Особенности применения пластиковых карт в российской и зарубежной практике

Принципиально иные возможности открывают настоящие микропроцессорные карты, поскольку они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются микрокомпьютером.

В 1981 году Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки уже используются для карманных “историй болезни”, но в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования7.

4. По эмитентам:

- банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и  финансовыми компаниями;

- частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

5. Банковские и другие  карточки, используемые для расчетов:

- автономный «электронный  кошелек»;

- «Электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента;

-«ключ к счету» - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

Подавляющее большинство банковских карточек являются идентификатором, а не кошельком. К ним относятся все карточки «VISA», «MasterCard», «American Express», российские Сберкарт, «Золотая Корона», STB Card, Union Card, ChronoPay.

Следует отметить, что карты с магнитной полосой очень редко используются в качестве “кошелька”, так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации. Обычно в качестве “электронных кошельков” применяются карты с чипом.

6. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

- обычная карточка;

- серебряная карточка;

- золотая карточка;

- электронная карточка.

Для простоты и краткости можно сказать, что обычная карточка предназначена для рядового клиента («Visa Classic» и «Mastercard Mass (Standard)»).

Серебряная карточка называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов (Visa и Mastercard выпускают также карты статусом выше золотых – это Visa Platinum, Visa Signature, Visa Infinite, Visa Black Card, MasterCard World, Mastercard Platinum, MasterCard World Signia).

7. В России сложилось  разделение на карты корпоративные  и личные, иногда еще выделяют  “зарплатные” карточки: эмитент  заключает договор с организацией, а держателями карточек являются  ее сотрудники в качестве частных  лиц.

Внешне эта классификация напоминает принятую в международных системах, но в действительности в ее основе положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Их несовпадение подтверждается и на практике. Очень часто в России стандартная карточка выдается в качестве корпоративной, и, наоборот, известны случаи, когда бизнес-карту получали частные лица, считавшие, что им по статусу “положена серебряная карточка”.

 

Глава 2. Анализ применения пластиковых карт в России и за рубежом

2.1. Технология безналичных  расчетов на основе пластиковых  карт в России

В то время, как в мире бурно развивалась такая сфера банковских услуг, как эмиссия карт, российские граждане, если и слышали об этом, то воспринимали ее, как непонятную и ненужную вещь. Но уже в 1989 году первой ласточкой стала эмитированная Внешэкономбанком «золотая» Euro Card. Несмотря на то, что, как во всех сферах экономики, против вступления российских банков в пластиковое международное сообщество традиционно проводилась неофициальная политика сдерживания, в 1991 году Кредитбанк осуществил эмиссию карты «Visa».

Конкуренция способствовала появлению отечественных локальных платежных систем. Так еще через 2 года совокупный карточный оборот на российском пластиковом рынке кредитных учреждений увеличился за счет выпуска Мост-Банком первой локальной карты Most-Card. Однако технические трудности из-за большого разнообразия импринтеров создавали большие проблемы. Требовалось создание единой платежной системы. Первопроходцем в этом выступили компания «СТБ Карт» с STB Card и Инкомбанк с Автобанком, учредившие Union Card.  В то время и локальные, и системные карты в большинстве своем работали на базе электронной информации с магнитной полосой.

В 1994 году в г.Новосибирске Сибирским торговым банком и Центром финансовых технологий была создана система «Золотая Корона» с использованием прогрессивных smart cards со встроенным микропроцессором в соответствии с общими мировыми стандартами.

Сегодня у эмитентов и клиентов возникают новые потребности, системы расчетов посредством использования пластиковых карт имеют перспективу дальнейшего развития и усовершенствования.

Основные участники системы карточных расчетов:

- владелец карточки (cardholder)

- банк-эмитент (issuing bank)

- предприятие торговли  или сферы услуг (торговец) (merchant)

- банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие - acquring bank, acquirer).

Владелец карточки:

• может использовать карточку для оплаты товаров или услуг, предлагаемых другими участниками карточного соглашения, а также для получения у банка кредита в наличной денежной форме в пределах установленного лимита;
• может погасить свою задолженность банку по покупкам в течении льготного периода (grace period) без уплаты процентов;
• может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов);
• обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением.

Банк эмитент карточки:

1. выдает карточку после тщательной проверки финансового положения и оценки кредитоспособности клиента;
2. открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются все операции с карточкой;
3. ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга;
4. обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам сделанным с применением карточек за вычетом комиссионных сборов (дисконта);
5. может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия соглашения (например, превышен лимит покупки без соответствующего разрешения на это банка эмитента)8.

Торговое предприятие участвующее в соглашении:

• обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию в предусмотренных соглашением случаях;
• обязуется изъять карточку, если есть подозрения, что предъявитель не является законным его владельцем;
• может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по ним денег немедленно;
• обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.

Такова общая схема юридических взаимоотношений между участниками соглашения с применением кредитных карточек.

С правовой точки зрения суть операции с кредитной (и платежной) карточкой состоит в том, что владелец карточки и торговец после предварительного открытия счетов в банке договариваются, что любая сделка между ними будет урегулирована путем кредитования счета торговца и дебетования счета владельца карточки. При этом, за исключением особо оговариваемых случаев, этот платеж будет окончательным и безусловным.

