Перспективы развития ломбардного кредитования

Федеральное государственное образовательное  бюджетное учреждение высшего профессионального  образования

Финансовый  университет при Правительстве  Российской Федерации (Финуниверситет)

«Пермский филиал Финуниверситета»

Кафедра банковского  дела

 

Основная профессиональная образовательная программа по специальности:

080110 «Банковское дело»

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

Перспективы развития ломбардного кредитования

 

                      Выполнил (-а)  студент (-ка)

                                                      3 курса очной формы обучения группы № 308

                                                    Ахтямова Гулия Дамилевна   ___________ 

                Научный руководитель:

                                                      Казмалова Ольга Николаевна   ___________

 

 

 

 

 

Пермь, 2014

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ 

ГЛАВА 1. Теоретические основы ломбардного кредитования  

1.1 История возникновения и сущность ломбардного кредитования

1.2 Правовое регулирование ломбардов

1.3 Состояние, проблемы и перспективы развития ломбардного кредитования

ГЛАВА 2. Анализ ломбардного кредитования в 2012-2013 г. г.

2.1. Сравнительный анализ ломбардов «585» и «Драгоценности Урала»

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Список использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Современная российская экономика характеризуется низким уровнем развития рынка розничных кредитных услуг банковских учреждений, малочисленностью и разрозненностью обществ взаимного кредита, кредитных кооперативов и товариществ. В сложившихся условиях особенно возрастает роль ломбардов как ведущих кредиторов населения, призванных поддерживать и повышать платежеспособность широких масс, активизировать совокупный спрос в экономике и служить дополнительным импульсом экономического роста страны.

Ломбард - специализированное кредитное учреждение, выдающее краткосрочные ссуды под залог личного имущества заемщика. В зависимости от специализации, в ломбардах принимают драгоценный металл, бытовые вещи, также можно заложить недвижимость. Оценка стоимости вещей производится по соглашению сторон. Владельцу имущества при заключении договора хранения выдается требуемая сумма, а также именной ломбардный билет.

До сих пор  у многих ломбард ассоциируется  со ссудной кассой, ростовщиком, шагом  отчаянья, последним шансом достать  деньги на пропитание. Между тем, ломбард — на самом деле — очень эффективное кредитно-финансовое учреждение. Проще говоря, здесь можно легко и быстро получить взаймы практически любую сумму денег.

Согласитесь, бывают ситуации, когда деньги нужны «позарез». Самая распространенная реакция  в этой ситуации — броситься к знакомым с просьбой одолжить. Понятно, обращение к друзьям и родственникам может не дать желаемых результатов — у кого-то действительно нет денег, а кто и вовсе боится кому-либо доверять свои кровно заработанные.

У некоторых  может мелькнуть и мысль о банковском кредите. Мысль эта так и пройдет мимо, как только он узнает о том количестве бумажного материала, которое необходимо оформить, и том времени, которое пройдет, прежде чем он получит банковский кредит. Поэтому без преувеличения можно заявить, что самое подходящее средство спасения человека из временного безденежья — это ломбард.

Работа ломбарда основывается на принципе заклада. То есть приносится вещь, которая отдается в ломбард на хранение. В обмен клиент может получить определенную сумму денег, которую он должен в течение оговоренного срока вернуть и за это получить свою вещь обратно.

Высокая скорость обслуживания клиентов обеспечивается за счет автоматизации всех операций. При кредитовании осуществляется обязательное страхование принимаемых в залог ювелирных изделий и гарантия полной сохранности залогового имущества клиентов, предоставляются льготы постоянным клиентам.

Предоставляются выгодные для клиентов условия кредитования, в том числе отсутствие ограничений  по срокам кредита при условии своевременной оплаты процентов за пользование им, а также стабильная процентная ставка, которая независимо от финансовых проблем на рынке никогда не повышалась.

Основной целью  работы является раскрытие перспективы  развития ломбардного кредитования. Реализация данной цели требует постановку и решение следующих задач:

1. Рассмотреть историю развития ломбардного кредитования;
2. Выделить сущность ломбардных кредитов;
3. Оценить перспективы развития ломбардного кредитования;
4. Сделать анализ ломбардного кредитования за 2012-2013 г.г..

Объектом данной работы является перспектива развития ломбардного кредитования, а предметом - ломбардное кредитование.

 

ГЛАВА 1. Теоретические основы ломбардного кредитования

1.1.История возникновения  и сущность ломбардного кредитования

 

Ломбард — заведение  достаточно древнее. Он является старейшим финансовым институтом человечества и имеет богатую историю. Почему кредитные учреждения назвали ломбардами? Заведения, ссужающие деньги под залог движимого имущества, появились в XV веке во Франции при Людовике XI. Открывали их ростовщики — выходцы из Ломбардии (Италия), что и повлекло за собой именно такое название этих заведений. К концу XV века ломбарды распространись в Италии, Германии и других европейских странах, а в XIX веке они уже существовали во всех капиталистических государствах.

В XIX веке они  существовали уже во всех развитых странах. А советские ломбарды, к  примеру, оперировали огромными  по тем временам суммами в десятки  миллионов рублей.

Ломбард - специализированное кредитное учреждение, выдающее краткосрочные ссуды под залог личного имущества заемщика. В зависимости от специализации, в ломбардах принимают драгоценный металл, бытовые вещи, также можно заложить недвижимость. Оценка стоимости вещей производится по соглашению сторон. Владельцу имущества при заключении договора хранения выдается требуемая сумма, а также именной ломбардный билет.

