Механизм функционирования коммерческого банка

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3. Виды банковских операций 
Коммерческие банки по форме собственности подразделяются на частные (индивидуальные и акционерные) и государственные. Проводимые банками операции делятся на 3 группы: пассивные (привлечение средств), активные (размещение средств) и комиссионно-посреднические (выполнение операций по поручению клиентов с уплатой комиссии).[11 c54] 
Под пассивными понимаются такие операции банков, в результате которых происходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных счетах или активно-пассивных счетах в части превышения пассивов над активами. Пассивные операции играют важную роль для коммерческих банков. Именно с их помощью банки приобретают кредитные ресурсы на денежных рынках.  
Пассивные операции позволяют привлекать в банки денежные средства, уже находящиеся в обороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных операций. Собственные ресурсы банка представляют собой банковский капитал и приравненные к нему статьи. За счет собственного капитала банки покрывают менее 10% общей потребности в средствах. Обычно государство устанавливает для банков минимальную границу соотношения между собственными и привлеченными ресурсами. В России такое соотношение весьма значительно, но в среднем по банкам оно составляет примерно 1: 25. Активные операции направлены на использование образованного денежного фонда с целью получения прибыли. Они подразделяются на кредитные и инвестиционные. В свою очередь, кредитные операции классифицируются по: признаку срочности - на ссуды до востребования (онкольные), краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет); характеру обеспечения - на учет векселей, ссуды под залог векселей (вексельные), под залог товаров и товарных документов (подтоварные), недвижимости (ипотечные), ценных бумаг (фондовые и без обеспечения (бланковые)).[10 c 32] 
Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием различных отраслей, главным образом промышленности, торговли и транспорта. Они специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. Через инвестиционные банки удовлетворяется большая часть потребностей промышленных и других предприятий в основном капитале. В отличие от коммерческих банков инвестиционные мобилизуют подавляющую часть своих ресурсов путем выпуска собственных акций и облигаций, а также получения кредитов от коммерческих банков. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Но хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно мала, они благодаря их учредительским связям и информированности играют в экономике важную роль.[19 c 22] 
Сберегательные банки - разновидность кредитных учреждений, специализирующихся на привлечении денежных сбережений и временно свободных средств населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты. При этом использование привлеченных ресурсов регламентируется законодательством страны и направляется на обеспечение интересов вкладчиков. Сберегательные банки ведут счета по сберегательным книжкам, могут выдавать чековые книжки, предоставлять частные ссуды. Сберегательные банки участвуют в размещении и реализации государственных ценных бумаг, в том числе в их покупке у владельцев за счет привлекаемых ресурсов. Они действуют в пределах конкретных территорий, под контролем местных органов власти и под их гарантии.[1 c 5] 
По своему положению в кредитной системе ЦБ играет роль «банка банков», т.е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через отделения, либо через специальные расчетные палаты.  
Банки потребительского кредита - тип банков, которые в основном функционируют за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи среднесрочных и краткосрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д. 
Ипотечные банки - специализированные коммерческие банки, занимающийся выдачей ипотечных кредитов, т.е. кредитов под залог недвижимости либо на приобретение недвижимости. Кредиты ипотечного банка носят долгосрочный характер. Источником денежных средств банка выступают вклады клиентов, преимущественно тех, кто желал бы получить ипотечный кредит, и собственный капитал банка.[6 c56] 
Мобилизованные денежные средства банки используют для кредитования клиентуры и осуществления своей предпринимательской деятельности. Операции, связанные с размещением банковских ресурсов, относятся к активным операциям банков. В активах банков выделяются две важнейшие группы операций - кредитные (учетно-ссудные) и фондовые операции. На них приходится до 80% всего баланса. 
Кредитные операции можно классифицировать по ряду признаков. В зависимости от обеспечения различаются: ссуды без обеспечения(бланковые) и ссуды, имеющие обеспечения. Последние делятся на: вексельные, подтоварные и фондовые.  
Вексельные ссуды - это кредиты, выдаваемые в форме покупки векселя или под залог векселя. Учитывая вексель, банк становится его владельцем и выплачивает лицу, эмитировавшему вексель или предъявившему его к учету, определенную сумму денег. За эту операцию банк взимает с клиента определенный процент, который называется учетным процентом, или дисконтом. Подтоварные ссуды - это ссуды под залог товаров и товарораспорядительных документов. Фондовые ссуды - это ссуды под обеспечение ценных бумаг. 
