Понятие и формы потребительского кредита

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Роль потребительского кредита в экономике Республики Беларусь

 

 

В мировом масштабе наблюдается стремительное развитие сферы потребительского кредитования. Это обусловлено тем, что потребительский кредит является инструментом, который позволяет расширять и наращивать объемы производства товаров и услуг. Он становится источником стимулирования спроса на товары и услуги, увеличивает количество рабочих мест и обеспечивает рост экономических показателей.

Потребительское кредитование выступает как действенный экономический инструмент повышения уровня благосостояния населения и создания дополнительных возможностей для экономического развития страны. Исключительным правом на осуществление потребительского кредитования в Беларуси обладают банки и небанковские кредитно-финансовые организации.

Отношения в сфере потребительского кредитования широко распространены и в Беларуси. Рынок потребительских кредитов развивается ускоренными темпами [6, c.105].

Рост объемов потребительского кредитования сталкивается с проблемой недостаточного правового регулирования отношений в этой сфере. Это характерно для стран, где отсутствует специальное правовое регулирование банковского потребительского кредитования. Таковыми странами являются практически все государства постсоветского пространства, включая и Беларусь.

Потребительское кредитование в Беларуси регламентируется общими нормами о банковском кредите, которые не учитывают специфику данного вида кредитования. Интересы физического лица, как слабой стороны договорных отношений с банком, оказываются, зачастую, недостаточно защищенными. Защита прав и интересов физических лиц, как клиентов банков, содействие урегулированию споров, возникающих между кредитными организациями и их клиентами, организация их взаимодействия должны являться приоритетной задачей банковской системы.

Банковский сектор Республики Беларусь на 1 января 2013 г. включал в себя 32 действующих банка. Количество банков с госкапиталом других стран – 11 (в т.ч. госбанки Беларуси 4, с госкапиталом России 5), количество коммерческих банков с частным капиталом Беларуси и других стран 21 (с частным капиталом России 3, с нероссийским частным капиталом 10).

На 1 января 2013 г. совокупные активы банковской системы составили 320 058,2 млрд. руб. Таким образом, за 2012 г. они увеличились на 22,76%. Для сравнения - прирост активов за 2011г. составил 103,4%, а за 2010 г. составил 53,5 %.

Лидирующие позиции держат системообразующие банки страны – ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС-Сбербанк», ОАО «Белинвестбанк», «Приорбанк» ОАО и ОАО «Банк БелВЭБ». Отметим, что ОАО «Банк БелВЭБ» поднялся на 1 строку выше по сравнению с прошлым годом, и занимает 5 место. В свою очередь «Приорбанк» ОАО опустился на строку ниже, 6-ое место.

Прежние позиции занимают ОАО «Белагропромбанк»(7), ЗАО ЗАО «ЗАО «ТК Банк»»(8), ОАО «Банк Москва–Минск» (9), ЗАО «ТК Банк» (12), ЗАО «Дельта Банк» (14), «Франсабанк» ОАО(24) и ОАО «Евроторгинвестбанк» (31). Значительно ухудшились позиции таких банков, как ОАО «Паритетбанк» (с 15 строки на 21) и ЗАО «Трастбанк»(с 17 на 22). Благодаря высоким темпам прироста активов свои позиции в рейтинге подняли ЗАО «МТБанк» (с 13 на 10 строчку), ЗАО «Идея Банк» (с 21 строчки на 15), ОАО «ХКБанк» (с  18 строчки на 16), ЗАО «БСБ Банк» (с 20 на 18 строчку), ОАО «БНБ–Банк» ( с 23 строки на 19) и ЗАО «Цептер Банк»(с 26 на 25 строку). Особого внимания заслуживает прирост активов таких банков как ЗАО «Идея Банк» (129%) и ОАО «Евроторгинвестбанк»(256,9%).

На 1 января 2013 года на долю ОАО «АСБ Беларусбанк» приходится 40,46% от общего объема активов по банковской системе страны. Второе место, бесспорно, принадлежит ОАО «Белагропромбанк» - 18,21%. Третье место занимает ОАО «БПС-Сбербанк» с 10,32% [15].