С развитием  капиталистических отношений стали  появляться частные и акционерные  ломбарды. Период расцвета таких учреждений в каждой стране связан с активизацией рыночных отношений. Частные ломбарды были в более выгодных условиях по сравнению с казенными (государственными) и городскими (муниципальными), так как могли привлекать акционерный капитал. А городские и казенные ломбарды в основном работали на заемных средствах, которых обычно недоставало.

Современные ломбарды — это высокотехнологичные учреждения с профессиональным персоналом и  разнообразным оборудованием, стремящиеся  ни в чем не уступать банкам в  сфере розничного кредитования.

Золото –  это благородный металл, который  не портится, не требует особых условий  хранения и свидетельствует о  благосостоянии своего владельца, в  связи с чем, на протяжении тысячелетий  не теряет своей актуальности. В 21 веке золото стало хорошим способом инвестирования (сохранения и приумножения) денег, т.к. его биржевая цена неуклонно растет.

Ломбард — кредитное  учреждение, выдающее ссуды (как правило, краткосрочные) под залог движимого  имущества. Вообще, «движимое имущество» — очень широкая категория. В реальной жизни ломбарды специализируются на какой-то одной его составляющей — ювелирных изделиях, автомобилях (так называемые «автоломбарды»), бытовой технике или одежде.

Ломбард - юридическое  лицо, являющееся специализированной организацией, осуществляющей принятие от граждан в залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления, в обеспечение предоставляемых краткосрочных кредитов, созданное и функционирующее на основании Устава и лицензии.

Ключевая задача ломбарда – быстрое и качественное обеспечение населения наличным платежом под залог движимого имущества. В условиях экономического роста появление ломбарда очень актуально. Ведь роль малого и среднего бизнеса в РК непрерывно растет, что требует значительных капитальных вложений со стороны предпринимателя, также ежедневно людям требуется решать множество финансовых проблем и вопросов.

Ломбардные  кредиты могут получать коммерческие банки, деятельность которых отвечает установленным требованиям (получили лицензию на осуществление банковской деятельности; придерживаются установленных экономических нормативов, нормативов обязательных резервов, правил ведения бухгалтерского учета и не имеют просроченной задолженности за кредитами).

На рынке ломбардное кредитование является достаточно востребованным. Наибольшим спросом пользуются кредиты, где банк не регламентирует целевое использование кредита.

Функционирование ломбардов  во многом взаимосвязано с банковской деятельностью. Ломбардное предприятие  является с одной стороны организацией, относящейся к сфере услуг, а с другой стороны - составной частью парабанковской системы.

С ростом реальной конкуренции  в этом секторе повышаются требования к профессиональным качествам руководящего персонала для эффективной ломбардной деятельности. Многие решения по управлению ломбардами принимаются немотивированно, без достаточных научных и методических проработок. Они часто основаны на личном опыте, интуиции и не гарантируют высоких экономических результатов.

Научно обоснованный менеджмент ломбардных предприятий  требует изучения проблемных ситуаций с созданием методологических и методических основ организации системы управления, базирующихся на современных подходах совершенствования маркетинговой, инвестиционной, финансовой деятельности, в том числе и применении моделирования экономических процессов, позволяющих выработать обоснованную стратегию развития этих предприятий.

Специфические особенности  функционирования ломбардов требуют  переосмысления общих подходов и  разработки методических основ научно-организованной работы ломбардных предприятий в условиях конкуренции.

 

 

1.2 Правовое регулирование ломбарда

 

Основой правового  регулирования деятельности современного ломбарда уже более 10 лет является Гражданский Кодекс РФ (ГК РФ). С введением в действие этого документа законодательное закрепление получили институт залоговых правоотношений в целом и деятельность ломбарда в частности. Прямые нормы, относящиеся к ломбардам, содержатся в ст. 358 и 919 ГК РФ, из которых можно выделить следующие принципиальные положения:

• определение границ понятия «ломбард» и его деятельности;
• определение порядка реализации невостребованных (не выкупленных) залогов.

Всего полстранички ст. 358 ГК РФ содержит целый ряд важных правовых норм, регламентирующих деятельность ломбарда, как, например:

• ломбард – это специализированная организация;
• ломбард обслуживает граждан (физических лиц);
• ломбард принимает в залог движимое имущество граждан, предназначенное для личного потребления;
• ломбард выдает краткосрочные кредиты;
• ломбард обязан страховать принятое им имущество в пользу залогодателя в полной сумме оценки указанного имущества;

- установлен специальный порядок реализации невостребованного имущества, принятого ломбардом, на основании исполнительной надписи нотариуса (а не по решению суда, как это предусмотрено ст. 350 ГК РФ).

Внесший «революционные»  изменения в технологию и экономику  работы современных ломбардов п. 5 ст. 358 ГК РФ гласит: «В случае невозвращения  в установленный срок суммы кредита, обеспеченного залогом вещей  в ломбарде, ломбард вправе на основании исполнительной надписи нотариуса по истечении льготного месячного срока продать это имущество в порядке, установленном для реализации заложенного имущества (пп. 3, 4, 6, 7 ст. 350)».

Из этой формулировки следует:

право, но не обязанность ломбарда реализовывать невостребованное имущество;

возможность реализации ломбардом невостребованного имущества  в любое время по истечении льготного срока - разумеется, если вещь не выкуплена. (Казалось бы, все ясно. Тем не менее, представители контролирующих организаций нередко (а в недавнем прошлом - очень часто) задают работникам ломбардов абсолютно «противозаконные» вопросы, например: «Почему вы реализовали вещь только через три месяца после истечения льготного срока?» или «Почему вы не реализовываете невостребованное имущество?»);