Схема карточных расчетов в основе своей предполагает наличие трех отдельных видов контрактов9:

- между торговцем и  владельцем карточки - о продаже  товаров или услуг

- между банком и торговцем - о согласии последнего принимать  карточки в оплату товаров  или услуг

- между банком и владельцем  карточки - о возмещении банку  суммы, уплаченной торговцу по  операции с кредитной карточкой.

В большинстве стран операции с карточками регулируются специальным законодательством. Рассмотрим общие правила работы с кредитной карточкой.

1. Клиент банка представляет  в банк заявку на получение  банковской кредитной карточки. Форма заявки определяется банком. Сведения приведенные клиентом, используются банком для оценки кредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита.

2. При положительном решении  вопроса банк открывает клиенту  специальный карточный счет. Одновременно  изготавливается персональная пластиковая  карточка, на которую заносится  необходимая информация: фамилия  и имя владельца, номер карточного  счета, срок действия карточки.

3. Банк- эмитент устанавливает два вида ограничений:

- общий кредитный лимит  суммы непогашенной задолженности  по карточному счету, который  должен соблюдаться в течении всего периода действия карточки

- разовый лимит на сумму  одной покупки.

Различным клиентам устанавливаются разные кредитные лимиты в соответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности.

4. В момент покупки  товара или услуги владелец  карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощью специального  устройства отпечатываются сведения  с карточки. Этот процесс называется  импринтингом.

Торговый счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку эквайру10.

5. Если сумма сделки  превышает установленный разовый  лимит, торговец до оформления  торгового счета обязан провести  так называемую авторизацию, то  есть получить разрешение банка  эмитента на проведение операции.

При наличии специальных кассовых терминалов авторизация проводится по каждой сделке в режиме реального времени (on-line). В этих случаях лимит на одну операцию не учитывается.

6. Банк торговца (эквайр) получает от своего клиента ежедневно или в другие установленные сроки надлежаще оформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торговца. Торговец может сразу же использовать эти деньги независимо от того, возместит ли покупатель в последствии сумму своей покупки банку эмитенту. Исключение делается лишь в тех случаях, если покупка сделана с нарушением установленных правил при сознательном участии торговца. При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в размере от 2 - 5% от суммы сделки.

7. В конце каждого месяца  банк осуществляет процедуру  биллинга, то есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности. У владельца карточки есть два альтернативных варианта расчетов с банком:

- погасить долг без  выплаты процентов в течении льготного срока - 25-30 дней с даты платежа, указанной в выписке

- продлить кредит за  пределы льготного срока с  начислением 1,5-2% в месяц на сумму  непогашенного среднедневного остатка  долга11.

Основные этапы торговой операции торговой операции с применением банковской кредитной карточки приведены на Рис. 1.

При покупке товара по банковской кредитной карточке на сумму менее разового лимита торговец выписывает торговый счет, копия которого вместе с товаром и карточкой передается покупателю (1,2). В случае же превышения лимита торговец связывается с банком-эквайром для проведения авторизации (получения разрешения на сделку).

Рис. 1. Основные этапы торговой операции с применением банковской платежной карты12

Если владелец карточки - клиент банка - эквайра то есть последний является также эмитентом карточки, то авторизацию проводит сам эквайр (3.3а). Сделка в этом случае оформляется согласно процедуре (2). Если же владелец карточки - клиент другого банка, то для получения авторизации эквайр связывается с банком-эмитентом через систему информационного обмена (4,4а). После получения разрешения эта информация поступает к торговцу, и сделка завершается передачей товара (3а и 2). По окончании рабочего дня (недели, месяца) торговец предъявляет банку - эквайру торговые счета по карточным покупкам. Банк зачисляет суммы (за вычетом дисконта) на текущий счет владельца (5). Если владелец карточки - клиент банка -эквайра (см 3 , 3а), то последний проводит расчет непосредственно с владельцем (6). Банк посылает выписку с указанием сумм подлежащих погашению, и сроков уплаты долга. В случае же, если владелец карточки - клиент другого банка, схема расчета усложняется. Банк-эквайр получает деньги от банка эмитента через систему информационного обмена (интерчейндж) (7) . При этом банк - эквайр уплачивает эмитенту комиссию за интерчейндж. Для завершения расчета в соответствии с (7) банк эмитент получает платеж от владельца карточки (8)13.

Такова общая схема расчета при покупке товара с применением банковской кредитной карточки.

Доля безналичных платежей в общем объеме операций с использованием банковских карт выросла до 9,3% по итогам четвертого, традиционно самого "урожайного", квартала 2009 года с 9,2% в третьем квартале и 8,4% в четвертом квартале 2008 года, следует из данных Банка России. В целом за 2009 год объем эмиссии вырос на 5,6% - до 125,79 миллиона карт.14

В отчете Банка России от 3 июня 2008 г. структура эмиссии банковских карточек в России была прокомментирована следующим образом: «Принимая во внимание значительный темп роста выпуска карточек (ежегодно около 140%), можно прогнозировать, что через один-два года на каждого жителя будет приходиться по одной карточке»15. Но к 2010 году количество пластиковых карт в стране возросло только до 128,6 млн. при численности населения 141,9 млн. чел.16