Особенности банковской конкуренции

Особенности банковской конкуренции

Конкуренция в банковском сегменте отличается высокой остротой, связанной со структурой сферы, особенностями её участников, влиянием на экономическую деятельность и социальную жизнь. Кроме того, на её характер постоянно влияет ряд как сдерживающих, так и усиливающих факторов.

Особенности взаимодействия банков

Говорить о конкуренции как о борьбе между коммерческими банками не вполне корректно. Они действительно являются основными участниками, но их соперниками все активнее становятся другие финансовые организации, оказывающие аналогичные услуги.

Выделяют два типа таких  компаний:

• Кредитные (ломбарды, пенсионные фонды, страховые компании, системы пластиковых карт, депозитарии, организации, оформляющие микрокредиты)
• Предлагающие отдельные банковские услуги (почта, торгово-сервисные компании)

Таким образом, коммерческие банки вынуждены конкурировать не только друг с другом, но и с организациями из смежных сфер, которые борются за аудиторию и предлагают похожий продукт.

Банковским продуктом  называют отдельные услуги или их пакеты, обладающие следующими особенностями:

• Неосязаемость: банковские услуги нематериальны
• Неотделимость от источника: воспользоваться ими можно только при обращении в сам банк
• Договорной характер: для предоставления услуги необходимо согласие обеих сторон
• Взаимосвязь с денежными средствами: банковские предложения представляют собой варианты размещения финансов, но не имеют ценности сами по себе
• Непостоянство качества: изменение курса валют, инфляция и подобные процессы могут повлиять на финансовый результат сделки с банком

Поэтому сравнить преимущества различных банковских услуг клиентам не так просто, как, например, достоинства материальных товаров. Данная особенность потребительского восприятия придает конкурентной борьбе более острый характер.

На современном рынке  часто конкурируют не отдельные  банки, а их объединения. Возникают  конгломераты, внутри которых банки-участники сотрудничают на взаимовыгодных условиях. При этом в отличие от многих сфер экономики в данной отрасли банкротство одного участника не только изменяет его взаимодействие с клиентами и партнерами, но и может отразиться на макроэкономическом уровне. Поэтому во избежание кризисных ситуаций банковская конкуренция подпадает под государственное регулирование.

Для банковского рынка  в России в настоящее время  характерны следующие тенденции:

• Изменение структуры банка. Трансформируется модель взаимодействия с клиентами, усложняется социальная структура внутри организации.
• Выполнение новых задач. Развитие маркетинговых схем дает возможность ставить не только традиционную цель увеличения прибыли, но и задачи привлечения клиентов, удовлетворения их потребностей и поддержания лояльности аудитории.
• Продвижение пакетов взаимосвязанных банковских услуг. Данный подход позволяет банкам расширить свою деятельность и завоевать потребителей за счет разнообразия возможных сделок и операций.
• Использование нематериальных способов конкурентной борьбы. Ценовые методы завоевания потребителей сменяются использованием инструментов создания положительного имиджа и поддержания репутации.
• Развитие системы других кредитных организаций. Для традиционных учреждений современные небанковские компании, занимающиеся оказанием аналогичных услуг, являются сильными конкурентами с мощной финансовой поддержкой.

Условия изменения уровня конкуренции

На современном рынке  существуют как факторы сдерживания конкуренции, так и источники её стимулирования. Взаимодействуя между собой, они влияют на характер банковского соперничества за потребителя.

Экономисты выделяют следующие  ограничивающие факторы:

• Сокращение количества банков. По статистике за последние пятнадцать лет в связи с экономическими кризисами и изменениями структуры кредитных организаций их число уменьшилось (если в середине 90-х годов в России насчитывалось около 2 500 кредитных организаций, то сейчас их количество не превышает 900).
• Централизация. Большое количество активов сосредоточено у лидеров банковского рынка. На сегодня капитал крупнейших участников отрасли составляет около 90% капитала всей сферы.
• Территориальное расположение. Наиболее значимые и финансово обеспеченные банки страны сосредоточены в мегаполисах, в то время как влияние региональных участников рынка относительно незначительное.
• Раздробленность. Как правило, конкуренция региональных банков носит локальный характер, что препятствует формированию единой системы в масштабе страны.

Наряду с факторами, сдерживающими  конкуренцию, отмечают условия её роста  и развития:

• Преодоление границ одного государства. С одной стороны, взаимодействие с иностранными банками положительно влияет на качество услуг, их разнообразие, способствует привлечению инвестиций и созданию новых рабочих мест, устанавливает международные стандарты предпринимательской деятельности. С другой стороны, глобализация для российского рынка опасна зависимостью от иностранного капитала. В связи с этим формирование полноценной системы российских банков и повышение конкурентоспособности должно стать одной из наиболее важных задач.
• Появление новых технологий коммуникации. Развитие интернета и других способов передачи информации формирует единое пространство виртуального бизнеса, сокращает дистанцию между банком и клиентом. Данная тенденция снижает влияние таких факторов, как локализация рынков и территориальная неравномерность, поскольку географическое расстояние перестает играть ведущую роль. Это дает возможность региональным банкам активнее включаться в конкурентную борьбу.
• Повышение уровня материального благосостояния и развитие экономической культуры потребителей. Банки ориентированы на удовлетворение вторичных потребностей клиентов (обеспечение финансовой стабильности, получение дополнительного дохода). Соответственно, от уровня достатка их потенциальных клиентов зависит интерес аудитории к услугам кредитных организаций. В то же время внимание к банковскому сектору вместе с повышением уровня экономической грамотности заставляет потребителей серьезнее относиться к выбору компании.

Специалисты отмечают, что  ведущую тенденцию отрасли можно  определить как усиление банковской конкуренции, связанное с вышеизложенными  факторами, которые нейтрализуют сдерживающие условия.