Перспективы развития современной системы кредитования в ОАО «Сбербанк России»

Собственный капитал увеличился на 452 389 млн.руб., и составил на 01.2013 – 10 419 419млн.руб. (01.2011– 7 096 995млн.руб., 01.2012 – 8 523 247млн.руб.)

Сумма выпущенных долговых обязательств снизилась почти на 30% и составила на 01.2013 – 87 223млн.руб.(01.2011– 122 853млн.руб., 01.2012 – 111 983млн.руб.)

Средства кредитных организаций возросли на 334 078млн.руб. и на 01.2013 составили 477 467млн.руб. (01.2011 – 143 389млн.руб., 01.2012 - 291 094млн.руб.)

Денежные средства выделяемые на прочие обязательства увеличились на 28% за 2011 год и еще на 10% за 2012, и составили на 01.2013 – 84 730млн.руб.

Резервы на прочие потери увеличились незначительно (2%).

Основной ресурсной базой Банка остаются депозиты физических лиц, доля которых в общих обязательствах составляет наибольший процент.

Традиционно основным источником средств фондирования операций Банка оставались средства клиентов. По итогам года их объем увеличился на 18,2% и составил около 7,9 трлн.руб..

Капитал Банка, рассчитываемый по Положению Банка России №215-П, увеличился на 24%. Источник роста капитала – заработанная чистая прибыль. Достаточность капитала на 1 января 2013 года составила 15,0%.

 

2.3 Анализ  кредитных технологий в ОАО  «Сбербанк России»

Банк может выдавать кредиты, проводить другие активные операции, приносящие доходы, лишь в пределах имеющихся у него свободных ресурсов. Следовательно, операции, в результате которых формируются такие ресурсы банка (пассивные операции), играют первичную и определяющую роль по отношению к операциям активным, логически и фактически предшествуют им и определяют объем и масштабы доходных операций.

Анализ структуры кредитного портфеля является одним из способов оценки его качества. В мировой и российской банковской практике известно много критериев сегментации кредитного портфеля. Среди них:

- субъекты кредитования;

- объекты и назначение  кредита;

- сроки кредитования;

- размер ссуды;

- наличие и характер  обеспечения, источники и методы  погашения кредитов, кредитоспособность  заемщика;

- цена кредита;

- отраслевая принадлежность  заемщика и т.д.

Структурный анализ проводится для выявления излишней концентрации кредитных операций в одном сегменте, доли крупных ссуд и ссуд, предоставленных заемщикам с низкой степенью кредитоспособности, что повышает степень совокупного кредитного риска.

Субъектом кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические или физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки. Субъект получения кредита может быть самого разного уровня, начиная от отдельного частного лица, предприятия, фирмы вплоть до государства.

По субъектам ссуды банка можно разделить на три большие группы:

1) ссуды, выданные  юридическим лицам для кредитования  текущей производственной деятельности (корпоративные ссуды);

2) ссуды, предоставленные  физическим лицам для удовлетворения  личных потребностей (потребительские  ссуды);

3) ссуды, выдаваемые  банкам для поддержания ликвидности  их баланса (межбанковские ссуды).

Для начала необходимо исследовать состав ссудной задолженности и динамику изменений ее составляющих. (См. Приложение 2)

  На основе  расчетных данных следует обратить  внимание на тот факт, что основную  долю ссудной и приравненной  к ней задолженности составляет  именно ссудная задолженность, удельный  вес которой на 1.01.2013г. составил 99,98% (или 99987217 тыс.руб.), который сохранился и к концу отчетного периода. На 1.02.2013г. сумма ссудная задолженность равнялась 4127300434 тыс. руб. (темп роста 102,48%).

Ссудная задолженность представлена преимущественно кредитами, предоставленными клиентам, доля которых на 1.01.2013г. составляла 98,36% (или 3961421739 тыс. руб.), на 1.02.2013г. она уменьшилась на 0,20пп. и составила 98,17% (или 4051703602 тыс.руб.) (темп роста 102,28%).

На долю прочих размещенных средств, которая на 1.01.2013г. составляла 0,0002% (или 8000 тыс. руб.), а на 1.02.2013г. - она увеличилась на 1,5989 п.п. до значения в 1,60% (или 65999552 тыс. руб.).

Сумма межбанковских кредитов выданных Сбербанком России на 1.01.2013г составила 65248063 тыс.руб., за рассматриваемый период этот показатель увеличился на 9705354 тыс.руб. (темп роста 114,87%) и к 1.02.2013г составил 74953417 тыс.руб.. За этот же период доля межбанковских кредитов в составе ссудной и приравненной к ней задолженности увеличилась с 1,62% до 1,82%.

