Платёжные системы

 

Содержание

 

Введение………………………………………………………………………………………….……3

1 Понятие платежной системы  и ее элементы…………………………….………5

2 Характеристика платежной системы  республики Беларусь…………...14

3 Перспективы развития платежной  системы республики Беларусь…20

Заключение…………………………………………………………………………………………..26

Список использованных источников……………………………………………………28

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Эффективность функционирования финансовых рынков и банковского сектора экономики во многом зависит от действующей в стране платежной системы. Критериями платежной системы, оптимально отвечающей потребностям экономики, является оперативность и скорость проведения платежей, степень автоматизации и надежность системы расчетов, а также уровень риска банковских операций.Платежная система призвана обеспечивать обращение безналичных денег между экономическими субъектами с целью своевременного, точного и в полном объеме выполнения их платежных обязательств.Платежная система в рыночной экономике играет ключевую роль, поскольку является жизненно важным элементом финансовой инфраструктуры экономики, необходимым инструментом, обеспечивающим эффективное управление экономикой, а также финансовыми рынками.Степень эффективности функционирования платежной системы определяется такими показателями, как сроки и гарантированность прохождения платежей, суммы операционных издержек, использование общепринятых операционных стандартов.Создание быстродействующей и безопасной платежной системы позволяет расширить возможности кредитных организаций по маневрированию денежными ресурсами и тем самым минимизировать риски, связанные с технологией проведения межбанковских расчетов.Основой функционирования платежной системы являются услуги, предоставляемые банками своим клиентам, и сама инфраструктура банковской системы (центральный банк, коммерческие банки, клиринговые учреждения и т.д.).За последние десятилетия в банковских сферах Беларуси и развитых стран мира произошли значительные изменения в связи с появлением новых видов банковских услуг и технологий. Автоматизация привела к специализации платежных систем, произошло разделение их на системы перевода крупных и малых сумм платежей. Почти в каждой стране имеется хотя бы одна электронная межбанковская система крупных денежных переводов (брутто-расчеты), обеспечивающая проведение окончательных расчетов по межбанковским и оптовым платежам в течение одного дня.Актуальность темы работы определяется необходимостью углубленного изучения платежной системы страны для дальнейшего ее совершенствования и прогнозирования ее развития.Главной целью рассматриваемой темы является рассмотрение особенностей функционирования платежной системы на современном этапе.

Объектом исследования является современная платежная система.

В реферате особое внимание было уделено решению следующих задач:

 Обоснованию объективной необходимости формирования национальной платежной системы;

 Исследованию возможностей  совершенствования платежной системы.

Методологической основой исследования данного реферата являются диалектический метод, системный анализ, теоретические исследования в сфере платежной системы.В процессе написания курсового проекта использовались обусловленные конкретными целями и задачами экономические, экономико-математические, статистические, логические и другие методы изучения, обработки и обобщения информации.Практическая значимость работы состоит в том, что её основные положения и выводы могут быть использованы в целях более глубокого изучения платежной системы и определения направлений ее дальнейшего реформирования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ПОНЯТИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ И ЕЕ ЭЛЕМЕНТЫ

Платежная система есть совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих совершение платежей между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств. Платежная система формирует всю совокупность безналичного денежного оборота при помощи особых инструментов и методов, по установленным в данном государстве правилам.Устойчивая и быстродействующая платежная система, обеспечивающая потребности банков, экономических институтов, субъектов хозяйствования в проведении расчетов, - необходимая предпосылка эффективного функционирования экономики страны.Платежные системы разных стран существенно отличаются друг от друга, поскольку государства находятся на различных уровнях экономического развития, имеют особенности в банковском законодательстве и платежных обычаях. Платежная система Республики Беларусь также обладает как общим для систем содержанием, так и некоторыми индивидуальными признаками его выражения. Современная платежная система Республики Беларусь сформировалась в конце 90-х годов, что позволило в полной мере использовать накопленный позитивный опыт дру-гих стран и учесть обязательные для ее успешного функционирования требования и принципы. Дальнейшее развитие платежной системы должно происходить в соответствии с Концепцией развития национальной платежной системы Республики Беларусь, принятой Национальным банком в марте 1999 г. и отвечающей требованиям Комитета по платежным и расчетным системам Базельского банка международных расчетов .Платежная система страны называется национальной платежной системой (НПС) и рассматривается как сложное и комплексное образование, подчиненное единым задачам и принципам функционирования, включающее ряд взаимосвязанных составляющих, которые осуществляют весь безна-личный денежный оборот и часть наличного денежного оборота в процессе совершения платежей. НПС отражает платежный оборот как внутри одного банка, так и межбанковский, при этом условия и порядок платежей являются едиными, соответствующими принципам и правилам всей платежной системы.Организация межбанковских расчетов — основное назначение платежной системы. Существует два варианта совершения платежей: централизованный, через корреспондентские счета в центральном (для Беларуси — Национальном) банке, и децентрализованный, через систему взаимных корреспондентских счетов, открываемых банками друг другу, в том числе и в банках за границей. Централизованный порядок совершения платежей преобладает и реализуется на базе автоматизированной системы межбанковских расчетов (АС МБР).Основные задачи, которые призвана решать национальная платежная система, следующие: обеспечение оптимальной скорости межбанковских расчетов и сокращение денежных средств в обороте; создание эффективного механизма, позволяющего коммерческим банкам управлять дневной ликвидностью, а центральному банку — ликвидностью банковской системы; снижение расчетных, операционных и других рисков и создание надежной и безопасной системы;

 интеграция в единое целое  денежных, валютных, фондовых рынков .

