Потребительский кредит, проблемы его развития

Финансовые учреждения, которым это удалось, равно как и те,  кто не слишком увлекся раздачей ипотечных кредитов, в большинстве своем выжили. Кто не успел – стал жертвой кризиса.

Говорить о том,  что изъятая банками и выброшенная на рынок недвижимость, способствовала полному обвалу цен, нет смысла.  Это и был полноценный ипотечный кризис, который, правда, еще не затронул  тех,  кто либо не брал ипотечных кредитов, либо брал с их с учетом собственной платежеспособности.

Проблемы с ликвидностью в банковской сфере не могли не сказаться на потребкредитовании. Многие программы свернуты, а по оставшимся условия ужесточились. Больше всего пострадали так называемые экспресс-кредиты, выдаваемые за полчаса, для получения которых было достаточно лишь паспорта. Таких продуктов на рынке, увы, почти не осталось. Разве что в некоторых магазинах электроники и бытовой техники. Но сокращенное время ожидания обходится заемщикам слишком дорого — переплата по  «моментальным» кредитам может достигать 50%, а то и 70% от суммы займа. Впрочем, классические нецелевые ссуды, срок рассмотрения заявки по которым составляет 3-7 дней, также выросли в цене. Например, если еще в сентябре ставки по  «Персональному кредиту» Райффайзенбанка составляли 17-18%, то к концу октября они увеличились до 18,9-19,9%. В Русь-Банке программа нецелевого потребительского кредитования физических лиц подорожала с 16-22% до 21-25%. В  «Уралсибе» кредит «Удобный» недавно стоил заемщику 26-28%, а сейчас уже 34-35%. В среднем же по рынку ставки выросли на 2-4% и составляют 22-26% в рублях и 18-20% в иностранной валюте. Кроме того, многие банки ввели или повысили комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Но удорожание услуги — это еще не все.

Если еще полгода назад можно было получить кредит на срок до семи лет, то теперь банки ограничивают максимальный срок тремя, реже пятью годами. Длинных денег на рынке не осталось. Уменьшилась и сумма, которую можно получить без залога. ВТБ 24, готовый ссудить до 3 млн руб., — чуть ли не единичный случай. Чаще всего верхняя планка редко превышает 750 000 руб.

Ужесточились и требования к потенциальным заемщикам. В сторону повышения скорректирован минимальный возраст, общий трудовой стаж и стаж работы на последнем месте. Кроме того, человеку, который не может подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ, стало гораздо труднее найти банк, который согласится его кредитовать. Но даже справки о зарплате бывает недостаточно: все чаще требуется представить платежеспособных поручителей.

Итак, очевидно, что теперь на неотложные нужды банк готов дать меньше денег на меньший срок, требуя более высокий процент и более надежные гарантии возврата. Кредитные учреждения разборчиво выбирают клиентов и безжалостно отсеивают вызывающих малейшие сомнения. И хотя некоторые эксперты предполагают, что грядущий приток денежных средств на рынок позволит опустить ставки и сделать кредиты доступнее, рассчитывать на быстрое наступление светлого будущего не стоит.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. ПРОБЛЕМЫ И  ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ 

3.1. Проблемы потребительского кредитования в России

 

Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития.

Бурный процесс развития рынка потребительского кредитования сопряжен с множеством проблем, как старых, так и вновь образовавшихся.

Работу западных банков существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», создаются бюро кредитных историй), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя бы хронологического фактора. На Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР уже более века), что позволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время.

Впрочем, даже наличие кредитных историй не отменяет некоторой нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных с этим проблем реализации обеспечения по «плохим» кредитам.

Значительная часть средств граждан остается в «серой» зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для получения кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании.

Важной перспективой для банков является также налаживание долгосрочных отношений с потребителем. Огромная популярность одноразовых экспресс-кредитов – атрибут начального становления рынка. Можно предположить, что со временем будет развиваться рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика, с которым познакомился час назад.

Кроме того, учитывая особую популярность экспресс-кредитов, со временм может проявить себя в полном объеме и проблема неплатежей по потребительским кредитам.

Рынок бурно растет, в ближайшее время ожидается дальнейшее расширения участия иностранцев, банки-новички стремятся как можно быстрее выйти на рынок и занять свою нишу, а первопроходцы упрочить свою позицию. В такой лихорадочной обстановке недавно вошедшие на рынок отечественные банки в силу отсутствия опыта могут выдать значительное количество недостаточно обоснованных кредитов. Иностранные банки, незнакомые с местными условиями тоже могут быть причиной появления большого числа кредитов, выплаты по которым не будут осуществляться.

Отдельно стоит сказать об участии на рынке иностранного капитала. Чувствуя большой потенциал российского рынка и в то же время испытывая некоторый застой на западном рынке потребительского кредита, крупные иностранные игроки стремятся войти на рынок, покупая доли в российских компаниях и создавая свои дочерние банки. Такие крупные западные банки как Societe Generale, GE Consumer Finance и Cetelem объявили о своих планах занять существенную долю российского рынка. С точки зрения потребителя это позитивные события, так как разнообразие кредитных продуктов будет расти, а ставки по кредиту падать. Но смогут ли выжить в таких условиях российские банки, с их относительно скромными ресурсами остается под вопросом.

