Отчет по практике в ОАО «Альфа-Банк»

          Залоговая  стоимость имущества должна быть  выражена в рублях или в  рублевом эквиваленте. Одним из  факторов, влияющих на вывод о  целесообразности принятия в  качестве залога имущества, является  наличие реальных покупателей,  готовых приобрести предлагаемое  в залог имущество в случае  наступления залогового случая. 

 Заключение  утверждается в Центральном офисе  начальником Центра залогов ЦО, в филиалах – начальником кредитного отдела (управления) филиала. Заключение, подготовленное в филиале, в течение 3 (трех) рабочих дней с момента утверждения направляется в Центр залогов ЦО.

Заключение  в обязательном порядке должно быть подписано Залогодателем в лице руководителя и главного бухгалтера.

 

2.7. Порядок оформления и регистрации договоров о залоге.

 

Оформление  Договоров о залоге и их заключение производится только после принятия коллегиальным органом или должностным  лицом Банка в рамках своих  полномочий решения о предоставлении кредитного продукта, обеспеченного  данным залогом.

До заключения Банком кредитных договоров и  договоров о предоставлении банковской гарантии сотрудник Кредитного управления (кредитного отдела) обязан предоставить все документы, необходимые для  выдачи кредитов, а также для заключения договоров, являющихся обеспечением исполнения обязательств по выдаваемым кредитам (в т.ч. Договор о залоге), в Юридическое  управление (юридический отдел, юрисконсульту) для проведения правовой экспертизы.

Договоры  о залоге, а также все изменения  и дополнения к указанным Договорам  подготавливаются на основании служебной  записки кредитного подразделения  и при наличии на ней визы Специалиста  по работе с залогами. Подготовку указанных  соглашений осуществляет Бэк-офис. В состав документов, оформляемых при залоге, входят:

-   Договор о залоге;

-   соглашение об отступном и  соглашение о расторжении договора залога;

- документы  для оформления залога по форме,  установленной Юридическим Управлением  ЦО.

Специалист  по залоговой работе обязан проконтролировать, чтобы в любом Договоре о залоге было указано:       

• предмет залога – видовая принадлежность имущества и индивидуальные характеристики, позволяющие вычленить его из однородных вещей. В противном случае (т.е. при отсутствии в Договоре о залоге сведений, индивидуально определяющих заложенное имущество) договор залога считается не заключенным. Договор о залоге товаров в обороте должен определять вид заложенного товара, иные его родовые признаки, а также виды товаров, которыми может быть заменен предмет залога. К нему в обязательном порядке прилагается спецификация с перечислением конкретных товаров и их стоимости.       оценка предмета залога; 
• существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом;   
• сторона, у которой находится заложенное имущество.

Договор о залоге недвижимости должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован  в установленном порядке (ст.339 ГК РФ). Расходы по нотариальному оформлению и государственной регистрации  договора несет Залогодатель. Обеспечение  регистрации Договора о залоге возлагается  на Специалиста по залоговой работе.

Государственная регистрация залогов в отношении  недвижимого имущества проводится на всей территории РФ по установленной  Федеральным законом от 21 июля 1997 г. N 122-ФЗ «О государственной регистрации  прав на недвижимое имущество и сделок с ним» системе записей о правах на каждый объект недвижимого имущества  в Едином государственном реестре  прав на недвижимое имущество и сделок с ним. 

Заключение  Договора о залоге валютных ценностей (иностранной валюты, прав требования выплаты иностранной валюты, ценных бумаг, выраженных в иностранной  валюте) проводится в соответствии с действующим законодательством по согласованию с Юридическим Управлением по каждой сделке, если нормативными документами Банка не будет предусмотрено иное.

Наряду  с Договором о залоге с Залогодателем в обязательном порядке заключается соглашение об отступном при одновременном выполнении следующих условий:

• Залогодатель одновременно является Заемщиком либо Залогодатель является также поручителем по обеспеченному залогом обязательству;  
• Банком в заклад принимаются ценные бумаги или денежные права (требования).