Совокупный капитал белорусских банков на 1 января 2013 г. составил 47 607,7 млрд. руб., что на 8 473,7 млрд. руб. (21,65%) больше, чем в аналогичном периоде прошлого года. Все банки нарастили собственный капитал по итогам 2012 года. Два крупнейших банка страны нарастили капитал на 1 429,2 млрд. рублей (ОАО «АСБ Беларусбанк») и 1 156,6 млрд. рублей (ОАО «Белагропромбанк»). В результате ОАО «АСБ Беларусбанк» продолжает быть лидером по данному показателю.

Кроме того, в десятку лучших вошли ОАО «Банк БелВЭБ» (прирост на 64,63%), «Приорбанк» ОАО (прирост на 36,87%), ОАО «БПС-Сбербанк» (прирост на 65,07%), ОАО «Белинвестбанк» (прирост 33,39%), ОАО «Белагропромбанк»(прирост на 139,66%), ЗАО «ТК Банк» (21,42%) , ОАО «Банк Москва–Минск»(41,62%) и ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)(16,3%).

Значительный рост размера собственного капитала отмечен в Дельта Банке (193,01%), Белгазпромбанке (139,66%), Банке ББМБ (119,63%) и Евроторгинвестбанке (129,81%).

Значительное снижение мест в рейтинге отмечено в Цептер Банке (с 12 на 19 строку), ХКБанке (с 14 на 20 строку), ИнтерПэйБанке (с 16 на 22 строку), РРБ-Банке (с 21 на 25 строчку), БНБ-Банке (с 18 на 21 строку) и в Онербанке (с 27 на 30 строку).

На долю ОАО «АСБ Беларусбанк»а приходится практически половина совокупного капитала банковской системы – 43,58 %. 2-ое место принадлежит ОАО «Белагропромбанк»у – 19,91 % суммарного капитала. Остальные банки находятся в значительном отрыве от этих 2-ух лидеров.

За 2012 г. банковская система страны увеличила объемы кредитования реального сектора экономики (юридических и физических лиц) на 36,2%. На 01.01.2013 г. кредитная задолженность экономики перед банками составила 205 097,2млрд. руб. За рассматриваемый период первые 9 позиций рейтинга не изменились. Наибольшее увеличение объемов кредитования отмечено в МТБанке (143,57%), Идея Банке (205,67%), Дельта Банке(107,92%), Евроторгинвестбанке(360,36%) и Онербанке (265%). Улучшили свое положение в рейтинге ОАО «Банк БелВЭБ», ОАО «Банк Москва–Минск», МТБанк, Идея Банк, ХКБанк, БНБ-Банк, БТА Банк, Цептер Банк, Абсолютбанк, ОАО «Евроторгинвестбанк»и Евробанк [15]. Значительное снижение строк в рейтинге отмечено в ЗАО «ТК Банк»е (с 12 на 17 строчку), Паритетбанке ( с 15 на 19 строчку), Трастбанке ( с 17 на 22 строчку), БелСвиссБвнке ( с 20 на 27 строчку) и ИнтерПэйБанке( с 27 на 31 строчку).

На рисунке 2.1 представлена доля банков в кредитовании физических лиц в 2012 г., %

 

Рисунок  2.1 - Доля банков в кредитовании экономики и физических лиц в 2012 г., %

 

Как и в предыдущем рейтинге, шестерка лидирующих позиций по объёму выданных кредитов принадлежит системообразующим банкам (ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС-Сбербанк», ОАО «Белинвестбанк», «Приорбанк» ОАОи ОАО «Банк БелВЭБ»). На долю остальных банков приходится всего 12,38%.

