Пластиковые карты в РФ

Инфраструктура обслуживания платежных карточек в основном сосредоточена в столице региона (более 60%) и в других регионах (менее 30%). Очень слабо развита инфраструктура обслуживания в сельской местности. Поэтому важной задачей является привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных точек, а также расширение функциональных возможностей банкоматов. Причем при расширении количества точек обслуживания необходимо в первую очередь исходить из принципа «шаговой» доступности, повышая возможности применения карточек в точек повседневного обслуживания.

Прослеживается  и ряд положительных аспектов развития региональной составляющей карточной  индустрии. В ряде регионов, таких  как Челябинская область, Омская область, Удмуртская Республика, и других развитие потребительского кредитования, появление банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.п., способствовало увеличению темпов роста количества безналичных операций.

Другим  важным моментом является реализация карточных проектов в социальной сфере, обеспечивающих повышение эффективности функционирования адресных социальных программ, пенсионных и социальных выплат населению. В частности, в Челябинске – «Социальная карта челябинца».

Агентство РБК Рейтинг подготовило очередной  рейтинг самых «карточных» российских банков. На основе полученных данных можно сделать вывод, что, несмотря на кризис, эмиссия банковских карточек в 2010 году продолжила расти. При этом основной количественный рост по-прежнему обеспечили первые десять банков. Отдельные показатели, характеризующие операции с пластиковыми картами представлены в Приложении А.

Так, только у одного из лидеров рейтинга –  Сбербанка количество пластиковых  карточек в обращении за полгода  выросло почти на 16% и по состоянию на 2009 год составило более 39 млн. штук. Клиенты банка по-прежнему отдают предпочтения карточкам международной системы MasterCard, количество которых превысило 15 млн, а вот фирменные «Сберкарт», похоже, теряют свою популярность. Количество карточек этой платежной системы по сравнению с 1 июля 2009 год снизилось почти на 2 тыс. штук.

Неплохой  «рывок» продемонстрировал ВТБ24, увеличил количество карточек в обращении  с 5,9 млн. штук до 7.2 млн. штук, что в результате позволило ему сразу войти в тройку лидеров. Лидирующие банки по выпуску пластиковых карт в 2009 году представлено в Приложении Б, и топ банки по выпуску пластиковых карт в 2010 году представлены в Приложении В.

Не секрет, что основная масса выпущенных карточек в России приходиться на так называемые зарплатные проекты. Лидерство в этом сегменте бесспорно за Сбербанком – почти 8 млн штук, выпущенных в 2008 году. В тоже время по традиции, доля «кредиток» в России не велика и по разным оценкам колеблется в районе 5-7% от общего количества. Основная масса, естественно, приходиться на крупные города, прежде всего Москву и Санкт-Петербург, где есть физическая возможность расплатиться при помощи карточки за покупки.

Велико  и количество карточек, выпущенных в рамках потребительского кредитования. Лидером данного сегмента является Росбанк – более 848 млн штук выпущено в 2010 году.

По-прежнему самой большой банкоматной сетью  располагает Сбербанк(17,5 тыс. устройств). В тоже время банки первой десятки  имеют банкоматы сети с более  чем 1 тыс. устройств.

2.2. Анализ динамики выпуска пластиковых карт ОАО «МДМ Банк»

ОАО «МДМ Банк» – один из крупнейших банков России, предлагающий универсальную  линейку продуктов и услуг  как для корпоративных клиентов, так и для частных лиц.

Одним из приоритетных направлений деятельности банка является поддержка малого бизнеса и предпринимательства. Кредитование и лизинг малого бизнеса, линейка экспресс-продуктов для предпринимателей и предприятий малого бизнеса стали визитной карточкой банка во многих регионах страны.

Розничное направление работы банка направлено на предоставление востребованных рынком массовых высокотехнологичных продуктов и качественного сервиса. Вклады, кредиты, банковские переводы, пластиковый бизнес – во многих регионах МДМ Банк является лидером по этим направлениям

Банк  является эмитентом пластиковых карт ряда международных и отечественных платежных систем.

ОАО «МДМ Банк» выпускает карты трех платежных  систем: Visa international; MasterCard Worldwide российской платежной системы «Золотая Корона».

В рамках платежных систем банк выпускает следующие типы карт:

1) в рамках платежной системы Visa international: Visa Electron;Visa Classic; Visa Gold; Visa Business; Visa Platinum; Visa Infinite; Visa Classic, Platinum.

2) в рамках платежной системы MasterCard Worldwide: MasterCard Maestro; MasterCard Standart; MasterCard Gold; MasterCard Unembossed.

3) в  рамках платежной системы «Золотая  Корона» выпускаются чиповые  карты трех дизайнов.

По типам  продукта пластиковые карты ОАО  «МДМ Банк» делятся на:

- дебетовые:

а) индивидуальные;

б) пенсионные;

в) зарплатные;

- кредитные:

- индивидуальные  персонифицированные;

- неперсонифицированнные.

С 2006 года Банк самостоятельно выпускает и  обслуживает свои карты.

Таблица 2.9 «Динамика выпуска пластиковых карт ОАО«МДМ Банк» с 2008–2010 гг.

