Обзор банковского обслуживания физических лиц

Также Банк планирует развивать кредитные продукты на специальных условиях, предназначенные для льготных групп людей – врачей, учителей, – уже предоставляемые Банком в настоящий момент. Продолжается развитие ипотеки, автокредитования и POS-кредитов.

Банк продолжает развивать культуру обслуживания клиентов. В этом году клиенты смогут подавать заявки на получение кредита дистанционно, посредством Интернета или телефона. Этим планы Банка не ограничиваются – появление новых интересных продуктов (по кредитным картам) станет приятным сюрпризом для наших заемщиков.

В этом году Банк также планирует привлекать срочные вклады в иностранной валюте, а также существенно увеличить количество офисов, в которых можно будет оформить срочные вклады. Кроме того, периодически будут вводиться различные сезонные и специальные вклады с более привлекательными условиями. Рынок продолжит двигаться в направлении упрощения условий кредитования и ориентированности на клиентов с различными потребностями, а значит, станет более сегментированным. Банк в свою очередь продолжит «обучение» своих клиентов принципам работы с кредитными продуктами, специфическим банковским терминам и понятиям. В основе работы – принцип ответственного кредитования: построение открытых и доверительных отношений с клиентом, который, имея четкую и полную информацию о кредитном продукте, будет чувствовать удобство от простоты пользования им.

Что касается ипотеки, программа ипотечного кредитования Сбербанка учитывает все тенденции развития ипотечных продуктов. Уже сейчас предлагается кредит без первоначального взноса, учет дохода до 4 созаемщиков, возможность устного подтверждения дохода, кредитование строящихся объектов недвижимости. Таким образом, ипотечные программы уже доступны для заемщиков и кардинальных изменений пока не планируется.

Кроме того, одним из основных направлений совершенствования потребительского кредитования следует отнести работу с револьверными картами. К достоинствам револьверных карт ОАО «Сбербанк России» можно отнести:

1) По сравнению с другими  кредитными продуктами:

- С кредитом, оформленным  в машине на определенный товар:

а) возможность использовать деньги (в пределах установленного лимита) для приобретения любого товара, услуги (не связано с конкретным видом товара, как при оформлении кредита в магазине);

б) процентная ставка по кредиту по карте 19% годовых;

в) получение наличных денег в любом банкомате;

г) при использовании карты не надо предоставлять банку информацию о себе, своих доходах, приносить документы и ожидать решения о предоставлении кредита. Клиент просто выбирает товар и сразу проходит к кассе для того, чтобы расплатиться денежными средствами на карте;

д) Клиент сам выбирает удобный размер ежемесячного платежа с условием, что при наличии задолженности он будет ежемесячно оплачивать сумму в размере, не менее минимального платежа, и не позднее рекомендуемого срока оплаты - 20-е число каждого месяца.

- По сравнении» с кредитами наличными:

а) наличные с карты можно получить в любое время;

б) по мере погашения задолженности лимит овердрафта восстанавливается, то есть деньгами на карте можно пользоваться снова;

в) через банкоматы с карты деньги можно получать за несколько минут. Не нужно оформлять бумаги, ждать одобрения банка и получения денег.

2) Бесплатное получение  наличных в любом банкомате.

В случае если сумма полученных в банкомате за 1 раз средств более или равна 5 000 рублей, комиссия за получение наличных не взимается. При получении меньших сумм, комиссия всегда одна и та же - 144 руб.

3) Нет никаких дополнительных  комиссий, если на конец месяца  сумма задолженности - менее 1500 руб.

Это удобно, если, например, в магазине не хватает денег на покупку. Можно воспользоваться картой, а, например, со следующей зарплаты погасить долг полностью. Главное - успеть погасить весь долг до конца месяца, следующего за месяцем совершения покупки.

При использовании карты заемщик всегда знает, сколько денег нужно платить ежемесячно. Размер минимального платежа фиксирован. Удобно планировать личные расходы и семейный бюджет.

5) Можно погашать кредит  не минимальными платежами, а  большими суммами. Сумму платежа  по кредиту можно определить  самому (только не меньше минимального  платежа). Чем большие суммы вносит  заемщик, тем быстрее погашается  задолженность, а значит, происходит  экономия на процентах и комиссиях. Можно погасить кредит одним  платежом сразу - никаких штрафов  или комиссий за досрочное  погашение нет.