Контроль за наличием заключенного соглашения об отступном в случаях, когда такое заключение обязательно, осуществляют Специалист по залоговой работе и начальник Бэк-офиса. В других случаях целесообразность заключения соглашения об отступном устанавливается по согласованию начальниками кредитного и юридического подразделений ЦО или филиала.

Соглашение  об отступном содержит следующие  условия:

а) Заемщик  передает Банку в качестве отступного вместо исполнения обеспеченного залогом  обязательства имущество, являющееся предметом залога;

б) соглашение заключается с отлагательным  условием, которым является неисполнением  Заемщиком принятого им на себя обязательства  перед Банком, в обеспечение по которому оформлен залог.

Договор о залоге составляется в 2-х экземплярах (не считая экземпляра, подлежащего  хранению у нотариуса либо подлежащего  передаче депозитарию / регистратору ценных бумаг), с приложением Описи закладываемого имущества. Договор о залоге и  Опись подписываются и заверяются печатями.

Первый  экземпляр Договора о залоге помещается в дело и хранится в Юридическом  Управлении ЦО (юридическом отделе филиала) либо в другом месте в соответствии с установленным в Банке порядком, второй - передается Залогодателю.

 Специалист  по залоговой работе обязан  непосредственно после полного¹¹ оформления залога передать в Бэк-офис документы, подтверждающие такое оформление:       

• в случае оставления предмета залога у залогодателя: Договор о залоге с приложениями и описями, страховой полис для имущества, подлежащего страхованию, а также сопроводительную записку, в которой в обязательном порядке указывается, что все документы по залогу оформлены;   
• в случае заклада: Договор о залоге с приложениями и описями, страховой полис для имущества, подлежащего страхованию, копии актов приема-передачи либо других документов, подтверждающих получение заложенного имущества Банком, а также сопроводительную записку, в которой в обязательном порядке указывается, что все необходимые документы по залогу оформлены.

Специалист  Бэк-офиса помещает копии указанных документов в соответствующее кредитное досье, а оригиналы направляет в подразделение Банка, отвечающее за их хранение.

За оформление и предоставление в Бухгалтерию  распоряжений для постановки на внебалансовый учет имущества, полученного в залог, отвечает бэк-офис, оформивший соответствующие Договоры о залоге.

 

 

Глава 3 Проведение мероприятий по снижению кредитного риска

Исходя  из анализа деятельности ОАО «Альфа-Банк»  и обозначенных проблем, можно достаточно четко выявить основные направления  совершенствования его деятельности. Во-первых проведение мероприятий по снижению кредитного риска.

Основным  в этом направлении является тщательный отбор потенциальных кредитных клиентов. В связи с тем, что риск кредитования индивидуальных заемщиков слишком высок и в динамике увеличивается, необходимо:

- активно  использовать информацию кредитной  истории;

- совершенствовать  систему оценки кредитоспособности  заемщика;

- совершенствовать  работу с проблемными кредитами.

Кредитная история заемщика (поручителя) содержит данные о своевременности и полноте  исполнения им иных долговых обязательств по действующим кредитным договорам. Для определения степени вероятности  погашения кредита необходим  более детальный анализ кредитной  истории.

Для  углубленного анализа предлагается осуществлять сбор информации по «проблемным» кредитам за прошедшие периоды. Это  необходимо для выявления круга  лиц, которые когда-либо злостно  уклонялись от выполнения своих обязательств по кредитным договорам. По злостным неплательщикам необходимо составить  «черный список» и включить его  в банк кредитных историй.

Эта мера позволит банку отслеживать всю  кредитную историю заемщика и  поставить дополнительные преграды на пути недобросовестных клиентов. Кроме  того, эта мера предупредит убытки от выдачи безнадежных кредитов. Определено, что реализация данного мероприятия  позволит сократить величину просроченных и безнадежных ссуд по крайней мере на 10%.

При оценке платежеспособности клиента банк исходит  из того, что клиент после уплаты очередного взноса должен располагать  не менее 40% от величины его чистого дохода.

При этом, своевременное непогашение кредита  связано с такими причинами, как:

• задержки платежей по причине болезни;
• программный сбой;
• отпуск;
• мошенничество;
• невнимательность;
• неравномерное поступление заработной платы и т.п.

