Потребительский кредит

Банк вправе отказать в  выдаче кредита в следующих случаях:

• если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
• если платежеспособность заемщика или представленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет установленным требованиям.

В настоящее время в  качестве обеспечения потребительских  кредитов коммерческими банками  и кредитными организациями принимаются:

а) поручительства граждан  РФ, имеющих постоянный источник дохода;

б) поручительства платежеспособных предприятий и организаций –  клиентов банка;

в) передаваемые в залог  физическими лицами ликвидные ценные бумаги: сберегательные сертификаты  на предъявителя, акции, государственные  и корпоративные долговые ценные бумаги;

г) передаваемые в залог  объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

Следует отметить, что каждый банк или кредитная организация  имеет право самостоятельно разрабатывать  потребительские кредиты в рамках действующего законодательства. Из этого  исходит основное условие для  банков–кредиторов: начало кредитного процесса в банке должно исходить из тщательной разработки кредитной  политики, включающей все нюансы заключения кредитных договоров и, в частности, форм и условий обеспечения кредита.

Потребительские кредиты  могут погашаться единовременно  или с рассрочкой платежа. Задолженность  по кредитам без рассрочки платежей погашается единовременно как по основному долгу, так и начисленным  процентам.

Ссуды с рассрочкой платежа  включают: ссуды с равномерным  периодическим погашением и ссуды  с неравномерным непериодическим  погашением.

При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается  частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения  ссуды не столь обременителен  для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также  выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего  периода действия договора, так как  это ускоряет оборачиваемость кредита  и высвобождает кредитные ресурсы  для новых вложений, повышая таким  образом его ликвидность.

Согласно ст. 2 Положения  Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»  предоставление банком денежных средств  физическим лицам осуществляется в  безналичном порядке путем зачисления денежных  средств на банковский счет клиента – заемщика физического  лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Кредитование банком банковского  счета клиента-заемщика при недостаточности  или отсутствии на нем денежных средств  осуществляется при установленном  лимите (т.е.  максимальной сумме, на которую может быть проведена  указанная операция) и сроке, в  течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства  клиента банка. Данный порядок в  равной степени распространяется и  на операции по предоставлению банками  кредитов при недостаточности или  отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица («овердрафт») в случае, если соответствующее  условие предусмотрено заключенным  договором банковского счета  либо договором вклада.

В соответствии со ст. 24 Федерального закона от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ «О банках и  банковской деятельности» банки-кредиторы  обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным (размещенным) денежным средствам в  порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств. Классификация  кредитов и приравненной к ним  задолженности по группам риска, создание резервов на возможные потери по ссудам производится в соответствии с Положением Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные по ссудной и приравненной к ней задолженности» и Положением Банка России от 20.03.2006 г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями  резервов на возможные потери».

Погашение кредита, уплата процентов  и неустоек по потребительским кредитам производятся: наличными деньгами через  кассу банка; перечислением со счетов по вкладам; посредством удержания  из заработной платы, пенсии и т.д.; переводами через предприятия связи, другие банки и т.д.

Процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами в соответствии со ст. 29 Федерального закона от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности», а кредитные отношения в соответствии с принципом платности регулируются Положением Банка России от 26.06.1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов  по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств  банками, и отражения указанных  операций по счетам бухгалтерского учета».

В соответствии со ст. 34 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»  банк обязан предпринять все предусмотренные  законодательством меры для взыскания  задолженности (включая проценты) с  клиента-должника.

К кредитной организации, нарушающей требования Положения Банка  России № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями  денежных средств и их возврата (погашения)», принимаются меры воздействия,  предусмотренные  ст. 75 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О  Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и соответствующими нормативными актами Банка России.

Еще одним важным и актуальным моментом в организации кредитования физических лиц коммерческими банками  в настоящее время является выпуск и распространение банками кредитных  банковских карт.

Кредитная карта предполагает возможность заимствования средств  клиентом у банка. При этом своих  собственных денег держатель  кредитной карты может и не иметь на карточном счете, т.е. банк открывает клиенту на карточном  счете кредитную линию, а размер этой кредитной линии зависит  от степени доверия банка к  заемщику и от уровня «престижности» кредитной карты. Среди основных условий получения кредитных  карт в российских банках следует  отметить наличие официально подтвержденного  источника доходов, наличие кредитной  истории и поручительство от юридического или физического лица. Однако, эти  условия зависят от кредитной  политики банка и различаются  как по банкам, так и по карточным  продуктам.

В последние годы на российском рынке появились более доступные  кредитные карты (как по цене, так  и по условиям их получения). Связано  это с ростом потребительского кредитования как одной из наиболее востребованных населением банковской услуги. Таким  образом, рынок кредитных пластиковых  карт в России растет и развивается, что существенно расширяет спектр банковских услуг в сфере потребительского кредитования.

 

 

 

¹ Банковское дело: Учебник / Под ред. д.э.н., проф. Г.Г. Коробовой. – М.: «Юрист», 2005

² Малеев Д.В. Потребительский кредит как форма банковского кредита. // Сборник научных трудов МГУ. Серия «Экономика». – 2007. – № 6

³ Долан Э. Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р. Дж. / Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. / Пер. с англ. – СПб.: «Питер», 2007

⁴ Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКУ «ДИС», 2006

⁵ Современный финансово-кредитный словарь / Под общ. ред. М.Г. Лапусты, П.С. Никольского. – М.: «Финансы и статистика», 2005

⁶ Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: «Финансы и статистика», 2005

⁷ Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. – М.: «Финансы и статистика», 2005

⁸ Жуков Е.Ф. //Деньги. Кредит. Банки. – М.: «ЮНИТИ», 2005

⁹ Жуков Е.Ф. //Деньги. Кредит. Банки. – М.: «ЮНИТИ», 2005