К фондовым операциям банков относятся разнообразные операции с ценными бумагами: покупка ценных бумаг для собственного портфеля (инвестиции); первичное размещение вновь выпущенных ценных бумаг среди держателей; покупка и продажа ценных бумаг на рынке по поручению клиента (обслуживание вторичного оборота ценных бумаг); ссуды под ценные бумаги. «Портфель ценных бумаг у банков служит средством получения дополнительной прибыли в виде дивидендов и процентов, орудием финансового контроля, а также одним из методов финансирования расходов государства».[6 c337] 
Банки ведут также комиссионные операции, то есть «выполняют различные поручения своих клиентов за их счет». Такие поручения связаны с переводом денег как внутри одной страны, так и из одной страны в другую. Это переводные операции, при которых клиент поручает своему банку (в котором он встал на расчетно-кассовое обслуживание и с которым заключил договор о расчетно-кассовом обслуживании) перевести определенную сумму со счета клиента указанному адресату. Когда операция совершена, банк высылает или выдает (если клиент является в банк лично) документ о совершении перевода. За проводимую операцию банк взимает комиссию. Аккредитивная операция состоит в том, что банк принимает поручение от клиента произвести платеж третьему лицу (бенефициару), т.е. лицу, в пользу которого открыт аккредитив, или акцептовать векселя бенефициара, или произвести платеж бенефициару, но только на определенных условиях. Инкассовые операции - это операции по получению банками для клиентов денег по их поручению и за их счет по различным документам. Инкассовые операции осуществляются с чеками, векселями, товарными документами и ценными бумагами. При инкассировании ценных бумаг клиент передает их банку для реализации на рынке той страны, где они эмитированы. Факторинговые операции относятся к посредническим. Суть их в том, что банк покупает долговые требования (счета-фактуры) клиента на условиях немедленной оплаты 80% стоимости отфактурованных поставок и уплаты остальной части, за вычетом процента за кредит и комиссионных платежей, в строго обусловленные сроки независимо от поступления выручки от должников.[9 c288]  
В целом, следует сказать, что российские банковские институты работают в своей рыночной нише, имеющей собственный круг клиентуры. В то же время в России ширится процесс универсализации банков, который имеет объективный характер. При таком рыночном подходе легче выстоять в противоборстве с конкурентами, быстрее можно реагировать на изменения конъюнктуры. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Особенности функционирования коммерческих банков в России 
  3.1. Деятельность коммерческих банков в России 
Коммерческие банки образуют костяк кредитной системы страны. Главное их предназначение - привлекать сбережения и распределять их между заемщиками. Для корпораций и потребителей банки являются основным источником кредитов. 
В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе РФ "О банках и банковской деятельности в РФ". В соответствии с этим законом, банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т.п. 
Кроме этого банки оказывают массу специальных услуг государству, предприятиям и населению. Это и чековое обслуживание, и расчетно-кассовые операции, и выдача денег под заклад имущества, средне- и долгосрочное кредитование специального назначения (например, компаний, разрабатывающих месторождения полезных ископаемых), проектное финансирование модернизации производства, предоставление ссуд в иностранной валюте, финансирование рисковых, венчурных проектов, лизинг оборудования и другие банковские операции и услуги. 
Банки России не отвечают по обязательствам государства, государство не отвечает по обязательствам банков. 
Банки в РФ независимы от органов государственной власти и управления при принятии ими решении, связанных с проведением банковских операции. Запрещается работникам органов государственной власти и управления участие (совмещение должностей) в органах управления банков. 
Все банки на территории России должны держать обязательные резервы в Банке России и соблюдать экономические нормативы устанавливаемые Банком России.[31 c211] 
Центральный банк России определяет порядок регламентации, регулирования и контроля за деятельностью коммерческих банков, порядок выделения централизованных кредитных ресурсов, устанавливает следующие экономические нормативы деятельности коммерческих банков: 
- нормативы достаточности капитала коммерческого банка; 
- нормативы ликвидности; 
- минимальный размер уставного капитала банка; 
- максимальный размер риска на одного заемщика; 
- предельное соотношение между размером уставного капитала банка и суммой его активов с учетом оценки риска; 
- ограничение размеров валютного и курсового рисков; 
- ограничение использования привлеченных депозитов для приобретения акций юридических лиц. 