Основной  причиной является неравномерность  получения доходов клиентом.

Выявлено, что в 30% случаев просрочка возникала  по заемщикам у которых неравномерно поступает заработная плата и  объем чистого дохода оставшегося после уплаты взноса по кредиту не более 42%.

Предлагается  для снижение кредитного риска увеличить  объем чистого дохода остающегося  в распоряжении клиента до 50%. Это  позволит снизить величину просроченных и безнадежных ссуд по крайней мере на 20%. Уменьшение срока ежемесячного платежа можно достичь путем увеличения срока кредитования.

В целях  совершенствования работы с проблемными  кредитами рекомендуется:

Во-первых, ввести систему автоматического  СМС - информирования. За 3 - 5 дней до наступления  срока внесения очередного платежа  компьютер осуществляет отправку СМС  – сообщения на телефон заемщика с напоминанием о приближении  очередного срока платежа. За 1 - 2 дня  до наступления срока осуществляется повторная рассылка.

Это мероприятие  будет способствовать сокращению объема просроченной задолженности по крайней мере на 5%, в связи с тем, что в ходе проведенного исследования заемщиков допустивших просрочку, выявлено, что 5% из них не внесли своевременно платеж по причине забывчивости и невнимательности.

Во-вторых, ввести систему автодозвона для  заемщиков впервые допустивших  просрочку, срок которой не превышает 5 дней. В работе с такими заемщиками следует быть «осторожными», чтобы  не отпугнуть «хороших» клиентов, случайно допустивших просрочку. Звонки таким клиентам осуществляются 1 раз  в день в рабочее время с 9.00 до 17.00 при условии, что клиент взял трубку и дослушал сообщение автоответчика  о величине задолженности и необходимости  погасить просроченную задолженность  как можно быстрее, а также  о предупреждении о возможной ответственности заемщика. Если клиент не отвечает, то система автодозвона совершает повторные попытки каждые 2 часа.

В-третьих, проводить работу с проблемными  заемщиками, не в первый раз допустившими просрочку,  или если срок просрочки  более 5 дней.

Для таких  заемщиков рекомендуется использовать систему автодозвона с более  жесткими условиями. Интервал звонков  сократить до 1 часа, диапазон времени  дозвона увеличить с 5.00 до 24.00. Если в течении трех дней система автодозвона  оказывается неэффективной рекомендовано  использовать радикальные меры: телефонный звонок в 1.00 ночи соседям клиента  с информированием о задолженности  соседа и просьбой при встрече  напомнить ему о долге или  письменное извещение начальства с  просьбой провести разъяснительную  работу. Для клиентов, дорожащих  своим социальным статусом, эти мероприятия  окажутся весьма действенными.

Проведение  работы с проблемными заемщиками позволит снизить объем просроченной и безнадежной задолженности по крайней мере на 20%.

Совокупный  эффект от реализации всех мероприятий  выражается в сокращении объема просроченной и безнадежной задолженности  на 30% (таблица 5 ).

 

Таблица 5

 

Направления совершенствования потребительского кредитования в

ОАО

Проблемы потребительско-го кредитования	Содержание рекомендуемых мероприятий	Эффект
Несовершенство методики оценки кредитоспособности заемщика, что ведет к высокому уровню риска	1.Использование информации о кредитной  истории заемщика. 2.Совершенствование системы оценки  кредитоспособности - увеличить объем  чистого дохода, остающегося в  распоряжении клиента до 50%. 3.Совершенствование работы с  проблемными кредитами – Использовать  систему автоматического СМС-информирования, автодозвон.	Сокращение величины просроченной и  безнадежной задолженности примерно на 30%. Расширение круга надежных заемщиков, возможное увеличение сумм предоставляемых  кредитов для отдельных клиентов без повышения риска для банка.
Необходимость увеличения ресурсной  базы, для расширения объемов кредитования	1. Внедрить новую нецелевую кредитную программу «Экспресс-кредитование». 2. Кредитование физических лиц  на приобретение средств автотранспорта.	Увеличение  работающих активов, повышение  степени  использования ресурсов примерно на 15%. Существенное продвижение банка в развитии своего бизнеса.