Именно проблема низкой капитализации остается основным препятствием на пути развития отечественного потребительского кредитования (впрочем, это общая проблема для банков России). Большое количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается, в основном, за счет крупных игроков, которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

 

3.2. Перспективы развития потребительского кредитования в России

 

Банки медленно, но верно начинают реанимировать потребительское кредитование. И это неудивительно, если учесть, что острота кризиса постепенно ослабевает, и банки хотят вернуться к своему классическому бизнесу - кредитованию клиентов. Однако работа с юридическими лицами, выступающими в качестве заемщиков, по объективным причинам затруднена. Потребительское же кредитование представляется делом более простым и менее рискованным. Но не «подкосит» ли его 2010 год, на который, по мнению многих экспертов, может прийтись пик невозврата как раз по займам, предоставленным частным лицам?

Тон, как обычно, задает лидер национального рынка - Сбербанк. Не только размещая все новые «продуктовые» предложения на рекламных стойках и баннерах, но и анонсируя весьма интересные программы кредитования. Например, территориальные подразделения Сбербанка анонсировали акцию «Доброе имя». Ею могут воспользоваться нынешние или бывшие заемщики госбанка, которые допускали просрочки или реструктурировали кредит, а затем просили новый и получали отказ. Их Сбербанк приглашает вновь подать документы на любой кредит, обеспеченный поручительством или залогом имущества.

За «законодателем мод» тянутся и другие финансово-кредитные структуры: прежде всего, потому, что никому не хочется терять долю на рынке, и потому, что, как признаются сами банкиры, пришло время зарабатывать. Потребительское кредитование предоставляет в этом смысле неплохие возможности. Во-первых, потому, что ставки по таким займам традиционно (и кризис в этом отношении корректив не внес) выше, чем по автокредитам и уж тем более по ипотечным кредитам. Потребительский займ по ставке 22-25% и даже 27% годовых заемщик считает вполне приемлемым. Ипотечный же кредит, выданный по ставке 20% годовых, становится неподъемным даже для людей с доходами выше среднего уровня. Что касается автокредитов, то покупка машины в не слишком стабильных (и главное - не слишком предсказуемых) финансовых условиях представляется людям излишней роскошью. Это обстоятельство объективно склоняет чашу весов в сторону потребительских кредитов.

Еще один фактор, о котором не стоит забывать: в отличие от ипотечных кредитов и даже автокредитов, потребительские кредиты в большинстве своем предоставляются на гораздо меньшие сроки. Это означает, что банки минимизируют риск столкновения с так называемой «долговой усталостью» - ситуацией, когда заемщик перестает платить просто потому, что «устает» и начинает считать, что банк и так ничего ему не сделает за оставшийся небольшой «хвостик» по займу.

Но иметь желание кредитовать - это еще не все, надо также иметь возможность. А с этим, как признаются банкиры, дела сейчас обстоят не слишком хорошо. Кризис заставил многих россиян пересмотреть свою «потребительскую модель». До краха Lehman Brothers частные лица, как и национальные компании, всегда имели возможность «перекредитоваться» в одном банке, чтобы за счет полученных денег погасить кредит в другом. Кризис эту возможность на время аннулировал. И в результате люди теперь все чаще предпочитают не приобретать на заемные средства товары долгосрочного пользования, а откладывать деньги либо на «черный день», либо до тех пор, пока они самостоятельно не наберут нужную им сумму для покупки.

Итак, первый момент, который может воспрепятствовать развитию потребительского кредитования в 2010 году - это изменившаяся «потребительская модель» в российском обществе.

Второй - предсказания экспертов, преимущественно западных, о том, что как раз на этот год может прийтись пик невозврата по потребительским кредитам в России. Логика здесь простая: кризис корпоративных долгов, с которого все начиналось, неизбежно повлек за собой «замораживание» деятельности предприятий, сокращение их инвестиционных программ. Это, в свою очередь, привело к росту безработицы и «урезанию» зарплат оставшихся сотрудников. Наиболее «короткие» и «подъемные» кредиты, взятые в докризисный период, людям удалось погасить в предыдущем году. На этот год перейдут «длинные» потребительские кредиты и кредиты, взятые в прошлом году в самый разгар кризиса. Таких займов банки выдали довольно много, так как далеко не все финансово-кредитные структуры сразу осознали, что нынешний кризис будет носить затяжной характер. Кое-кто из участников рынка решил подзаработать, немного подняв процентные ставки по потребительским кредитам.

На фоне этого прогнозы западных экспертов - сформулированные, в том числе, и с учетом опыта стран с развитой экономикой - представляются вполне состоятельными. Доля невозвратов по потребительским кредитам действительно может начать расти. Однако в то, что это приведет к массовым невозвратам и к наступлению новой волны кризиса, банкиры не верят.

Проблемы, по мнению специалистов, могут возникнуть у банков, проводивших как до кризиса, так и в разгар его наиболее агрессивную политику на рынке потребкредитования. Но их число невелико, они известны, и даже, если они «зашатаются», к драматичным последствиям для банковского сектора это не приведет. Дело в том, что эти банки, в большинстве своем, являются «монолайнерами», они редко дифференцируют свою деятельность, достаточно пассивно ведут себя (во всяком случае - вели до кризиса) на рынке вкладов физических лиц. Таким образом, новой паники вкладчиков из-за их проблем не возникнет. Да и проблемы у них, как считают эксперты, вряд ли примут настолько глобальный характер, что речь зайдет о необходимости принятия «спасательных» мер.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

– получение банками стабильно высокой прибыли;

– увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

– увеличение покупательской платежеспособности;

– увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

– повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

– значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.