Особенности долгосрочного кредитования в России

Сбербанк России является уполномоченным банком Правительством Российской Федерации по реализации государственных программ.

По итогам конкурса «Амурчане выбирают народную марку 2006», проводимого с 2000 года программой «Азбука потребителя» и газетой «Дважды два», филиал Сбербанка России получил золотую награду в номинации «Банк, предлагающий лучшую кредитную систему».

Сегодня Сбербанком России пройден более чем 165 - летний путь становления и развития - от первых сберегательных касс до крупнейшего  универсального банка. Преодолевая  это сложное и трудное время, Сбербанк России сохранил финансовую устойчивость, высокую надежность, завоевал лидерство и авторитет  в банковском мире и стал подлинно народным банком.

 

2.2 Общие условия  кредитования населения в Сбербанке  России

 

Кредитные операции представляют собой отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению последнему определенной суммы денежных средств  на условиях возвратности, срочности  и платности.

Сберегательный банк РФ осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте. Сбербанк России осуществляют выдачу кредитов гражданам России, имеющим постоянную регистрацию (прописку) и постоянный доход. Исключение составляют военнослужащие, имеющие временную прописку. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.

Для получения кредита  заемщик должен предоставить следующие документы:

§ Заявление

§ Паспорт или заменяющий его документ

§ Справки с места работы заемщика и поручителей о доходах  и размере производимых удержаний

§ Анкеты

§ Паспорта поручителей и  залогодателей

Оформление кредитов населению  в рублях осуществляется в любом  учреждении Сбербанка России. Оформление кредитов в иностранной валюте осуществляют отделы (сектора) кредитования населения  отделений Сбербанка России по месту  обращения заемщика.

Выдача кредитов производится на основе заключаемых кредитных  договоров между банком и индивидуальными  заемщиками.

Решение о предоставлении ссуды принимается:

§ по кредитам на приобретение объектов недвижимости - кредитным  комитетом

§ по кредитам на неотложные нужды:

§ управляющим отделением, Директором ОПЕРУ (начальником ОПЕРО) - при сумме кредита до 3 млн. рублей или долларового эквивалента  этой суммы на момент обращения заемщика в банк.

§ кредитным комитетом  отделения--при сумме кредита  свыше 3 млн. рублей или долларового  эквивалента этой суммы на момент обращения заемщика в банк.

Срок рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяц - по кредитам на приобретение недвижимости.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора (если договор заключается в конце месяца, допускается устанавливать в договоре начало погашения кредита и уплаты процентов на месяц позже). Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам.

При установлении новой процентной ставки в действующие кредитные  договоры вносятся соответствующие  изменения.

В случае снижения процентной ставки банк вносит изменения в договоры в одностороннем порядке от даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки банк в  течение трех рабочих дней после  получения письменного сообщения  об этом извещает поручителей и заемщика об изменении условий кредитного договора телеграммами или заказными  письмами с уведомлением о вручении. Изменение условий договора вступает в силу через два месяца после  отправки извещения. При этом заемщик  вправе погасить всю сумму кредита  на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев  с момента отправки извещения.

Сбербанк выдает кредиты  на приобретение недвижимости. Здесь  необходимо помнить, что приобретенная  недвижимость оформляется в качестве залога, но при этом имущество остается у заемщика во владении и пользовании.

Сбербанк предлагает несколько  программ ипотеки, "Ипотечный кредит" выдается на приобретение дома или  квартиры, при этом недвижимость может  быть строящейся или же готовой. "Кредит на недвижимость". Этот вид кредита  выдается на приобретение недвижимости, строительство, реконструкцию, ремонт других объектов недвижимости, которые  построены или строятся без участия  кредитных средств Сбербанка России или его филиалов. "Молодая семья". Возраст потенциальных клиентов Сбербанка по этой программе должен быть от 18 до 30 лет.