По мере погашения долга по Карте, размер лимита восстанавливается. Деньгами можно пользоваться снова.

 

2.3 Анализ работы банка по привлечению средств физических лиц (депозитные продукты банка)

 

Умение распоряжаться своими деньгами правильно - это залог успешной жизни. Но надежных и стабильных финансовых инструментов существует не так уж и много. Депозитные программы от Сбербанка - это хороший способ сохранить и приумножить свои накопления, рационально используя выгодные и интересные банковские продукты.

Преимущества и возможности депозитных вкладов

Деньги - один из тех товаров, которые обесцениваются достаточно быстро. Если хранить их дома под матрасом, то их будет потихоньку съедать инфляция, медленно и незаметно уменьшая ценность бумажных банкнот. Чтобы добиться серьезного и быстрого успеха, можно попробовать инвестировать средства в различные перспективные бизнес-проекты. Но такие вложения требуют наличия достаточно большого капитала. Кроме того, уровень риска при современной нестабильной ситуации в мировой экономике в таких проектах очень высок - можно потерять даже больше, чем вложить.

Депозитные программы Сбербанка:

1. Вклад – Растущий

Депозитная программа рассчитана на три года, с постепенным увеличением процентной ставки. Вклад осуществляется в национальной валюте, без возможности пополнения или частичного снятия денег со счета. Предусмотрена автоматическая пролонгация срока действия договора.

Если договор расторгнут досрочно, процентная ставка меняется на аналогичную вкладу «До востребования» (если с момента заключения договора не прошло 6 месяцев) или уменьшается на одну треть (если договор действителен больше 6 месяцев).

Условия по вкладу:

- начисление процентов: ежемесячно;

- специальные условия: срок вклада разделен на 3 периода. Для каждого из них устанавливается своя процентная ставка. Проценты начисляются исходя из фактического срока нахождения средств во вкладе, т.е. первые 365 дней по ставкам 5.1%/5.25%/5.6% годовых, следующие 180 - по ставкам 6.2%/6.25%/6.5% и т.д. Таким образом, при полном сроке вклада 732 дня эффективные процентные ставки (без учета капитализации) составят 6.15%/6.25%/6.55% годовых в зависимости от выбранной суммовой градации;

- вид вклада: лестничный.

2. Вклад – Сохраняй  пенсионный

Специальное предложение для пенсионеров, по данному продукту действуют более выгодные процентные ставки. Оформляется вклад по предъявлению пенсионного удостоверения. Срок действия договора может составлять от одного месяца до трех лет. Вклад можно осуществлять в национальной валюте, долларах или евро.

Проценты выплачиваются ежемесячно путем перечисления на карту клиента, или добавляются до основной суммы вклада. В этой депозитной программе не предусмотрено пополнение вклада или частичное снятие.

Условия по вкладу:

- начисление процентов: ежемесячно;

- специальные условия: вклад открывается при предъявлении пенсионного удостоверения, процентные ставки повышаются на 0.25% годовых в рублях и 0.1% - в валюте;

- вид вклада: универсальный.

3. Вклад – Сохраняй

Универсальный депозитный продукт, вклад осуществляется в рублях, евро или долларах на срок от 1 до 36 месяцев. Процентная ставка зависит от суммы вклада, его минимальный размер – 1000 рублей (100 долларов и 100 евро соответственно). Клиент может выбрать способ получения дохода: капитализация (ежемесячное добавление накопленных процентов к основной сумме) или выплата на карточный счет.

Вклад не предусматривает возможности снятия или пополнения депозитного счета. При досрочном расторжении договора проценты пересчитываются по стандартной схеме.

Условия по вкладу:

- начисление процентов: ежемесячно;

- специальные условия: процентные ставки повышаются на 0.25% годовых в рублях и 0.1% - в валюте;

- вид вклада: универсальный.

4. Вклад - Пополняй Пенсионный

Программа для пенсионеров, с более выгодными процентными ставками. Открывается по предъявлению пенсионного удостоверения. Есть возможность пополнения счета до десятикратного размера начального взноса. Проценты начисляются на сумму депозита за последний месяц, если в данный период сумма переходит на более высокий уровень процентной градации, ставка повышается.