Приравненная к ссудной задолженность (которая у Банка состоит исключительно из предоставленных драгоценных металлов) составила на 1.01.2013г 0,02 общего объема ссудной и приравненной к ней задолженности (или 616977 тыс. руб.). На 1.02.2013 г. было отмечено увеличение задолженности приравненной к судной на 26438 тыс. руб. (тем роста 104,29%), в результате чего ее сумма выросла до 643415 тыс.руб.

Таким образом, в целом можно отметить низкую степень диверсификации кредитного портфеля банка.

Для управления ликвидностью банку необходимо постоянно контролировать диверсифицированность кредитного портфеля по срокам предоставления кредитных ресурсов. (См. Приложение 3.)

И так, как видно из таблицы наибольший удельный вес в структуре выданных Банком кредитов занимают кредиты выданные на срок свыше 3-х лет. На начало рассматриваемого периода банком было выдано таких кредитов на сумму 1813281386 тыс. руб. (46,23% в структуре предоставленных банком кредитов), а на конец этого периода уже 1840760088 тыс.руб. (45,89%в структуре предоставленных банком кредитов).

Также значительную часть в структуре кредитного портфеля занимают кредиты выданные на срок от 181 дня до 1 года и кредиты выданные на срок от 1 года до 3 лет. Доля этих кредитов в структуре кредитного портфеля на конец рассматриваемого периода составила соответственно 27,22% (1091784969 тыс.руб.).и 20,56%.(824608693 тыс.руб.). Если же рассматривать эти показатели в динамике, то и первый и второй показатель за отчетный период возросли. Кредиты, предоставленные на срок от 181 дня до 1 года увеличились на 59969955 тыс.руб., темп их прироста составил 0,61%. Кредиты, предоставленные на срок от 1 года до 3 лет с 1.01.2013г до 1.02.2013 увеличились на 5039192 тыс.руб. (темп прироста 1,52%). Доля прочих кредитов предоставленных на срок от 91 дня, до 180 дней на 1.01.2013г. составляла 4,48% (или 175805176 тыс. руб.), а на 1.02.2013г. - она уменьшилась на 0,11 п.п. до значения в 4,37% (или 175208471 тыс. руб.).

За рассматриваемый период сумма кредитов предоставленных на срок от 31 до 90 дней уменьшилась с 39280467 тыс.руб. до 29632726 тыс.руб. Доля этих кредитов в структуре кредитного портфеля изменилась с 1,00% до 0,74%.

Сумма кредитов, предоставленных на срок от 8 до 30 дней на 1.01.2013г 17679558 тыс.руб. За рассматриваемый период доля этих кредитов уменьшилась с 0,45% до 0,39%, темп прироста составил (-11,11)% и к 1.02.2013г сумма этих кредитов составила 15715536 тыс.руб. Сумма "овердрафтов" выданных Банком на 1.01.2013г составила 24413807 тыс.руб., за рассматриваемый период этот показатель увеличился на 9076544 тыс.руб. (темп роста 137,18%%) и к 1.02.2013г составил 33490351 тыс.руб.. За этот же период доля «овердрафтов» в составе кредитного портфеля увеличилась с 0,62% до 0,83%. Кредитов выдаваемых на срок от 1 до 7 дней у Сбербанком России за рассматриваемый период времени не было.

Анализируя данные таблицы можно сделать вывод, что Банк предпочитает выдавать среднесрочные и долгосрочные ссуды. Процентная доля кредитов от 1 года и более в составе кредитного портфеля Банка на 1.02.2013г составила 93,66%. (См. Приложение 4.)

В составе кредитов предоставленных коммерческим организациям можно выделить еще несколько статей: находящимся в федеральной собственности, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности, негосударственным. Среди этих статей большую часть составляют кредиты предоставленные негосударственным коммерческим организациям - 68,37% (2734223651 тыс.руб.) на 1.01.2013г и 69,11% (2826312754 тыс.руб.) на 1.02.2013г. За январь Банк увеличил эту часть кредитного портфеля на 92089103 тыс.руб. (темп прироста 103,37%)

Также достаточно большой удельный вес в структуре ссудной задолженности занимают кредиты предоставленные физическим лицам - 24,26% (970272666 тыс.руб.) на 1.01.2013г, за январь эта статья увеличилась на 4145774 тыс.руб. (темп прироста составил 0,43%) и на 1.02.2013г составила 23,83% (974418440 тыс.руб.).

Удельный вес всех остальных видов кредитов в общей сумме выданных кредитов на 1.02.2013г составил всего 4,2%.

