Открытие кредитной линии

1) Открытие кредитной  линии

Открытием кредитной линии признается заключение соглашения / договора, на основании которого клиент - заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств. Такое определение содержится в Положении Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Для кредитования малого бизнеса существует открытие кредитной линии, при которой  банк предоставляет свои собственные  денежные средства в распоряжение компании в пределах лимита, который устанавливается  во время оформления кредита. Банков сейчас очень много и каждый из них может по-разному определять лимит денежных средств исходя из особенностей предприятия. Однако в основном расчет этого лимита производится исходя из того, какие у предприятия обороты по счету, его финансовая стабильность, а также учитывается то, что предприятие может предоставить банку в залог для получения кредита. 

При заключении договоров на открытие кредитной линии особое внимание уделяется целесообразности предоставления кредита в испрашиваемых размерах и возможности клиента эффективно его освоить и своевременно вернуть. Методика расчета лимита выдачи и  лимита задолженности определяется банками самостоятельно. Основными  критериями обычно выступают показатели оборачиваемости активов потенциального кредитополучателя, наличие сезонных факторов производства или заготовки  и переработки сырья, обеспеченность собственными оборотными средствами. 

Преимуществами открытия кредитной  линии является свободное пользование  и удобное управление денежными  средствами, когда банк в самые  короткие сроки может перечислить  на счет заемщика ту сумму, которая  ему необходима. После того, как  взятая сумма денежных средств будет  погашена заемщик, может снова взять  кредит, который будет оформлен оперативно. Сроки по кредитной линии, которые  предоставляет банк, могут быть разными  и это тоже зависит от особенностей и формы деятельности предприятия  и в среднем такой кредит предоставляется  на срок до двух лет.

При открытии кредитной линии стороны  определяют сумму и срок действия линии. Обязательным условием для открытия кредитной линии является также  установление лимита выдачи и лимита задолженности.

• Лимитом выдачи (транша) – это наибольшая сумма средств, которую сможет получить клиент за весь срок договора.
• Лимитом задолженности – это размер задолженности клиента по кредиту на данный период, свыше которого он не может получить дополнительные средства, в рамках договора о кредитной линии, до момента его погашения. В договор может быть включён один из видов лимита или оба ограничения.

Основаниями для заключения кредитного договора в порядке кредитной  линии обычно выступают следующие:  
-- необходимость оперативного получения средств в течение длительных промежутков времени;  
-- постоянный характер потребности в дополнительных источниках на протяжении определенного времени;  
-- целесообразность экономии средств и времени как со стороны заемщика, так и со стороны банка по оформлению одного кредитного договора взамен оформления нескольких и др. 

Классификация кредитных линий. В зависимости от объекта лимитирования банк может открывать заемщикам:  
• невозобновляемую кредитную линию (под лимит выдач);  
• возобновляемую кредитную линию (под лимит задолженности).  
 
Невозобновляемая кредитная линия  — это договор, по которому предусмотрена выдача кредита несколькими суммами в пределах общей суммы и срока договора. После выдачи кредита и погашения задолженности по нему отношения между банком и заемщиком прекращаются полностью. Сумма всех выдач не должна превышать лимит выдачи. Такой порядок предоставления кредита характерен для кредитования предприятий с сезонным характером производства, когда имеет место нарастание затрат в течение длительного времени без поступления реальных источников для их возмещения.  
 
Возобновляемая (револьверная)кредитная линия  — это договор о предоставлении заемщику ссуды, в котором определяется максимальный размер единовременной задолженности клиента заемщика по полученным кредитам и предусматривается возможность ее полного или частичного погашения на протяжении срока действия договора с правом последующего кредитования клиента до установленного лимита. В этом случае максимальная сумма кредита, которую заемщик может получить в течение срока действия договора, не лимитируется.  
            Достоинство возобновляемой (револьверной) кредитной линии — неоднократные выдачи и погашения кредита.  
 
В зависимости от поведения кредитора по отношению к заемщику при выдаче очередного транша различают:  
• подтвержденные (гарантированные) кредитные линии;  
• неподтвержденные кредитные линии.  
 
В первом случае кредитор обязан предоставлять соответствующие транши заемщику по требованию последнего. В случае с неподтвержденными кредитными линиями кредитор вправе отказаться предоставить транш заемщику без указания причины, не неся при этом ответственности перед заемщиком.  
 
В зависимости от валюты кредитной линии :  
• одновалютные — лимит и транши устанавливаются в одной валюте;  
• мультивалютные — лимит может выражаться в одной валюте (например, в долларах США), а транши выдаются в другой валюте (например, в евро, рублях).  
 
          Банк может отказать заемщику в получении кредита по открытой кредитной линии только в двух случаях: 
1) при нарушении заемщиком условий кредитного договора (например, нецелевое использование кредита); 
2) при установлении ухудшения финансового состояния заемщика.

Во всех остальных случаях  клиент может получить кредит на необходимую  сумму (в пределах кредитной линии) без дополнительных переговоров  с банком и без дополнительного  оформления.

За открытие кредитной линии банк взимает комиссию, которая обычно составляет не более 2% от суммы лимита. Процентная ставка по кредитной линии колеблется от 10% до 20% годовых. Размер процентной ставки зависит от платежеспособности заемщика, кредитного риска, суммы кредита и срока.

Кроме этого банки могут  взимать ежемесячную комиссию за обслуживание счета, в основном это  качается возобновляемой кредитной линии. При открытии кредитной линии возможны дополнительные расходы, связанные с оценкой и страховкой залога.