В 2005 году наиболее высокими темпами развивались операции долгосрочного  жилищного кредитования, что свидетельствует  о растущем интересе населения к целевым кредитным программа Сбербанка Росси. Портфель жилищных кредитов увеличился за год в 2,1 раза - до 71,6 миллиарда рублей. Его доля в кредитном портфели частных клиентов Банка выросла до 15,2 %. Наиболее динамичное развитие получили программы «Ипотечный кредит», остаток по которой к концу года превысил 3 миллиарда рублей, «Молодая семья» - остаток составил 17,0 миллиардов рублей.

Наряду со стандартными жилищными  программами для решения жилищных проблем Банк предлагает частным  клиентам многочисленные индивидуальные схемы в рамках соглашения, заключенных  с администрациями различных  уровней. На сегодняшний день на территории 29 субъектов Российской Федерации  совместно с Банком реализуется 75 региональных жилищных программ, в  рамках которой заемщикам в 2005 году предоставлено около 16 тысяч кредитов на сумму 3,0 миллиарда рублей.

В рамках долгосрочного кредитования Банк продолжил активное сотрудничество с компаниями по финансированию проектов в жилищном строительстве, строительстве  торговых комплексов, развитие торговых сетей, строительство многофункциональных  и офисных комплексов, кредитовании предприятий строительного комплекса  и обеспечил предпосылки для  дальнейшего продвижения на рынок  финансирования строительных проектов. На 1 января 2006 года остаток ссудной задолженности по кредитам, предоставленным Сбербанком России на финансирование строительных проектов, составил 91,4 миллиарда рублей, что превышает показатель прошлого года более чем на 80%. Общая площадь объектов, строительство которых финансируется за счет кредитных ресурсов Банка, увеличилась за отчетный период на 48,9 % - до 14,5 миллионов квадратных метров.

Так же Банк предоставляет  долгосрочные кредиты на приобретение, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости. За 2006 год остаток  предоставленных долгосрочных кредитов увеличился с 5,4 миллиардов рублей до 9,4 миллионов рублей.

Но есть и тревога для  Сбербанка. За последний год Сбербанк потерял более 5% рынка долгосрочных рублевых кредитов - одного из самых  перспективных направлений кредитования. Такие данные приводит агентство  «Рус-рейтинг» в очередном обзоре «Российские банки в розничном бизнесе». Аналитики считают, что доля Сбербанка в этом сегменте продолжит снижаться - его конкуренты лучше позиционируют кредиты на покупку автомобилей и жилья. По оценкам «Рус-рейтинга», на 1 июля 2005 года банки выдали населению чуть более 700 млрд руб. кредитов. Из них на краткосрочные кредиты (до одного года) приходилось 16%, на среднесрочные (от года до трех лет) -- 27% и на долгосрочные кредиты (более трех лет) - 57%. Большая часть долгосрочных кредитов(84%) выдана в рублях. В долгосрочном кредитовании Сбербанк -- безусловный лидер. По оценкам «Рус-рейтинга», его доля на рынке долгосрочных валютных кредитов-- 48,3%. А по объему длинных кредитов в рублях банк до недавнего времени был почти монополистом: еще в середине 2004 года ему принадлежало 93% этого рынка. Однако за год конкурентам удалось подвинуть Сбербанк, сократив его долю более чем на 5%. Этот сегмент является самым привлекательным для банков: сюда входят ипотечные кредиты, а также длинные автокредиты, обеспеченные качественными залогами. В сегменте долгосрочного кредитования в рублях доля Сбербанка действительно начала снижаться.

 

2.3 Финансирование  инвестиционных проектов

 

Организации обращаются в  банк с целью получения долгосрочных кредитов для финансирования расходов инвестиционного характера.

Инвестиционное кредитование - финансирование инвестиционного проекта  в форме предоставления кредита (выдача гарантий, организации лизингового  финансирования), при котором источником погашения обязательств является вся  хозяйственная и финансовая деятельность заемщика, включая доходы, получаемые от реализации кредитуемого проекта.