Принципами организации национальной платежной системы являются:

 наличие обоснованной правовой  базы;

 реальная возможность для  всех участников системы определять финансовые риски; четкость процедуры управления кредитными и ликвидными рисками; отсутствие риска при размещении средств на корреспондентском счете в центральном банке; обеспечение окончательного расчета в течение дня;высокая степень защиты и операционная надежность системы;эффективность и практичность средств платежей для поль-зователей; объективные и гласные критерии для участия в системе, обеспечивающие честный и открытый доступ пользователям.

Сформулированные выше задачи и принципы предъявляют к платежной системе требования, главные из которых: надежность и стабильность расчетов, исключающая возможность нарушения нормального функционирования системы; рентабельность, то есть быстрое осуществление платежей с минимальными затратами;прозрачность работы и применяемых технологий, что обеспечивает уверенность участников системы в ее надежности; минимизация рисков; справедливость по отношению ко всем участникам; возможность эффективного сотрудничества и разрешения конфликтов между всеми участниками и клиентами[22, c.5].

Для реализации в полном объеме всех вышеперечисленных принципов и требований платежная система страны должна обладать соответствующим содержанием.

 

Национальная платежная система Республики Беларусь представляет собой совокупность банковских и других финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, а также межбанковских систем перевода денежных средств, обеспечивающих их обращение внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.Под банковскими и другими финансовыми институтами, оказывающими платежные услуги, понимаются ее участники, которые имеют право на такую деятельность. По законодательству Республики Беларусь ведение счетов и обеспечение безналичных платежей рассматриваются как банковская деятельность, и поэтому только банки и небанковские кредитно-финансовые организации, при наличии лицензии Национального банка, вправе оказывать данные услуги. Субъекты хозяйствования, действующие в реальном секторе экономики и на финансовом рынке, осуществляют всевозможные платежи только через посредника — банк, где открываются их счета, и выступают лишь как инициаторы платежа и клиенты платежной системы, но не ее участники.Особое место среди участников платежной системы занимает Национальный банк, так как в соответствии с законодательством страны одной из его основных целей является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы и системы межбанковских расчетов.Национальный банк вправе: определять основные направления совершенствования платежной системы страны; устанавливать правила, формы, сроки и стандарты проведения безналичных и наличных расчетов и ответственность за их нарушение;вести ведомственный архив данных для статистической обработки и подтверждать информацию об операциях, осуществляемых при проведении межбанковских расчетов[1].В Национальном банке имеется собственный ограниченный круг клиентов, которым открыты счета для совершения платежей, однако главная роль Национального банка как организатора платежной системы заключается в ведении и регулировании корреспондентских счетов коммерческих банков и собственного межфилиального счета. Платежи по этим счетам производятся через Белорусский межбанковский расчетный центр (далее — БМРЦ), который выступает техническим оператором АС МБР. Под регулированием корреспондентских счетов понимают различные механизмы, используемые Национальным банком в процессе управления кредитными и ликвидными рисками и их сдерживания при предоставлении дополнительных средств коммерческим банкам на осуществление межбанков-ских расчетов. Дополнительные средства необходимы для поддержания дневной ликвидности коммерческих банков и завершения всех платежей, поскольку расчеты осуществляются в пределах средств на корреспондентских счетах, и их превышение не допускается. Национальный банк, при недостаточности рынка межбанковских кредитных ресурсов выступающий в качестве кредитора последней инстанции, выделяет средства участникам расчетов в форме: ломбардных кредитов, то есть кредитов, обеспеченных ценными бумагами, входящими в Ломбардный список, кото-рые предоставляются как на один день (кредиты "овернайт"), так и на срок до 30 дней;

сделок РЕПО, то есть покупки у банков государственных ценных бумаг на условиях их обратной продажи через определенный срок;

 сделок СВОП, то есть покупки  у банков иностранной валюты  на условиях их обратной продажи  через определенный срок;

 разрешений на использование средств фонда обязательных резервов в установленных пределах на бесплатной основе и без залога;

 встречного обмена депозитами  в национальной и иностранной  валютах;

 переучета векселей субъектов  хозяйствования.

В рамках регулирования Национальным банком корреспондентских счетов возможно и изъятие избыточной ликвидности для повышения доходности активов коммерческого банка.