В 2013 году банковский сектор Беларуси включает 31 банк (не считая регулятора). Совокупный капитал белорусских банков на 1 октября я 2013 года составил 51 904,3 млрд. руб. Напомним, что на 1 июля 2013 г. этот показатель составлял 50 291,7 млрд. руб., а на 1 апреля этого же года - 48 790,7млрд. руб. Так можно проследить тенденцию увеличения объема капитала банков. За последний квартал прирост составил 3,2%. По состоянию на 31 декабря 2013 года 30 банков нарастило собственный капитал. Крупнейший банк страны, ОАО «АСБ Беларусбанк», нарастил собственный капитал на 1,53%. Показатели МТБанка (13,41%), Дельта Банка (17,74%), Идея Банка (25,81%), ХКБанка (16,38%) и Норд Европеан Банка (13,21%) значительно выше. Темп прироста капитала БИТ-Банка и вовсе перевалил за 200%. Снижение капитала в третьем квартале имело место только у ОАО «Белагропромбанк»а – на символических 0,08%. Тройка лидеров осталась неизменной: как и прежде, первое место занимает ОАО «АСБ Беларусбанк», второе – ОАО «Белагропромбанк», а третье место принадлежит ОАО «БПС-Сбербанк»у.

Улучшили свое положение в рейтинге четыре банка: ЗАО «Дельта Банк»поднялся с 14 на 13-ое место; ЗАО «Идея Банк» сместился с 17-ой строчки на 15-ую; ОАО «ХКБанк»шагнул на 2 позиции вверх до 16-ого места; БИТ-Банк совершил серьезный скачок – 30-ое место лихо сменилось на 23-е, с чем его и поздравляем [15].

На долю ОАО «АСБ Беларусбанк»а приходится 42,38% от общего объема капитала, показатель по сравнению с данными за 2-ой квартал снизился на 0,7 п.п. Незначительно снизился показатель и ОАО «Белагропромбанк»а, сейчас он составляет – 19,19%. На долю ОАО «БПС-Сбербанк»а приходится 5,47% совокупного капитала, у ОАО «Банк БелВЭБ» - 5,24%. Также в список наиболее влиятельных банков по участию в общем объеме капитала вошли «Приорбанк» ОАО(4,94%), ОАО «Белинвестбанк» (4,41%) и ОАО «Белагропромбанк»(4,14%).

На 31 декабря 2013 года совокупные активы банков составила 368 582,3 млрд. рублей. Данный показатель увеличился на 6,96% по сравнению с предыдущим кварталом 2013 года. В денежном выражении общий объем активов увеличился на 23 978,3 млрд. руб. Несмотря на увеличение общего объема активов, некоторые банки ощутимо сдали позиции. Так, активы снизились в ХКБанке, Технобанке, Трастбанке, Цептер Банке, ИнтерПэйБанке, БИТ-Банке и Абсолютбанке, Норд Европеан Банке и Евробанке. Максимальное снижение активов отмечено Абсолютбанке (на 29,53%)

В тройку банков-лидеров по объемам активов вошли ОАО «АСБ Беларусбанк» с величиной активов 152 357,4 млрд. руб., ОАО «Белагропромбанк» - 60 125,8 млрд. руб. и ОАО «БПС-Сбербанк» - 38 011,0 млрд. руб. В список крупнейших банков по величине активов вошли: ОАО «АСБ Беларусбанк» (41,34%), ОАО «Белагропромбанк» (16,31%), ОАО «БПС-Сбербанк» (10,31%), ОАО «Белинвестбанк» (6,19%), ОАО «Банк БелВЭБ» (5,56%), «Приорбанк» ОАО(4,77%). Шестерку системообразующих финансово-кредитных учреждений догоняет ОАО «Белагропромбанк»с показателем 3,71%. На долю остальных банков приходится лишь 11,81% от общего объема активов в банковской системе страны.

На рисунке 2.2 представлена доля банков в физических лиц в 2013 г., %

 

 
 Рисунок 2.2 - Доля банков в кредитовании физических лиц в 2013 г., %

 

Лидерами стали все те же системообразующие банки: ОАО «АСБ Беларусбанк» (42,47%), ОАО «Белагропромбанк» (18,78%), ОАО «БПС-Сбербанк» (9,42%), ОАО «Белинвестбанк» (5,73%), ОАО «Банк БелВЭБ» (5,5%) и «Приорбанк» ОАО(4,83%). Хороший результат показал и ОАО «Белагропромбанк»(3,06%) На долю остальных банков приходится лишь 10,2% [15].

