Потребительский кредит. Развитие в России

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Потребительский кредит появился на нашем рынке в конце 90-х годов и прочно вошел в  жизнь российских граждан, которые  быстро привыкли к тому, что могут  совершить любую серьезную покупку  или совершить другие запланированные мероприятия (ремонт, обучение и т.д.) с помощью банковского займа.

Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором  являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для личного потребления. Сфера потребительского кредитования пока еще недостаточно сформированная часть национальной экономики России. Цель ее функционирования повышение доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупательских возможностей, способствует развитию национальной экономики. Но достижение этой цели требует использования научных принципов и эффективных методов управления взаимодействиями субъектов сферы потребительского кредитования.

В России наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Уже сейчас рынок кредитования населения развивается ускоренными темпами. То есть потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах.

Целью курсовой работы является раскрытие теоретических основ потребительского кредита, анализ развития кредитно-банковской системы России в этом направлении, выявление проблем в развитии и функционировании рынка потребительского кредитования.

Для достижения этой цели необходимо рассмотреть следующие  вопросы:

- история появления  и развития  потребительского  кредита,

- понятие и сущность потребительского кредита, законодательную основы,

- его организацию и  составные элементы,

- проанализировать изменения происходящие в сфере потребительского кредитования за последние годы, выявить закономерности этих изменений,

- выявить проблемы в развитии и функционировании рынка потребительского кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические основы потребительского кредита

1.1. История появления и развития  потребительского кредита.

Понятие потребительского, или личного кредита  существовало еще в VI веке до нашей  эры, в частности на территории современного Израиля. До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого «hypotheke», что означает «залог, заклад».

Первые  кредиты в  истории человечества вызывались, как  правило, нуждой, а  не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись  с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая. Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, натуральный характер. Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег.

Если  человек не мог  отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь.

К концу средних веков  государство, наконец, перестает бороться против любой формы кредитов и  пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. - до 6%. Другие страны действовали похожим образом. Например, в 1640 г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%.В России такой закон ввели в 1754 г., а максимальный процент был тоже равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически везде отменяют контроль за размером процента. Однако в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества («эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося») и уголовная ответственность за него.

Но  займы «по нужде» не были единственным видом потребительских  займов в  античном мире или в  средние века. Часто занимать деньги приходилось  богатым людям, которые  по каким-то причинам не могли выйти на тот  уровень потребления, который был им необходим. Нуждой это вряд ли можно было назвать, хотя мотивы аналогичные.

Крупными  заемщиками могли быть короли, займы  которых  носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых «плохих» заемщиков, так  как легко могли решить не возвращать деньги.

В практике российских банков XIX - начала ХХ вв. также существовало понятие  личного кредита. При  этом личный кредит - это кредит без  залога, предоставляемый  личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее время термин «личный кредит» употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу.

В настоящее время  рынок кредитования в России развивается  достаточно динамично. Способствует этому  как развитие рынка предложения, так и повышение спроса. Банки  готовы предоставить потенциальным  заемщикам множество вариантов  кредитных продуктов с разными условиями, и, практически для каждого желающего взять кредит можно найти подходящий вариант. И население постепенно приходит к пониманию того, что кредит - это удобно.

Как показывает практика, потребительский  кредит это наиболее востребованный кредит на сегодняшний день – на него приходится порядка 80% всех запросов. Это вызвано несколькими причинами. Во-первых, он не целевой, то есть человек может взять его на любые цели. Во-вторых, сумма кредита варьируется в широких пределах. И, в-третьих, для получения потребительского кредита требуется минимальный пакет документов. По этим причинам люди, оформляющие заем на приобретения автомобиля, в том числе нередко останавливаются именно на потребительском кредите.

Раньше  мы не представляли себе, что можно  прийти в магазин без денег  и тут же с помощью банковского экспресс-кредита приобрести облюбованный холодильник или телевизор.

Теперь  потребительские  кредиты практически  на любые  цели можно получить без  каких-либо проблем. Только приходи, манят  рекламные плакаты, «кредит за 15 минут, без залога и поручителя».