Коммерческие банки являются юридическими лицами, которым на основании лицензии, выдаваемой центральным банком, предоставляется право привлекать денежные средства от физических и юридических лиц и от своего имени размещать их на условии возвратности и платности, а так же осуществлять иные виды банковских операции. 
Генеральная лицензия дает возможность коммерческому банку устанавливать прямые корреспондентские отношения с иностранными банками. Коммерческие банки, имеющие генеральную лицензию, могут открывать корреспондентские счета для проведения валютных операций другим коммерческим банком. 
Сегодня коммерческий банк представляет собой универсальный, многофункциональный кредитно-финансовый комплекс, сочетающий депозитно-ссудные, инвестиционные, консультационные и другие банковские операции. Через лизинг, факторинг, проектное финансирование, концентрацию передовой технологии, использование в банковской практике последних достижений науки и техники банки фактически управляют научно-техническим прогрессом и непосредственно участвуют в процессе производства. Кроме того, широкое кредитование бюджетного дефицита и государственного долга усиливает сращивание банков с государственными финансами и позволяет банкам влиять на денежную (и не только денежную) политику страны.[31 c236] 
Основными функциями коммерческих банков являются: 
мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал; 
кредитование предприятий, государства и населения; 
выпуск кредитных денег; 
осуществление расчетов и платежей в хозяйстве; 
эмиссионно-учредительская функция; 
консультирование, представление экономической и финансовой информации. 
Выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превращения их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. В конечном счете, с помощью банков сбережения превращаются в капитал. 
Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприятий, государства и населения. Прямое предоставление в ссуду свободных денежных капиталов их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет кредитов банка осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивается расширение производства. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства. 
Выпуск кредитных денег - специфическая функция, отличающая коммерческие банки от других финансовых институтов. Коммерческие банки осуществляют депозитно-кредитную эмиссию, - денежная масса увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда эти ссуды возвращаются. Эти банки являются эмитентами кредитных орудий обращения. Предоставляемая клиенту ссуда зачисляется на его счет в банке, т.е. банк создает депозит (вклад до востребования), при этом увеличиваются долговые обязательства банка. Владелец депозита может получить в банке наличные деньги в размере вклада, вследствие чего происходит увеличение количества денег в обращении. При наличии спроса на банковские кредиты современный эмиссионный механизм позволяет расширять денежную эмиссию, что подтверждается ростом денежной массы в промышленно развитых странах. Вместе с тем экономика нуждается в необходимом, но не чрезмерном количестве денег, поэтому коммерческие банки функционируют в рамках ограничений, устанавливаемых центральным банком, с помощью которых регулируется процесс кредитования и, следовательно, процесс создания денег.[28 c165] 
 Одной из функций коммерческих банков является обеспечение расчетно-платежного механизма. Выступая в качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей. 
 Эмиссионно-учредительская функция осуществляется коммерческими банками путем выпуска и размещения ценных бумаг (акций, облигаций). Выполняя эту функцию, банки становятся каналом, обеспечивающим направление сбережений для производственных целей. Рынок ценных бумаг дополняет систему банковского кредита и взаимодействует с ней. Например, коммерческие банки предоставляют посредникам рынка ценных бумаг (компаниям-учредителям) ссуды для подписки на ценные бумаги новых выпусков, а те продают банкам ценные бумаги для перепродажи в розницу. Если компания-учредитель, на имя которой зарегистрированы ценные бумаги, сама продает их, то банк может обеспечивать подписчиков на выпущенные ценные бумаги. При этом банк обычно организует консорциум по размещению ценных бумаг. Обязательства на значительные суммы, выпущенные крупными компаниями, могут быть размещены банком путем продажи своим клиентам (в основном институциональным инвесторам), а не посредством свободной продажи на фондовой бирже. 
Располагая возможностями постоянно контролировать экономическую ситуацию, коммерческие банки дают клиентам консультации по широкому кругу проблем (по слияниям и поглощениям, новым инвестициям и реконструкции предприятий, составлению годовых отчетов). В настоящее время возросла роль банков в предоставлении клиентам экономической и финансовой информации.[28 c241] 
Цели банка определяют количественные и качественные характеристики развития банка. На макроэкономическом уровне целью банка является поддержание стабильности банковской системы и обеспечение устойчивого поступательного развития экономики. 
