Потребительский кредит

- процент выступает важным  стимулом к наиболее эффективному  использованию заемных средств  путем выбора наиболее прибыльных  способов ведения производства  заемщиками. Необходимость своевременного  возврата средств, полученных  населением в кредит для личного  потребления, заставляет его рационально  вести свое хозяйство и осуществлять  поиск дополнительных источников  доходов.

д) Принцип целевого характера распространяется на большинство видов кредитных сделок. Он выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. В банковской практике этот принцип фиксируется в качестве условия заключаемого кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемого кредита.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского  кредитования позволяет соблюсти как  макроэкономические интересы, так и  интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заёмщика.

1.2 Классификация потребительских  кредитов

Выделяют две больших  группы потребительских кредитов: целевые  и нецелевые. Первые оформляются, как  правило, в месте покупки товара. Нецелевой кредит оформляется в  банке.

Потребительские кредиты  бывают залоговые и беззалоговые. В зависимости от сроков рассмотрения кредитной заявки потребительские кредиты подразделяются на «классические» потребительские кредиты (решение принимается в срок от 2 до 14 дней) и экспресс - кредиты (решение принимается за короткий срок, от 15 минут до 1 часа).

Но за столь короткое время  качественно проверить заемщика банки не смогут. Поэтому скорость оформления компенсируется более высокими процентными ставками. Здесь все  зависит от желания заемщика: если нужен кредит наличными и сумма  достаточно велика - есть смысл собрать  весь комплект документов и подождать  одобрения потребительского кредита  в течение нескольких дней.

Классификация потребительских  кредитов, выдаваемых коммерческими  банками, осуществляется по следующим  признакам:

- срокам кредитования: краткосрочные,  среднесрочные, долгосрочные;

- целевой направленности: инвестиционные нужды, приобретение  товаров длительного пользования,  образование, лечение, неотложные  нужды и т.д.;

- типу заемщика: всем слоям  населения, VIP-клиентам, студентам, молодым  семьям и т.д.;

- обеспечению: обеспеченные  кредиты, необеспеченные (бланковые).

Потребительский кредит можно  классифицировать как непосредственно  кредит на потребительские нужды (неотложные нужды, экспресс-кредиты, автокредитование и т.д.) и кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование, кредиты фермерским хозяйствам и т.д.).

К наиболее быстро развивающимся  направлениям кредитования относятся  экспресс-кредиты, автомобильные кредиты и инвестиционное кредитование (в том числе и ипотечное).

В настоящее время банки  выдают кредиты населению на неотложные нужды сроком до четырех-пяти лет  для приобретения транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов  домашнего обихода, на хозяйственное  обзаведение, платные медицинские  услуги и другие цели.

Обязательными условиями  получения кредита на неотложные нужды являются: постоянная прописка или место работы, стаж работы на одном предприятии должен быть не менее одного года. Некоторые банки  требуют оформить страхование жизни  и трудоспособности заемщика.

Экспресс-кредиты (кредиты на покупку товаров длительного пользования) распространяются через крупнейшие розничные магазины, ориентированные на массового клиента.

При массовом предоставлении экспресс-кредитов при оценке кредитоспособности банки используют автоматизированную аналитическую систему, которая учитывает такие факторы, как возраст, пол, семейное положение, уровень образования, размер ежемесячного дохода, наличие движимого и недвижимого имущества, кредитную историю заемщика и ряд других факторов. Данная методика получила название "скоринговая модель" принятия решения по кредитованию физических лиц.

При краткосрочном экспресс-кредите под заклад ценных бумаг справка о доходах заемщика и его поручителей не требуется.

К инвестиционным кредитам населению относятся кредиты  на приобретение, строительство и  реконструкцию объектов недвижимости, ипотечные кредиты.

Ряд коммерческих банков участвует  в Московской программе ипотечного кредитования строительства жилья.

Кредитование населения  осуществляется в соответствии с  кредитной политикой банка на основе его целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности.

При принятии решений о  кредитовании банки ориентируются  на оценку кредитоспособности заемщика, так как первичным источником возврата кредита выступает доход  самого заемщика, а обеспечение по кредиту является вторичным источником его погашения.

С точки зрения клиента  важно также, что он получает ссуду  в момент возникновения потребности  в ней (в торговой организации  при покупке товаров длительного  пользования, например, по кредитной карте), и для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуд и т.д..

Одним из видов потребительских  ссуд населению являются банковские кредитные карты. Кредитная карточка - именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и  предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной  торговле (как правило, без оплаты наличными деньгами), а также получения  кредита клиентом от эмитента. Это  удобное платежное средство, позволяющее  приобретать товары и услуги с  отсроченной оплатой. В кредитной  карточке указываются имя владельца, номер (шифр) его счета, образец подписи, срок действия карточки, фирменный  знак и название финансового учреждения (банка), ее выдавшего. На карточке имеется  магнитная лента с кодировкой данных о владельце и банке. Это  необходимо для "считывания" автоматизированными  электронными средствами.

Карточки различных систем отличаются видом, условиями получения, установленным лимитом, способами  оплаты счетов, внесением страхового залога.

