Межбанковское кредитование в современных условиях

Главная проблема межбанковского рынка - ухудшение оценок финансового состояния  банков, снижение кредитных рейтингов  и банкротство банков. Из-за кризиса доверия на межбанковском рынке многие кредитные линии были практически закрыты, почти прекратилось взаимное кредитование банков, заметно снизился поток денег между финансовыми институтами.

Динамика  банковского  кредитования  в  последние  годы  позволяет  назвать  его  наиболее  активно  развивающимся  сегментом  российского  финансового  рынка.  Так,  по  данным  Росстата  на  1  января  2013  года  объем  кредитования  российских  банков  составил  32  886,9  млрд.  руб.,  что  на  71,5  %  больше  чем  на  то  же  число  2010  года  и  на  17,8  %,  чем  на  1  января  2012  года[10]

 

 

 

Таблица 1

Динамика кредитного портфеля за 2010-2013гг на начало периода в млрд.руб.

 

год	2010	2011	2012	2013
Кредиты,  депозиты  и  прочие  размещенные  средства,  предоставленные  организациям,  физическим  лицам  и  кредитным  организациям	19179,6	21537,3	27911,6	32886,9
В  процентах  к  предыдущему  периоду		12,29	29,60	17,83

Можно  сделать  вывод,  что  объем  кредитования  в  целом  стремительно  растет,  в  особенности,  начиная  с  середины  2011  года.  Однако  наблюдается  существенное  замедление  темпов  роста  кредитования  (на  12  %)  в  2012  году  по  сравнению  с  2011  годом.  Совокупный  ссудный  портфель  банков  РФ  в  2012  году  вырос  на  18  %  или  на  4,98  трлн.  руб.,  в  то  время  как  год  назад  этот  показатель  составил  29,6  %. [11] Замедление  темпов  роста  кредитования  было  вызвано  целым  рядом  причин :

1) в  2012  году  стагнировало  кредитование  нефинансовых  организаций  —  прирост  ссуд  корпоративному  сектору  составил  всего  лишь  12,7  %.  Предприятия  не  торопились  осуществлять  новые  заимствования  ввиду  неопределенной  экономической  ситуации,  ожиданий  «новой  волны»  масштабного  кризиса  и  хронических  проблем  в  экономиках  США  и  еврозоны.  Оказала  свое  влияние  и  нестабильная  политическая  обстановка  в  России  в  начале  2012  года.  Поэтому  предприятия  не  рисковали  начинать  масштабные  инвестиционные  проекты. 

2)отрицательное  влияние  на  динамику  кредитного  портфеля  оказало  укрепление рубля,  которое,  по  расчетам  экспертов  РИА  Рейтинг,  из-за  отрицательной  переоценки  валютных  кредитов,  сократило  прирост  примерно  на  1,5  процентных  пункта.

3)  сыграло  свою  роль  межбанковское  кредитование,  объемы  которого  выросли  всего  на  6,9  %  за  2012  год,  в  то  время  как  годом  ранее  прирост составил  35,5  %.  Учитывая,  что  почти  половина  межбанковских  ссуд  предоставлена  в  иностранной  валюте,  укрепление  рубля  именно  на  них  оказало  наиболее  сильное  влияние.

Тенденции  2013  года  неоднозначны.  По  мнению  экспертов  РИА  Рейтинг,  в  2013  году,  ввиду  ограничительных  мер  Центробанка  РФ,  существенно  замедлится  прирост  портфеля  ссуд  населению  и  вряд  ли  он  будет  значительно  выше  уровня  25  % .  При  этом  предприятия,  скорее  всего,  неохотно  будут  начинать  инвестиционные  программы  из-за  глобальной  нестабильности,  что  определит  низкие  темпы  роста  корпоративного  кредитования.  Поэтому  годовой  прирост  кредитного  портфеля  по  итогам  2013  года  вряд  ли  будет  выше  13—16  %.  В  то  же  время  резкое  изменение  объема  межбанковского  кредитования  или  изменение  курса  рубля  могут  сильно  повлиять  на  динамику  ссуд [10].

 

2.3. Краткая характеристика  ОАО «Сбербанка банк»

     Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации. На данный момент уставный капитал Сбербанка равен 67,761 млрд. рублей. Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. По данным журнала The Banker (1 июля 2013 г.), Сбербанк занимал 38 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2013 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50,5%, а его кредитный портфель соответствовал более 30% всех выданных в стране займов.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее  время в нее входят 18 территориальных  банков и более 19 050 подразделений  по всей стране. Дочерние банки Сбербанка  России работают в Казахстане, на Украине  и в Белоруссии. Сбербанк нацелен  занять 5% долю на рынке банковских услуг  этих стран. В соответствии с новой  стратегией, Сбербанк России планирует  расширить свое международное присутствие, выйдя на рынки Китая и Индии. В целом планируется увеличить  долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2016 г.