Общая цель коммерческого банка должна определять приоритеты его политики с позиции доходности, рентабельности, ликвидности, минимизации рисков, оптимизации портфеля (депозитного, кредитного и др.), направлений его деятельности (депозитная политика, политика на финансовом рынке, в области кредитования, ссудного процента и др.) 
Поскольку банк является социальной системой, а люди в своей деятельности руководствуются собственными целями, намерениями, интересами, то цели банка основываются на частных целях его владельцев, руководителей, персонала, а также клиентов банка и органов банковского надзора. Для владельцев наиболее важная цель - рост банка (увеличение активов, собственного капитала, клиентов, операций, а главное доходов и цены акций). Для управляющих цель работы - рост прибыли. Для клиентов банка (кредиторов и заемщиков) цели будут различны с позиций получения дохода, т.к. их интересы противоположны, но в то же время они солидарны в своем желании иметь в качестве партнера надежные банки. 
 
Основная цель служащих банка - повышение уровня текущих доходов. 
Конкретные, частные цели развития банка могут включать, например, расширение спектра услуг, предоставляемых частным клиентам; улучшение работы с клиентами, имеющими высокий доход; очистку картотеки и т.д. 
Для устойчивых, давно работающих на рынке банков характерна, как правило, четкая формулировка целей, имеющая количественную оценку. Для банков, не определивших окончательно своего места на рынке, цели формулируются исходя из их внутренней и внешней оценки, с учетом реальных возможностей банка и тех трудностей, с которыми он сталкивается на рынке. В этом случае определение целей рассматривается как циклический процесс: исходя из глобальных целей анализируются реальные ограничения ресурсов и возможностей банка и по результатам анализа выбираются реалистичные оперативные цели, которые принимаются для организации практических работ банка на ближайшую перспективу. 
Основная цель любого банка - получение прибыли.[23 c356] 
 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2. Динамика распространения  банков по территории России 
Количество банков в России последнее время постоянно снижается. Так сколько банков в России и сколько из них мелких банков? В конце года и с учетом финансового кризиса вопрос о численности банков является вполне уместным и актуальным. В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на 01.01.2010 г. количество банков России составляет – 1058,и из них - 438 (42%) можно твердо отнести к мелким банкам, т.к. размер уставного капитала их не превышает 150 млн. руб. Из общего количества банков России 522 банков, или 49,3 % зарегистрированы в Москве. При такой численности банков в Москве и при ориентировочной численности населения Москвы в 10,38 млн. человек получается, что на каждые 19.0 тысяч населения столицы приходится один банк.  
За 2008 год количество банков сократилось на 21 банк (1,85%), а за 2009 год – на 56 банков. Основное количество банков зарегистрированы в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного Дальневосточного Федерального округа, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период.[33 c232] 
Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" определен минимальный размер собственных средств (уставного капитала) кредитной организации (банка), согласно которого установлено, что минимальный размер собственных средств (капитала) устанавливается для банка в сумме рублевого эквивалента 5 миллионов евро. Для банков, имеющих на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере ниже суммы рублевого эквивалента 5 миллионов евро, определено, что они имеют право продолжать свою деятельность при условии, что размер собственных средств (капитала) банка не будет снижаться по сравнению с уровнем, достигнутым на 1 января 2007 года. Чтобы удержаться на плаву, «мелкие» банки должны работать с высокими прибылями и в разы опережать ведущие банки по качеству обслуживания, не допуская снижения своего капитала.  
Если рассчитать минимальный уставный капитал банка по курсу евро, установленному ЦБ, например, на 17.02.2010 года в 41,1467 руб. за евро, то рублевый эквивалент 5 млн. евро на эту дату составляет 205,73 млн. руб. Только 602 банков (350 + 252) имеют уставный капитал, который соответствует требованиям ЦБ или близок к этому.  
При общем снижении количества банков в России, наблюдается увеличение количества крупных банков с уставным капиталом от 300,0 млн.руб. и выше. 
А что будет происходить с количеством банков в период мирового финансового кризиса? В изменение количества банков России Мировой финансовый кризис существенные коррективы уже внес, и будет продолжать вносить дальше. Сначала многие банки стали испытывать недостаток ликвидности, затем нехватку и ускоряющееся снижение капитала.[24 c 155] 
На сегодня многие банки претерпевают следующие трансформации: 
· Банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов; 
· Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение; 
· Банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация. 
