Перспективы развития платежной системы Республики Беларусь

6. Иные платежные документы, установленные нормативными правовыми актами Национального Банка.

Аккредитив – это условное денежное обязательство, принимаемое банком (банком-эмитентом) по поручению приказодателя (плательщика по аккредитиву), осуществить платеж в пользу бенефициара (получателя средств по аккредитиву) указанной в аккредитиве суммы по представлении последним в банк документов в соответствии с условиями аккредитива в указанные в тексте аккредитива сроки, или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель, или предоставить полномочия другому банку (исполняющему банку) произвести такие платежи или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель)

Согласно статье 254 БК РБ, аккредитив – обязательство, в силу которого банк, действующий по поручению клиента-приказодателя (банк-эмитент), должен осуществить платеж получателю денежных средств (бенефициару) либо акцептовать и оплатить или учесть переводной вексель, выставленный бенефициаром, или дать полномочия другому банку (исполняющему банку) осуществить такой платеж либо акцептовать и оплатить или учесть переводной вексель, выставленный бенефициаром, если соблюдены все условия аккредитива. Аккредитив может исполняться посредством платежа по предъявлении, платежа с отсрочкой, акцепта и оплаты или учета переводного векселя.

Для передачи бенефициару уведомления  о выставлении аккредитива банк-эмитент (исполняющий банк) может привлекать иной банк (авизующий банк). Аккредитив представляет собой самостоятельное обязательство по отношению к обязательствам, вытекающим из договора купли-продажи или иного договора, в котором предусмотрена эта форма расчетов. Для банков условия таких договоров не являются обязательными.

Аккредитив может быть отзывным, безотзывным, подтвержденным, переводным, резервным.

Под отзывным аккредитивом понимается аккредитив, который может быть изменен  или отменен банком-эмитентом  без предварительного уведомления  бенефициара. Отзыв аккредитива  не создает для банка-эмитента каких-либо обязательств перед получателем средств.

Банк-эмитент обязан предоставить возмещение исполняющему банку, если до получения уведомления об изменении  условий или отмене аккредитива  исполняющий банк осуществил платеж, акцептовал и оплатил или учел переводной вексель при представлении бенефициаром документов, соответствующих по внешним признакам условиям аккредитива, или как уполномоченный на осуществление платежа с отсрочкой принял такие документы.

Под безотзывным аккредитивом понимается аккредитив, который не может быть отменен или изменен без согласия бенефициара. Аккредитив является безотзывным, если иное прямо не оговорено в его тексте.

Банк-эмитент обязан предоставить возмещение исполняющему банку, который  осуществил платеж, принял обязательство  платежа с отсрочкой, акцептовал и оплатил или учел переводной вексель при представлении документов, соответствующих по внешним признакам условиям аккредитива, а также принять такие документы. По просьбе банка-эмитента исполняющий банк, участвующий в аккредитивной операции, может подтвердить безотзывный аккредитив (подтвержденный аккредитив). Такое подтверждение означает принятие исполняющим банком по отношению к обязательству банка-эмитента дополнительного обязательства осуществить платеж по аккредитиву, акцептовать и оплатить или учесть переводной вексель либо совершить иные действия в соответствии с условиями аккредитива. Банк, подтвердивший аккредитив, является подтверждающим банком.

Безотзывный аккредитив, подтвержденный исполняющим банком, не может быть изменен или отменен  без согласия исполняющего банка. Если аккредитивом предусмотрено использование его частями в установленные сроки и какая-либо часть не использована в установленный для нее срок, аккредитив становится недействительным как для этой части, так и для последующих частей, если иное не предусмотрено аккредитивом.

Под переводным аккредитивом понимается аккредитив, по которому по заявлению бенефициара банк-эмитент (исполняющий банк) может дать согласие иному лицу (иному бенефициару) на полное либо частичное исполнение аккредитива, если это допускается обязательством, с условием представления этим бенефициаром документов, указанных в аккредитиве.

Если аккредитив определен  банком-эмитентом как переводный, он может быть переведен. Переводный аккредитив может быть переведен  только один раз, если иное не оговорено в его тексте. Запрет на перевод аккредитива не означает запрета на уступку права требования причитающейся по нему суммы денежных средств.

Под резервным аккредитивом понимается аккредитив, по которому банк выдает независимое обязательство выплатить определенную сумму денежных средств бенефициару по его требованию (заявлению) или по требованию с представлением соответствующих условиям аккредитива документов, указывающих, что платеж причитается вследствие неисполнения приказодателем какого-либо обязательства или наступления какого-либо обстоятельства (события).

К резервному аккредитиву  применяются положения настоящего Кодекса, относящиеся к банковской гарантии, если иное не предусмотрено  условиями аккредитива.

 

 

 

2. Перспективы развития платежной системы Республики Беларусь

 

В соответствии со статьями 25, 32 Банковского кодекса Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441–3 одной  из основных целей деятельности Национального  банка Республики Беларусь (далее  – Национальный банк) является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

В рамках достижения этой цели Национальный банк осуществляет управление функционированием платежной  системы Республики Беларусь и надзор за ней посредством установления правил осуществления платежей, тарифной политики, управления ликвидностью, а также посредством сбора, накопления и анализа показателей, характеризующих состояние платежной системы Республики Беларусь.

Успешная реализация Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь и экономический рост в 2010 году в значительной мере были обеспечены за счет эффективного, надежного и безопасного функционирования национальной платежной системы.

