4. Ответственность
банка по договору банковского
счета
Договор банковского
счета является взаимным, то есть права
и обязанности возникают у каждой из сторон.
Однако у банка этих обязанностей значительно
больше, чем у клиента. Кроме того, можно
говорить о том, что отдельные обязанности
банка являются основными, а некоторые
– вспомогательными. Это деление имеет сугубо методологическое
значение, поскольку юридически все обязанности
банка и клиента имеют одинаковую юридическую
силу.
К основным обязанностям
банка относятся: принятие и зачисление
поступающих на счет клиента сумм, а также
перечисление и выдача сумм со счета.
Другие операции банка
по счету и иные обязательства можно отнести
к дополнительным и не основным обязательствам,
которые по большей части обеспечивают
возможность исполнения основных обязательств.
Одной из обязанностей
банка является создание такого режима
использования денежных средств, при котором
клиент банка имел бы возможность распоряжаться
безналичными средствами , учтенными на
его расчетном счете, в том числе и всей
записанной суммой.
Согласно пункту 2 статьи
845 ГК РФ банк может использовать имеющиеся
на счете денежные средства, гарантируя
право клиента беспрепятственно распоряжаться
этими средствами.
Согласно пункту 3 статьи
845 ГК РФ банк не вправе определять направление
использования денежных средств клиента
и устанавливать другие, не предусмотренные
законом или договором банковского счета
ограничения его права распоряжаться
денежными средствами по своему усмотрению.
При этом необходимо
оговориться, что в пункте 3 статьи 845 ГК
РФ содержится положение, согласно которому
определение, контроль и другие ограничения
права распоряжаться денежными средствами
могут осуществляться банком, если это
позволяет сделать заключенный с клиентом
договор банковского счета. Если же договор
банковского счета не содержит этих условий,
то такие действия банка будут оправданы
лишь при наличии нормы закона, придающей
ему такое право.
Кроме того, что банк
обязан заключить договор с клиентом,
обратившимся с предложением открыть
счет на объявленных банком для счетов
данного вида условиях, соответствующих
требованиям, предусмотренным законом,
и установленными в соответствии с ним
банковскими правилами, он обязан так
же открыть клиенту счет (пункт 2 статьи
846 ГК). Причем если первая из указанных
обязанностей следует исключительно из
закона, то вторая помимо этого имеет своим
основанием и договор.
После заключения договора
банковского счета банк обязан в срок,
определенный в договоре, открыть клиенту
счет. Если такой срок не установлен соглашением
сторон, то такое обязательство в соответствии
со ст. 314 ГК РФ должно
быть исполнено в разумный срок.
В соответствии со
статьей 848 ГК РФ банк обязан совершать
для клиента операции, предусмотренные
для счетов данного вида законом, установленными
в соответствии с ним банковскими правилами
и применяемыми в банковской практике
обычаями делового оборота, если договором
банковского счета не предусмотрено иное.
Из этой статьи следует, что банк обязан
совершать не любые необходимые клиенту
операции, а лишь те, которые предусмотрены
в соответствующих правовых актах и банковских
обычаях делового оборота. При этом необходимо
исходить из того, что прежде всего указанные
операции предусмотрены и в самом ГК РФ,
в различных статьях.
В соответствии с пунктом
2 статьи 847 ГК РФ клиент может дать банку
распоряжение о списании денежных средств
со счета по требованию третьих лиц, в
том числе связанному с исполнением клиентом
своих обязательств перед этими лицами.
Такие распоряжения
клиента принимаются , если будут иметься
определенные данные, содержащиеся в письменном
документе, и эти данные будут достаточны
для идентификации лица, предъявляющего
требование о списании денежных средств
со счета.
В соответствии с пунктом
1 статьи 852 ГК РФ банк обязан уплачивать клиенту проценты за
пользование денежными средствами, находящимися
на счете. При этом сумма процентов зачисляется
на счет. Однако договором банковского
счета может быть предусмотрено иное,
то есть банк может пользоваться денежными
средствами, не уплачивая процентов.
