (до одного месяца и более) ликвидность банкам предоставляется посредством таких инструментов как:

• Ломбардный кредит. Может  предоставляться как по фиксированной  процентной ставке по заявкам банков в порядке, аналогичном кредиту  овернайт, так и по результатам  кредитного аукциона. Допускается проведение аукциона в форме конкурса объемов  или конкурса процентных ставок;

• Встречный обмен депозитами в национальной и иностранной  валютах;

• Переучет векселей субъектов  хозяйствования.

Как в рамках кредита овернайт, так и в рамках ломбардного  кредита фактически существует механизм платного внутридневного кредитования, поскольку любой полученный кредит банк имеет возможность погасить в день его выдачи с уплатой  половинной процентной ставки.

Кроме срочных инструментов предоставления ликвидности, существует также возможность бессрочного  предоставления ликвидности через  осуществляемые в структурных целях  сделки с банками на условиях «аутрайт»( валютные операции, форвардные сделки, в которых обменный курс валюты обусловлен, зафиксирован заранее до более позднего осуществления операции) с ценными бумагами и иностранной валютой.

Ликвидность для расчётов предоставляется банкам также с  их резервных счетов, поскольку обязательные резервы депонируются банками на отдельном счёте в Национальном банке, а средства на корреспондентском  счёте в выполнение резервных  требований не засчитываются. Контроль за поддержанием требуемой суммы  обязательных резервов осуществляется методом усреднения по запаздывающей  схеме, что позволяет банкам при  недостаточности средств для осуществления расчётов текущего дня запрашивать через систему BISS Национальный банк о переводе средств с резервного счёта на корреспондентский счёт. Режим резервного счёта позволяет осуществлять такой перевод с учётом необходимости соблюдения установленного уровня минимального остатка средств на резервном счёте. В целях поддержания установленной средней величины фонда обязательных резервов банк в пределах соответствующего периода поддержания обязан компенсировать заимствованные резервы прямым перечислением необходимой суммы средств на резервный счёт.

Основными целями денежно-кредитной политики Национального банка являются обеспечение внутренней и внешней устойчивости официальной денежной единицы, поддержание стабильных цен и поддержка общей экономической политики Правительства Республики Беларусь.

Достижение целей денежной политики Национального банка осуществляется посредством контроля над денежной базой регулирования процентных ставок на денежных рынках, резервных  требований Национального банка.

Контроль за динамикой денежной базы осуществляется Национальным банком в ходе проведения операций по финансированию дефицита республиканского бюджета путем наращивания либо сокращения денежной базы посредством регулирования размера чистого кредита Правительству. Основными каналами воздействия являются: кредитование дефицита республиканского бюджета на долгосрочной основе в соответствии с требованиями Закона о бюджете, краткосрочное кредитование временных кассовых разрывов, покупка- продажа государственных ценных бумаг из портфеля Национального банка, операции купли-продажи иностранной валюты у Министерства финансов Республики Беларусь.

Национальный банк осуществляет регулирование деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и надзор за ними. Главными целями центрального банка в этой области являются поддержание стабильности банковской системы РБ и защита интересов  вкладчиков и кредиторов.

Для осуществления регулирования  деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и  надзора за ними Национальный банк устанавливает экономические нормативы  и осуществляет надзор за их выполнением, проводит проверки деятельности этих банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, направляет для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений и применяет предусмотренные  законодательством РБ санкции к  нарушениям.