Во избежание системного кризиса в стране особое внимание со стороны Национального банка должно быть уделено поддержке ликвидности банков, на долю которых приходится наибольший удельный вес в платежном обороте.

В связи с этим, Основными  направлениями денежно-кредитной  политики Республики Беларусь на 2011 год предусматривается обеспечивать надежное и безопасное функционирование платежной системы государства, повышение ее эффективности за счет реализации таких мероприятий, как:

– дальнейшее совершенствование нормативно-правовой базы национальной платежной системы и системы безналичных расчетов, тарифной политики в сфере предоставления платежной системой услуг пользователям;

– усиление надзора за платежной системой со стороны Национального банка;

– повышение экономической и эксплуатационной эффективности компонентов инфраструктуры платежной системы, производительности и пропускной способности функциональных компонентов АС МБР при минимизации всех видов рисков;

– анализ и мониторинг состояния АС МБР и выявление на этой основе резервов ее дальнейшего развития;

– продолжение работы по модернизации программно-технической инфраструктуры АС МБР, формированию на территории Республики Беларусь единого расчетного и информационного пространства, созданию условий для расширения границ расчетного обслуживания граждан по принципу "одного окна";

– расширение сферы применения электронного документооборота в платежной системе;

– внедрение современного центра управления ключевой информацией для повышения безопасности расчетов в платежной системе;

– поддержание параметра доступности банков к АС МБР на уровне не ниже 99,5 процента дневного фонда рабочего времени;

– проведение согласованной и экономически обоснованной процентной и тарифной политики, направленной на обеспечение сбалансированности экономических интересов участников систем расчетов по розничным платежам.

Функционирование системы BISS дало возможность исключить представление  платежных документов на бумажном носителе, сокращение бумажного документооборота, увеличение доступности платежных  услуг конечным пользователям за счет диверсификации каналов доставки платежных инструкций в банк.

Расширение электронного документооборота также позволит ускорить оборачиваемость денежных средств  в платежной системе за счет автоматизации  процесса обработки платежных инструкций на всех стадиях их движения – от направления платежных документов в банк до их доставки бенефициару, и, в конечном итоге, снизить расходы банка и субъектов хозяйствования, связанные с обработкой документов на бумажных носителях.

В настоящее время  Национальный банк большое внимание уделяет модернизации программы и технической базы осуществления межбанковских расчетов, проводимой в рамках развития современных информационных технологий в данной области. Развитие программно-технической инфраструктуры проводится поэтапно в соответствии с разработанными и утвержденными нормативными правовыми актами Национального банка и планами.

Для обеспечения эффективности, надежности и безопасности АС МБР  требуется разработка адекватных и  эффективных механизмов мониторинга, управления и контроля, присутствующих в системе различных типов рисков.

Согласно международной  практике, в платежной системе  принято выделять следующие риски, имеющие потенциальную возможность  вызывать системный риск:

– операционный риск, который может служить источником расчетного риска;

– расчетный риск, объединяющий кредитный риск и риск ликвидности и имеющий свойство распространяться по системе, перетекая в системный.

Управление рисками  осуществляется на базе мероприятий, направленных на полное соответствие национальной платежной системы Ключевым принципам для системно значимых платежных систем Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (далее – КП).

Выявление системного риска  осуществляется посредством постоянного  мониторинга и анализа процесса обработки платежей в системе межбанковских расчетов. Предотвращение системного риска связано также с совершенствованием процедур обеспечения банков дневной ликвидностью.

Одним из приоритетных мероприятий  по предотвращению операционного риска  является обеспечение надзора за состоянием и функционированием программно-технической инфраструктуры АС МБР.

Развитие АС МБР будет  осуществляться в соответствии с  Программой развития банковского сектора  экономики Республики Беларусь на 2011–2015 годы и будет направлено на обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования национальной платежной системы.

В 2011–2015 годах будут продолжены работы по дальнейшему развитию и совершенствованию платежной системы, в первую очередь направленные на обеспечение надежного, безопасного и эффективного функционирования АС МБР:

– реализация мероприятий по повышению производительности центрального вычислительного комплекса;

– модернизация и развитие центрального архива межбанковских расчетов;

– внедрение комплексной системы информационной безопасности АС МБР;

– модернизация и развитие системы нормативно-справочной информации;

– модернизация и развитие системы управления программно-техническим комплексом АС МБР;

– создание полномасштабной системы резервного копирования и архивирования АС МБР.

Создание единого расчетного и информационного пространства позволит гражданам осуществлять оплату коммунальных и иных услуг в банковских и почтовых организациях, а также  с использованием устройств самообслуживания (инфокиосков и банкоматов) по принципу "одного окна" на основании единого лицевого счета.

Таким образом, Национальным банком Республики Беларусь осуществлен ряд мер по совершенствованию платежной системы, что позволило значительно улучшить основные показатели ее работы, расширить спектр услуг, предоставляемых банкам-участникам.

Вместе с тем в  платежной системе Беларуси есть резервы для дальнейшего развития, которые необходимо использовать в 2011– 2015 годах. В этой связи следует разработать и внедрить новый проект программно-технической инфраструктуры АС МБР, позволяющий значительно повысить эффективность, надежность, безопасность ее функционирования и минимизировать затраты на эксплуатацию. В предстоящий период в платежной системе требуется обеспечить равномерность отправки банками платежей в АС МБР, полный переход на электронный документооборот, расширить применение банками для работы с клиентами сертифицированной системы класса "Клиент–банк", ускорить создание единого удостоверяющего центра электронной цифровой подписи для банковской системы Беларуси.