Предусмотрена возможность автоматической пролонгации договора. Минимальный срок оформления депозита – 3 месяца.

Условия по вкладу

- начисление процентов: ежемесячно;

- специальные условия: вклад открывается при предъявлении пенсионного удостоверения, процентные ставки повышаются на 0.25% годовых в рублях и 0.1% - в валюте;

- вид вклада: пенсионный.

5. Вклад – Пополняй

Накопительная депозитная программа от Сбербанка, в которой предусмотрена возможность пополнения счета ежемесячно или в любое удобное время. Максимальная сумма вклада не должна превышать десятикратный размер первого взноса. Если сумма депозита превышает его, на остаток начисляются проценты по ставке, равной половине действующей ставки по депозиту.

Договор можно продлить автоматически, доход выплачивается на отдельный счет или (по выбору клиента) проценты добавляются к основной сумме.

Условия по вкладу

- начисление процентов: ежемесячно;

- специальные условия: максимальная сумма вклада с учетом всех пополнений равна 10 кратной сумме первоначального взноса. Если сумма вклада превысит максимальную, то на разницу между фактической суммой вклада и максимальной проценты начисляются по ставке, равной 1/2 ставки по вкладу,, процентные ставки повышаются на 0.25% годовых в рублях и 0.1% - в валюте;

- вид вклада: универсальный.

6. Вклад – Подари жизнь

Специальная депозитная программа с возможностью благотворительности. Договор оформляется сроком на один год, минимальная сумма вклада составляет 10 000 рублей. При каждой выплате процентов с них списывается сумма, эквивалентная размеру 0,3% годовых. Она перечисляется в Благотворительный фонд «Подари жизнь» (это фонд помощи детям с тяжелыми онкозаболеваниями и другими болезнями).

При расторжении договора процентная ставка меняется: она стает аналогичной вкладам «До востребования», или уменьшается на одну треть.

Условия по вкладу

- начисление процентов: ежемесячно;

- специальные условия: при каждой выплате процентов сумма, эквивалентная 0.3% годовых, перечисляется в адрес Благотворительного фонда помощи детям с онкогематологическими и иными тяжелыми заболеваниями «Подари жизнь»;

- вид вклада: универсальный.

7. Вклад – Управляй

Депозитная программа от Сбербанка, удобная для хранения накоплений. Вклад можно пополнять, а также есть возможность частичного снятия средств. Минимальная сумма депозита – 30 000 рублей, 1000 долларов или евро, максимальная сумма не должна превышать десятикратный размер начального вклада.

Процентная ставка повышается, если сумма депозита переходит в следующую градацию. При этом повышается и неснимаемый остаток, частичное снятие возможно только до этой границы.

Условия по вкладу

- начисление процентов: ежемесячно;

- специальные условия: максимальная сумма вклада с учетом всех пополнений равна 10-тикратной сумме первоначального взноса. Если сумма вклада превысит максимальную, то на разницу между фактической суммой вклада и максимальной проценты начисляются по ставке, равной 1/2 ставки по вкладу, процентные ставки повышаются на 0.25% годовых в рублях и 0.1% - в валюте;

- вид вклада: универсальный.

8. Вклад – Мультивалютный

Согласно программе, вклад открывается одновременно в нескольких валютах: в рублях, долларах и евро. Для каждой из них минимальная сумма одинакова, и составляет пять рублей пять евро и пять долларов. Срок действия договора – один или два года. В период действия депозитной программы можно свободно конвертировать средства с одного валютного счета на другой, по внутреннему курсу банка.

Депозит можно пополнять в любой валюте. Процентная ставка повышается, если сумма на счету переходит в другую градацию.

Условия по вкладу

- начисление процентов: ежемесячно;

- специальные условия: вклад открывается сразу в трех валютах: рублях, долларах США и евро. Минимальная первоначальная сумма вклада - 5 RUR/5 USD/5 EUR. В течение всего срока вклада можно неоднократно конвертировать часть суммы, превышающей неснижаемый остаток, из одной валюты в другую. Конвертация осуществляется по внутреннему курсу банка. Минимальный неснижаемый остаток совпадает с нижней границей суммы вклада для текущей суммовой градации. Если в результате конвертации сумма вклада в какой-либо валюте становится меньше неснижаемого остатка, происходит досрочное расторжение договора;