В начале декабря 2008 года было объявлено о создании банковского холдинга, с капиталом в 72 млрд. руб. и активами 523 млрд. руб., в состав которого войдут УРСА банк и МДМ-банк., а в августе 2009 года Банк России зарегистрировал объединение МДМ Банка и УРСА Банка под брендом «МДМ Банк». Объединенный МДМ Банк становится вторым по совокупным активам среди российских частных банком.  
С февраля 2010 года начата процедура реорганизации ОАО "УРАЛСИБ" в форме присоединения к нему ОАО АКБ "Стройвестбанк" и ОАО АКБ "УРАЛСИБ-ЮГ БАНК" Кроме того, продолжился отзыв лицензий у «нерадивых» банков. Так, только 26 декабря 2008 года Банком России отозваны лицензии сразу у трех Московских банков: 
· ООО КБ "Капитал Кредит"; 
· ООО КБ "Боровицкие ворота"; 
Акционерный Коммерческий Банк "ЭЛЕКТРОНИКА" ОАО. 
По прогнозам ряда аналитиков, начавшееся в период финансового кризиса сокращение количества действующих банков продолжится. Многие ожидают значительное сокращение количества действующих банков – около 500.  
Сколько банков останется, твердо назвать никто не может и будет ли это плохо или хорошо для России сказать тоже сложно. Можно только сказать, что если банк нашел и устойчиво занял определенную нишу по банковским услугам, то не важно – крупный это или мелкий банк, главное, чтобы он умел работать без нарушения законодательства и нормативов. Пример небольшой Швейцарии, где мирно сосуществуют крупные и мелкие банки, а банков так «неприлично» много, что яблоку негде упасть – показателен. Там работа есть всем, и каждый банк нужен.  

3.3. Современное состояние  российских коммерческих банков 
Современное состояние российских коммерческих банков адекватно экономическому положению страны. 
Как отмечалось, за последние порядком лет страна демонстрирует хорошие темпы роста. Позитивные изменения в материальном производстве положительно сказались и на денежной сфере. Инфляция при общем увеличении денежной массы снизилась до 11,7%. Постепенно возрастает авторитет рубля: в 2003 г. объем валюты на руках у населения сократился на 6,7 млрд долл. По итогам 2003 и 2004 гг. существенно возросли золотовалютные резервы. Страна в полном объеме выполнила свои обязательства по обслуживанию государственного внешнего долга. 
Лучше стали работать и коммерческие банки. По существу, в настоящее время банки не только достигли предкризисного уровня развития, однако и значительно превысили его. Если учесть, что на 1 июня 1998 г. активы банков составляли 122,1 млрд долл., то это означает, что по объему активных операций банки достигли предкризисного уровня уже в 2002 г. 
Однако динамику развития банковского сектора в первом квартале 2009 г. можно охарактеризовать как резкое торможение: номинальный объем активов за квартал увеличился всего на 1.8% (в соответствующем периоде 2008 г. — на 6.0%, 2007 г. — на 11.1%). Более того, два месяца подряд (в феврале и марте) номинальный объем банковских активов сокращался.  
На динамику банковских кредитов в 2008 г. оказало влияние и то, что в период кризиса многие организации начали сворачивать инвестиционные программы, сокращать текущие расходы. Банки стали ужесточать требования к финансовому состоянию граждан в связи с возрастающими рисками непогашения кредитов (снижение покупательской способности, увеличение числа безработных). В ближайшее время банкам придется больше внимания уделять привлечению ресурсов с внутреннего рынка.[31 c46] 
Усиление конкуренции на внутреннем финансовом рынке в 2008 г. привело к повышению ставок по банковским депозитам. Так, средневзвешенная ставка по рублевым депозитам населения в кредитных организациях сроком до одного года повысилась с 5,4% годовых в январе2008 г. до 6,2% годовых в октябре, а средневзвешенная ставка по рублевым депозитам предприятий сроком до одного года — с 3 до 6,7%.                                                       Отметим, что до сих пор повышение банками ставок по депозитам физических лиц было весьма скромным и не компенсировало ускорение темпов инфляции. При этом темпы прироста банковских депозитов снизились 
 
Главной причиной торможения развития банковского сектора стало ресурсное сжатие. В первом квартале практически по всем основным видам привлеченных средств наблюдался отток. Сокращение ресурсной базы очевидным образом привело к падению объемов активных операций банков: по итогам первого квартала 2009г. снизились значения практически всех основных активов банков, за исключением кредитования корпоративного сектора, поддержанного преимущественно госбанками. 
