Потребительский кредит

   Анализ  структуры доходов банков указывает  на сопоставимость уровня непроцентных доходов (в первую очередь комиссионного вознаграждения), полученных при кредитовании населения, с уровнем процентных доходов по этим операциям.

   В тарифной политике всех банков, работающих на рынке потребительского кредитования и, в частности экспресс-кредитования, в Воронежской области, наряду с декларируемой процентной ставкой по кредитному договору, величина которой колеблется в интервале от 15 до 29% годовых в рублях, присутствуют различные виды комиссионного вознаграждения (за рассмотрение пакета документов и оформление договора, за открытие и ведение текущего и ссудного счетов, за проведение трансакций, выдачу выписок по счету и т. п.). Ставки по каждому виду комиссионного вознаграждения устанавливаются в виде абсолютной величины или процентов от проводимой операции (суммы кредита).

   Очевидно, что многочисленные комиссионные существенно  увеличивают стоимость потребительского кредита по сравнению с указанной в договоре процентной ставкой. Кроме того, различная база расчета величины вознаграждения банка создает значительные затруднения для определения фактической стоимости услуги ее непосредственным потребителем.

   Следует отметить ограничение возможности  выбора у физических лиц - потребителей кредитов в связи с недостаточной  их информированностью о фактической стоимости заимствований. Кроме того, непрозрачность формирования стоимости кредита, а также сложность расчетов для потребителя создают условия для манипулирования стоимостью в зависимости от условий, определенных кредитными организациями во внутренних документах.

   Указанная проблема зарубежом (США, Великобритания) решается в рамках закона, регулирующего отношения физических лиц - заемщиков и их кредиторов. Основная и самая существенная часть закона направлена на обязательство финансовых учреждений по проведению разъяснительной работы с клиентами по характеру сделки и размеру выплачиваемых процентов. При этом законодательно не ограничивается характер платежей или условий по предоставляемым кредитам. Вместе с тем выдвигается требование по четкому и ясному опубликованию информации по финансовым выплатам, относящимся к сделкам по потребительскому кредиту, их условиям и порядку возврата.

   При этом, в частности в США, разработано  единое понятие годовой процентной ставки, подлежащей опубликованию, которая рассчитывается как отношение суммы всех процентных и комиссионных платежей к сумме кредита, исчисленное в годовых процентах.

   Наряду  с необходимостью раскрытия информации о потребительских кредитах законом регулируется полнота информации об условиях потребительского кредитования при размещении финансовыми организациями коммерческой рекламы. Реклама кредита должна включать объявление фиксированных сборов, годовых процентных ставок и ставок по видам комиссионных платежей.

   Единый  подход к определению годовой процентной ставки позволит потребителю проводить объективные сравнения различных предложений кредита в различных финансовых учреждениях, а также исключит манипуляции со ставками при осуществлении недобросовестной рекламы.

В связи с усилением конкуренции на рынке потребительского кредитования острота проблемы выбора потребителем кредитной организации и декларирования последними фактической стоимости услуги будут только возрастать.

     Определенным  шагом в направлении повышения  уровня открытости стоимости потребительского кредита является введение в банковскую практику уже в текущем году отчетности, составляемой на основе Международных стандартов финансовой отчетности, которые предусматривают раскрытие информации о стоимостных параметрах и характере финансовых инструментов.

     Тем не менее очевидно, что указанный  источник информации предоставит лишь общие сведения о стоимостных  параметрах инструмента и применяется  для оценки деятельности кредитной  организации в целом, а не при  принятии решения конкретным потребителем при выборе банка-кредитора.

     В связи с этим вопрос о защите потребителей на специфическом рынке розничного кредитования остается открытым. Его решение возможно как в рамках разработки специального закона, регулирующего взаимоотношения субъектов в рамках потребительского кредитования, так и в рамках внесения дополнений в действующие редакции законов «О защите прав потребителей» и «О рекламе».

Обратной  стороной правового обеспечения  развития потребительского кредитования является защита интересов банков-кредиторов.

     Одним из способов защиты их интересов, а  также повышения ответственности  индивидуальных заемщиков является разработка и упрощение процедуры банкротства физических лиц как гарантии погашения ими своих обязательств.

     В США, например, около 96% дел о банкротстве  составляют дела физических лиц. В отечественной практике отсутствуют граждане-банкроты, несмотря на то, что указанная возможность предусмотрена действующим законом «О несостоятельности (банкротстве)».

     До настоящего времени банкротство физических лиц является трудно реализуемом в связи с наличием в гражданско-процессуальном законодательстве положений, которые делают обращение в арбитражный суд о признании физического лица банкротом практически бесперспективным с точки зрения возврата задолженности.

     В частности, статьей 446 ГПК РФ предусмотрено  включение в перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, жилого помещения и земельных участков, предметов домашней обстановки и обихода, скота и т. п. Очевидно, что при наличии указанных ограничений формирование конкурсной массы представляется проблематичным. И в данном случае на практике банкротство физического лица по существующим в настоящее время правилам является выгодным, прежде всего, самому должнику, так как позволяет списать большую часть долгов в случае недостаточности средств от реализации арестованного имущества для их погашения.

     Практическое  отсутствие реального механизма  правового решения проблем невозврата потребительских кредитов, не обеспеченных залогом, может подталкивать кредитные организации к применению методов силового давления на заемщиков, решению вопросов возврата просроченной задолженности способами, находящимися на грани правового поля.

     Решение рассмотренных в данной статье вопросов повысит доверие основных субъектов потребительского кредитования друг к другу, обеспечит их правовую защиту. 
 
 
 
 

Заключение

     В данной работе я как можно полно  отразил такой раздел кредитования, как потребительский кредит населения. Этот вид кредитования пришел в нашу страну из Запада, где он получил большое распространение. Государственные и коммерческие банки России в недавнем прошлом только осваивали потребительское кредитование, но в настоящий момент этот вид бизнеса уже довольно хорошо работает и занимает далеко не последнее место в перечне услуг, предоставляемом банками.

      Существует  большое количество проблем, тормозящих развитие потребительского кредитования. Самая главная из них, на данный момент, состоит в том, что законодательно этот вид кредита плохо оформлен. Но радует одно, что до конца года Министерство финансов России собирается внести на рассмотрение Госдумы РФ законопроект «О потребительском кредите». Его нормы по информированию клиента приобретут законный характер, банкам будет невыгодно вводить в заблуждение потребителя, а заемщик будет точно знать, что процент за полученный кредит не окажется в момент его погашения в два раза выше. Таким образом, будут ужесточаться требования к кредитным организациям при раскрытии информации об условиях кредитов и правах заемщиков.

      Будем надеяться на то, что в России этот вид кредитования займет достойное место, как это произошло в капиталистических странах. 
 
 
 
 
 
 
 

Библиография

1. Воронин В.П., Федосова С.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие.- М.: Юрайт-Издат, 2002.- 269 с.
2. Свиридов О.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит: Экспресс- справочник для студентов.- М.: ИКЦ «МарТ»- Ростов н/Д: издат. центр «МарТ», 2004.- 288 с.
3. Шелопаев Ф.М. Финансы, денежное обращение и кредит: Краткий курс лекций.- М.: Юрайт-Издат, 2004- 278 с.
4. Титова Н.Е., Кожаев Ю.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие для студентов высш. учеб. заведений.- М.: Гуманитарный издательский центр ВЛАДОС, 2003.- 368 с.
5. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки.- М.: Финансы и статистика, 1999.- 448 с.
6. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования.// Деньги и кредит. - 2005. -№7. – с. 20-22.