С одной стороны это свидетельствует о слабой диверсифицированности кредитного портфеля по категориям заемщиков, но с другой стороны такие показатели просто являются отражением кредитной политики Сбербанка России. ( См. Приложение 5.)

Общая величина кредитов выданных ОАО Сбербанк России в иностранной валюте на 1.02.2013г составила 597777392 тыс.руб. Доля этих кредитов в структуре кредитного портфеля Банка составила 14,62%.

Наиболее часто кредиты в иностранной валюте выдавались нерезидентам (99,99% выданных сумм кредитов).

Среди кредитов предоставленных коммерческим организациям 16,13% составляют кредиты выданные в иностранной валюте.

У других категорий заемщиков доля кредитов выданных в иностранной валюте не составляла и 5%.

 

2.4 Проблемы  современных технологий кредитования  в ОАО «Сбербанк России»

    Сбербанк  России, несмотря на сложные условия  и существенно возросшую нагрузку  на Банк, его сотрудников и  инфраструктуру, продолжает свою  деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг  постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и  среднего бизнеса, работающим во  всех отраслях экономики.

    Сложные  экономические условия вызывают  необходимость изменения кредитной  политики Банка. Эти условия характеризуются  следующими факторами:

• недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;
• кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);
• низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);
• снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;
• значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);
• повышенные колебания курсов всех валют.

    По оценкам  экспертов Сбербанка России, этот  период будет длиться до полутора-двух  лет.

    Исходя  из этого, Сбербанк особо рекомендует  клиентам использовать консервативный  подход к прогнозированию и  долгосрочным планам развития  бизнеса.

    Банк  также призывает клиентов, испытывающих  или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с нами как можно  раньше — вместе будет гораздо  легче найти их решение, не  доводя ситуацию до критической.

    Если  же критическая ситуация все  же возникнет, Сбербанк России  сделает все для того, чтобы  и клиент, и Банк вышли из  нее с наименьшими потерями.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3 Перспективы развития современной системы  кредитования в ОАО «Сбербанк России»

3.1 Возможности  развития системы кредитования  юридических и физических лиц

На сегодняшний день проблема оценки кредитоспособности заемщика становится все актуальнее. Высокий процент риска невозврата кредита в российских банках приводит к сильному подорожанию кредита. Долги неплательщиков ложатся на плечи добросовестных заемщиков банка. Некоторые банки даже отказываются от выдачи беззалоговых потребительских кредитов, чтобы уменьшить риск возможных потерь. Во второй главе был проведен анализ кредитных технологий в ОАО «Сбербанк России». Исходя из него можно выделить следующую долю кредитов по разным сроком предоставления его. Доля  кредитов выданные на срок от 181 дня до 1 года и кредиты выданные на срок от 1 года до 3 летов в структуре кредитного портфеля на конец рассматриваемого периода составила соответственно 27,22% (1091784969 тыс.руб.).и 20,56%.(824608693 тыс.руб.). Кредиты, предоставленные на срок от 181 дня до 1 года увеличились на 59969955 тыс.руб., темп их прироста составил 0,61%. Кредиты, предоставленные на срок от 1 года до 3 лет с 1.01.2013г до 1.02.2013 увеличились на 5039192 тыс.руб. (темп прироста 1,52%). Доля прочих кредитов предоставленных на срок от 91 дня, до 180 дней на 1.01.2013г. составляла 4,48% (или 175805176 тыс. руб.), а на 1.02.2013г. - она уменьшилась на 0,11 п.п. до значения в 4,37% (или 175208471 тыс. руб.). За рассматриваемый период сумма кредитов предоставленных на срок от 31 до 90 дней уменьшилась с 39280467 тыс.руб. до 29632726 тыс.руб. Доля этих кредитов в структуре кредитного портфеля изменилась с 1,00% до 0,74%. Сумма кредитов, предоставленных на срок от 8 до 30 дней на 1.01.2013г 17679558 тыс.руб. За рассматриваемый период доля этих кредитов уменьшилась с 0,45% до 0,39%, темп прироста составил (-11,11)% и к 1.02.2013г сумма этих кредитов составила 15715536 тыс.руб. Сумма "овердрафтов" выданных Банком на 1.01.2013г составила 24413807 тыс.руб., за рассматриваемый период этот показатель увеличился на 9076544 тыс.руб. (темп роста 137,18%%) и к 1.02.2013г составил 33490351 тыс.руб.. За этот же период доля «овердрафтов» в составе кредитного портфеля увеличилась с 0,62% до 0,83%.

Если же банк планирует разворачивать масштабную программу, то для того чтобы преуспеть на рынке в условиях постоянного ужесточения конкуренции и, как следствие, сокращения доходности, необходимо искать пути сокращения операционных расходов и минимизации рисков.