Инвестиционный проект - это комплексная программа вложения денежных средств в производственный объект с целью получения доходов в будущем.

В зависимости от параметров инвестиционного проекта в договорах  указывается график погашения основного  долга, период выборки средств, в  течении которого заемщик может пользоваться открытым лимитом кредитной линии, а также плата за резервирование ресурсов, в случаи несоблюдения заемщиком графика выборки ресурсов.

При финансировании инвестиционных проектов банк взимает с заемщика плату:

§ за открытие кредитной  линии;

§ открытие кредитного счета;

§ пользованием лимитом кредитной  линии;

§ резервирование ресурсов;

§ управление;

§ организацию финансирования и экспертизу проекта;

§ неполное исполнение условий  кредитного договора в части требований, предъявляемых к его обеспечению  и другое.

Плата взимается в зависимости  от вида, характера сложности выполняемых  операций.

При обращении в банк потенциальный  заемщик представляет заявку на финансирование с указанием цели, суммы, сроков и  возможного обеспечения. Кредитный  отдел запрашивает у заемщика необходимые документы для оценки проекта, и после проведения анализа  документов составляет предварительное  заключение.

Анализ инвестиционного  проекта и его участников включает проверку:

§ финансового состояния  потенциального заемщика на основании  бухгалтерской отчетности;

§ кредитной истории;

§ организационной структуры  заемщика (организационно - правовой формы, состава учредителей, их доли в уставном капитале, степени защищенности интересов  банков в проекте);

§ параметров и структуры  проекта.

Возможность предоставления кредита рассматривается:

§ юридическим отделом - с  точки зрения правоспособности заемщика, поручителя, гаранта и залогодателя;

§ службой безопасности - в части наличия или отсутствия негативной информации о деятельности и деловой репутации заемщика и других участников проекта и  проверки их кредитной истории;

§ отделом рисков - для  отнесения заемщика к определенной категории кредитного риска и  размеру лимита риска на данного  заемщика.

Деятельность банков, осуществляющих инвестиционное кредитование, должна соответствовать определенным требованиям:

§ иметь инвестиционную стратегию;

§ определять объем необходимых  долгосрочных ресурсов, обеспечить их мобилизацию;

§ использовать современные  информационные технологии при оценке инвестиционных проектов;

§ создать в банке специализированное инвестиционное подразделение, осуществляющее анализ инвестиционных проектов, их отбор  и реализацию.

Инвестиционное кредитование предполагает наличие штата высококвалифицированных  специалистов в области инвестирования, кроме того, оно влечет за собой  высокие издержки - более высокие, чем в среднем по всем другим банковским операциям.

Крупнейшие коммерческие банки связывают свою инвестиционную стратегию с предприятиями ведущих  отраслей, стараясь приобрести контрольные  пакеты акций наиболее перспективных  предприятий или создать холдинг, войдя в советы по управлению этим предприятием.

Сбербанк последовательно  реализует стратегию по наращиванию  объемов операций долгосрочного кредитования предприятий различных отраслей экономики, за счет повышения гибкости условий кредитования, расширение продуктового ряда, учета индивидуальных потребностей клиента.

За 2005 год предприятиям и  организациям были выданы кредиты на инвестиционные цели на 175,1 миллиард в  рублевом эквиваленте. Начато финансирование новых инвестиционных проектов в  различных отраслях экономики: связи, производстве алюминия, разработке нефтяных месторождений, строительстве портовых сооружений, для перевалки нефти, а также финансирование и передача в лизинг самолетов и другое.

Ссудный портфель Банка в  части инвестиционного финансирования на 1 января 2006 года составил 305, 5 миллиардов рублей (из них задолженность в  рублях составляет 65,0%).

В кредитной работе Банк делает особый акцент на ускорение  развитие операций инвестиционного  кредитования, осуществляющих модернизацию, реконструкцию, расширение и создание новых производств, которые будут  выпускать конкурентоспособную  продукцию.