Кредитная карточка предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит; клиента, заинтересованного  в кредите; торговой организации (продавца), заинтересованной в том, чтобы продавать  свои товары и услуги. Карточка с  выделенными символами, выданная банком покупателю, служит для торговой организации  доказательством того, что банк гарантирует  открытие кредита ее владельцу. Карточка выдается клиенту (за определенную плату), состояние депозитных и кредитных  операций с банком которого удовлетворительное. Банк должен быть уверен, что клиент намерен и в состоянии оплатить свои долги. Банки могут требовать  материальную гарантию возврата кредита (залог, депозит). Операции с кредитной  карточкой производятся при заключении кредитного договора между банком-эмитентом  и держателем карточки.

По каждой карточке устанавливается  кредитный лимит, который может  быть изменен в ту или иную сторону  в зависимости от режима использования  карточки владельцем. Банк-эмитент  вправе устанавливать ограничения  по операциям с карточками на основании  договора, например, предел (минимальный  и максимальный) суммы одной операции; количество расчетных операций в  течение определенного периода; предел суммы расчетных операций в течение одного дня (недели) и  т.д.

Предъявляя кредитную  карточку, клиент подписывает счет в торговой организации или предприятии  сферы услуг, которые периодически производят расчеты с учреждением - эмитентом данной кредитной карточки путем списания сумм со счета клиента. С развитием кредитных карточек связаны расчеты через "терминалы" в торговых точках: банковская кредитная  карточка вставляется в специальное  электронное устройство в магазине, и средства со счета покупателя перечисляются  на счет магазина. Такие электронные  устройства подключены к системе  банковских ЭВМ. При этом способе  не требуется дополнительное документальное оформление сделки.

Достоинства кредитных карточек очевидны для всех участников. Покупатель (кредитополучатель банка) приобретает  товар (получает услугу) сразу, а оплачивает через некоторое время, уже погашая  кредит. Карточки удобны: не требуется  носить при себе большие суммы  денег; не нужно тратить время, чтобы  снять деньги со счета в банке  или оформить кредит. При утере  карточки нашедшему практически невозможно воспользоваться ею, так как существует много методов защиты карточек. Однако карточка плохо приспособлена для покупки дорогостоящих вещей, поскольку большая стоимость может поглотить всю величину ее лимита.

Торговые предприятия (продавцы) благодаря кредитным карточкам  увеличивают объемы продаж и соответственно доходов; расширяется круг их покупателей; растет перечень дополнительных услуг  клиента; повышается конкурентоспособность.

Выигрывают и банки, получая  проценты за кредит, предоставляемый  владельцам карточек, и расширяя список услуг клиентам. Кредитные карточки облегчают предоставление потребительского кредита и служат орудием платежа, сокращая потребность в наличных деньгах.

На основании информации, предоставленной клиентом, кредиторы (банки) обязаны рассчитать, насколько  в действительности велик имеющийся  в его свободном распоряжении доход. Для этого работники банка  используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.п., проверяют  полученные сведения на предмет выявления  безопасности сделки с возможным  кредитополучателем.

Банк вправе отказать в  выдаче кредита в следующих случаях:

- если при проверке  выявлены факты предоставления  поддельных документов или недостоверных  сведений;

- если платежеспособность  заемщика не удовлетворяет установленным  требованиям.

Анализ платежеспособности клиента предшествует заключению с  ним кредитного договора и позволяет  выявить факторы риска, способные  привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный  срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды.

Определение платежеспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности  выдачи ссуды.

Под анализом платежеспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и  целесообразности предоставления ему  ссуд, определения их вероятности  своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.

Кредитный менеджер определяет платежеспособность заемщика на основании  справки о его доходах, в которой  содержится полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон  и банковские реквизиты; а также:

а) продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;

б) настоящая должность  заемщика (кем работает);

в) среднемесячный доход  за последние шесть месяцев;

г) среднемесячные удержания  за последние шесть месяцев с  расшифровкой по видам.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке  и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение  задолженности и уплата процентов  по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости  приобретенных в рассрочку товаров  и др.).

Платежеспособность заемщика (Р) определяется следующим образом:

Р=Дч · К · t, (1)

где Дч, - среднемесячный доход (чистый) за шесть месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч;

К = 0,5 при Дч в эквиваленте до 1500 долл. США,

К = 0,7 при Дч в эквиваленте свыше 1500 долл. США;

t - срок кредитования (в месяцах).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Дчэкв = Дч / ВК (2)

где Дчэкв - доход в эквиваленте; Дч - доход в рублях; ВК - курс доллара США, установленный Банком России на момент обращении заявителя в банк.

Выдача и погашение  потребительского кредита.

После принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются:

А) кредитный договор;

Б) график погашения кредита

Кредитный договор - соглашение, по которому банк или другая кредитная  организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

По законодательству РФ кредитный  договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы  влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом  не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие  разделы:

• вводная часть;
• общие положения;
• предмет договора;
• условия предоставления кредита;
• условия и порядок расчетов;
• права и обязанности сторон;
• прочие условия;
• юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями.

Первое условие: предмет  договора. В нем фиксируется договоренность сторон о сумме кредита. Она определяется финансовыми потребностями и  возможностями кредитора и заемщика.

Второе условие: сроки  и цели кредита. В договоре фиксируется  срок сделки, который определяет временные  границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы  кредита и процентная ставка.

Срок кредита наступает  на следующий день после календарной  даты с момента заключения договора.