Под платежным инструментом, включаемым в платежную систему, понимается любой инструмент, который позволяет как плательщику, так и получателю произвести перевод денежных средств. Традиционными инструментами являются:

 кредитовые переводы в виде  платежных поручений в электронной  или бумажной форме;

 дебетовые переводы в виде  платежного требования в электронной  или бумажной форме;

 чеки в бумажной форме;

 банковские пластиковые карточки.

Все вышеперечисленные инструменты являются в основном клиентскими, тогда как в межбанковском обороте платежной системы в расчетах через БМРЦ используются электронные расчетные документы, составляемые участниками системы. Инструменты платежной системы функционируют в особой среде, которой является техническая инфраструктура АС МБР, включающая центральный вычислительный комплекс, систему передачи информации и сеть телекоммуникаций.

Главными составляющими платежной системы являются межбанковские системы перевода денежных средств, обеспечивающие их обращение внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

В соответствии с принципами функционирования национальной платежной системы межбанковский платежный поток делится на два качественно и количественно различных потока.

Первый из них охватывает расчеты по крупным и срочным платежам, которые осуществляются в режиме реального времени на валовой основе — RTGS (Real Time Gross Settlement Systems). Валовая основа предполагает проведение расчета только в полной сумме, без всякого зачета. Система таких расчетов, являясь центральным звеном платежной системы, получила название BISS (Belarus Interbank Settlement System). Оборот по ней составляет примерно 90 % общей суммы платежей посредством АС МБР и 10 % их количества, то есть основной поток безналичных платежей. Расчеты являются исключительно электронными и ведутся преимущественно по оптовым сделкам и сделкам на финансовом рынке.

Второй поток — прочие платежи в клиринговой системе расчетов на чистой основе с различными интервалами проведения клирингового зачета в течение дня. Под "чистой основой" понимают накопление по каждому участнику взаимных требований и обязательств с последующим вычислением в течение клирингового сеанса чистых дебетовых или кредитовых позиций, которые отражаются по корреспондентскому счету. Оборот по клиринговой системе составляет порядка 10 % общей суммы платежей посредством АС МБР и 90 % их количества. Данные расчеты связаны в основном с клиентскими платежами по мелкооптовым и розничным сделкам.

Кроме вышеназванных систем межбанковских расчетов в на-циональную платежную систему в качестве составляющих входят и другие подсистемы, которые имеют собственный характер и назначение и в некоторых случаях могут рассматриваться как самостоятельные системы. К ним относятся подсистемы:

 международных расчетов и  операций с валютой;

 расчетов по ценным бумагам;

 расчетов пластиковыми карточками;

 межбанковских децентрализованных  расчетов;

 расчетов внутри одного банка.

Благодаря системе международных расчетов и операций с валютой осуществляется связь с платежными системами других стран, выход на телекоммуникационные сети международных платежных систем. К последним относится Всемирная межбанковская система финансовых телекоммуникаций (S.W.I.F.T.). Данная система связана с платежами в иностранной валюте между уполномоченными банками страны и их банками-корреспондентами, которые могут проходить децентрализованно, минуя корреспондентский счет в Национальном банке, так как поручения направляются банками друг другу посредством телетрансмиссионных сообщений через сеть S.W.I.F.T. Проведение международных расчетов в национальной валюте может происходить децентрализованно, через корреспондентские счета банков-нерезидентов и уполномоченных банков на базе сети

S.W.I.F.T., и централизованно, например  через Межгосударственный банк (банк  СНГ) с использованием корреспондентского  счета в Национальном банке.

Осуществление международных расчетов предполагает наличие определенных валютных средств, которые приобретаются банками и их клиентами на Белорусской валютно-фондовой бирже. Расчеты с биржей совершаются через систему АС МБР. Механизм расчетов по иностранной валюте действует, как правило, по принципу "платеж против платежа", что означает гарантию перевода одной валюты только тогда, когда произойдет окончательный перевод другой валюты.

Система расчетов по ценным бумагам является по сути расчетно-клиринговой, функционирует на базе электронного документооборота по принципу "поставка против платежа", что означает поставку бумаг лишь тогда, когда произойдет платеж. В расчетах может участвовать Центральный депозитарий государственных ценных бумаг, окончательный расчет про-исходит в системе АС МБР в составе крупных и срочных платежей либо по клирингу.Система расчетов на основе пластиковых карточек представляет собой совокупность расчетов по национальной системе "БелКарт", международным системам (например, VISA и Euro-card/Mastercard) и внутренним частным системам. Основное назначение расчетов пластиковыми карточками состоит в замене безналичным платежным инструментом наличных денег в розничных платежах, в возможности получения наличных денег по мере необходимости без обращения в банк, где открыт счет владельца карточки. Системы с использованием пластиковых карточек имеют относительно самостоятельный характер, собственные правила и стандарты, которые определяет владелец, однако они включаются в платежную систему страны, так как при проведении операций с помощью пластиковых карточек используются счета их владельцев и корреспондентские счета банков, в том числе и в банках за границей. Обращение пластиковых карточек происходит по схеме обращения любого другого платежного инструмента по прочим платежам с завер-шением расчетов в системе BISS.