Кредиты, предоставленные физическим лицам, с начала года снизились на 3,6%  (в марте - на 2,5%) до 3871,7 млрд. руб., их доля в активах банковского сектора уменьшилась с 14,3% на 01.01.09 до 13,6% на 01.04.09, а в общем объеме кредитных вложений банков - с 20,2% до 18,8% соответственно. Объем просроченной задолженности по данным кредитам (согласно отчетности кредитных организаций) с начала года увеличился на 22,6% (в марте – на 4,4%), также увеличился с 3,7% до 4,7% ее удельный вес в объеме кредитов физическим лицам.  
По оценке специалистов, объем потребительского кредитования в первом квартале 2009 года уменьшился в 7 раз. В ближайший год или полтора в зависимости от экономической ситуации на финансовых рынках в секторе потребительского кредитования будут широко распространены кредиты со сроком 1-3 года в рублевом эквиваленте с минимальной процентной ставкой для данного вида кредита, непременным условием банка является предоставление обязательств по кредиту  
На 1 января 2009 года на одного занятого в экономике России в возрасте от 20 до 59 лет приходилось 62 тыс. рублей заемных средств. По Уралу - больше: 70,4 тыс. рублей, а в Тюменской и Свердловской областях до 105 и 75 тыс. рублей соответственно. Но критичность ситуации определяется скорее не этими цифрами, а долей платежей по кредиту в общем объеме доходов. Выплата заемщиком по потребительскому кредиту в размере 25% ежемесячного дохода - посильная, но высокая. Для периода спада в экономике можно назвать ее предельной  
Одним из последствий финансового кризиса в секторе банковского кредитование населения стал пересмотр правил оценки платежеспособности заемщика: например, для кредитора важно, чтобы доход заемщика был подтвержден официально. Корректировка требований к заемщикам вызвана желанием, кредитных организаций, повысить качество своего кредитного портфеля в целях недопущения невозвратов, т.е. направлена на повышение финансовой устойчивости кредитора.[6 c321] 
Эксперты отмечают, что в ближайшее время коммерческие банки, не имеющие прямого доступа к госресурсам, вынуждены будут в очередной раз пересматривать ставки в сторону повышения. Объем выдачи кредитов до конца этого года зависит от эффективности антикризисных мер, принятых правительством.Многие российские коммерческие банки во время мирового кризиса подняли проценты по вкладам, заманивая новых вкладчиков. Но как бы ни реагировали банки на сложившуюся ситуацию, вкладчику делать выбор стоит в пользу более крупных и надежных банков[13 c20] 
В настоящее время на рынке потребительского кредитования появляются первые признаки стабилизации, поэтому банки продолжают программы краткосрочного кредитования и пытаются расширить пул потенциальных заемщиков путем небольшого снижения ставок и отмены некоторых искусственно созданных ограничений в виде завышенных требований к клиентам. Основные игроки этого сегмента банковской деятельности будут стремиться сохранить лидирующее положение на рынке кредитования, и, безусловно, постараются использовать кризис в своих целях  Заключение 
В работе утверждается, что банковская система представляет собой двухуровневую конструкцию, состоящую из центрального банка и коммерческих банков. Каждый из этих уровней имеет свою совершенную и четко функционирующую организационно-управленческую структуру, что позволяет кредитным учреждениям успешно взаимодействовать как между собой, так и с центральным банком государства. Банковская система продолжает развиваться и совершенствовать технологии проведения банковских операций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение 
В данной работе я постаралась осветить в теоретическом аспекте такие понятия как «коммерческий банк» и «банковские операции», им совершаемые. Я постаралась как можно более полно классифицировать банковские учреждения, определиться с правовым статусом. Мной были рассмотрены основные операции, совершаемые банками. 
В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Словом, создается впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд его деятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другие учреждения.  
Сегодня, в условиях развития товарного и становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в России. Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляются социальные: постоянно меняется законодательная база; разгул преступности в стране - как следствие - желание мафиозных структур прибрать к рукам такое высокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - как следствие - развитие только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризисам банковской системы в целом. 
Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур. На сегодняшний день банковская система идет путем постепенного усовершенствования.