В соответствии с пунктом
1 статьи 855 ГК РФ при наличии на счете денежных средств,
сумма которых достаточна для удовлетворения
всех требований, предъявляемых к счету,
списание средств со счета осуществляется
в порядке поступления распоряжений клиента
и других
документов на списание
( календарная очередность), если иное
не предусмотрено законом.
5. Расторжение
договора банковского счета и
его правовые последствия
В соответствии с пунктом 1 статьи 859 ГК
РФ договор банковского счета расторгается
по заявлению клиента в любое время. Законом
не предусмотрено возможности ограничения
права клиента на расторжение договора.
Поэтому при наличии в договоре банковского
счета условия, ограничивающего право
клиента на расторжение договора в зависимости
от факта невозвращения банку полученного
кредита или по каким-либо другим причинам,
необходимо расценивать такие условия
как ничтожные (статья 180 ГК РФ).
Договор банковского счета должен считаться
прекращенным с момента получения банком
письменного заявления клиента о расторжении
договора (закрытии счета), если более
поздний срок не указан в заявлении.
В соответствии с пп. 2 п. 2 ст.
450 ГК суд может расторгнуть договор по
требованию одной стороны в случаях, установленных
законом. Пункт 2 ст. 859 ГК устанавливает
такие случаи для договора банковского
счета, который расторгается по инициативе
банка. Поэтому в отличие от клиента банк
может в одностороннем порядке расторгнуть
договор только в суде и только в случаях,
перечисленных в ст. 859 ГК
Расторжение договора банковского счета
влечет следующие правовые последствия:
а) расторжение договора банковского
счета является основанием закрытия счета
клиента;
б) расчетные документы, находящиеся
в картотеке к закрытому счету клиента,
должны быть возвращены их составителям;
в) банки обязаны в пятидневный срок уведомить
налоговые органы и исполнительные органы
фонда социального страхования, расположенные
по месту учета владельцев закрытых счетов
(ст. 86 Налогового кодекса РФ), о закрытии
счетов клиентуры;
г) расторжение договора порождает обязанность
банка вернуть клиенту оставшиеся денежные
средства, выплатить проценты, предусмотренные
договором и начисленные на день закрытия
счета.
Расторжение договора банковского счета
является основанием закрытия счета клиента.
После прекращения договора банковского
счета приходные и расходные операции
по счету клиента не осуществляются. После
прекращения договора банковского счета
до истечения семи дней после получения
соответствующего письменного заявления
клиента остаток денежных средств по счету
выдается клиенту либо по его указанию
перечисляется платежным поручением банка.
Денежные средства, поступившие клиенту
после прекращения договора банковского
счета, возвращаются отправителю.
В связи с прекращением договора банковского
счета клиент обязан сдать в банк неиспользованные
денежные чековые книжки с оставшимися
неиспользованными денежными чеками и
корешкам.
При отсутствии денежных средств на банковском
счете запись о закрытии соответствующего
лицевого счета вносится в Книгу регистрации
открытых счетов не позднее рабочего дня,
следующего за днем прекращения договора
банковского счета. Наличие предусмотренных
законодательством Российской Федерации
ограничений распоряжением денежными
средствами на банковском счете при отсутствии
на банковском счете денежных средств
не препятствует внесению записи о закрытии
соответствующего лицевого счета в Книгу
регистрации открытых счетов.
Если договор банковского счета расторгнут,
в силу общих положений ГК РФ о зачете
(статья 410) может быть применен зачет требований
клиента к банку о возврате остатка денежных
средств и требований банка к клиенту
о возврате кредита и исполнении иных
денежных обязательств, срок исполнения
которых наступил.