На смягчение условий кредитования в белорусских рублях в 2013 г. положительное влияние оказало  снижение размера ставки рефинансирования  Национального банка  Республики  Беларусь  с 28,5 процентов до 23,5 процента годовых, что в конечном итоге способствовало снижению уровня процентных ставок по кредитам в белорусских рублях. При этом данное снижение было более динамичным по сравнению с изменением уровня процентных ставок по кредитам в иностранной валюте.

Так, согласно официальным статистическим данным средняя полная процентная ставка по новым кредитам в белорусских рублях снизилась с 31,3 процента годовых в апреле 2013 г. до 26,5 процента годовых в июне 2013 г.

По новым кредитам в иностранной валюте в апреле 2013 г. средняя полная процентная ставка увеличилась по сравнению с мартом на 0,4 процентного пункта и составила 8,4 процента годовых, а затем в мае снизилась на 0,1 процентного пункта до 8,3 процента годовых.

В III квартале 2013 г. произошло незначительное ужесточение условий кредитования  в белорусских рублях для всех категорий кредитополучателей. Причем  наиболее  существенным  было  ужесточение  условий кредитования физических лиц на потребительские нужды. Это подтверждается фактически сложившейся ситуацией в начале августа 2013 г., когда многие банки существенно повысили размер процентов за пользование кредитами на потребительские нужды.

Во II квартале 2013 г. в разрезе кредитополучателей наиболее значительное  смягчение  условий кредитования  произошло  для физических лиц на потребительские нужды.

Выводы:

1. Потребительское кредитование выступает как действенный экономический инструмент повышения уровня благосостояния населения и создания дополнительных возможностей для экономического развития страны.
2. Потребительское кредитование в Беларуси регламентируется общими нормами о банковском кредите, которые не учитывают специфику данного вида кредитования.
3. На смягчение условий кредитования в белорусских рублях в 2013 г. положительное влияние оказало  снижение размера ставки рефинансирования  Национального банка  Республики  Беларусь  с 28,5 процентов до 23,5 процента годовых, что в конечном итоге способствовало снижению уровня процентных ставок по кредитам в белорусских рублях. При этом данное снижение было более динамичным по сравнению с изменением уровня процентных ставок по кредитам в иностранной валюте.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Перспективы развития потребительского кредита

 

 

В 2014 г. правительство и Нацбанк Беларуси уделят внимание повышению эффективности использования кредитов. Направлением деятельности регулятора станет и контроль за ликвидностью банков, а также уменьшение объемов ее поддержки Нацбанком. Сдерживание конвертации рублевых вкладов населения в валютные депозиты планируется осуществлять за счет расширения перечня банковских продуктов в белорусских «зайчиках».

Сбалансированность экономики, ее эффективность и конкурентоспособность повысятся за счет реформирования рынка ценных бумаг, а также принятия новых законов. Они как раз-таки и позволят создать основу для функционирования институтов коллективного инвестирования. Это, прежде всего, паевые и акционерные инвестиционные фонды, а также фонды банковского управления и специализированных финансовых организаций. Будут внедряться новые финансовые инструменты и механизмы. По замыслу, весь этот «инструмент» дополнительно подтолкнет рост инвестиций и финансирования.

Еще в начале осени регулятор планировал «обуздать» высокие ставки по кредитам Постановлением №544 от 20 сентября 2013 г. Ограничения вступили в силу 1 января 2014 г. Однако более жесткие ограничения введены с середины декабря.

С 1 января 2014 г. начала работу пилот-зона доступа к информационному ресурсу АИС «Расчет» – «Информационный ресурс о выполнении обязательств по платежам». Владелец инфоресурса – Национальный банк. Инфоресурс позволяет организациям торговли и сервиса и всем, кто занимаются продажами в рассрочку и с отсрочкой платежа, узнавать должника, как говорится, в лицо. А таковыми, как известно, бывают физические и юридические лица. В конце 2013 г. инфоресурсом пользовались только белорусские банки. Они за 11 месяцев 2013 г. направили 136 815 запросов.