 

Рисунок 2.10 – Динамика выпуска пластиковых карт ОАО «МДМ Банк» с 2008–2010 гг.

Соотношения по типам платежных систем в 2009 году составили: 71% Visa; 22% - MasterCard; 7% - «Золотая Корона» в 2010 году представлено на рис. 2.12.

Рисунок 2.13. Соотношение платежных систем в выпущенных картах ОАО «МДМ Банк» в 2010г.

Соотношение дебетовых и кредитных карт за период 2008 – 2010 гг. существенно изменилось (табл. 2.11и на рис. 2.13). В 2009-2010 гг. упор значительно увеличился на дебетовые карты.

Таблица 2.3 «Соотношение кредитных и дебетовых карт в ОАО «МДМ Банк»

Процентное  соотношение представлено на рисунках 2.14– 2.15.

Рисунок 2.14 – Соотношение выпуска дебетовых и кредитных карт в ОАО «МДМ Банк» в 2008 г.

В 2008 году объем выпуска кредитных карт на 20,8% выше дебетовых..

Рисунок 2.15 – Соотношение выпуска дебетовых и кредитных карт в ОАО «МДМ Банк» в 2009 г.

В 2009 году объем выпуска кредитных карт увеличился на 4,47%; на 29,74% превышал объем выпуска кредитных карт.

Рисунок 2.16 – Соотношение выпуска дебетовых и кредитных карт в ОАО «МДМ Банк» в 2010 г.

В 2010 году объем выпуска кредитных карт снизился на 5,65%; на 19,09% превышал объем выпуска кредитных карт.

Таким образом, наблюдается тенденция  резкого уменьшения выпуска кредитных карт (с 60% до 35%) . Данная динамика связана с политикой снижения рисков на фоне экономического кризиса в стране. Но уже в 2010 году наблюдается постепенное выравнивание ситуации. Доля кредитных карт увеличивается с 35% до 41% при одновременном некотором снижении доли дебетовых карт с 65% до 59%. 

 
 

Глава 3. Пути совершенствования деятельности ОАО «МДМ Банк» на рынке пластиковых карт

3.1. Пути повышения конкурентоспособности карточных продуктов ОАО «МДМ Банк» на рынке пластиковых карт

Проблема  конкуренции, прежде всего в рыночной экономике, выступает в качестве одного из глобальных вопросов экономической теории. Для современной России острейшая конкуренция в банковском бизнесе является уже объективной реальностью, которая с каждым годом по мере развития сети кредитных учреждений и других различных институтов постоянно возрастает. В общем виде конкуренцию можно определить как соперничество рыночных субъектов, заинтересованных в достижении одной и той же цели. Цель каждого банка — чтобы клиент выбрал и приобрел именно его конкретную услугу.

В области  совершенствования деятельности ОАО  «МДМ Банк» на рынке карточных  продуктов перед руководством ОАО  «МДМ Банк» ставятся следующие задачи:

-     привлечение и открытие новых карточных счетов;

-     расширение сети торговых точек, принимающих карточки банка;

-    разработка общих правил операций и предотвращений подделок и мошенничества;

-   разработка дополнительных услуг для привлечения к своим карточным программам новых участников.

В качестве инструмента реализации мероприятий по повышению конкурентоспособности карточных продуктов ОАО «МДМ Банк» будет выбрано создание программы по повышению кредитоспособности кредитных карт банка. Причинами выбора именно этого инструмента являются:

1)     возможность привлечения новых платежеспособных клиентов;

2)     увеличение степени лояльности клиентов;

3)     возможность повышения уровня деловой репутации банка;

4)     возможность повышения показателей эффективности работы банка.

Цель  создания программы продвижения  карточных продуктов ОАО «МДМ Банк» следует обозначить как формирование положительной репутации ОАО «МДМ Банк» на рынке кредитных карточных продуктов, а также привлечение дополнительного числа клиентов. Результатом реализации проекта будет являться создание программы продвижения карточных продуктов ОАО «МДМ Банк».

Основными этапами разработки проекта будут  являться:

1)    Анализ существующих на рынке банковских услуг России кредитных организаций, занимающихся разработкой и продажей карточных проектов;

2)     Формирование перечня мероприятий по повышению кредитоспособности карточных продуктов ОАО «МДМ Банк»;

3)     Формирование бюджета мероприятий по повышению кредитоспособности карточных продуктов ОАО «МДМ Банк»;

4)    Определение ответственных за проведение мероприятий по повышению кредитоспособности карточных продуктов ОАО «МДМ Банк»;

5)    Непосредственное проведение соответствующих мероприятий;

6) Оценка эффективности разработанной программы повышения конкурентоспособности карточных продуктов ОАО «МДМ Банк» с точки зрения качественных и количественных показателей.

Одним из направлений увеличения конкурентоспособности  карточных продуктов ОАО «МДМ Банк» является совершенствование  политики ценовой и неценовой  конкуренции. Ценовая политика осуществляется путем изменения цен. Неценовая основана на улучшении качественных характеристик продукта и проведении целенаправленной политики его дифференциации (включая рекламу и меры по стимулированию сбыта).