ЗАКЛЮЧНГИЕ
Договор банковского
счета, безусловно, является важным элементом
в строительстве нормальных рыночных
отношений в нашей стране. Прежде всего,
необходимо отметить его роль в решении
вопроса о нормальном функционировании
юридических лиц, расчеты которых, происходят
в основном посредством безналичных расчетов.
В результате анализа
положений действующего законодательства
и мнений ученых, установлено, что существенной
чертой денежного обязательства банка
по банковскому счету является его абстрактный
характер, т.е. сделка оторвана от своего
основания. Объектом договора банковского
счета являются действия банка: осуществление
расчетных сделок, ведение счета, кредитование
счета и другие. Цель договора банковского
счета заключается в совершении расчетных
сделок по поручению клиента.
Содержание договора банковского счета
составляют права и обязанности сторон,
связанные с открытием счета, его ведением,
списанием средств, закрытием счета и
ответственностью за невыполнение или
ненадлежащее выполнение условий договора.
Также следует полагать, что договор
банковского счета относится к числу консенсуальных,
двусторонних и возмездных. Основополагающий
элемент договора банковского счета -
это обязательство банка совершать расчетные
сделки. Открытие клиентам банковских
счетов производится банками при условии
наличия у клиента правосубъектности.
Юридическая сущность проводимых банком
операций по счету сводится к переводу
в той или иной форме прав в отношении
банка от плательщика к получателю денежных
средств. В соответствии с п. 3 ст. 845 ГК
РФ банк не вправе определять и контролировать
направления использования денежных средств
клиента и устанавливать другие, не предусмотренные
законом или договором банковского счета
ограничения его права распоряжаться
денежными средствами по своему усмотрению.
Очередность платежей по счету представляет
собой определенную законодательством
последовательность списания средств
с банковских счетов по нескольким расчетным
документам, срок оплаты которых уже наступил.
Законом не предусмотрено возможности
ограничения права клиента на расторжение
договора. Договор банковского счета должен
считаться прекращенным с момента получения
банком письменного заявления клиента
о расторжении договора (закрытии счета),
если более поздний срок не указан в заявлении.
При этом расторжение договора банковского
счета является основанием закрытия счета
клиента.
Рассмотрев правовую сущность и значение
договора, можно прийти к выводу, что стабильность
гражданского оборота во многом зависит
от стабильности и совершенства правового
регулирования отношений, возникающих
из договоров банковского счета и от добросовестного
исполнения банком и клиентом своих обязанностей.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативные акты
1. Гражданский кодекс Российской
Федерации. Части 1, 2 //Собрание законодательства
Российской Федерации. – 1994. – № 32. – Ст.
3301; 1996. – № 5. – Ст. 410.
2. Федеральный закон
от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации»
в ред. от 13.03.2007 // «Собрание законодательства
РФ», 29.12.2003, ст. 5029. - № 52.
3. Федеральный закон
от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской
деятельности» в ред. от 08.04.2008 // «Собрание
законодательства РФ», 05.02.1996. - № 6. -
ст. 492.
4. Инструкция ЦБ РФ
от 14.09.2006 № 28-И в ред. от 14.05.2008 «Об открытии
и закрытии банковских счетов, счетов
по вкладам (депозитам)» // «Вестник Банка
России», 25.10.2006. - № 57.
Научная
и учебная литература
5. Аграновский А.В.
О роли договора банковского счета в организации
безналичных расчетов // Право и политика,
2005. - № 2.
6. Воробьева О. Перевод
денежных средств без банковского счета
// эж-ЮРИСТ - №18, май - 2004 г.
7. Гузнов А.Г., Щелконов
Е.М., Борисенко А.А. Новеллы в регулировании
порядка открытия и закрытия банковских
счетов // Деньги и кредит, 2008. - № 7.
8. Емельянцев В.П. Договор
банковского счета: частноправовые и публичноправовые
начала // Журнал российского права, 2008.
- № 10.
9. Ефимова Л.Г. Банковские
сделки: Комментарий законодательства.
– М.: Норма, 2003.