За последние несколько  лет кредиты для  населения  при покупке тех  или иных товаров  стали привычными и доступными. Можно  даже не ходить в банк - кредит оформят, в течение 20 - 30 минут в самом магазине. Так, для оформления экспресс-кредита в торговом центре у покупателя должны быть с собой паспорт РФ и второй документ, удостоверяющий личность, к примеру, водительское удостоверение, заграничный паспорт, ИНН. Выбрав понравившийся товар, покупатель, направляется к представителю банка, находящемуся в магазине, и представляет все документы для оформления ссуды. Пока кредитный специалист делает копии документов, покупатель заполняет анкету, в которой подробно указывает свои личные данные, информацию о месте работы, о семейном положении, данные о доходах и расходах. Анкеты у разных организаций могут отличаться по содержанию, но главная их цель одна – выяснить, сможет ли заемщик отдать кредит. Как только анкета заполнена, сотрудник банка заносит данные в специальную программу, которая позволяет определить степень платежеспособности покупателя и возможность предоставления ему запрашиваемого кредита. Данные обрабатываются обычно в течение считанных минут, и в случае положительного решения заключается договор.

Вначале экспресс-кредиты  выдавались в рамках разовых акций, проходивших в отдельных магазинах, но сегодня «кредит для лентяя»  – уже неотъемлемая часть ассортимента любого более или менее крупного продавца бытовой техники.

1.2. Понятие и сущность потребительского кредита, законодательные основы.

 

Потребительский кредит - особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги. При потребительском кредите заемщиками являются физические лица - население, а кредиторами - предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения. Торговые предприятия предоставляют потребительский кредит в виде товаров, проданных в рассрочку, а банки (в частности, специализированные банки потребительского кредита) в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования. Потребительские товары длительного пользования - легковые автомобили, мебель, холодильники, телевизоры являются главным объектом потребительского кредита, который стимулирует платежеспособный спрос населения на эти товары. Проценты, выплачиваемые по потребительскому кредиту, обычно очень высоки.

По сути своей потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).

Следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, нежели только покупки товаров длительного пользования. Покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования.

Сегодня взаимоотношения, возникающие между частными лицами и банками, регламентируются общим законодательством - положениями Гражданского Кодекса о займе и Законом «О защите прав потребителей». Но применительно к сфере финансово-кредитных отношений, данные законы не учитывают ее специфику. С одной стороны несовершенство законов увеличивает риски банков, с другой стороны ограничивает права потребителя в получении достоверной информации о продуктах, предоставляемых кредитными организациями.

В итоге возникают опасные судебные прецеденты, к тому же суды сейчас загружены делами по спорным вопросам выполнения обязательств по договорам потребительского кредитования. Также растут издержки банков, что отрицательно сказывается на стоимости кредитных ресурсов и самих кредитов, и в целом на показателях банковской системы.

Среди мероприятий государства  по обеспечению упорядочивания прав и обязанностей банков и частных  лиц, следует выделить:

1. скорейшее принятие Закона «О потребительском кредитовании»;

2. введение в практику банковской деятельности паспорта кредита, где бы содержалась унифицированная по стандартам центрального банка информация. Иными словами, законодательно оформить обязанность банка публиковать прозрачные и понятные условия кредитных сделок;

3. разработка закона, который бы обеспечивал защиты права заемщика-потребителя по вопросам взыскания просроченных кредитов.

Находящийся в Думе законопроект о  потребительском кредитовании объединяет в себе нормы, определяющие взаимоотношения  кредиторов и заемщиков на всех этапах жизни кредитного продукта. Принципиально новые нормы регулируют:

1. Права потребителя на получение  полной и достоверной информации  о банковском продукте;

2. взаимоотношения между коллекторскими  организациями в случае неполного  и своевременного погашения кредита.

 

Классификация потребительских  ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению  использования, объектам кредитования, объему и т.д.

1. По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию присоединение к сетям водопровода и канализации. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

2. По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают: банковские потребительские ссуды, ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями, потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.), личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами, потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.