Рассматривая международный вектор как важнейшую составляющую стратегии  своего развития, Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном  рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения  с более чем 220 ведущими банками  мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского  сообщества. Активная позиция и международный  авторитет позволяют Сбербанку  России наиболее полно удовлетворять  внешнеэкономические запросы своих  клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном  банковском сообществе.

Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. В марте 2009 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет 40% объема торгов на ММВБ.

Учредитель и основной акционер Банка - Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 8 мая 2012 г., ему принадлежит 60,25% голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 24%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности.

В октябре 2010 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций[10].

 

2.4. Анализ межбанковского  кредитования в ОАО «Сбербанк»

     Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Кредитование юридических лиц.

В этих условиях Сбербанк России будет  придерживаться следующих приоритетов  в кредитовании юридических лиц:

· отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых  жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т.д.); 

отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие  функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т.д.);

· оборонно-промышленный комплекс;

· малый бизнес;

· сельское хозяйство;

· поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных  договоров, поддержка заемщиков  Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для  других заемщиков Сбербанка России;

· кредитование оборотных средств  и текущих потребностей бизнеса  клиентов.

Кредитование физических лиц.

В отношении физических лиц Сбербанк России будет следовать следующим  приоритетам:

· повышать доступность кредитов, предлагая различные способы  их погашения - равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными  платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений  того или иного вида платежей;

· помогать клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

· обеспечивать повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам  и услугам Банка.

Сбербанк России предлагает кредитным  организациям следующие программы  межбанковского кредитования:

· кредиты без обеспечения на срок до 90 дней;

· кредиты под залог векселей и сертификатов Банка на срок до 7 дней;

· кредиты под залог ценных бумаг  и слитков драгоценных металлов на срок от 1 до 6 месяцев.

Максимальный процент кредита  определяется в рамках установленного для банка-контрагента лимита риска. Процентная ставка по кредиту зависит  от рейтинга банка, срока кредитования и вида обеспечения по кредиту, сложившейся  ситуации на денежном и межбанковском  рынках.

Банк активно работает на рынке  межбанковских кредитов и депозитов. Среди его партнеров не только российские, но и зарубежные банки  и предприятия. Выполнение банком своих  обязательств обеспечивается всеми  его активами, включая недвижимое имущество. Все подразделения банка  размещаются в собственных офисных  помещениях, оснащенных в соответствии с требованиями Банка России и  современными стандартами международного банковского обслуживания.

Между Банком в ОАО «Альфа-Банк» подписан договор на техническое обслуживание клиринговых расчетов между филиалами ОАО «Альфа-Банк», в соответствии с которым открыт корреспондентский счет (30109810700000000332).

Основная функция корреспондентского счета открытого в ОАО «Альфа-Банк» - осуществление платежей на его филиальную сеть, вследствие того, что филиалы ОАО «Альфа-Банк» не имеют корреспондентские счета в РКЦ. Все межбанковские платежи филиалов осуществляются по корреспондентским счетам открытым в головном ОАО «Альфа-Банк».

Перевод и поступление денежных средств осуществляется с корреспондентского счета №30109810700000000332. Особенность  данной схемы расчетов заключается  в том, что платежи по корреспондентскому счету осуществляются «день в  день».

Платежные документы, выписки по счету  отправляются (принимаются) в (из) ОАО «Альфа-Банк» в электронном виде в одно-сеансовом варианте. Бумажные приложения в банк - получатель платежа не доставляются.

С 9.00 до 13.30 осуществляется прием и  формирование платежных документов по корреспондентскому счету.

До 14.00 осуществляется передача платежных  документов в ОАО «Альфа-Банк».

В 16.30 Банк получает выписку о поступивших  на него документов.

На конец дня выводится сальдо по счету.

Платежи по корреспондентскому счету  открытому в ОАО АКБ «Связь-Банк»  город Москва.

Основные функции счета 30109810700000003163 «корреспондентский счет «НОСТРО» открытого  в ОАО АКБ «Связь-Банк» это:

· проведение транзитных платежей на банки-корреспонденты ОАО АКБ «Связь-Банк»;

· проведение операций с ценными  бумагами;

· операции по конвертации средств  в иностранную валюту и обратно.

По счету 30109840000000003163 деньги хранятся в иностранной валюте и выполняются  основные операции:

· осуществление банковских переводов  в валюте;

· конверсионные операции;

· выдача средств наличными.

 Также открыты  корреспондентские  счета в АКБ «РосЕвроБанк» город Москва, ОАО АКБ «Связь-Банк»основное отличие состоит в тарифах по операциям в рублях, иностранных валютах и операциям с ценными бумагами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

     Подведя итог, можно сказать, что межбанковский кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счет сокращения расходов по изготовлению, учету и хранению денежных знаков, ибо часть наличных денег оказывается ненужной, ускорения обращения денежных средств, многократного использования свободных денежных средств, сокращения резервных фондов.

Роль межбанковского кредита в  различных фазах экономического цикла неодинакова. В условиях экономического подъема достаточной экономической  стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает банки  дополнительными ресурсами. Его  негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое  воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для  обращения.